_**ヴィタリー・シュティルキン**は、ビジネス向けのオールインワンクリプトエコシステムであるB2BINPAYのCPOです。金融市場、特にフィンテックにおいてほぼ15年の経験を持つヴィタリーは、より大きな会社の目標に沿うように製品戦略を形作り、開発を監督するという自身の役割に深い専門性をもたらします。__彼の最近の重点は、企業のためのデジタル資産管理を合理化する、堅牢な暗号資産の決済ソリューションを構築することにあります。B2BINPAYにおいて彼は、統一された金融エコシステムをつくり、暗号資産の主流での普及を加速させるという戦略的なビジョンに導かれながら、イノベーションと業務効率を推進する中心的な役割を担っています。_* * ***主要なフィンテックのニュースとイベントをチェック！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読する****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています*** * *_組み込み型ファイナンスは、EC（電子商取引）そのものの本質を急速に変えています。同時に、組み込み可能なソリューションは、誰にとっても手間なく素早く支払える——すぐに、アプリ内かWebサイト上で、便利な通貨で——ことが重要な、新しく若い層の支持を引き付けています。_**いくつかの回顧**----------------------ECのチェックアウトは、過去10年で大きく作り変えられました。すべてはPayPalから始まりました。PayPalは、一般的な決済カードや銀行振替に対する最初の本格的な代替として登場しました。次に、革新的なフィンテック企業の波が続き、チェックアウトの場でそのまま、融資、決済、そしてさまざまな金融サービスを提供し始めました。以前は、これらのサービスは通常第三者によって処理されており、ユーザーは取引を完了するために別々のアプリへ切り替える必要がありました。しかし、組み込み型ファイナンスの台頭によって、企業は現在、既存のシステムに金融サービスを簡単に統合できるようになりました。2000年代に起きたデジタル革命以前の市場がどのようなものだったかを覚えているなら、支払いはいつもとても不便でした。あの個別訪問、列、優先順位の要求など、まさに不便でした。そしてそれに応じて、まったくもってとんでもなく不便でした。デジタル革命の主な成果のひとつは、そもそも利便性です。ポケットからスマホを取り出した瞬間に、オールインワンのサービスを手に入れられるという利便性です。あなたが望むほとんど何でも、即座に、手間なく購入できます。 **仕組みはどうなっていますか？**組み込み型ファイナンスで最もワクワクする革新のひとつが、オープンバンキングに基づく決済手段の台頭です。これは一般に「pay by bank（銀行で支払う）」として知られています。このアプローチは、顧客の銀行口座に直接リンクすることで取引を合理化し、ファイアウォールとプライベートなWebで保護されたオープンバンキングの決済システムを通じて、迅速かつ安全な支払いを可能にします。**Buy Now, Pay Later（BNPL）** や融資提供者のような選択肢を統合することで、商店（マーチャント）の成功にとって組み込み型ファイナンスがどれほど重要になったかが、まさに強調されました。かつてキャッシュフローの問題で購入が難しかった消費者は、（BNPLのおかげで）複数回の支払いにかけて費用を簡単に分散できるようになったり、（組み込み型融資によって）より長期の分割払いを選べるようになりました。組み込み型の決済テクノロジーは、APIとソフトウェア開発キット（SDK）を使って、プラットフォームの中核アーキテクチャに決済処理をシームレスに統合します。このアプローチにより、ユーザーを外部の決済ゲートウェイへリダイレクトするのではなく、プラットフォーム自身のインターフェース内で取引を完了できるようになります。たとえば配車（ライドヘイリング）アプリでは、ユーザーがアプリ内でそのまま移動の支払いをできるようにすることを先駆けて実現し、それによって外部の決済ゲートウェイや遅延の必要性をなくしました。これが、こうした仕組みの急速な人気獲得につながりました。 **組み込み型ファイナンスはすべての必須要件**-------------------------------------------組み込み型ファイナンスは、今後数年で大きな成長が見込まれています。2026年までに、米国における組み込み型ファイナンスの取引価値は7兆ドルを超えると予想されており、すべての金融取引の10%以上を占める見込みです。組み込み型ファイナンスを支えるソフトウェアプラットフォームおよびインフラ提供者の収益機会は、2021年の210億ドルから2026年の510億ドルへと、2倍以上に増えると見込まれています。 決済と融資が引き続き主導しますが、保険、税務、会計といった周辺サービスは、低いベース効果（比較上の初期水準が低いことによる成長率の高まり）により、より速いペースで拡大すると予想されています。この急速な成長は、非金融のプラットフォームへの金融サービスの統合が進むことで後押しされ、顧客体験と金融アクセスが向上すると同時に、企業にとってのコストとリスクが削減されます。一部の小売業者は、ブランド化されたデビットカードやデジタルウォレットをさらに提供することが後押しされ、顧客が資金を自社のエコシステム内に保管し、従来の銀行に払い出して（現金化して）から購入するのではなく、そこで買い物できるようにします。ブロックチェーンに基づく分散型ファイナンス（DeFi）やWeb3の金融ソリューションは、特に、出自や地理的な場所にかかわらず、より幅広い層に対して分散型の融資と決済を提供することで、強い牽引力を得る可能性が最も高いでしょう。 ここで重要なのは、多くの世界各国の政府が、組み込み型ファイナンスに対応するための規制を整備し、均一なコンプライアンスとセキュリティを確保しているという点です。 **キャッチアップするには、組み込み型ファイナンスが鍵**-----------------------------------------------組み込み型ファイナンスは、金融サービスの世界で物事を本当に揺り動かしています。それは、お金を扱う際に、ビジネスと顧客の双方にとって物事をより簡単に、より個人的にすることがすべてです。テクノロジーが進歩し続け、顧客が求めるものが変わるにつれて、組み込み型ファイナンスは金融の景観におけるより大きな割合を占めていくでしょう。まだ、自社の驚くべき可能性を十分に実現できていない業界や企業は数多く残っています。 変化し続けるECの世界で競争力を維持するには、企業は組み込み型ファイナンスの重要性を認識する必要があります。このトレンドは、ユーザー満足を高めるだけでなく、顧客を維持しロイヤルティを築くうえでも重要な役割を果たし、主要な収益ドライバーになります。決済処理、融資、保険といったサービスをEC体験そのものに統合することで、企業はオンライン購入というプロセス自体を簡素化できるだけでなく、同時にキャッシュフローを改善し、新たな収益機会を取り込むことができます。 そのうち、特定の金融ニーズやニッチ市場に合わせた、さまざまな形の組み込み型ファイナンスが登場するでしょう。さらに、ブロックチェーン、人工知能、オープンバンキングといった革新は、その成長と普及を大きく後押しする準備が整っています。これらのトレンドは、より統合され、AI主導で、分散型の金融ソリューションへと移行していることを示しています。
埋め込み型金融 – 新しいeコマースの現実
ヴィタリー・シュティルキンは、ビジネス向けのオールインワンクリプトエコシステムであるB2BINPAYのCPOです。金融市場、特にフィンテックにおいてほぼ15年の経験を持つヴィタリーは、より大きな会社の目標に沿うように製品戦略を形作り、開発を監督するという自身の役割に深い専門性をもたらします。
彼の最近の重点は、企業のためのデジタル資産管理を合理化する、堅牢な暗号資産の決済ソリューションを構築することにあります。B2BINPAYにおいて彼は、統一された金融エコシステムをつくり、暗号資産の主流での普及を加速させるという戦略的なビジョンに導かれながら、イノベーションと業務効率を推進する中心的な役割を担っています。
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています
組み込み型ファイナンスは、EC（電子商取引）そのものの本質を急速に変えています。同時に、組み込み可能なソリューションは、誰にとっても手間なく素早く支払える——すぐに、アプリ内かWebサイト上で、便利な通貨で——ことが重要な、新しく若い層の支持を引き付けています。
いくつかの回顧
ECのチェックアウトは、過去10年で大きく作り変えられました。すべてはPayPalから始まりました。PayPalは、一般的な決済カードや銀行振替に対する最初の本格的な代替として登場しました。次に、革新的なフィンテック企業の波が続き、チェックアウトの場でそのまま、融資、決済、そしてさまざまな金融サービスを提供し始めました。
以前は、これらのサービスは通常第三者によって処理されており、ユーザーは取引を完了するために別々のアプリへ切り替える必要がありました。しかし、組み込み型ファイナンスの台頭によって、企業は現在、既存のシステムに金融サービスを簡単に統合できるようになりました。
2000年代に起きたデジタル革命以前の市場がどのようなものだったかを覚えているなら、支払いはいつもとても不便でした。あの個別訪問、列、優先順位の要求など、まさに不便でした。そしてそれに応じて、まったくもってとんでもなく不便でした。デジタル革命の主な成果のひとつは、そもそも利便性です。ポケットからスマホを取り出した瞬間に、オールインワンのサービスを手に入れられるという利便性です。あなたが望むほとんど何でも、即座に、手間なく購入できます。
仕組みはどうなっていますか？
組み込み型ファイナンスで最もワクワクする革新のひとつが、オープンバンキングに基づく決済手段の台頭です。これは一般に「pay by bank（銀行で支払う）」として知られています。このアプローチは、顧客の銀行口座に直接リンクすることで取引を合理化し、ファイアウォールとプライベートなWebで保護されたオープンバンキングの決済システムを通じて、迅速かつ安全な支払いを可能にします。
Buy Now, Pay Later（BNPL） や融資提供者のような選択肢を統合することで、商店（マーチャント）の成功にとって組み込み型ファイナンスがどれほど重要になったかが、まさに強調されました。かつてキャッシュフローの問題で購入が難しかった消費者は、（BNPLのおかげで）複数回の支払いにかけて費用を簡単に分散できるようになったり、（組み込み型融資によって）より長期の分割払いを選べるようになりました。
組み込み型の決済テクノロジーは、APIとソフトウェア開発キット（SDK）を使って、プラットフォームの中核アーキテクチャに決済処理をシームレスに統合します。このアプローチにより、ユーザーを外部の決済ゲートウェイへリダイレクトするのではなく、プラットフォーム自身のインターフェース内で取引を完了できるようになります。
たとえば配車（ライドヘイリング）アプリでは、ユーザーがアプリ内でそのまま移動の支払いをできるようにすることを先駆けて実現し、それによって外部の決済ゲートウェイや遅延の必要性をなくしました。これが、こうした仕組みの急速な人気獲得につながりました。
組み込み型ファイナンスはすべての必須要件
組み込み型ファイナンスは、今後数年で大きな成長が見込まれています。2026年までに、米国における組み込み型ファイナンスの取引価値は7兆ドルを超えると予想されており、すべての金融取引の10%以上を占める見込みです。組み込み型ファイナンスを支えるソフトウェアプラットフォームおよびインフラ提供者の収益機会は、2021年の210億ドルから2026年の510億ドルへと、2倍以上に増えると見込まれています。
決済と融資が引き続き主導しますが、保険、税務、会計といった周辺サービスは、低いベース効果（比較上の初期水準が低いことによる成長率の高まり）により、より速いペースで拡大すると予想されています。この急速な成長は、非金融のプラットフォームへの金融サービスの統合が進むことで後押しされ、顧客体験と金融アクセスが向上すると同時に、企業にとってのコストとリスクが削減されます。
一部の小売業者は、ブランド化されたデビットカードやデジタルウォレットをさらに提供することが後押しされ、顧客が資金を自社のエコシステム内に保管し、従来の銀行に払い出して（現金化して）から購入するのではなく、そこで買い物できるようにします。
ブロックチェーンに基づく分散型ファイナンス（DeFi）やWeb3の金融ソリューションは、特に、出自や地理的な場所にかかわらず、より幅広い層に対して分散型の融資と決済を提供することで、強い牽引力を得る可能性が最も高いでしょう。
ここで重要なのは、多くの世界各国の政府が、組み込み型ファイナンスに対応するための規制を整備し、均一なコンプライアンスとセキュリティを確保しているという点です。
キャッチアップするには、組み込み型ファイナンスが鍵
組み込み型ファイナンスは、金融サービスの世界で物事を本当に揺り動かしています。それは、お金を扱う際に、ビジネスと顧客の双方にとって物事をより簡単に、より個人的にすることがすべてです。テクノロジーが進歩し続け、顧客が求めるものが変わるにつれて、組み込み型ファイナンスは金融の景観におけるより大きな割合を占めていくでしょう。まだ、自社の驚くべき可能性を十分に実現できていない業界や企業は数多く残っています。
変化し続けるECの世界で競争力を維持するには、企業は組み込み型ファイナンスの重要性を認識する必要があります。このトレンドは、ユーザー満足を高めるだけでなく、顧客を維持しロイヤルティを築くうえでも重要な役割を果たし、主要な収益ドライバーになります。
決済処理、融資、保険といったサービスをEC体験そのものに統合することで、企業はオンライン購入というプロセス自体を簡素化できるだけでなく、同時にキャッシュフローを改善し、新たな収益機会を取り込むことができます。
そのうち、特定の金融ニーズやニッチ市場に合わせた、さまざまな形の組み込み型ファイナンスが登場するでしょう。さらに、ブロックチェーン、人工知能、オープンバンキングといった革新は、その成長と普及を大きく後押しする準備が整っています。これらのトレンドは、より統合され、AI主導で、分散型の金融ソリューションへと移行していることを示しています。