毎経記者｜パンティン 毎経編集｜ウェイ・ウェンイー 2026年以来、銀行業は強い規制の態勢を継続して維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・規律違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の姿勢を貫いています。企業リスク予兆通データによると、本年の第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関は、銀行機関および従業員に対して合計1701件の罰則決定を下しました。前四半期（2025年第4四半期）に比べて15.88%減少しています。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件です。没収・処分金額は6.11億元で、前四半期比38.16%減少しており、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元です。処分を受けた銀行は328社で、前四半期より7社増えました。画像出典：企業リスク予兆通『日経済新聞』の記者（以下「毎経記者」）は、本年の第1四半期において、銀行の違反分野は主に与信業務に集中していることに注目しました。ボートン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー（王蓬博）は毎経記者に対し、現在の与信業務における違反は複数の比較的明確な特徴を示しており、さまざまな要因が重なった結果、与信業務の違反問題が依然として目立っていると述べました。**与信違反の「深刻な被害地域」：「三査」欠如や資金の占用などが依然として主因**------------------------------金融機関の違法・規律違反行為を処罰するにあたり、監督当局は常に「二重処罰制度」を厳格に実行し、法律に基づいて関連する違法機関および個人の責任を追及します。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれます。機関に対する罰則では罰金が最も一般的な処罰タイプであり、個人に対する罰則では警告が最も一般的な処罰タイプです。毎経記者が整理したところ、本年の第1四半期は80億元以上の高額罰則の件数が減少しています。企業リスク予兆通のデータによれば、第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関は、銀行機関および従業員に対して合計127件の80億元以上の高額罰則決定を下しました。前四半期に比べて27件減少しており、また高額罰則の没収・処分金額も前四半期に比べて大幅に減っています。 その中で、建設銀行（中国建設銀行）が没収・処分金額で最も高く、4350.61万元でした。次いで浦発銀行および杭州連合農村商業銀行です。 全体として、本年の第1四半期の銀行の違反分野は与信業務に主に集中しています。企業リスク予兆通のデータによると、第1四半期に監督当局が与信業務の違反に対して出した罰則の件数は1043件で、前四半期の1127件と比べて四半期比で7.45%減少しました。2026年の第1四半期における銀行の違反分野の統計 画像出典：企業リスク予兆通そのうち、与信業務の違反は主に、融資の「三査」の不履行（職務未遂）、不正な方法での融資手続き・融資の実行、与信資産の分類が不正確であることなどに集中しています。毎経記者は、内部統制制度が不健全であることも、銀行が処罰を受ける主要な理由であることに注目しました。具体的には、信用調査業務の管理に関する規定への違反、慎重な経営ルールへの違反、不正な料金徴収、価額と品質が一致しない（質と価が不一致）などが含まれます。企業リスク予兆通のデータによると、本年の第1四半期、監督当局は内部統制制度の不健全を理由に414件の罰則決定を行い、前四半期の450件に比べて四半期比8%減少しました。重く発展を重んじ、軽くリスク管理を軽視：専門家が与信違反の深層原因を分析--------------------『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が経営できる業務の中には「短期・中期・長期の貸付の実行」が明確に含まれており、これが与信業務を行うための法律上の基礎を直接的に確立しています。同法の第34条から第41条は、貸付業務に関する指導原則、貸付の審査・承認、貸付の担保、貸付契約、貸付利率、資産負債比率などについて具体的な規定を定めています。 これまで、与信業務は銀行による違法・規律違反行為の「深刻な被害地域」でした。では、現時点における与信業務の違反の主な特徴は何でしょうか？「観察とデータから見ると、現在の与信業務の違反にはいくつかの比較的明確な特徴があります。第一に、違反行為は依然として貸付の『三査』の段階に高度に集中しており、貸付前の調査の職務不履行、貸付中の審査が形式的にとどまること、貸付後の管理が行き届かないことが、依然として最も主要な表れ方です。第二に、与信資金の不正流用の問題が目立っており、資金が不正に不動産や株式市場などの禁止分野へ流入すること、あるいは資金の空回り、貸付から預金への振替（以貸転存）などの現象が依然として存在します。第三に、違反が及ぶ機関の類型が広く、中小銀行では相対的により集中しており、大型銀行では、多くの場合、1件当たりの違反金額や処罰金額が高い形で現れます。」とワン・ポンボーは毎経記者に述べました。現在の与信業務の違反の形態は、伝統的な与信、クレジットカード、プライベートバンク（普恵金融）などの業務と相互に絡み合っており、多様性の特徴を示している、ということです。ワン・ポンボーの見方では、複数の要因が重なった結果、与信業務の違反問題は依然として目立っています。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間にバランスが欠けており、業務規模や収益面のプレッシャーの下で、一部の支店・分支機関に「発展を重んじ、リスク管理を軽視する」傾向が存在します。もうひとつには、銀行内部のリスク管理（風控）の実行が十分に行き届いていないことです。制度の整備は相対的に進んでいるものの、実装・履行には短所があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも不足があります。同時に、一部の機関には違反行為に対する「うまくいくだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていません。また、与信業務の取引連鎖は長く、関与する主体が多いため、監督のカバー範囲やリアルタイムの統制には一定の難度があり、結果として違反問題が継続して頻発することにつながっています。ただし、毎経記者も一方で、本年の第1四半期における罰則決定の件数と没収・処分金額から見ると、今年以降、銀行機関は貸付業務の合法かつ適合（コンプライアンス）をより重視しており、特に与信業務の分野では、不良率が継続して改善しています。現在までに公表された2025年の業績報告書のうち、株式制の商業銀行の不良債権データから分かるのは、ごく一部の銀行を除き、大部分の株式制商業銀行では与信業務が継続的に最適化されているということです。 免責事項：この記事の内容およびデータは参考情報に過ぎず、投資助言を構成するものではありません。ご利用の前に必ず確認してください。これに基づいて行動する場合、リスクは利用者ご自身の負担となります。 表紙画像の出典：リウ・グオメイ
328行が合計で6億元超の罰金を科される！今年第1四半期の銀行の罰金件数と金額はともに前期比で減少、信用貸し違反が「重症エリア」
毎経記者｜パンティン 毎経編集｜ウェイ・ウェンイー
2026年以来、銀行業は強い規制の態勢を継続して維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・規律違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の姿勢を貫いています。
企業リスク予兆通データによると、本年の第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関は、銀行機関および従業員に対して合計1701件の罰則決定を下しました。前四半期（2025年第4四半期）に比べて15.88%減少しています。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件です。没収・処分金額は6.11億元で、前四半期比38.16%減少しており、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元です。処分を受けた銀行は328社で、前四半期より7社増えました。
画像出典：企業リスク予兆通
『日経済新聞』の記者（以下「毎経記者」）は、本年の第1四半期において、銀行の違反分野は主に与信業務に集中していることに注目しました。ボートン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー（王蓬博）は毎経記者に対し、現在の与信業務における違反は複数の比較的明確な特徴を示しており、さまざまな要因が重なった結果、与信業務の違反問題が依然として目立っていると述べました。
与信違反の「深刻な被害地域」：「三査」欠如や資金の占用などが依然として主因
金融機関の違法・規律違反行為を処罰するにあたり、監督当局は常に「二重処罰制度」を厳格に実行し、法律に基づいて関連する違法機関および個人の責任を追及します。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれます。機関に対する罰則では罰金が最も一般的な処罰タイプであり、個人に対する罰則では警告が最も一般的な処罰タイプです。
毎経記者が整理したところ、本年の第1四半期は80億元以上の高額罰則の件数が減少しています。企業リスク予兆通のデータによれば、第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関は、銀行機関および従業員に対して合計127件の80億元以上の高額罰則決定を下しました。前四半期に比べて27件減少しており、また高額罰則の没収・処分金額も前四半期に比べて大幅に減っています。
その中で、建設銀行（中国建設銀行）が没収・処分金額で最も高く、4350.61万元でした。次いで浦発銀行および杭州連合農村商業銀行です。
全体として、本年の第1四半期の銀行の違反分野は与信業務に主に集中しています。企業リスク予兆通のデータによると、第1四半期に監督当局が与信業務の違反に対して出した罰則の件数は1043件で、前四半期の1127件と比べて四半期比で7.45%減少しました。
2026年の第1四半期における銀行の違反分野の統計 画像出典：企業リスク予兆通
そのうち、与信業務の違反は主に、融資の「三査」の不履行（職務未遂）、不正な方法での融資手続き・融資の実行、与信資産の分類が不正確であることなどに集中しています。
毎経記者は、内部統制制度が不健全であることも、銀行が処罰を受ける主要な理由であることに注目しました。具体的には、信用調査業務の管理に関する規定への違反、慎重な経営ルールへの違反、不正な料金徴収、価額と品質が一致しない（質と価が不一致）などが含まれます。企業リスク予兆通のデータによると、本年の第1四半期、監督当局は内部統制制度の不健全を理由に414件の罰則決定を行い、前四半期の450件に比べて四半期比8%減少しました。
重く発展を重んじ、軽くリスク管理を軽視：専門家が与信違反の深層原因を分析
『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が経営できる業務の中には「短期・中期・長期の貸付の実行」が明確に含まれており、これが与信業務を行うための法律上の基礎を直接的に確立しています。同法の第34条から第41条は、貸付業務に関する指導原則、貸付の審査・承認、貸付の担保、貸付契約、貸付利率、資産負債比率などについて具体的な規定を定めています。
これまで、与信業務は銀行による違法・規律違反行為の「深刻な被害地域」でした。では、現時点における与信業務の違反の主な特徴は何でしょうか？
「観察とデータから見ると、現在の与信業務の違反にはいくつかの比較的明確な特徴があります。第一に、違反行為は依然として貸付の『三査』の段階に高度に集中しており、貸付前の調査の職務不履行、貸付中の審査が形式的にとどまること、貸付後の管理が行き届かないことが、依然として最も主要な表れ方です。第二に、与信資金の不正流用の問題が目立っており、資金が不正に不動産や株式市場などの禁止分野へ流入すること、あるいは資金の空回り、貸付から預金への振替（以貸転存）などの現象が依然として存在します。第三に、違反が及ぶ機関の類型が広く、中小銀行では相対的により集中しており、大型銀行では、多くの場合、1件当たりの違反金額や処罰金額が高い形で現れます。」とワン・ポンボーは毎経記者に述べました。現在の与信業務の違反の形態は、伝統的な与信、クレジットカード、プライベートバンク（普恵金融）などの業務と相互に絡み合っており、多様性の特徴を示している、ということです。
ワン・ポンボーの見方では、複数の要因が重なった結果、与信業務の違反問題は依然として目立っています。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間にバランスが欠けており、業務規模や収益面のプレッシャーの下で、一部の支店・分支機関に「発展を重んじ、リスク管理を軽視する」傾向が存在します。もうひとつには、銀行内部のリスク管理（風控）の実行が十分に行き届いていないことです。制度の整備は相対的に進んでいるものの、実装・履行には短所があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも不足があります。同時に、一部の機関には違反行為に対する「うまくいくだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていません。また、与信業務の取引連鎖は長く、関与する主体が多いため、監督のカバー範囲やリアルタイムの統制には一定の難度があり、結果として違反問題が継続して頻発することにつながっています。
ただし、毎経記者も一方で、本年の第1四半期における罰則決定の件数と没収・処分金額から見ると、今年以降、銀行機関は貸付業務の合法かつ適合（コンプライアンス）をより重視しており、特に与信業務の分野では、不良率が継続して改善しています。
現在までに公表された2025年の業績報告書のうち、株式制の商業銀行の不良債権データから分かるのは、ごく一部の銀行を除き、大部分の株式制商業銀行では与信業務が継続的に最適化されているということです。
免責事項：この記事の内容およびデータは参考情報に過ぎず、投資助言を構成するものではありません。ご利用の前に必ず確認してください。これに基づいて行動する場合、リスクは利用者ご自身の負担となります。
表紙画像の出典：リウ・グオメイ