_**ベルナード・ガルテイ**は、Norrsken22のプリンシパル・インベスターであり、アフリカ大陸全域における将来のテック・ジャイアントのための地域に根ざした成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です_* * ***トップのフィンテックニュースとイベントを発見！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの経営陣が読んでいます*** * *過去数十年におけるアフリカの銀行業は、大きな変化を遂げてきました。不安定さが減り、規制が整い、そしてグローバル化が進むことで、地殻変動のような変化がもたらされました。**それでも、送金は依然として時間がかかり高コスト**です。この摩擦のため、アフリカは相対的にグローバル経済から隔絶された状態が続き、労働力として、あるいは貿易のパートナーとして関わることができていません。その結果、同大陸における多くの身近な取引はいまだに、従来のグローバルな銀行インフラの外で行われています。 アフリカの人々がグローバル経済に参加するためには、送金の円滑化が鍵です。特にデジタルの世界では、貿易が迅速かつ低コストで行われることが期待されています。**この大陸には21世紀型の送金ソリューションが必要**ですが、確立された銀行を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタル銀行へと殺到し、制度的な金融を飛び越える（リープフロッグする）恩恵を享受しています。理由は次のとおりです。 ### **USDを迂回し、取引を大陸内にとどめる**今日のアフリカでは、支払いを行うために必要な第三者通貨として、依然としてUSDが使われています。取引はまずUSDへと換金される必要があり、それによってモノやサービスの輸入のためのドル需要が大量に生まれ、結果として現地通貨の価値が目減りします。 **その結果、アフリカは依然として自分自身よりも、世界の他国と多く取引しています。** 請求書の支払いが容易に行えると貿易が成立するため、域内の取引はそれほど速くは伸びず、また最大の未解決課題の一つが、域内通貨間での送金円滑化です。たとえばラゴスはアクラから1時間のフライトですが、この2つのハブ間の銀行取引はいまだに数日かかります。 **デジタル決済プラットフォームは、USDを迂回してアフリカ通貨同士で直接取引する方法を提供します**。これによりUSD需要が緩和され、特に貿易赤字を抱える国々にとって、重要性が高まりつつあるUSD需要を抑えることになります。そのため、EUのように、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出す、アフリカ大陸自由貿易圏の設置によって、アフリカが自分たち同士で貿易できるよう支援することについて、議論が盛んになっています。**デジタル決済は、従来の銀行が促進するのに苦労してきた形で、域内アフリカ取引を解放します。**### モバイルバンキングが金融の主導権を解き放つ**現時点でアフリカにおけるモバイル電話の普及率は西側を上回っています**。世界銀行とアフリカ開発銀行は、大陸で650 millionsのモバイル利用者がいると報告しており、これはヨーロッパや米国より多い数字です。急増するテクノロジーに強い若年人口によって部分的に後押しされていることもあり、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の資金をコントロールするための最も簡単な手段になっています。 **これはアクセスのシンプルさによるものです**。誰でも近所の対面型の小さな店舗に行けば、電話番号と国のIDだけで簡単に登録（オンボーディング）され、その電話が自分の銀行になります。その結果、モバイルマネーの普及は非常に大規模になりました。 たとえばガーナおよび西アフリカの多くの地域では、導入率が従来の銀行口座の2倍までになっています。さらにこれを後押しするのは、モバイルネットワークが国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払うことができ、企業は事業を運営するためにモノやサービスを購入できます。 **モバイルバンキングは国際送金も解き放ちます。** グローバルな従業員は、世界のどこからでも直接自分のモバイル口座に支払ってもらえ、これは単なる給与であるだけでなく、グローバルな決済エコシステムへの関わりを意味します。これは企業の従業員だけでなく、いまや世界の顧客から報酬を受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にも役立ちます。 ### 外貨送金に伴う摩擦を減らすデジタルバンキングは、入ってくる送金（リマッタンス）も利用者の手に委ねます。**アフリカのディアスポラは、自分たちが直接故郷に送金できる**ため、従来の銀行が課す手数料による目減り（浸食）を節約できます。**これにより、日常生活に大きな違いが生まれます**。家族が教育費や日々の出費を支払うのを助けるのです。FX取引を動かしている最大の要因はWhatsappグループで、そこでは利用者同士が互いを知っていないことさえありますが、それでも従来の銀行よりは優れたチャネルです。### 規制という課題銀行がこれまでよりうまくできてきたのは規制の管理です。規制は概して銀行を支える一方で、フィンテックはまったく新しい存在であるにもかかわらず、規制が新しいテクノロジーに追いつくのが難しくなる可能性があります。**しかし、デジタル銀行の流入によって、適応する大きな機会が生まれています**。そして、これまでになかったほど安全で確実な形で決済を行えるようになります。**現時点では、身元確認のためのグローバルに統合されたシステムは存在しません**。特にアフリカでは、状況が非常に細分化されており、物理的な書類に大きく依存しています。KYC（本人確認）チェックにAIが導入されることで、デジタル銀行は不正な書類を正確かつスピーディに識別でき、仲介役を排除してコストを削減できます。**これらのAPIは、どんな従来の銀行でも提供できるものより安価で、より効果的です**。デジタル銀行が前身（先行者）をリープフロッグしているというさらなる証拠を示しています。### 事業機会オンラインバンキングの発展は、大陸におけるビジネスのための肥沃な土壌を生み出しています。**RevolutやMonzoのような国際的なデジタル銀行は、まだアフリカに到達していません**。そのため、アフリカのソリューションには市場を取りに行くチャンスがあります。 まだ大きな未開拓市場があり、これらの取引をシームレスで、透明で、そして安全にする新しいテクノロジーが生まれていることに私たちはわくわくしています。
デジタルバンクがアフリカの伝統的な銀行業をどのように凌駕しているか
ベルナード・ガルテイは、Norrsken22のプリンシパル・インベスターであり、アフリカ大陸全域における将来のテック・ジャイアントのための地域に根ざした成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの経営陣が読んでいます
過去数十年におけるアフリカの銀行業は、大きな変化を遂げてきました。不安定さが減り、規制が整い、そしてグローバル化が進むことで、地殻変動のような変化がもたらされました。それでも、送金は依然として時間がかかり高コストです。この摩擦のため、アフリカは相対的にグローバル経済から隔絶された状態が続き、労働力として、あるいは貿易のパートナーとして関わることができていません。その結果、同大陸における多くの身近な取引はいまだに、従来のグローバルな銀行インフラの外で行われています。
アフリカの人々がグローバル経済に参加するためには、送金の円滑化が鍵です。特にデジタルの世界では、貿易が迅速かつ低コストで行われることが期待されています。この大陸には21世紀型の送金ソリューションが必要ですが、確立された銀行を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタル銀行へと殺到し、制度的な金融を飛び越える（リープフロッグする）恩恵を享受しています。理由は次のとおりです。
USDを迂回し、取引を大陸内にとどめる
今日のアフリカでは、支払いを行うために必要な第三者通貨として、依然としてUSDが使われています。取引はまずUSDへと換金される必要があり、それによってモノやサービスの輸入のためのドル需要が大量に生まれ、結果として現地通貨の価値が目減りします。
その結果、アフリカは依然として自分自身よりも、世界の他国と多く取引しています。 請求書の支払いが容易に行えると貿易が成立するため、域内の取引はそれほど速くは伸びず、また最大の未解決課題の一つが、域内通貨間での送金円滑化です。たとえばラゴスはアクラから1時間のフライトですが、この2つのハブ間の銀行取引はいまだに数日かかります。
デジタル決済プラットフォームは、USDを迂回してアフリカ通貨同士で直接取引する方法を提供します。これによりUSD需要が緩和され、特に貿易赤字を抱える国々にとって、重要性が高まりつつあるUSD需要を抑えることになります。そのため、EUのように、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出す、アフリカ大陸自由貿易圏の設置によって、アフリカが自分たち同士で貿易できるよう支援することについて、議論が盛んになっています。デジタル決済は、従来の銀行が促進するのに苦労してきた形で、域内アフリカ取引を解放します。
モバイルバンキングが金融の主導権を解き放つ
現時点でアフリカにおけるモバイル電話の普及率は西側を上回っています。世界銀行とアフリカ開発銀行は、大陸で650 millionsのモバイル利用者がいると報告しており、これはヨーロッパや米国より多い数字です。急増するテクノロジーに強い若年人口によって部分的に後押しされていることもあり、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の資金をコントロールするための最も簡単な手段になっています。
これはアクセスのシンプルさによるものです。誰でも近所の対面型の小さな店舗に行けば、電話番号と国のIDだけで簡単に登録（オンボーディング）され、その電話が自分の銀行になります。その結果、モバイルマネーの普及は非常に大規模になりました。
たとえばガーナおよび西アフリカの多くの地域では、導入率が従来の銀行口座の2倍までになっています。さらにこれを後押しするのは、モバイルネットワークが国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払うことができ、企業は事業を運営するためにモノやサービスを購入できます。
モバイルバンキングは国際送金も解き放ちます。 グローバルな従業員は、世界のどこからでも直接自分のモバイル口座に支払ってもらえ、これは単なる給与であるだけでなく、グローバルな決済エコシステムへの関わりを意味します。これは企業の従業員だけでなく、いまや世界の顧客から報酬を受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にも役立ちます。
外貨送金に伴う摩擦を減らす
デジタルバンキングは、入ってくる送金（リマッタンス）も利用者の手に委ねます。アフリカのディアスポラは、自分たちが直接故郷に送金できるため、従来の銀行が課す手数料による目減り（浸食）を節約できます。これにより、日常生活に大きな違いが生まれます。家族が教育費や日々の出費を支払うのを助けるのです。FX取引を動かしている最大の要因はWhatsappグループで、そこでは利用者同士が互いを知っていないことさえありますが、それでも従来の銀行よりは優れたチャネルです。
規制という課題
銀行がこれまでよりうまくできてきたのは規制の管理です。規制は概して銀行を支える一方で、フィンテックはまったく新しい存在であるにもかかわらず、規制が新しいテクノロジーに追いつくのが難しくなる可能性があります。しかし、デジタル銀行の流入によって、適応する大きな機会が生まれています。そして、これまでになかったほど安全で確実な形で決済を行えるようになります。
現時点では、身元確認のためのグローバルに統合されたシステムは存在しません。特にアフリカでは、状況が非常に細分化されており、物理的な書類に大きく依存しています。KYC（本人確認）チェックにAIが導入されることで、デジタル銀行は不正な書類を正確かつスピーディに識別でき、仲介役を排除してコストを削減できます。これらのAPIは、どんな従来の銀行でも提供できるものより安価で、より効果的です。デジタル銀行が前身（先行者）をリープフロッグしているというさらなる証拠を示しています。
事業機会
オンラインバンキングの発展は、大陸におけるビジネスのための肥沃な土壌を生み出しています。RevolutやMonzoのような国際的なデジタル銀行は、まだアフリカに到達していません。そのため、アフリカのソリューションには市場を取りに行くチャンスがあります。
まだ大きな未開拓市場があり、これらの取引をシームレスで、透明で、そして安全にする新しいテクノロジーが生まれていることに私たちはわくわくしています。