2025年、上場している保険会社の損害保険子会社は、電気自動車（EV）保険の分野でもなお勢いよく伸長している。一方で、電気自動車（EV）保険の「差し迫った懸念」はいくらか緩和しており、トップクラスの保険会社は「引受損失」から「収益化の突破」へ向かう重要な転換点を迎えつつある。ただし、「差し迫った懸念」が緩和したとはいえ、「遠い将来の懸念」は静かに姿を現している。スマートでネットワーク接続された自動車の技術は継続的に進歩しており、交通・移動のあり方を作り変えるだけでなく、従来の自動車保険業界に破壊的な挑戦を突きつけている。スマート化の変革は全面的に加速しており、電気自動車（EV）保険は今後どのように発展すべきなのだろうか？**コストの加速的最適化**3月31日、中国精算師協会および中国銀行保険情報技術管理有限公司が公表したデータによると、2025年において、わが国の保険業界の自動車の引受台数（新エネルギー車）は4358万台（うちバス4181万台、トラック177万台）で、前年から1248万台増加し、成長率は40.1%。保険料収入は1900億元で、リスク保障額は159万億元。引受損失は56億元で、前年同期比で損失が1億元縮小した。見てわかるように、電気自動車（EV）保険の引受規模は拡大し、引受損失も減少しているものの、それでも引受段階での収益化は実現できていない。トップクラスの保険会社の電気自動車（EV）保険の業績はどうなっているのか？ここ数年、電気自動車（EV）保険は上場保険会社の業績発表会における重要キーワードであり続けている。中国人保の党委員であり、人保財険の党委書記、ならびに暫定責任者の張道明氏は、全体として電気自動車（EV）保険が直面する3つの大きな課題は、次のとおりだと指摘した。1つ目は、電気自動車の事故発生率が高く、ガソリン車の事故発生率を大幅に上回っていること。2つ目は、社会化された修理チャネルが不足しており、車両の修理コストが相対的に高いこと。3つ目は、対人事故の案件比率と補償基準のいずれも上昇傾向にあり、案件1件当たりの支払額が上がっていることだ。「これらのすべてが、電気自動車（EV）保険の支払負担を高い水準に置いています。ただし、課題に直面しているものの、私たちはデータ、価格設定（定価）、チャネル、コストなどの面で積極的に優位性を発揮し、電気自動車（EV）保険の分野でリーディングポジションをすでに構築しています」と張道明氏は述べた。現在、電気自動車（EV）保険の面では、いくつかの前向きな要因がすでに現れているという。旧車の比率の上昇、運転行動の習慣の改善、アシスト運転技術の進歩など、複数の要因の影響を受けて、電気自動車の事故発生率は低下傾向を示している。太保産険の2025年の電気自動車（EV）保険の保険料収入は250.17億元に達し、同社の自動車保険全体業務の22.6%を占め、前年同期比で5.6ポイント上昇した。「電気自動車（EV）保険の伸び率は、（自社の）自動車保険全体の伸び率よりも高いと言うべきで、それは会社が事前に電気自動車（EV）分野で行ってきた全体的な戦略的な布石によるものです」と、太保産険の総経理である陳輝氏は述べた。同社は、完成車メーカーのブランドに基づく専属運営、テクノロジーによる保険金請求（査定・削減）の付与、サービス体制のさらなる強化を通じて、電気自動車（EV）保険の業務コストが全体として大幅に改善された。**新技術が新しい変数をもたらす**電動車の技術が進化するにつれて、新しい市場の変数が現れ始めている。「第15次5カ年計画（十五五）要綱」は、スマートでネットワーク接続された新エネルギー車や、スマート運転などの重要技術の革新を確実に推進しつつ、戦略的新興産業の発展を加速させることを提起している。スマートでネットワーク接続された新エネルギー車産業は、すでに大規模な導入と商業運営の新しい段階へと段階的に入ってきている。これもまた、車両保険業界全体の生態系に影響を与える重要な変数であることは疑いない。先日、北京はスマートでネットワーク接続された新エネルギー車の商業保険の開発・実用化を、まず先行して開始すると発表した。技術変革がまず保険会社の中核となる価格設定（定価）体系に与える影響は大きい。科方得コンサルティング機構の責任者である張新原氏は、従来の自動車保険の価格設定は、過去の事故データや運転者の行動などに依存していたが、スマートでネットワーク接続された車のリスク要因は根本的に変化している（例：人為的なミスは減る一方で、システム障害やネットワーク攻撃などの新しいリスクが顕在化する）。保険会社は価格設定モデルを再設計する必要があるが、新リスクを定量化するためのデータ支えが不足しており、難しい。また、スマートでネットワーク接続された自動車は技術の反復（アップデート）が速く、リスクが動的に変化するため、さらに価格設定の難度が高まる。価格設定モデルのズレだけが課題の一面ではない。保険金支払（査定・精算）の段階における責任認定の難度も同様に増している。スマートでネットワーク接続された自動車の事故の責任区分は、運転者、完成車メーカー、ソフト提供者、センサー製造業者など複数の当事者にまたがり、現行の法律および保険約款では、いまだ十分に明確に定義されていない。「スマート運転モードで事故が起きた場合、責任は車主の操作の不適切さ、システムの欠陥、あるいは第三者の干渉のどれに帰すべきなのだろう？」と張新原氏は例を挙げた。現在、定責（責任を特定する根拠）が欠けている可能性があり、それが保険金支払をめぐる紛争やコストの上昇につながる恐れがある。加えて、技術標準の統一が不十分であること、規制の追随の遅れ、消費者の受け入れ度の違いなどの問題も、保険会社の経営上の不確実性をさらに高めている。張新原氏の見立てでは、これらの課題に対応するには、保険会社は完成車メーカーや規制当局と協力してデータ共有を推進し、動的な価格設定体系を構築し、さらに実際の運転パフォーマンスに基づく新しい保険商品を模索する必要がある。北京商報記者 李秀梅 （編集：銭暁睿） キーワード：
上場保険会社が積極的に展開 新エネルギー車保険の「近い懸念」緩和
2025年、上場している保険会社の損害保険子会社は、電気自動車（EV）保険の分野でもなお勢いよく伸長している。一方で、電気自動車（EV）保険の「差し迫った懸念」はいくらか緩和しており、トップクラスの保険会社は「引受損失」から「収益化の突破」へ向かう重要な転換点を迎えつつある。ただし、「差し迫った懸念」が緩和したとはいえ、「遠い将来の懸念」は静かに姿を現している。スマートでネットワーク接続された自動車の技術は継続的に進歩しており、交通・移動のあり方を作り変えるだけでなく、従来の自動車保険業界に破壊的な挑戦を突きつけている。スマート化の変革は全面的に加速しており、電気自動車（EV）保険は今後どのように発展すべきなのだろうか？
コストの加速的最適化
3月31日、中国精算師協会および中国銀行保険情報技術管理有限公司が公表したデータによると、2025年において、わが国の保険業界の自動車の引受台数（新エネルギー車）は4358万台（うちバス4181万台、トラック177万台）で、前年から1248万台増加し、成長率は40.1%。保険料収入は1900億元で、リスク保障額は159万億元。引受損失は56億元で、前年同期比で損失が1億元縮小した。
見てわかるように、電気自動車（EV）保険の引受規模は拡大し、引受損失も減少しているものの、それでも引受段階での収益化は実現できていない。
トップクラスの保険会社の電気自動車（EV）保険の業績はどうなっているのか？ここ数年、電気自動車（EV）保険は上場保険会社の業績発表会における重要キーワードであり続けている。中国人保の党委員であり、人保財険の党委書記、ならびに暫定責任者の張道明氏は、全体として電気自動車（EV）保険が直面する3つの大きな課題は、次のとおりだと指摘した。1つ目は、電気自動車の事故発生率が高く、ガソリン車の事故発生率を大幅に上回っていること。2つ目は、社会化された修理チャネルが不足しており、車両の修理コストが相対的に高いこと。3つ目は、対人事故の案件比率と補償基準のいずれも上昇傾向にあり、案件1件当たりの支払額が上がっていることだ。
「これらのすべてが、電気自動車（EV）保険の支払負担を高い水準に置いています。ただし、課題に直面しているものの、私たちはデータ、価格設定（定価）、チャネル、コストなどの面で積極的に優位性を発揮し、電気自動車（EV）保険の分野でリーディングポジションをすでに構築しています」と張道明氏は述べた。現在、電気自動車（EV）保険の面では、いくつかの前向きな要因がすでに現れているという。旧車の比率の上昇、運転行動の習慣の改善、アシスト運転技術の進歩など、複数の要因の影響を受けて、電気自動車の事故発生率は低下傾向を示している。
太保産険の2025年の電気自動車（EV）保険の保険料収入は250.17億元に達し、同社の自動車保険全体業務の22.6%を占め、前年同期比で5.6ポイント上昇した。「電気自動車（EV）保険の伸び率は、（自社の）自動車保険全体の伸び率よりも高いと言うべきで、それは会社が事前に電気自動車（EV）分野で行ってきた全体的な戦略的な布石によるものです」と、太保産険の総経理である陳輝氏は述べた。同社は、完成車メーカーのブランドに基づく専属運営、テクノロジーによる保険金請求（査定・削減）の付与、サービス体制のさらなる強化を通じて、電気自動車（EV）保険の業務コストが全体として大幅に改善された。
新技術が新しい変数をもたらす
電動車の技術が進化するにつれて、新しい市場の変数が現れ始めている。「第15次5カ年計画（十五五）要綱」は、スマートでネットワーク接続された新エネルギー車や、スマート運転などの重要技術の革新を確実に推進しつつ、戦略的新興産業の発展を加速させることを提起している。スマートでネットワーク接続された新エネルギー車産業は、すでに大規模な導入と商業運営の新しい段階へと段階的に入ってきている。これもまた、車両保険業界全体の生態系に影響を与える重要な変数であることは疑いない。先日、北京はスマートでネットワーク接続された新エネルギー車の商業保険の開発・実用化を、まず先行して開始すると発表した。
技術変革がまず保険会社の中核となる価格設定（定価）体系に与える影響は大きい。科方得コンサルティング機構の責任者である張新原氏は、従来の自動車保険の価格設定は、過去の事故データや運転者の行動などに依存していたが、スマートでネットワーク接続された車のリスク要因は根本的に変化している（例：人為的なミスは減る一方で、システム障害やネットワーク攻撃などの新しいリスクが顕在化する）。保険会社は価格設定モデルを再設計する必要があるが、新リスクを定量化するためのデータ支えが不足しており、難しい。また、スマートでネットワーク接続された自動車は技術の反復（アップデート）が速く、リスクが動的に変化するため、さらに価格設定の難度が高まる。
価格設定モデルのズレだけが課題の一面ではない。保険金支払（査定・精算）の段階における責任認定の難度も同様に増している。スマートでネットワーク接続された自動車の事故の責任区分は、運転者、完成車メーカー、ソフト提供者、センサー製造業者など複数の当事者にまたがり、現行の法律および保険約款では、いまだ十分に明確に定義されていない。「スマート運転モードで事故が起きた場合、責任は車主の操作の不適切さ、システムの欠陥、あるいは第三者の干渉のどれに帰すべきなのだろう？」と張新原氏は例を挙げた。現在、定責（責任を特定する根拠）が欠けている可能性があり、それが保険金支払をめぐる紛争やコストの上昇につながる恐れがある。加えて、技術標準の統一が不十分であること、規制の追随の遅れ、消費者の受け入れ度の違いなどの問題も、保険会社の経営上の不確実性をさらに高めている。
張新原氏の見立てでは、これらの課題に対応するには、保険会社は完成車メーカーや規制当局と協力してデータ共有を推進し、動的な価格設定体系を構築し、さらに実際の運転パフォーマンスに基づく新しい保険商品を模索する必要がある。
北京商報記者 李秀梅
（編集：銭暁睿）
キーワード：