タクシーで乗車するとクーポン受け取り画面へ遷移し、出前を頼むと「分割払い」オプションがはっきりと並び、画像編集アプリを開くと「専用の借入枠」がポップアップ表示され、音楽を聴いて動画を見てVIP特典を得るには先に信用（信貸）の与信審査を完了しなければならない……今や、借入の情報は金融APPからさまざまな生活サービスアプリへと浸透し、スマホの画面から消えない「影」となっている。
隙間なく入り込むAPPの借入は、すでに監督当局の注目を集めている。今年に入って、Ctrip旅行、高徳地図、Tongcheng旅行など6社の移動（出行）プラットフォーム企業、分期楽、奇富借条、あなたと私の貸し借入、宜享花、信用飛など市場での活発度が高い5社のインターネット助貸プラットフォームが、相次いで金融業務のマーケティングおよび利息・手数料に関する問題により、中国国家金融監督管理総局に呼び出されて面談を受けた。先ごろ、中国国家金融監督管理総局と中国人民銀行が共同で《個人向けローン業務における総合融資コストの明示に関する規定》を公表し、金融機関に対し、借り手へ総合融資コストの全構成要素を項目ごとに明示することを求めた。
APP借入の全面的な浸透の背後には、プラットフォームが緻密に計算した「金融勘定」がある。既存ユーザーにより大きな商業価値を生み出してもらうにはどうすればよいか、というのはプラットフォーム側の商業上の考慮に由来する。金融の信貸業務は、標準化の度合いが高く、利益の余地が大きいといった特徴により、流通（トラフィック）を収益化する「おいしい市場」となっている。自社の信貸業務に加えて、プラットフォームはユーザーを提携する金融機関へ「誘導」することもでき、または技術サービス料を徴収したり、成功した資金実行（放款）件数に応じて課金したりする。クリックのたびに、すべてが明確な価格表示になっている。「インターネットの先は金融だ」と言う人もいる。借入の入口が各種の消費シーンに組み込まれてしまえば、商業ロジックに駆動された「必然的な行動」になる。
なんとかしてユーザーに借りさせようとするために、いくつかのプラットフォームは意図的に認知の欠落を作り、「分割」を「割引」と同一視させ、「日利」で「年率」を覆い、情報の非対称性を利用して、借入サービスを「消費の福利厚生（特典）」として包む。消費者が即時の満足を追い求める過程で、消費と負債の境界がぼやけてしまい、小額の割引を求めるうちに、気づかないうちに借金を背負ってしまう。
アルゴリズム技術の精密な後押しによって、借入マーケティングは「広く網を張る」から「精密に的中させる」へと変わった。インターネット・プラットフォームは、閲覧の軌跡、支払いの習慣などのデータを掘り起こし、ユーザーの資金需要と借入の意向を正確に判断できる。たとえば、クレジットカードの締め日後の「支払い負担が増える時期」、深夜のEC閲覧のピーク、支払い分割サービスの頻繁な利用……こうしたものが、アルゴリズムが借入情報をプッシュする際の判断根拠になる。一部のプラットフォームは、デフォルト同意や包括的な権限付与といった方式によりユーザーデータを過剰に収集し、精密なマーケティングのためのより詳細なデータサポートを提供して、さらに借入情報の浸透を加速させている。アルゴリズムがプッシュする借入情報は、ユーザーの心理に直撃する「カスタマイズされた誘惑」となっており、「自分よりもアルゴリズムのほうが、いつ借りたいのかを理解している」と感慨深く思わずにはいられない。知らないうちに借入の罠に落ちてしまうのだ。
APP借入は隙間なく入り込むだけでなく、借り手を長期にわたり「財務的な逼迫（切迫）」という不健全な状態に置きかねないだけでなく、さまざまな社会問題を引き起こす可能性もある。過度な借入によって「借りて借りを返す」という悪循環に陥る人もいれば、重い人は巨額の負債を抱え、個人情報漏えいが原因の詐欺事件が頻発する……問題を根本的に解決するには、プラットフォームの自主的なサービスの規範化や、ユーザーの科学的かつ理性的な消費だけに頼るのでは不十分であり、監督当局が継続して「刃を研ぐ」ことがより重要だ。
金融サービスによるトラフィック収益化それ自体は、もとより問題のないことである。しかし、APP借入が隙間なく入り込むのは、決して単純な「プラットフォームの不正マーケティング」の問題ではない。その背後には、プラットフォームがユーザーの消費心理を精密に計算していること、借入情報に深刻な非対称性があること、商業利益に駆動された規則逸脱が起きていることなど、複数の要因が絡み合っている。さらなる監督規制の整備、監督措置の強化、APP借入の運営秩序を厳格に規範化し、あらゆる違反行為を厳しく取り締まることによってはじめて、APP借入業務を秩序ある、度を越さない形で発展させ、金融をサービスの本質へと回帰させ、消費者の適法な権利利益をよりよく保護できる。すべての関係者が理性と責任へ回帰したとき、スマホの画面にあるあの消えそうにない借入の「影」は、はじめて本当に消散する。
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責任者：劉万里 SF014
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APP借贷何以无孔不入？個人情報漏洩による詐欺事件が頻発
タクシーで乗車するとクーポン受け取り画面へ遷移し、出前を頼むと「分割払い」オプションがはっきりと並び、画像編集アプリを開くと「専用の借入枠」がポップアップ表示され、音楽を聴いて動画を見てVIP特典を得るには先に信用（信貸）の与信審査を完了しなければならない……今や、借入の情報は金融APPからさまざまな生活サービスアプリへと浸透し、スマホの画面から消えない「影」となっている。
隙間なく入り込むAPPの借入は、すでに監督当局の注目を集めている。今年に入って、Ctrip旅行、高徳地図、Tongcheng旅行など6社の移動（出行）プラットフォーム企業、分期楽、奇富借条、あなたと私の貸し借入、宜享花、信用飛など市場での活発度が高い5社のインターネット助貸プラットフォームが、相次いで金融業務のマーケティングおよび利息・手数料に関する問題により、中国国家金融監督管理総局に呼び出されて面談を受けた。先ごろ、中国国家金融監督管理総局と中国人民銀行が共同で《個人向けローン業務における総合融資コストの明示に関する規定》を公表し、金融機関に対し、借り手へ総合融資コストの全構成要素を項目ごとに明示することを求めた。
APP借入の全面的な浸透の背後には、プラットフォームが緻密に計算した「金融勘定」がある。既存ユーザーにより大きな商業価値を生み出してもらうにはどうすればよいか、というのはプラットフォーム側の商業上の考慮に由来する。金融の信貸業務は、標準化の度合いが高く、利益の余地が大きいといった特徴により、流通（トラフィック）を収益化する「おいしい市場」となっている。自社の信貸業務に加えて、プラットフォームはユーザーを提携する金融機関へ「誘導」することもでき、または技術サービス料を徴収したり、成功した資金実行（放款）件数に応じて課金したりする。クリックのたびに、すべてが明確な価格表示になっている。「インターネットの先は金融だ」と言う人もいる。借入の入口が各種の消費シーンに組み込まれてしまえば、商業ロジックに駆動された「必然的な行動」になる。
なんとかしてユーザーに借りさせようとするために、いくつかのプラットフォームは意図的に認知の欠落を作り、「分割」を「割引」と同一視させ、「日利」で「年率」を覆い、情報の非対称性を利用して、借入サービスを「消費の福利厚生（特典）」として包む。消費者が即時の満足を追い求める過程で、消費と負債の境界がぼやけてしまい、小額の割引を求めるうちに、気づかないうちに借金を背負ってしまう。
アルゴリズム技術の精密な後押しによって、借入マーケティングは「広く網を張る」から「精密に的中させる」へと変わった。インターネット・プラットフォームは、閲覧の軌跡、支払いの習慣などのデータを掘り起こし、ユーザーの資金需要と借入の意向を正確に判断できる。たとえば、クレジットカードの締め日後の「支払い負担が増える時期」、深夜のEC閲覧のピーク、支払い分割サービスの頻繁な利用……こうしたものが、アルゴリズムが借入情報をプッシュする際の判断根拠になる。一部のプラットフォームは、デフォルト同意や包括的な権限付与といった方式によりユーザーデータを過剰に収集し、精密なマーケティングのためのより詳細なデータサポートを提供して、さらに借入情報の浸透を加速させている。アルゴリズムがプッシュする借入情報は、ユーザーの心理に直撃する「カスタマイズされた誘惑」となっており、「自分よりもアルゴリズムのほうが、いつ借りたいのかを理解している」と感慨深く思わずにはいられない。知らないうちに借入の罠に落ちてしまうのだ。
APP借入は隙間なく入り込むだけでなく、借り手を長期にわたり「財務的な逼迫（切迫）」という不健全な状態に置きかねないだけでなく、さまざまな社会問題を引き起こす可能性もある。過度な借入によって「借りて借りを返す」という悪循環に陥る人もいれば、重い人は巨額の負債を抱え、個人情報漏えいが原因の詐欺事件が頻発する……問題を根本的に解決するには、プラットフォームの自主的なサービスの規範化や、ユーザーの科学的かつ理性的な消費だけに頼るのでは不十分であり、監督当局が継続して「刃を研ぐ」ことがより重要だ。
金融サービスによるトラフィック収益化それ自体は、もとより問題のないことである。しかし、APP借入が隙間なく入り込むのは、決して単純な「プラットフォームの不正マーケティング」の問題ではない。その背後には、プラットフォームがユーザーの消費心理を精密に計算していること、借入情報に深刻な非対称性があること、商業利益に駆動された規則逸脱が起きていることなど、複数の要因が絡み合っている。さらなる監督規制の整備、監督措置の強化、APP借入の運営秩序を厳格に規範化し、あらゆる違反行為を厳しく取り締まることによってはじめて、APP借入業務を秩序ある、度を越さない形で発展させ、金融をサービスの本質へと回帰させ、消費者の適法な権利利益をよりよく保護できる。すべての関係者が理性と責任へ回帰したとき、スマホの画面にあるあの消えそうにない借入の「影」は、はじめて本当に消散する。
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