AIに聞く 新規制はどのように費用管理を細分化し、不正を防ぐのか？### 今年以降、生命保険会社の人身保険分野における銀行代理チャネルの新規単体保険料が大幅に伸びている。銀行代理チャネルが業界最大の販売チャネルに再び返り咲くと同時に、新規ビジネス価値の成長の主たる原動力にもなり、規模と価値の双方をともに伸ばしている。しかし、業務が「高速レーン」に乗るにつれて、一部の販売の不適合や費用管理などの潜在的リスクの芽が再び現れた。これに対し、監督当局は断固として手を打ち、さらに費用の統制を強化した。記者が業界筋から得た情報によると、金融監督総局は、近日「銀行代理チャネルにおける費用管理の一層の強化に関する通知」（以下「通知」）および付随する「銀行代理チャネル費用管理の関連事項に関する問答（一）」（以下「問答一」）を発出し、銀行代理チャネル業務の監督を強化し、生命保険の「報行合一」改革を継続して深化させ、保険会社の管理責任をさらに徹底するためのものである。いわゆる「報行合一」とは、保険会社が実際に商品を販売する際の手数料の支払基準が、当初監督当局に商品を報告・届出する際に提出した基準と完全に一致していなければならないことを指す。成長の過程で、手数料を奪い合う悪質な競争の前例に業界が再び戻るのを防ぐため、「通知」は前期の政策を力強く補完した。「通知」は、保険会社が銀行代理チャネルの商品の備案（登録）を提出する際、人身保険商品インテリジェント検核システムの要求に従い、銀行に支払うコミッション、生命保険の担当者（銀保専員）の報酬・インセンティブ、研修および顧客サービス費、配分される固定費などの水準をそれぞれ報告しなければならないと明確に要求している。保険会社が銀行代理チャネル業務を行う際は、備案済みの商品の精算（アクチュアリー）報告書に基づいて費用政策を実行し、費用支出が発生した場合は、真実であり、適法であり、有効な証憑を取得しなければならない。「通知」は、「報行合一」のコンプライアンス管理を、保険会社の内部評価および問責メカニズムに組み込むことを要求している：* 保険会社の取締役会は、少なくとも年1回、「報行合一」の状況報告を専門的に聴取する； * 総経理は、「報行合一」の業務に責任を負う； * 統括精算責任者は、商品設計に責任を負う； * 財務責任者は、財務管理に関する関連事項に責任を負う； * 銀行代理チャネルを分管する上級管理者は、銀行代理チャネルの費用支出および業務推進活動の実在性・適合性管理に責任を負う； * 各レベルの支店・営業所の主要責任者は、当該支店・営業所における「報行合一」業務に責任を負う。 過去に業界で起こりやすい「操作の便宜」やグレーゾーンについて、付随する「問答一」はさらなる規範化を行い、保険会社の各レベルの機関に対し、業務推進活動の実施に台帳管理を適用し、時間・場所・機関・人員などの情報を項目ごとに記録し、関連する証憑を添付することを求めている。保険会社は、真実であり、適法であり、有効な証憑を取得し、業務推進活動の費用を研修および顧客サービス費に計上しなければならない。さらに、インセンティブ方案の各費用支出を実態に即して列挙し、そのうち生命保険の担当者（銀保専員）に支払う報酬と奨励は、銀保専員の報酬管理に組み入れなければならない。保険会社の各レベルの機関は、インセンティブ方案を規範的に制定し、省級機関の主要責任者または本社の責任者の承認後に、初めて省級およびそれ以下の支店・営業所でインセンティブ方案を実施できる。本社の総経理の承認後は、本社でインセンティブ方案を実施できる。「問答一」は特に複数の「監督上のレッドライン」を明確に定めている：* 保険会社は、生命保険の担当者（銀保専員）に対し、その報酬を業務推進活動の実施に用いることを要求、またはほのめかしてはならない； * 保険会社は、銀行代理チャネルサービス提供のために銀保専員が立替えた費用を、事実に基づいて計上し、研修および顧客サービス費に計上しなければならず、関連資金を銀保専員の報酬という名目で支払ってはならない； * 保険会社は、「誰が利益を受け、誰が負担するか」という原則に従い、関連する制度の規定に基づき、多チャネルで共同して業務推進活動を実施する等で発生する共同費用を合理的に銀行代理チャネルに配分しなければならず、配分しない、または少額配分する等の方法で他チャネルに費用を転嫁してはならない。 検査の面では、「通知」は、各地の派出機関が「報行合一」の現場検査を継続的に実施し、「報行合一」違反問題および典型事例の業界通報メカニズムを構築し、関連状況を保険総公司およびその法人機関の監督当局へ速やかに報告することを求めている。政策の経緯を振り返ると、銀行代理チャネルの「報行合一」は2023年から推進されている。2023年8月、金融監督総局は「銀行代理チャネルの保険商品を規範化する通知」を発出し、銀行保険チャネルのコミッションに制約をかけた。2024年1月、監督当局は再び業界に対し「人身保険会社の銀行代理チャネル業務に関する関連事項を規範化する通知」を出し、保険会社が「発行手数料（出單費）」「情報費（信息费）」などの名目で帳外の形で追加費用をこっそり支払うことを禁じた。業界関係者は、今回の「通知」と問答の公布は、銀保チャネルの統治が、マクロなコミッション制限から、ミクロの精緻な管理と、エンドツーエンドの貫通的な問責へと向かっていることを示すものであり、これにより銀保チャネルは2026年に、より健全で持続可能な、質の高い発展を実現することを後押しするだろうと述べている。> 出所：金融時報クライアント> > 記者：スン・ロン> > 編集：ユンヤン
「報行合一」再アップグレード 監督当局が複数のレッドラインを引く
AIに聞く 新規制はどのように費用管理を細分化し、不正を防ぐのか？
今年以降、生命保険会社の人身保険分野における銀行代理チャネルの新規単体保険料が大幅に伸びている。銀行代理チャネルが業界最大の販売チャネルに再び返り咲くと同時に、新規ビジネス価値の成長の主たる原動力にもなり、規模と価値の双方をともに伸ばしている。しかし、業務が「高速レーン」に乗るにつれて、一部の販売の不適合や費用管理などの潜在的リスクの芽が再び現れた。これに対し、監督当局は断固として手を打ち、さらに費用の統制を強化した。
記者が業界筋から得た情報によると、金融監督総局は、近日「銀行代理チャネルにおける費用管理の一層の強化に関する通知」（以下「通知」）および付随する「銀行代理チャネル費用管理の関連事項に関する問答（一）」（以下「問答一」）を発出し、銀行代理チャネル業務の監督を強化し、生命保険の「報行合一」改革を継続して深化させ、保険会社の管理責任をさらに徹底するためのものである。
いわゆる「報行合一」とは、保険会社が実際に商品を販売する際の手数料の支払基準が、当初監督当局に商品を報告・届出する際に提出した基準と完全に一致していなければならないことを指す。
成長の過程で、手数料を奪い合う悪質な競争の前例に業界が再び戻るのを防ぐため、「通知」は前期の政策を力強く補完した。「通知」は、保険会社が銀行代理チャネルの商品の備案（登録）を提出する際、人身保険商品インテリジェント検核システムの要求に従い、銀行に支払うコミッション、生命保険の担当者（銀保専員）の報酬・インセンティブ、研修および顧客サービス費、配分される固定費などの水準をそれぞれ報告しなければならないと明確に要求している。保険会社が銀行代理チャネル業務を行う際は、備案済みの商品の精算（アクチュアリー）報告書に基づいて費用政策を実行し、費用支出が発生した場合は、真実であり、適法であり、有効な証憑を取得しなければならない。
「通知」は、「報行合一」のコンプライアンス管理を、保険会社の内部評価および問責メカニズムに組み込むことを要求している：
保険会社の取締役会は、少なくとも年1回、「報行合一」の状況報告を専門的に聴取する；
総経理は、「報行合一」の業務に責任を負う；
統括精算責任者は、商品設計に責任を負う；
財務責任者は、財務管理に関する関連事項に責任を負う；
銀行代理チャネルを分管する上級管理者は、銀行代理チャネルの費用支出および業務推進活動の実在性・適合性管理に責任を負う；
各レベルの支店・営業所の主要責任者は、当該支店・営業所における「報行合一」業務に責任を負う。
過去に業界で起こりやすい「操作の便宜」やグレーゾーンについて、付随する「問答一」はさらなる規範化を行い、保険会社の各レベルの機関に対し、業務推進活動の実施に台帳管理を適用し、時間・場所・機関・人員などの情報を項目ごとに記録し、関連する証憑を添付することを求めている。保険会社は、真実であり、適法であり、有効な証憑を取得し、業務推進活動の費用を研修および顧客サービス費に計上しなければならない。さらに、インセンティブ方案の各費用支出を実態に即して列挙し、そのうち生命保険の担当者（銀保専員）に支払う報酬と奨励は、銀保専員の報酬管理に組み入れなければならない。保険会社の各レベルの機関は、インセンティブ方案を規範的に制定し、省級機関の主要責任者または本社の責任者の承認後に、初めて省級およびそれ以下の支店・営業所でインセンティブ方案を実施できる。本社の総経理の承認後は、本社でインセンティブ方案を実施できる。
「問答一」は特に複数の「監督上のレッドライン」を明確に定めている：
保険会社は、生命保険の担当者（銀保専員）に対し、その報酬を業務推進活動の実施に用いることを要求、またはほのめかしてはならない；
保険会社は、銀行代理チャネルサービス提供のために銀保専員が立替えた費用を、事実に基づいて計上し、研修および顧客サービス費に計上しなければならず、関連資金を銀保専員の報酬という名目で支払ってはならない；
保険会社は、「誰が利益を受け、誰が負担するか」という原則に従い、関連する制度の規定に基づき、多チャネルで共同して業務推進活動を実施する等で発生する共同費用を合理的に銀行代理チャネルに配分しなければならず、配分しない、または少額配分する等の方法で他チャネルに費用を転嫁してはならない。
検査の面では、「通知」は、各地の派出機関が「報行合一」の現場検査を継続的に実施し、「報行合一」違反問題および典型事例の業界通報メカニズムを構築し、関連状況を保険総公司およびその法人機関の監督当局へ速やかに報告することを求めている。
政策の経緯を振り返ると、銀行代理チャネルの「報行合一」は2023年から推進されている。2023年8月、金融監督総局は「銀行代理チャネルの保険商品を規範化する通知」を発出し、銀行保険チャネルのコミッションに制約をかけた。2024年1月、監督当局は再び業界に対し「人身保険会社の銀行代理チャネル業務に関する関連事項を規範化する通知」を出し、保険会社が「発行手数料（出單費）」「情報費（信息费）」などの名目で帳外の形で追加費用をこっそり支払うことを禁じた。
業界関係者は、今回の「通知」と問答の公布は、銀保チャネルの統治が、マクロなコミッション制限から、ミクロの精緻な管理と、エンドツーエンドの貫通的な問責へと向かっていることを示すものであり、これにより銀保チャネルは2026年に、より健全で持続可能な、質の高い発展を実現することを後押しするだろうと述べている。