年報観察 | AIはコスト削減ツールからコアエンジンへ：五大上場保険会社が計算能力を強化、技術の実力を競う

毎日経済記者｜袁園    毎日経済編集｜許紹航

五大上場保険会社の2025年業績レポートが順次公表され、中国生命、中国平安、中国太保、中国人保、ニュー・チナ・ライフ（新华保险）の年間成績がすべて出そろった。マクロ経済の回復と資本市場の持ち直しを背景に、A株上場の5社の帰母純利益合計は4252億元超で、前年比20%超増となった。

保険料収入が着実に伸び、投資収益が概ね回復しているという鮮やかなデータの裏には、さらに深い一つの傾向がひそかに浮かび上がっている――テクノロジー、特に人工知能が、保険業界の「補助ツール」から「中核エンジン」へと急速に進化しつつある。中国生命の「デジタル変革プロジェクト」、中国平安の「AI in ALL」（全面的な人工知能化）、あるいは中国人保がテクノロジー領域を「加速器」と位置づけたことにかかわらず、5社の上場保険会社は年次報告書および業績発表会で、テクノロジー投資を戦略的な高度へと引き上げること、そして「第15・5カ年計画（十五五）」期間中もテクノロジー投資を継続して大幅に強化することを、足並みをそろえるように明確に表明している。数値・知能（数智化）を中核とする保険業界の深層的な変革が、すでに幕を開けている。

業界関係者は、人工知能はもはや単独のプロジェクトではなく、まったく新しい運営モデルになりつつあると指摘する。この変革を主体的に受け入れる保険会社は、業務効率を高めるだけでなく、イノベーションの歩みを加速させ、より効果的にリスクを管理し、責任ある人工知能技術の活用に向けて業界の模範を示すことにもつながる。

群雄が「知能」を奪い合い、テクノロジー活用が保険の従来モデルを再構築する

年次報告書を読み解くと、「数智化（数値・知能）への変革」は、戦略スローガンから実際の運営投資へと沈殿している。AIは、戦略の組み立て、基盤インフラ、ビジネスのシーン、価値の成長にまで貫通し、業界の競争ロジックを作り直す中核の主軸となっている。

中国平安は「AI in ALL」の原則を掲げ、主力事業への活用（業務への賦課）を中核として、研究開発投資を継続的に拡大している。社内で業界トップクラスのデータベースを構築し、高品質蒸留や強化学習などの先進技術を組み合わせることで、平安は金融・医療介護（医養）領域向けの垂直大規模言語モデルを構築し、AIの価値創出のための中核的な土台を築くとともに、グループ全体の経営管理モデルを「経験による意思決定」から「データによる意思決定」へと転換することを推進している。データによれば、2025年に中国平安では、23万人超の従業員が社内のインテリジェント・エージェント（知能体）プラットフォームを使用し、7万個超の知能体アプリケーションを開発、年間のモデル呼び出し回数は36.5億回に上った。平安のデータベースには33万億バイトのデータが蓄積されており、2.51億人の個人顧客をカバーしている。累計で3.2兆億元超の高品質テキスト・コーパス、50万時間の注釈付き音声コーパス、85億枚超の画像コーパスが蓄積されている。

シーンでの活用と価値の実現に関しては、AIはすでに、契約計上、保険金支払い（査定・支払）、リスク管理（風控）、審査、サービス、コーディング、販売など複数の工程に浸透している。2025年、平安損保の反詐欺インテリジェント化による保険金支払い段階での阻止・損失削減は105.1億元で、連続3年で3.2万元超の損失削減を達成している。AIのコールセンター席（坐席）によるサービスの量は約17.02億回で、平安のカスタマーサービス総量の80%をカバーしている。

中国生命と中国人保は、データセンターとアルゴリズム工学で継続的に力を入れている。中国生命は「デジタル国寿（数字国寿）」戦略により、ハイブリッド・クラウドを土台とするデジタル・プラットフォームを構築し、「億級データ――万千の特徴――百次元のラベル」というデータ空間を整備している。中国人保は秩序立てて西部のデータセンターの建設を推進しており、その北方情報センターは国家のグリーン・コンピューティング・インフラ施設認証を取得している。自社開発の保険分野の垂直大規模言語モデル「人保宸霊（Renbao Chenling）」により、シーン意図理解の正確率は99%を超えている。

ニュー・チナ・ライフは2025年に通年で11の大規模モデルのインテリジェント・エージェントを導入し、問題解決率は97%超、質問応答の正確率は100%に近い。全国の3500人余りの窓口担当者と10万人超の代理人に対して支援を行っている。精密な面談補助、インテリジェント・カスタマーサービス、顧客プロファイルと動的レコメンドなどのインテリジェント戦略を提供し、デジタルによる顧客運営能力を高めている。「デュアル・レコーディング（双録）」システムの全面的なリニューアル後は、録画・品質検査の所要時間が大幅に短縮され、サービス効率は業界トップレベルに達した。同時にニュー・チナ・ライフは、テクノロジー発展の基盤を全面的に強化し、サーバールーム面積が7000平方メートルから27000平方メートルへと拡大したほか、コア支援能力は約4倍近く増加している。新世代の「ネットワーク情報高速道路（ネットワーク・インフォメーション・ハイウェイ）」を構築し、データ伝送効率を10倍に向上させた。

中国太保の生命保険が開発した「六兵（ロクヘイ）」のインテリジェント化アプリケーション体系は、AIのシーン（状況）に基づくロールプレイ訓練によって代理人の生産性を15.7%上回らせることができ、高頻度で使用される「スマート・客経アシスタント」のユーザーの30日間の転換率は1.23倍向上した。太保損保が自社開発したオンライン保険金支払いのインテリジェントな従業員「霊析（Lingxi）」は、業界初の「作業補助、リスク予兆、品質管理」の全工程に深く融合したAI従業員となっている。

継続してAIを強化――「選択問題」ではなく「必答問題」

5大保険会社の発言を見ると、テクノロジー投資はすでに長期戦略となっており、今後も投入の強度を継続的に高めていく。中国人保の党党委員であり、人保財険の党党委书记（党委書記）である張道明は、人工知能が保険のビジネスモデルと作業プロセスを全面的に作り替え、作業効率の向上、サービス体験の改善、リスクの防止、コストの圧縮に対して強力な技術的支えを提供すると述べている。業界の観点からは、インテリジェント運転（スマート・ドライビング）やインテリジェント・ロボットなどの新しいインテリジェント製品とシーンの実装も、保険商品のイノベーションに向けた新たな発展機会をもたらしている。

業績発表会で、5大上場保険会社は2026年に向けてテクノロジー投資を継続的に強化すると明確に表明した。中国平安の共同最高経営責任者（聯席CEO）郭晓涛は「AIは選択問題ではなく、必答問題だ」と指摘している。2026年、中国平安は「総合金融九九帰一（comprehensive finance: 9 to unity）」プラットフォームのアップグレード構築を行い、AI駆動によって7億人超のインターネット登録ユーザーを統一された超エントランス（入口）に統合し、流量（トラフィック）、入口、バックエンドデータを全面的に集約する。これにより顧客は、ワンストップの入口で、医療、養老、総合金融サービスのクローズドループを完了できるようになる。

中国太保は「AI+」を今後3つの戦略の一つに位置づける。中国太保の董事長（会長）傅帆は業績発表会で、「十五五」期間中に「大康養（大いなるヘルス&ウェルネス介護）、国際化、人工智能+」の3つの戦略を集中して実行し、そのうち「AI+」戦略は中核的なビジネス・シーンに向けて、AI技術の大規模な活用を推進し、効率と実効の向上、ビジネスプロセスの再構築、顧客体験の最適化、サービスモデルのイノベーションを促進する、と述べた。

中国人保と中国生命もまた、AIの高地を奪い合う姿勢を示している。中国人保の董事長丁向群は、テクノロジー領域を「加速器」と明確に位置づけ、「人工知能の発展機会をより主体的にとらえ、テクノロジー体制の改革とデジタル化の構築を深化させ、テクノロジー生産力の解放を加速し、数智化転換における制高点を奪取する」ことを提起している。

中国生命の董事長蔡希良は、「テクノロジーの配当（科技红利）」を今後5年間の4つの配当の一つに挙げ、「未来に向けた数智化能力を鍛え、数智化の変革によって管理、製品、ビジネスモデルのアップグレードを促進する」と述べている。2026年、中国生命は先行的に14の改革プロジェクトを配置しており、数智化の変革を戦略上の重点とする。

テクノロジーの機会をつかむと同時に、保険会社は課題にも直面している。張道明は、AIの活用は企業のデータ基盤と運営能力に対してより高い要求を課すため、企業は明確なAI活用の計画と、投資の投下回収（投資対効果）に関する明確な目標を備える必要があるとし、同時に健全な技術安全とデータ安全の防御体制を構築しなければならないと述べた。業界レベルでは、新製品や新しい業態の登場が、保険業のリスク識別と管理能力にも新たな課題をもたらす。

北京大学経済学院の長期契約教授（長聘副教授）である賈若（Jia Ruo）が文章を寄せ、「生成的人工知能は、看過できない力で保険の顧客体験を再構築し、新型のビジネスモデルを生み出している。しかし、その中に含まれるリスク課題は、慎重に対処しなければならないことも、冷静に認識する必要がある」と指摘している。中国の保険業にとっては、技術の配当とリスクのガバナンスが共存している――私たちは、消費者が新技術を受け入れるための土壌と、企業が積極的に探求する原動力を持っている。同時に、技術の安全な実装を導き、業界が安定して健全に運営されるよう維持するという重大な責任も負っている。

表紙画像の出典：毎日経済のメディアリソース庫