「圧倒されていると感じる」：私は56歳で、SEP IRAに60,000ドルを持っています。もう遅いでしょうか？

Quentin Fottrell による

 「夫には年金がありますが、もし私より先に亡くなったら、私は何も残らないのではないかと心配しています」

 「私は本当に助言が必要で、賢く投資したいという意欲があります。」（写真の被写体はモデルです。）

 親愛なる Quentin へ、

 私はSEP IRAに$60,000入っています。S&P 500 SPXに連動する形で分散されていますし、かなり良い成績を上げています。私は人生の後半になってから投資を始めていて、現在56歳です。夫には年金がありますが、もし私より先に亡くなったら、私は何も残らないのではないかと心配しています――それが彼の年金の仕組みです。このため、私は自分のために何かを築いて、ただ社会保障だけに頼らないで済むように取り組んできました。

 オンライン上のあらゆる助言に圧倒されています。私はエドワード・ジョーンズやチャールズ・シュワブ（SCHW）のアドバイザーとは組みたくありません。（私の現在のアドバイザーは、S&P 500に合わないアイデアを軽視する傾向があります。）誰かに相談したところ、自分の商品のほうへ誘導しないファイナンシャル・アドバイザーを探すべきだと言われました。そんな人はどこで見つけられますか？ 本当に助言が必要で、賢く投資したいという意欲があります――ただ、少し方向性がほしいだけなんです。

 投資家＆妻

 見逃さないで：私はオンラインの出会い系詐欺の被害者になりました。借金は$27,000です。「自分の明らかな愚かさには触れずに、この状況からどう立て直せばいいのか？」

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 S&P 500のインデックスファンドは株式市場への適切に分散されたエクスポージャーを提供しますが、流動性が高いとしても、出金には税金を支払う必要があります。

 親愛なる投資家へ、

 何かをする前に、まず夫の年金が「単独（単身）生存」の年金なのか、それとも「夫婦の双方（ジョイント＆サバイバー）を含む」ものなのか確認してください。

 それまで、信じて、今やっていることを続けてください。あなたには少なくとも10〜15年の就労の余地があり、あなたは（あるいはすでに）収入のピークに入っているはずです。だからこそ、今が踏み込みどきです。401(k)のマッチを最大化しましょう。50歳超の個人に対する現在のSEP IRAの拠出限度額は、内国歳入庁（IRS）によると、補償額の25%か$72,000のいずれか低いほうです。伝統的またはロスIRAと違い、SEPは50歳以上の方に対するキャッチアップ拠出を認めていません。あなたのような方にとっても同様です。

 S&P 500インデックスファンドにせよ、SEP IRAにせよ、401(k)にせよ、複利の恩恵は受けられます。Roth IRAなら、非課税の成長や適格な出金といった大きな税制上のメリットが得られ、さらに元の所有者であれば必要最低分配（RMD）は不要です。S&P 500インデックスファンドは株式市場への適切に分散されたエクスポージャーを提供しますが、流動性が高いとしても出金には税金を支払う必要があります。もし591/2歳より前にIRAから引き出すなら、10%の早期出金ペナルティを支払うことになります。

 CDと高利回りの普通預金口座（HYSA）の金利は最大4.2%まで得られる可能性がありますが、投資できる金額に条件が付くことがよくあります。それでも、連邦準備制度がスタグフレーションの恐れ、エネルギー価格の上昇、イランとの戦争といった懸念を背景に、金利をさらに引き下げないかもしれないという不安の中で、インフレ率は2.4%で推移しているため、わずかな優位性があります。HYSAはより流動性が高く、出金は月に6回程度までに制限されます。CDの場合は、一定期間を約束することになります。CDを購入すると金利は変わりません。

 アドバイザーは、あなたのお金をETFや／または投資信託に投資したり、資金を積極的に運用したり、あるいは助言だけしてあなたのお金には一切触れなかったりし、さらに税効率の高い出金について助言もします。まず、あなたが候補に挙げているアドバイザーが金融業界規制当局（Financial Industry Regulatory Authority）の会員かどうか、そしてデュアル・レジスト（登録が二重になっている）モデルで運営しているかどうかを確認してください。60に近づくにつれて、やや抑えめのリスクプロファイルは、株式60%（米国外の株式を含む）、債券30%、現金または現金同等物10%です――ただし、多くの人はそれよりはるかに攻めた姿勢です。

 報酬のみの受託者型アドバイザー vs. 収益分配（レベニューシェアリング）

 どのように報酬を得るかが多くを物語ります。受託者（ファイデューシャリー）は、法的にも倫理的にも、あなたの最善の利益のために行動することを義務づけられており（少なくとも理論上は）、自分自身の利害よりあなたを優先しなければなりません。受託者は利益相反を避けなければならず、潜在的な利益相反があれば開示する必要があります。そのうえで、候補者に対して、彼らが提案する商品との間で収益分配の取り決めがあるのか、または手数料（コミッション）を受け取るのかを必ず聞いてください。（続きを読むはこちら。）全米個人ファイナンシャル・アドバイザー協会に連絡して、証券取引委員会（Securities and Exchange Commission）のアドバイザー・データベースを調べることもできます。

 メリルリンチは、もし契約を検討するなら、以下の質問をあなたの見込みアドバイザーに投げるよう提案しています：「特別な専門分野はありますか？ 実績はどのようなものですか？ どのように、またどれくらいの頻度で私たちは連絡を取りますか？ 目標に向かって取り組む間、どうやって私が軌道に乗り続けられるように助けてくれますか？ 私の価値観を反映する形で投資を手伝ってくれますか？ 市場が怖くなったときに電話してくれますか？ あなたは私の仕事に対してどのように私に請求しますか――そしていくらかかりますか？」（資産運用残高の1%がかかる可能性もありますし、単発のプランで$3,000かかる可能性もあります。あなたのケースでは、必要ないと思います。）

 要は、十分な貯蓄を用意すること、または長く働いて、退職して最初の数年間は（「リターンの順序」リスクとして知られる）弱気な相場での出金を余儀なくされないようにすることです。理由はこうです。RMDが始まる前に、退職資金から収入を引き出す必要が出ると、何十年分もの潜在的リターンを失ってしまうかもしれないからです。あなたの年齢を踏まえると、あなたのRMD年齢は75歳です。退職したあとRMDが始まる前の期間は、（収入が低い間に）IRAをRothへ転換する「ちょうど良い時期」と考えられています。

 もう一つの判断は、いつ社会保障を受け取るかです。より長く待つほど有利です――特に、80代まで生きる見込みがあるならなおさらです。62歳で退職した場合、社会保障局によると、$1,000の給付は30%減額されます。「満額の退職年齢（67歳）」を過ぎた請求を1年遅らせるごとに、その給付は70歳に到達するまで8%上乗せされます。今は遠い話に見えるかもしれませんが、それは本当です――しかし年を取るほど、時間が過ぎるのは早く感じられます。（参考までに、56歳以上の人の退職貯蓄の中央値は$185,000です。）

 そのまま走り続けてください。働いて、貯めて。さらに、もし夫の年金に遺族条項がないなら、そのギャップを埋めるための生命保険の契約も検討してください。

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 -Quentin Fottrell

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