328行が合計で6億元超の罰金を科される！今年第1四半期の銀行の罰金件数と金額はともに前期比で減少、信用貸し違反が「重症エリア」

毎日経済ニュース記者｜潘婷    毎日経済ニュース編集｜魏文藝

2026年以降、銀行業は引き続き強い規制の態勢を維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の姿勢を貫いている。

企業の警告データによると、今年の第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその駐在機関は、銀行機関および従業員を対象に合計1701件の行政処分（罰則の命令）を出しており、前四半期（2025年の第4四半期）から15.88%減少した。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件である。没収・科料等の金額は6.11億元で、前四半期から38.16%減少し、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増加した。

画像出典：企業警告データ

『毎日経済ニュース』記者（以下「毎日経済ニュース記者」）は、今年の第1四半期において、銀行の違反領域は主に貸付業務に集中していることに注目した。博通コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボーは毎日経済ニュース記者に対し、現状の貸付業務における違反は、いくつかの比較的明確な特徴を示しており、複数の要因が重なったことで貸付業務の違反問題が依然として際立っていると述べた。

貸付違反の「多発地帯」：「三つの確認」の不備や資金の滞留・占有などが依然として主因

金融機関の違法・違反行為の処罰において、監督当局は常に「二重罰制度」を厳格に実施し、法に基づき、関連する違法な機関および個人の責任を追及している。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する罰則命令では、罰金が最も一般的な処罰類型であり、個人に対する罰則命令では、警告が最も一般的な処罰類型である。

毎日経済ニュース記者が整理したところ、今年の第1四半期は、100万元超の高額な罰則命令の件数が減少している。企業警告データによれば、第1四半期において、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその駐在機関は、銀行機関および従業員に対して累計で127件の100万元以上の高額な罰則命令を出しており、前四半期より27件減少した。また、高額な罰則命令の没収・科料等の金額も前四半期に比べ大幅に減っている。

このうち、建設銀行の没収・科料等の金額が最も高く、4350.61万元に達した。次いで浦発銀行および杭州連合農村商業銀行が続く。

全体として見ると、今年の第1四半期の銀行の違反領域は、貸付業務に主に集中している。企業警告データによれば、第1四半期において、監督当局が貸付業務に関する違反に対して出した罰則命令の件数は1043件で、前四半期の1127件に比べ、四半期比で7.45%減少した。

2026年 第1四半期 銀行の違反領域の統計 画像出典：企業警告データ

そのうち、貸付業務の違反は主に、貸付の「三つの確認」が職務を尽くしていないこと、違反手続きでの貸付の取り扱い・貸付の実行、貸付資産の分類が正確でないことなどに集中している。

毎日経済ニュース記者は、内部統制制度が不健全であることも銀行が処罰される主要な原因であることに注目している。具体的には、信用調査業務の管理に関する規定に違反していること、慎重な経営ルールに違反していること、違反による料金徴収や価格・品質が一致しないことなどが含まれる。企業警告データによれば、今年の第1四半期において、監督当局は内部統制制度が不健全であることを理由に414件の罰則命令を出しており、前四半期の450件から四半期比で8%減少した。

発展に重き、リスク管理に軽き：専門家が貸付違反の深層要因を分析

『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が営むことのできる業務には「短期・中期・長期の融資の実行」が明確に含まれており、これは商業銀行が貸付業務を行うための法的基盤を直接的に定めている。この法律の第34条から第41条まででは、融資業務に関する指導原則、融資の審査・承認、融資の担保、融資契約、融資利率、資産負債比率などについて具体的な規定が置かれている。

長年にわたり、貸付業務は銀行の違法・違反行為における「多発地帯」だった。では、現在の貸付業務における違反の主な特徴は何か？

「観察とデータから見ると、現在の貸付業務における違反には、いくつかの比較的明確な特徴がある。第一に、違反行為は依然として貸付の『三つの確認』の段階に高度に集中しており、貸付前の調査が職務を尽くしていないこと、貸付期間中の審査が形式にとどまっていること、貸付後の管理が不十分であることが、最も主要な現れ方である。第二に、貸付資金の違反的な流用が目立っており、資金が不動産や株式市場などの禁止領域に流入すること、ならびに資金の空転や、貸付から預け替えへのような現象が依然として存在している。第三に、違反が及ぶ機関の種類が比較的広範で、中小銀行は相対的により集中している一方、大型銀行は多くの場合、1件あたりの違反額および処分額がより高いこととして現れる。」ワン・ポンボーは毎日経済ニュース記者に対し、現在の貸付業務における違反の形態は、従来の貸付、クレジットカード、包摂的金融などの各業務と相互に絡み合っており、多元的な特徴を示していると述べた。

ワン・ポンボーによれば、複数の要因が重なったことで、貸付業務の違反問題は依然として際立っている。第一に、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間にバランスが欠けており、業務規模や収益圧力の下で、一部の支店・営業拠点には「発展を重視し、リスク管理を軽視する」傾向が存在する。第二に、銀行内部のリスク管理の実行が十分に徹底されておらず、制度の整備は比較的進んでいるものの、実装の面で短所があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも不足がある。同時に、一部の機関では違反行為に対する「たまたま大丈夫だろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていない。さらに、貸付業務のチェーンは長く、関与する主体が多いため、監督のカバーとリアルタイムでの統制には一定の難しさがあり、その結果、違反問題が高頻度で発生し続けている。

ただし、毎日経済ニュース記者もまた、今年の第1四半期の罰則命令の件数と没収・科料等の金額の状況から、今年以降は銀行機関が貸付業務の合法かつコンプライアンスに沿った経営をより重視するようになっていること、特に貸付業務において、不良率が継続的に改善していることにも注目している。

すでに公表されている2025年の業績報告に基づく、株式制商業銀行の不良債権データからは、一部の銀行を除き、大部分の株式制商業銀行において貸付業務が継続的に最適化されていることが確認できる。

免責事項：この記事の内容およびデータは参考情報にすぎず、投資助言を構成しない。実行の前に必ず確認してください。これに基づく行動はすべて自己責任であり、リスクは負うものとします。

表紙画像の出典：劉国梅