* * *_**ローラ・ガルディキエネ**はConnectPayのチーフエコノミストであり、経済研究、金融のトレンド、マーケット分析に関する豊富な専門知識を有しています。 _* * ***トップのフィンテックニュースとイベントをチェック！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの経営層に読まれています*** * *フィンテックは前例のないスピードで金融サービスを再構築していますが、課題は1つ残っています――**金融システムが誰にとっても機能することを確実にする**ことです。**ConnectPayのチーフエコノミスト**である**ローラ・ガルディキエネ**はキャリアを通じて、金融のトレンドを分析し、イノベーションの機会を見極め、経済的インクルージョンを後押ししてきました。このインタビューでは、ローラは**フィンテックが金融アクセスをどのように改善できるのか**、**より賢い金融上の意思決定における行動経済学の役割**、そして**なぜ越境送金が依然として最大級の混乱領域の1つであり続けるのか**について見解を共有します。さらに、**伝統的な銀行とフィンテックの両方**における自身のキャリアを振り返り、**インポスター症候群、ワークライフバランス、そして男女の賃金格差を埋めるために必要な制度的な変化**について語ります。**FinTech Weeklyの国際女性デーの取り組み**の一環として、私たちは**金融サービスの未来と、フィンテックが個人レベルおよびグローバル規模の両方でどのように実質的な変化をもたらせるか**に関する彼女の視点を紹介できることを誇りに思います。* * * **R: 伝統的な銀行とフィンテックの両方でエコノミストとしての経験を積んだことが、金融サービスの未来に対する見方をどう形作り、イノベーションの最大の機会はどこにあるとお考えですか？****L:** エコノミストとして働く中で、世界中で多くの個人や中小企業が依然として金融サービスへのアクセスを欠いている、あるいは利用に高いコストがかかっているという事実に、常に強い関心を抱いてきました。これは、彼らの経済的な安定性や成長の可能性を制限します。 **フィンテックはアクセス改善に大きな前進を遂げましたが、まだやるべきことはたくさんあります。** 私が特にイノベーションの余地が大きいと見ている領域の1つが、越境送金と送金（remittances）です。 発展途上国では多くの家庭が送金（remittances）に頼っていますが、送金手数料は依然として高く、平均で約6%であり、場合によっては**10%に達する**ことさえあります。これは、これらの資金を基本的なニーズのために必要とする家庭に直接影響します。さらに大きな規模では、これは経済全体にも重要です――**世界銀行の調査**によれば、送金（remittances）の10%増加はGDPの永続的な0.66%上昇につながります。 しかし、高い手数料や遅延といった非効率が、これらの恩恵が十分に実現されることを妨げています。フィンテックには、越境取引をより速く、より安く、そしてより利用しやすくすることで、この領域を革新する可能性があります。**R: 銀行とフィンテックの両方での経験に基づくと、これらの業界が経済予測とリスク評価に取り組む際の主な違いは何でしょうか？****L:** 従来の銀行は、経済予測のための専任チームなど、一般的により多くのリソースを持っています。一方、フィンテック企業は多くの場合、外部データや業界レポートに頼ります。 ただ、これが大きな不利につながるとは私は考えていません。特に、今日では世界的な出来事によって経済予測がすぐに時代遅れになることがあるためです。多くの場合、社内の経済予測は、ビジネス上の意思決定を左右する決定的な要因というより、マーケティングツールとしての性格が強いことさえあります。**本当に重要なのは、企業が（銀行でもフィンテックでも）急速に変化する経済状況やリスクに対して、リアルタイムでどのように適応するかです。 ****R: 研究には行動経済学や実験経済学が含まれています。これらの分野はフィンテックとどのように交わり、金融上の意思決定にはどんな示唆を与えられるのでしょうか？****L:** 行動ファイナンスは、人々が実際にどのように金融上の意思決定を行うのかを研究しており、認知バイアスのために純粋に合理的な選択から逸脱してしまうことがよくあります。**フィンテック企業は、これらの洞察を活用して、人々がより賢い意思決定を行えるようにする、より良い金融ツールを設計できます。** たとえば、支出行動を分析し、不合理な金融習慣を検知し、パーソナライズされた提案を提供できます。損失回避や群衆心理といった行動ファイナンスの原則は、フィンテックが、より良い家計管理、より賢い投資、長期的な資金計画を後押しする、使いやすいインターフェースを作るのに役立ちます。 行動科学を取り入れることで、フィンテックは金融リテラシーを高め、衝動的な意思決定を減らし、結果としてより健全な金融習慣の促進につながります。**R: キャリアを通じて、経済・金融分野における女性としてどのような課題に直面し、どのように乗り越えてきましたか？****L:** 私は「女性である」というだけで経済学の中で大きな障害に直面したわけではありませんが、キャリアの始めの頃、**インポスター症候群――多くの女性に共通する経験――に悩まされました**。自信のなさ、不安、完璧主義は、女性のロールモデルがほとんどいない分野では特に、克服するのが難しいことがあります。幸いなことに、初期の段階で私を信じてくれた優れたメンターがいたため、自信を築くことができました。**しかし最大の課題は、家庭生活と自分の仕事上の目標のバランスを取ることでした。** 私には3人の子どもがいます。研究や教育を含む、多くのプロジェクトに携わるのが大好きで、仕事も好きですが、すべてをうまく回すのは疲れます。 時には、キャリアから身を引くことまで考えたことがあります。助けになったのは次のことです。必要なときに短い休憩を取る（いつでも戻れます――あなたのウェルビーイングの方が大切）、パートナーとキャリア機会を対等に確保すること、そして完璧主義を手放すことです。**バランスを見つけるのは決して簡単ではありませんが、正しいマインドセットと支援体制があれば可能です**。 **R: データによると、女性は依然として男性より稼いでおらず、それはしばしばパートタイム勤務や、残業手当、あるいは家族のケアに関する責任による追加の報酬へのアクセスの制限といった要因によります。女性は今も家庭とキャリアのどちらかを選ばなければならないとお考えですか。また、業界はどのようにワークライフバランスをよりよく支えられるでしょうか？****L:** はい、男女間の賃金格差はまだ存在しており、主な理由の1つは、女性が男性よりも多くの家族の責任を担っていることです。これに対処するには、柔軟な働き方の仕組みが鍵になります。**パンデミック期におけるハイブリッド勤務モデルへの移行は、とりわけ大きな恩恵がありました**――Nicholas Bloom（スタンフォード）による研究では、ハイブリッド勤務は男性にほとんど影響を与えないまま、女性の退職率を54%引き下げたことが分かりました。**ただし、個々の企業にできることには限界があります。真の変化は社会レベルで起きる必要があります。** 社会的な規範は、より高い報酬を得られる役割に女性が挑戦することを今なお抑制しており、それが賃金格差をさらに広げています。行動経済学者Uri Gneezyによる研究では、父権的な社会では女性は競争に参加しにくい一方、母系的な社会では女性は男性と同等に競争することが示されています――**競争したいという意欲の男女差は、生まれつきではなく学習されるものだという示唆があります**。**格差を埋めるには、職場でも家庭でも、女性をどのように捉え支えるかを変える必要があります**。**R: 経済やフィンテックのキャリアを目指す女性に、どんな助言をされますか。また、この分野で女性の専門職がよりインクルーシブな環境で働けるように、企業はどのような取り組みができますか？ ** **L:** 経済、金融、テクノロジーは依然として男性が主導する分野であり、これは女性にとっての課題であるだけではありません――**企業と社会にとっての見逃された機会でもあります。** 多様なチームは新しい視点をもたらし、イノベーションを推進し、金融面でのパフォーマンスを向上させます。男女の格差があるにもかかわらず、私は女性が挑戦していくことを後押ししたいです。なぜなら、これらの業界には魅力的なキャリア機会があるからです。実際、世界経済フォーラムは、2030年までにフィンテックのエンジニアリングが2番目に成長の速い職種カテゴリになると予測しています。**女性の専門職にとってよりインクルーシブな環境を作るために、企業はハイブリッドなスケジュールなど柔軟な勤務形態を提供し、女性が仕事と家庭の両立をしやすくすることができます。** さらに、リーダーシップ層における女性の比率を高めることで、若い女性がトップポジションでロールモデルを見ることができるようになります。
FinTech Weekly x 国際女性デー：ラウラ・ガルディキエネとのインタビュー
_ローラ・ガルディキエネはConnectPayのチーフエコノミストであり、経済研究、金融のトレンド、マーケット分析に関する豊富な専門知識を有しています。 _
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの経営層に読まれています
フィンテックは前例のないスピードで金融サービスを再構築していますが、課題は1つ残っています――金融システムが誰にとっても機能することを確実にすることです。ConnectPayのチーフエコノミストであるローラ・ガルディキエネはキャリアを通じて、金融のトレンドを分析し、イノベーションの機会を見極め、経済的インクルージョンを後押ししてきました。
このインタビューでは、ローラはフィンテックが金融アクセスをどのように改善できるのか、より賢い金融上の意思決定における行動経済学の役割、そしてなぜ越境送金が依然として最大級の混乱領域の1つであり続けるのかについて見解を共有します。さらに、伝統的な銀行とフィンテックの両方における自身のキャリアを振り返り、インポスター症候群、ワークライフバランス、そして男女の賃金格差を埋めるために必要な制度的な変化について語ります。
FinTech Weeklyの国際女性デーの取り組みの一環として、私たちは金融サービスの未来と、フィンテックが個人レベルおよびグローバル規模の両方でどのように実質的な変化をもたらせるかに関する彼女の視点を紹介できることを誇りに思います。
R: 伝統的な銀行とフィンテックの両方でエコノミストとしての経験を積んだことが、金融サービスの未来に対する見方をどう形作り、イノベーションの最大の機会はどこにあるとお考えですか？
L: エコノミストとして働く中で、世界中で多くの個人や中小企業が依然として金融サービスへのアクセスを欠いている、あるいは利用に高いコストがかかっているという事実に、常に強い関心を抱いてきました。これは、彼らの経済的な安定性や成長の可能性を制限します。
フィンテックはアクセス改善に大きな前進を遂げましたが、まだやるべきことはたくさんあります。 私が特にイノベーションの余地が大きいと見ている領域の1つが、越境送金と送金（remittances）です。
発展途上国では多くの家庭が送金（remittances）に頼っていますが、送金手数料は依然として高く、平均で約6%であり、場合によっては10%に達することさえあります。これは、これらの資金を基本的なニーズのために必要とする家庭に直接影響します。さらに大きな規模では、これは経済全体にも重要です――世界銀行の調査によれば、送金（remittances）の10%増加はGDPの永続的な0.66%上昇につながります。
しかし、高い手数料や遅延といった非効率が、これらの恩恵が十分に実現されることを妨げています。フィンテックには、越境取引をより速く、より安く、そしてより利用しやすくすることで、この領域を革新する可能性があります。
R: 銀行とフィンテックの両方での経験に基づくと、これらの業界が経済予測とリスク評価に取り組む際の主な違いは何でしょうか？
L: 従来の銀行は、経済予測のための専任チームなど、一般的により多くのリソースを持っています。一方、フィンテック企業は多くの場合、外部データや業界レポートに頼ります。
ただ、これが大きな不利につながるとは私は考えていません。特に、今日では世界的な出来事によって経済予測がすぐに時代遅れになることがあるためです。多くの場合、社内の経済予測は、ビジネス上の意思決定を左右する決定的な要因というより、マーケティングツールとしての性格が強いことさえあります。**本当に重要なのは、企業が（銀行でもフィンテックでも）急速に変化する経済状況やリスクに対して、リアルタイムでどのように適応するかです。 **
R: 研究には行動経済学や実験経済学が含まれています。これらの分野はフィンテックとどのように交わり、金融上の意思決定にはどんな示唆を与えられるのでしょうか？
L: 行動ファイナンスは、人々が実際にどのように金融上の意思決定を行うのかを研究しており、認知バイアスのために純粋に合理的な選択から逸脱してしまうことがよくあります。フィンテック企業は、これらの洞察を活用して、人々がより賢い意思決定を行えるようにする、より良い金融ツールを設計できます。
たとえば、支出行動を分析し、不合理な金融習慣を検知し、パーソナライズされた提案を提供できます。損失回避や群衆心理といった行動ファイナンスの原則は、フィンテックが、より良い家計管理、より賢い投資、長期的な資金計画を後押しする、使いやすいインターフェースを作るのに役立ちます。
行動科学を取り入れることで、フィンテックは金融リテラシーを高め、衝動的な意思決定を減らし、結果としてより健全な金融習慣の促進につながります。
R: キャリアを通じて、経済・金融分野における女性としてどのような課題に直面し、どのように乗り越えてきましたか？
L: 私は「女性である」というだけで経済学の中で大きな障害に直面したわけではありませんが、キャリアの始めの頃、インポスター症候群――多くの女性に共通する経験――に悩まされました。自信のなさ、不安、完璧主義は、女性のロールモデルがほとんどいない分野では特に、克服するのが難しいことがあります。幸いなことに、初期の段階で私を信じてくれた優れたメンターがいたため、自信を築くことができました。
しかし最大の課題は、家庭生活と自分の仕事上の目標のバランスを取ることでした。 私には3人の子どもがいます。研究や教育を含む、多くのプロジェクトに携わるのが大好きで、仕事も好きですが、すべてをうまく回すのは疲れます。
時には、キャリアから身を引くことまで考えたことがあります。助けになったのは次のことです。必要なときに短い休憩を取る（いつでも戻れます――あなたのウェルビーイングの方が大切）、パートナーとキャリア機会を対等に確保すること、そして完璧主義を手放すことです。バランスを見つけるのは決して簡単ではありませんが、正しいマインドセットと支援体制があれば可能です。
R: データによると、女性は依然として男性より稼いでおらず、それはしばしばパートタイム勤務や、残業手当、あるいは家族のケアに関する責任による追加の報酬へのアクセスの制限といった要因によります。女性は今も家庭とキャリアのどちらかを選ばなければならないとお考えですか。また、業界はどのようにワークライフバランスをよりよく支えられるでしょうか？
L: はい、男女間の賃金格差はまだ存在しており、主な理由の1つは、女性が男性よりも多くの家族の責任を担っていることです。これに対処するには、柔軟な働き方の仕組みが鍵になります。パンデミック期におけるハイブリッド勤務モデルへの移行は、とりわけ大きな恩恵がありました――Nicholas Bloom（スタンフォード）による研究では、ハイブリッド勤務は男性にほとんど影響を与えないまま、女性の退職率を54%引き下げたことが分かりました。
ただし、個々の企業にできることには限界があります。真の変化は社会レベルで起きる必要があります。 社会的な規範は、より高い報酬を得られる役割に女性が挑戦することを今なお抑制しており、それが賃金格差をさらに広げています。行動経済学者Uri Gneezyによる研究では、父権的な社会では女性は競争に参加しにくい一方、母系的な社会では女性は男性と同等に競争することが示されています――競争したいという意欲の男女差は、生まれつきではなく学習されるものだという示唆があります。格差を埋めるには、職場でも家庭でも、女性をどのように捉え支えるかを変える必要があります。
**R: 経済やフィンテックのキャリアを目指す女性に、どんな助言をされますか。また、この分野で女性の専門職がよりインクルーシブな環境で働けるように、企業はどのような取り組みができますか？ **
L: 経済、金融、テクノロジーは依然として男性が主導する分野であり、これは女性にとっての課題であるだけではありません――企業と社会にとっての見逃された機会でもあります。 多様なチームは新しい視点をもたらし、イノベーションを推進し、金融面でのパフォーマンスを向上させます。男女の格差があるにもかかわらず、私は女性が挑戦していくことを後押ししたいです。なぜなら、これらの業界には魅力的なキャリア機会があるからです。実際、世界経済フォーラムは、2030年までにフィンテックのエンジニアリングが2番目に成長の速い職種カテゴリになると予測しています。
女性の専門職にとってよりインクルーシブな環境を作るために、企業はハイブリッドなスケジュールなど柔軟な勤務形態を提供し、女性が仕事と家庭の両立をしやすくすることができます。 さらに、リーダーシップ層における女性の比率を高めることで、若い女性がトップポジションでロールモデルを見ることができるようになります。