六大行の住宅ローンが7100億円減少、今早期返済はお得ですか？

グロンフイ・4月4日｜『毎日経済新聞』によると、住宅ローンを繰り上げて返済する流れは、もう終わったのでしょうか？2022年下半期以降、中国の個人向け住宅ローンの借り手は繰り上げ返済を前倒しで進めるようになり、しばらくのあいだ「繰り上げ返済の波」が形成されてきました。しかし現在では、深夜に番号を取り、何か月も列に並ぶといった光景は、すでにあまり見られなくなっています。

データを整理すると、銀行の個人向け住宅ローン残高はなお減少しています。2024年には、住宅ローンの貸出を担う主力として、国有の6大銀行の個人向け住宅ローンは0.62兆元減少しました。一方、2025年通年の純減は0.71兆元で、2024年の減少幅はさらに拡大しました。個人向け住宅ローン残高が引き続き縮小するにつれ、現在、国有6大銀行の個人向け住宅ローン残高はいずれも「6兆元時代」に別れを告げています。

全国の全体動向から見ると、個人向け住宅ローン残高も同様に下向きです。中国人民銀行（中央銀行）のデータによれば、2025年末の全国の個人向け住宅ローン残高は37.01兆元で、前年同月比で1.8%減少しており、一部の銀行では個人向け住宅ローン残高がむしろ増えているケースもあることを示しています。銀行の個人向け住宅ローンは、精緻化された競争の段階に入っています。

金利が低い水準にある中、個人の繰り上げ返済はまだお得なのでしょうか？

「得かどうかは、消費者がいま投資や貯蓄で得られるリターン水準と、引き下げ後の住宅ローン金利との差がどれほど大きいかで決まる。」と、ボトン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー（王蓬博）は述べています。投資収益率がローン金利を上回るなら、資金をより多く投資に回すことを検討できます。逆の場合は、ローンを部分的または全部繰り上げ返済することも考えられます。さらに、日常の生活費や、将来の老後・医療などに備える資金も確保する必要があります。

また、返済方法の観点から言えば、一般的に等額元本返済方式は当初に返す元本が多く利息が少ないため、繰り上げ返済のほうがお得になりやすいとされています。等額本利返済方式では当初の利息が多く元本が少ないため、返済がちょうど半分を過ぎているのであれば、繰り上げ返済を考慮しなくてもよい場合があります。