（出所：中訪網財見）
規模と収益が着実に成長する一方で、無錫銀行の資産の質とリスク補填能力は、A株上場銀行の中で引き続きトップクラスの水準を維持し、その中核的な競争優位性となっている。
制作|中訪網
審査|李暁燕
全国で初めてA株のメインボードに上場した農村商業銀行として、無錫銀行は常に模範的な姿勢で地域の中小銀行の発展をリードしている。2025年、マクロ経済の回復が不均衡であること、銀行業の純金利マージン（NIM）が継続して縮小していること、地域の同業間競争が激化していることという複数の難題に直面しつつも、同行は「安定の中で前進し、前進の中で質を高める」という年次の答えを提出した——規模は着実に拡大し、収益はプラス成長を維持し、資産の質は業界で先頭に立ち、転換の歩みは堅実かつ力強い。業界共通のプレッシャーの下でも、地に足のついた運営と戦略の強い確信によって、質の高い農村商業銀行としての強靭さと発展の潜在力を示している。
2025年、無錫銀行の主要な経営指標は全て上向きとなり、事業規模と収益水準が同時に安定した成長を実現し、高品質な発展の土台を固めた。期末時点で、同行の資産総額は2806.27億元に達し、期首比で9.28%増；預金残高は2356.21億元で10.89%増；貸出残高は1706.29億元で8.94%増。主要な3つの中核規模指標はいずれも2桁の成長率、またはそれに近い伸びを維持し、業務基盤は継続して強化されている。
収益面では、通年で営業収入48.19億元を計上し、前年同期比1.98%増；親会社帰属純利益は23.09億元で2.53%増；非経常を除く純利益は23.04億元で、伸び率は4.99%に達した。業界で利ざやが概ね圧迫される中、複数の中小銀行の収益が落ち込み、さらにはマイナス成長となる背景のもとで、無錫銀行は長年にわたり収益のプラス成長を維持し、景気循環をまたいでも安定性が際立っている。同時に、営業活動によるキャッシュ・フローの純額は116.31億元で、前年同期比54.27%と大幅に増加し、資金の流動性は十分であり、事業拡張とリスク耐性のための確かな保障となっている。
注目すべきは、4四半期の単四半期ベースで営業収入と純利益が一時的に小幅な変動を示したとしても、それは業界における段階的な通常現象に属するという点だ。ひとつには、基数効果と与信（信用供与）の投入スケジュールの調整によるもの。もうひとつは、同行が自ら業務構造を最適化し、収益性の低い運用資産を圧縮することが短期的に反映されたためである。通年の観点で見ると、その収益成長の持続性と安定性は、同業の平均水準を大きく上回り、「小粒だが良い」銀行としての経営の強靭さを際立たせている。
規模と収益が着実に成長する一方で、無錫銀行の資産の質とリスク補填能力は、A株上場銀行の中で引き続き先頭に立ち、その中核的な競争優位性となっている。2025年末時点で、同行の不良貸出率はわずか0.77%で、期首からさらに0.01ポイント低下しており、2016年の上場以来、連続9年の減少を実現し、また連続5年で1%未満に安定しているという優れた水準を維持している。横並びで比較すると、2025年の年次報告書をすでに開示している上場銀行の中で、無錫銀行の不良貸出率は最低の区間に位置し、リスク管理能力は市場と規制当局の双方から認められている。
リスク補填能力の面では、引当金カバー率が414.91%に達している。前年よりは低下したものの、それでも150%の規制レッドラインを大きく上回り、上場銀行の中でトップの座を堅持している。この水準は、同行が厚みのある「リスクの安全クッション」を持っていることを示すだけでなく、慎重な経営理念も体現している——適度に引当金を最適化することは「利益調整」ではなく、資産の質が継続して改善され、不良リスクがコントロール可能であるという前提のもとで、資本をより効率的に活用し、より多くの資源を実体経済と業務転換に振り向け、リスクと収益のダイナミックなバランスを実現することにある。
同時に、同行は継続して包括的なリスク管理の体制を整備し、貸出後管理センターを設立し、「月次モニタリング、四半期分析」という仕組みを構築した。重点業界の動態モニタリングと、与信後の評価を全カバーで強化し、貸出前から貸出中、貸出後に至るまでの全プロセスでリスク防衛ラインを築き、業務の健全な発展を支えている。
純金利マージンが縮小するという業界共通の難題に直面しても、無錫銀行は受け身で圧迫されているのではなく、「増収＋減コスト」という二輪戦略を主体的に実行し、利ざや低下の影響を効果的に相殺し、収益構造の継続的な最適化を推進している。
収入面では、多元的な布陣で利ざやへの依存を断つ。同行は利息純収入の伸びが鈍化している背景のもと、非利息収入のチャネルを積極的に開拓し、2025年に投資収益12.53億元を計上し、前年比25.51%増となり、収益成長の重要な支えとなっている。さらに、中間業務でもブレークスルーが生じ、販売代理（代銷）業務の規模が初めて100億元の大台を超え、115.15億元に達した。販売代理による理財商品は242種類で、ウェルスマネジメント業務は発展の加速車線に乗った。加えて、手数料・報酬収入は短期的に圧迫されているものの、業務の基盤は継続して強化されており、ファンド販売、保険の代理、決済などの業務を規範的に推進することで、中間業務の成長ポテンシャルが徐々に解放され、収入構造は多元化・均衡化へと不断に前進している。
コスト面では、精緻な管理で経営効率を向上させる。預金コストが「硬直的」であるという課題に対し、同行は負債構造を大きく最適化し、2025年に預金支払利息率を0.34ポイント引き下げることに成功し、負債側のコスト圧力を効果的に緩和した。同時に、全面的にコスト削減と効率向上（減本増効）を推進し、運営コストと資本的支出を厳格に管理し、資源配分を最適化して資本の使用効率を高めることで、精緻な管理によって「コストから効率を生む」ことを実現している。また、地域の法人としての優位性を活かし、業務プロセスを簡素化し、審査・承認の効率を高めることで、運営コストをさらに引き下げ、収益の強靭さを強化している。
無錫の地元法人銀行として、無錫銀行は常に「農業支援・小規模企業支援、実体経済へのサービス」という初心を守り、地域に深く根ざすことと、普恵金融（インクルーシブ・ファイナンス）を中核的な競争力として捉え、地域経済のサービスの中で自らの高品質な発展を実現している。
普恵金融は精密に狙いを定めて力を入れる。2025年、同行の小規模企業向け貸出残高は1271.34億元で、期首比10.17%増；貸出総額に占める比率は75%超。普恵型の小規模企業向け貸出、農業関連貸出、民営企業向け貸出の伸び率はいずれも、全体の貸出伸び率を上回っている。特徴的な商品として「科担貸」「惠農貸」などを革新導入し、テクノロジー型企業や新しい農業経営主体に担保物件が不足しているという痛点に対し、銀政協力（政府と銀行の連携）とリスク分担メカニズムによって、融資の難題を精確に解決している。通年での普恵貸出の新規借入者数と、初回融資の借入者数はいずれも顕著に増加し、金融サービスの「ラストワンマイル」を確実に通し切っている。
地域の布陣は継続して深化している。無錫を拠点に、長江デルタに広く展開し、蘇州、常州、南通などの地域に支店・拠点を設けている。広範な店舗網の配置と、人脈・地縁の優位性を土台として、地域の産業と住民の生活に深く溶け込んでいる。無錫の社保カードの主要な提携銀行として、社保カードの保有者規模は542万枚超で、巨大で安定したリテール顧客の基盤を構築している。同時に、「銀医通」「蘇服办」などの民生プロジェクトにも積極的に参画し、医療、行政サービス、消費などの場面に金融サービスを組み込みながら、利便性の高いサービスの質と効率を高めるだけでなく、多くの低コストの流動性の高い預金（当座・普通相当）を蓄積し、差別化された競争の防波堤を形成している。
業界の変革と競争の激化に直面し、無錫銀行は「大普恵、デジタル化」という二輪ドライブを中核として、業務転換とモデルの革新を加速し、長期的な発展のための強力な原動力を蓄えている。
デジタル化への転換でスピードと効率を引き上げる。金融テック（FinTech）への投資を継続して強化し、モバイルバンキング「锡银云贷」などのオンライン・プラットフォームを最適化し、小規模貸出を「3分で申請、1秒で融資実行、0人の介入」で実現することで、サービス効率と顧客体験を大幅に向上させている。インテリジェントなリスク制御とデジタル・マーケティング・システムが全面的に導入され、大データと人工知能技術に依拠して、顧客の精密な属性把握とリスクの知的認識を実現し、獲得コストとリスク制御コストを効果的に低減している。現在、モバイルバンキングの月間アクティブユーザー数、インテリジェント・カスタマーサポートの応答率などの指標は、上場している農村商業銀行の中でいずれもトップクラスに位置しており、デジタル化は業務成長を牽引する中核エンジンとなっている。
リテール業務の体力回復が進む。個人向け貸出の短期調整に対し、同行はリテール転換の歩みを加速し、消費者ローン、クレジットカード、住宅ローンのプロダクト体系を最適化し、場面（シーン）連動型のマーケティングと顧客の階層別運営を強化している。社保カードと民生の場面の優位性に依拠して顧客ニーズを深掘りし、ウェルスマネジメント、個人向け信用貸付、決済などの総合サービスを拡充することで、リテール業務を「規模拡大」から「質と効率の向上」への転換を後押しし、今後の下げ止まり・回復と再び成長軌道に戻るための基礎を築いている。
短期的には、無錫銀行は純金利マージンの縮小、地域競争の激化、リテール業務の調整などの課題に引き続き直面する。しかし長期的には、発展の土台は盤石であり、優位性は明確だ——資産の質は優秀で、リスク補填は十分で、地元の参入障壁は厚く、転換の方向性ははっきりしており、資本運用も堅実である。2025年の経営実績は、単に見栄えのする成績表であるだけでなく、「質を優先し、安定の中で前進する」という発展ルートの正しさを裏づけるものでもある。
全国の農村商業銀行の先駆者として、無錫銀行は「規模への依存」から「質によるドライブ」へと加速的に移行している。普恵金融で基本基盤を固め、デジタル化の転換で効率を高め、多元化された収入で構造を最適化し、精緻な管理で強靭さを強化する。今後は、リテール業務の回復、デジタル化の成果の解放、子会社の業務のブレークスルーが進むにつれ、長江デルタに根差したこの質の高い法人銀行は、業界の組み替え（淘汰・再編）局面で踏み抜いて進み、中小銀行の高品質な転換の成功事例となる可能性がある。
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利ざや縮小と競争激化、誰が無錫銀行の発展動力不足を語るのか？
（出所：中訪網財見）
規模と収益が着実に成長する一方で、無錫銀行の資産の質とリスク補填能力は、A株上場銀行の中で引き続きトップクラスの水準を維持し、その中核的な競争優位性となっている。
制作|中訪網
審査|李暁燕
全国で初めてA株のメインボードに上場した農村商業銀行として、無錫銀行は常に模範的な姿勢で地域の中小銀行の発展をリードしている。2025年、マクロ経済の回復が不均衡であること、銀行業の純金利マージン（NIM）が継続して縮小していること、地域の同業間競争が激化していることという複数の難題に直面しつつも、同行は「安定の中で前進し、前進の中で質を高める」という年次の答えを提出した——規模は着実に拡大し、収益はプラス成長を維持し、資産の質は業界で先頭に立ち、転換の歩みは堅実かつ力強い。業界共通のプレッシャーの下でも、地に足のついた運営と戦略の強い確信によって、質の高い農村商業銀行としての強靭さと発展の潜在力を示している。
2025年、無錫銀行の主要な経営指標は全て上向きとなり、事業規模と収益水準が同時に安定した成長を実現し、高品質な発展の土台を固めた。期末時点で、同行の資産総額は2806.27億元に達し、期首比で9.28%増；預金残高は2356.21億元で10.89%増；貸出残高は1706.29億元で8.94%増。主要な3つの中核規模指標はいずれも2桁の成長率、またはそれに近い伸びを維持し、業務基盤は継続して強化されている。
収益面では、通年で営業収入48.19億元を計上し、前年同期比1.98%増；親会社帰属純利益は23.09億元で2.53%増；非経常を除く純利益は23.04億元で、伸び率は4.99%に達した。業界で利ざやが概ね圧迫される中、複数の中小銀行の収益が落ち込み、さらにはマイナス成長となる背景のもとで、無錫銀行は長年にわたり収益のプラス成長を維持し、景気循環をまたいでも安定性が際立っている。同時に、営業活動によるキャッシュ・フローの純額は116.31億元で、前年同期比54.27%と大幅に増加し、資金の流動性は十分であり、事業拡張とリスク耐性のための確かな保障となっている。
注目すべきは、4四半期の単四半期ベースで営業収入と純利益が一時的に小幅な変動を示したとしても、それは業界における段階的な通常現象に属するという点だ。ひとつには、基数効果と与信（信用供与）の投入スケジュールの調整によるもの。もうひとつは、同行が自ら業務構造を最適化し、収益性の低い運用資産を圧縮することが短期的に反映されたためである。通年の観点で見ると、その収益成長の持続性と安定性は、同業の平均水準を大きく上回り、「小粒だが良い」銀行としての経営の強靭さを際立たせている。
規模と収益が着実に成長する一方で、無錫銀行の資産の質とリスク補填能力は、A株上場銀行の中で引き続き先頭に立ち、その中核的な競争優位性となっている。2025年末時点で、同行の不良貸出率はわずか0.77%で、期首からさらに0.01ポイント低下しており、2016年の上場以来、連続9年の減少を実現し、また連続5年で1%未満に安定しているという優れた水準を維持している。横並びで比較すると、2025年の年次報告書をすでに開示している上場銀行の中で、無錫銀行の不良貸出率は最低の区間に位置し、リスク管理能力は市場と規制当局の双方から認められている。
リスク補填能力の面では、引当金カバー率が414.91%に達している。前年よりは低下したものの、それでも150%の規制レッドラインを大きく上回り、上場銀行の中でトップの座を堅持している。この水準は、同行が厚みのある「リスクの安全クッション」を持っていることを示すだけでなく、慎重な経営理念も体現している——適度に引当金を最適化することは「利益調整」ではなく、資産の質が継続して改善され、不良リスクがコントロール可能であるという前提のもとで、資本をより効率的に活用し、より多くの資源を実体経済と業務転換に振り向け、リスクと収益のダイナミックなバランスを実現することにある。
同時に、同行は継続して包括的なリスク管理の体制を整備し、貸出後管理センターを設立し、「月次モニタリング、四半期分析」という仕組みを構築した。重点業界の動態モニタリングと、与信後の評価を全カバーで強化し、貸出前から貸出中、貸出後に至るまでの全プロセスでリスク防衛ラインを築き、業務の健全な発展を支えている。
純金利マージンが縮小するという業界共通の難題に直面しても、無錫銀行は受け身で圧迫されているのではなく、「増収＋減コスト」という二輪戦略を主体的に実行し、利ざや低下の影響を効果的に相殺し、収益構造の継続的な最適化を推進している。
収入面では、多元的な布陣で利ざやへの依存を断つ。同行は利息純収入の伸びが鈍化している背景のもと、非利息収入のチャネルを積極的に開拓し、2025年に投資収益12.53億元を計上し、前年比25.51%増となり、収益成長の重要な支えとなっている。さらに、中間業務でもブレークスルーが生じ、販売代理（代銷）業務の規模が初めて100億元の大台を超え、115.15億元に達した。販売代理による理財商品は242種類で、ウェルスマネジメント業務は発展の加速車線に乗った。加えて、手数料・報酬収入は短期的に圧迫されているものの、業務の基盤は継続して強化されており、ファンド販売、保険の代理、決済などの業務を規範的に推進することで、中間業務の成長ポテンシャルが徐々に解放され、収入構造は多元化・均衡化へと不断に前進している。
コスト面では、精緻な管理で経営効率を向上させる。預金コストが「硬直的」であるという課題に対し、同行は負債構造を大きく最適化し、2025年に預金支払利息率を0.34ポイント引き下げることに成功し、負債側のコスト圧力を効果的に緩和した。同時に、全面的にコスト削減と効率向上（減本増効）を推進し、運営コストと資本的支出を厳格に管理し、資源配分を最適化して資本の使用効率を高めることで、精緻な管理によって「コストから効率を生む」ことを実現している。また、地域の法人としての優位性を活かし、業務プロセスを簡素化し、審査・承認の効率を高めることで、運営コストをさらに引き下げ、収益の強靭さを強化している。
無錫の地元法人銀行として、無錫銀行は常に「農業支援・小規模企業支援、実体経済へのサービス」という初心を守り、地域に深く根ざすことと、普恵金融（インクルーシブ・ファイナンス）を中核的な競争力として捉え、地域経済のサービスの中で自らの高品質な発展を実現している。
普恵金融は精密に狙いを定めて力を入れる。2025年、同行の小規模企業向け貸出残高は1271.34億元で、期首比10.17%増；貸出総額に占める比率は75%超。普恵型の小規模企業向け貸出、農業関連貸出、民営企業向け貸出の伸び率はいずれも、全体の貸出伸び率を上回っている。特徴的な商品として「科担貸」「惠農貸」などを革新導入し、テクノロジー型企業や新しい農業経営主体に担保物件が不足しているという痛点に対し、銀政協力（政府と銀行の連携）とリスク分担メカニズムによって、融資の難題を精確に解決している。通年での普恵貸出の新規借入者数と、初回融資の借入者数はいずれも顕著に増加し、金融サービスの「ラストワンマイル」を確実に通し切っている。
地域の布陣は継続して深化している。無錫を拠点に、長江デルタに広く展開し、蘇州、常州、南通などの地域に支店・拠点を設けている。広範な店舗網の配置と、人脈・地縁の優位性を土台として、地域の産業と住民の生活に深く溶け込んでいる。無錫の社保カードの主要な提携銀行として、社保カードの保有者規模は542万枚超で、巨大で安定したリテール顧客の基盤を構築している。同時に、「銀医通」「蘇服办」などの民生プロジェクトにも積極的に参画し、医療、行政サービス、消費などの場面に金融サービスを組み込みながら、利便性の高いサービスの質と効率を高めるだけでなく、多くの低コストの流動性の高い預金（当座・普通相当）を蓄積し、差別化された競争の防波堤を形成している。
業界の変革と競争の激化に直面し、無錫銀行は「大普恵、デジタル化」という二輪ドライブを中核として、業務転換とモデルの革新を加速し、長期的な発展のための強力な原動力を蓄えている。
デジタル化への転換でスピードと効率を引き上げる。金融テック（FinTech）への投資を継続して強化し、モバイルバンキング「锡银云贷」などのオンライン・プラットフォームを最適化し、小規模貸出を「3分で申請、1秒で融資実行、0人の介入」で実現することで、サービス効率と顧客体験を大幅に向上させている。インテリジェントなリスク制御とデジタル・マーケティング・システムが全面的に導入され、大データと人工知能技術に依拠して、顧客の精密な属性把握とリスクの知的認識を実現し、獲得コストとリスク制御コストを効果的に低減している。現在、モバイルバンキングの月間アクティブユーザー数、インテリジェント・カスタマーサポートの応答率などの指標は、上場している農村商業銀行の中でいずれもトップクラスに位置しており、デジタル化は業務成長を牽引する中核エンジンとなっている。
リテール業務の体力回復が進む。個人向け貸出の短期調整に対し、同行はリテール転換の歩みを加速し、消費者ローン、クレジットカード、住宅ローンのプロダクト体系を最適化し、場面（シーン）連動型のマーケティングと顧客の階層別運営を強化している。社保カードと民生の場面の優位性に依拠して顧客ニーズを深掘りし、ウェルスマネジメント、個人向け信用貸付、決済などの総合サービスを拡充することで、リテール業務を「規模拡大」から「質と効率の向上」への転換を後押しし、今後の下げ止まり・回復と再び成長軌道に戻るための基礎を築いている。
短期的には、無錫銀行は純金利マージンの縮小、地域競争の激化、リテール業務の調整などの課題に引き続き直面する。しかし長期的には、発展の土台は盤石であり、優位性は明確だ——資産の質は優秀で、リスク補填は十分で、地元の参入障壁は厚く、転換の方向性ははっきりしており、資本運用も堅実である。2025年の経営実績は、単に見栄えのする成績表であるだけでなく、「質を優先し、安定の中で前進する」という発展ルートの正しさを裏づけるものでもある。
全国の農村商業銀行の先駆者として、無錫銀行は「規模への依存」から「質によるドライブ」へと加速的に移行している。普恵金融で基本基盤を固め、デジタル化の転換で効率を高め、多元化された収入で構造を最適化し、精緻な管理で強靭さを強化する。今後は、リテール業務の回復、デジタル化の成果の解放、子会社の業務のブレークスルーが進むにつれ、長江デルタに根差したこの質の高い法人銀行は、業界の組み替え（淘汰・再編）局面で踏み抜いて進み、中小銀行の高品質な転換の成功事例となる可能性がある。
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