「デジタル」から「数智」へ AI+戦略が金融パラダイムを再構築

AIに聞く：数智戦略はどのように銀行業の競争構図を再形成するのか？

中経記者　張漫游　北京報道

中国工商銀行（601398.SH）は4年にわたる「デジタル工行」（D-ICBC）戦略のアップグレードを継続し、「数智工行」（AI-ICBC）として推進、建設銀行（601939.SH）はすでに約400のAIシーン応用を構築し、農業銀行（601288.SH）は企業レベルのAIデジタル社員「一明」を構築……2025年は、銀行業が大規模言語モデル（LLM）を代表とする生成的AI（AIGC）を全面的に導入していく上での重要な年であり、AIが作り替える銀行業の新たな風景がいま、徐々に姿を現しつつある。

この技術主導の変革の中で、金融とテクノロジーの融合は、もはや表層の情報化的な改造にとどまらず、業務ロジックや経営パラダイムの中核にまで踏み込むようになっている。

業界関係者は、これは単なる技術の反復ではなく、時代の大きなうねりの中で先手を取り、主導権を握るための銀行業の戦略的選択だとみている。誰が革新とリスクをより巧みにバランスさせられるのか、誰が冷たいアルゴリズムを温度のあるサービスへより効率的に転換できるのか、それが将来の金融競争で先行する鍵となる。

戦略の次元を引き上げる：効率ツールから銀行の「必答問題」へ

大規模言語モデルとスマートエージェントの高速な発展に伴い、2025年の銀行業は、「効率ツール」から「基層ロジック」への深い変革を経験している。

中国工商銀行の副行長・趙桂徳は率直に「中国工商銀行にとって、数智化は選択問題ではなく、必答問題であり、先手を取り主導権を握るための戦略的選択だ」と述べた。さらに、今回のアップグレードは主に3つの面からの考慮に基づくと説明している。すなわち、第一に時代の潮流に即し、デジタル化、ネットワーク化、スマート化の大勢を積極的にとらえること。第二に国家戦略を実行し、状況に応じて「人工知能＋」アクションを推進すること。第三に改革と転換を深化させ、全行の「中国の特色ある世界一流の現代的金融機関」づくりに強い原動力を注ぎ込むことである。

趙桂徳は、2025年に中国工商銀行が「リードAI＋」アクションの実施を開始し、トップレベル設計と現場の革新の結合を堅持し、技術革新と応用によるエンパワメントを相互に促進させ、金融の新たな質の生産力を積極的に創出すると紹介している。技術面では、中国工商銀行は上方へのブレークスルーを堅持し、業界トップ水準で、全スタックの自社で制御可能な「工銀智涌」技術体系を構築した。計算能力（算力）においては、この体系は主に国産の算力を用いて大規模言語モデルの弾力的な算力プールを構築し、訓練モードと推論モードを分単位で切り替えることを実現した。モデル面では、同行は10種類以上の業界の主流モデルを統合し、二次訓練を深く実施して、「金融をよりよく理解し、中国工商銀行をよりよく理解する」企業レベルの基盤モデルのマトリクスを構築し、機敏で使いやすいスマートエージェントの制作プラットフォームも構築した。データ面では、同行は企業レベルの人工知能知識体系を構築し、品質が高く、規模が大きく、広範囲をカバーする、万億級Token金融データセットを整備した。セキュリティ面では、同行はガバナンスの有効性を高め、AIアプリケーションの全チェーンにわたる安全な防護体系を構築し、科技基盤インフラの安全、データ安全、モデル安全、アプリケーション安全などの領域を効果的にカバーしている。

中国工商銀行の戦略アップグレードは孤例ではなく、AIをめぐる競争レースが各行の間で展開されている。

農業銀行の行長・王志恒は、同行がスマートな調査審査レポートのテンプレート構築を加速しており、レポートデータの自動生成比率は70％を超え、小規模企業向け与信、グループ与信などの十大業務タイプをカバーして、基層の融資担当者の手作業によるレポート作成負荷を大幅に削減したと述べた。さらに、企業レベルのAIデジタル社員「一明」を構築し、顧客マネージャーがより良く顧客にサービスできるよう支援する。

建設銀行の副行長・雷鸣は、人工知能の発展という重大な機会に直面して、建設銀行が「人工知能＋」アクションを深く推進し、3つの面から着手して、人工知能技術のあらゆる分野での深い応用を、体系的かつシステム的に推し進めていると説明している。基礎能力の強化：算力面では適度に先行し、「4拠点5センター」の高可用・高弾性のスマート計算クラスター構築を推進する。アルゴリズム面では、DeepSeek、千問、智谱などの生成的大規模言語モデルを導入し、大規模モデルと小規模モデルの協調、生成的AIと意思決定型AIの混合というモデル体系を形成した。データ面では、スマート検索能力を備えた企業レベルのナレッジベースを構築した。2025年末までに、建設銀行は約400件のシーン応用をすでに構築している。

実践において、AIが基層の営業展開を支援する効果は非常に大きい。応用レイヤーでは、中国工商銀行が下方に根を張ることを堅持し、価値志向に従い、人工知能を500以上のシーンで成功裏に導入している。たとえば、投資・取引分野では、金融市場のスマート見積もりアシスタントの普及を大いに推進し、取引のスマート化比率は96％に達し、取引件数は前年同期比で50％増加した。マーケティングでの新規開拓では、個人顧客担当のマーケティングアシスタントを構築し、人と機械の協調による新しいサービスの形を形成し、重点商品の成約額の増加を千億元規模にまで押し上げた。リスク防止では、与信スマートアシスタントが全行2万名超の融資担当者に対し、業務要素情報の全プロセスにわたるスマートな支援を提供している。運営の効率化では、スマートカスタマーサポートと運営アシスタントをアップグレードし、集約運営型の重点業務におけるスマート化の占有比率が60％を超え、サービス効率を高めるだけでなく、操作リスクなども低減している。

雷鸣は、運営管理分野では、建設銀行の拠点における問題対応のAIアシスタントのカバー率がすでに99.42％に達し、日平均アクセス数が10万人回超であることを指摘した。リスク管理分野では、「AI＋リスクコントロール」の全プロセス管理モデルを構築し、生成的大規模言語モデルに依拠して、2025年の審査業務受理量が二桁成長を実現し、平均処理時間は30％超の低下となっている。さらに同行は、安全・コンプライアンス面の保障を継続的に強化し、業務、データ、モデル、ネットワークのサイバーセキュリティをカバーする多次元の防護体系を構築した。

「三農」向けの金融商品・モデルの革新を推進することに触れて、王志恒は、同行がスマートバンクのツールを「三農」サービス分野に応用することを推し進め、「現地＋遠隔」の調査モデルを普及させ、衛星、無人機、地上IoTなどの農業関連データ体系を含む構成を整え、「三農」関連業務のテクノロジー支援とデータ供給能力を高めていると述べた。

IDC中国金融業界研究マネージャーの思二勋は『中国経営報』記者に対し、2025年におけるAIの応用はもはや「効率ツール」に限定されず、自律的な意思決定と実行能力を備えた「スマートエージェント」により、信用（融資）、リスクコントロール、マーケティング、運営などの分野を、RaaS（Risk/Revenue as a Service）型の業務モデルへと転換する動きを後押ししているとまとめた。このモデルの核心は、従来のソフトウェアのライセンスや固定のサービス料のように、提供者の収益と顧客が生み出す実際の業務成果を直接結びつける点にある。同時に、大規模言語モデルおよびスマートエージェントの深い導入が進むにつれ、業界は「プロセス主導」から「データと知能主導」へと移行しつつある。リスクコントロールの領域では「ルール防御」から「スマートな予見」へと変わりつつある。モバイルバンキングの領域では「人がサービスを探す」から「サービスが人を探す」へと変わり、相互作用のロジックを作り替えている。

「十五五」に照準：安全と革新の間で最適解を探る

2026年、銀行業の人工知能に対する配置（取り組み）はすでに戦術的探索から、戦略計画へと引き上げられている。

趙桂徳は、中国工商銀行が国家の「十五五」計画要綱に照準し、グループとして「十五五」計画を初歩的に策定しており、「数智工行」建設の主要な思路を明確にしたと紹介している。要約すると「一新三高」である。「一新」とは「数智駆動の新たな質の生産力」を指し、これは「数智工行」建設の原動力である。「三高」はそれぞれ、「工商銀行の高品質な発展」を目標とし、「グループ一体の高レベルの安全」を下限とし、「業務と技術と数が融合した高効能なガバナンス」を保障とすることを意味する。

計画を確実に実行に移すため、同行は2026年の通年の目標と業務タスクを明確化しており、「智能（インテリジェンス）」「智慧（スマート）」「智算（スマート計算）」「智享（スマート享受）」の4つの面に焦点を当て、「リードAI＋」アクションの継続実施を行う。第一に、スマート転換を加速し、引き続き「工銀智涌」を最適化し、企業レベルのデータスペースを構築し、ナレッジベースの整備を加速し、金融スマートエージェントを革新的に創出し、AIによる金融の新しいパラダイムを探る。第二に、スマートな基盤を固め、スマートバンクのエコシステムECOS 2.0を反復アップグレードし、スマートなネイティブ・アーキテクチャ体系への進化を加速し、テクノロジーの位置づけを「舞台裏の支援」から「フロントエンドの駆動」へと推進する。第三に、スマート計算の規模を拡大し、算力体系の最適化について適度に先行して整え、数智化の発展に先進的で、高効率かつ安全な算力支援を提供する。第四に、智享プラットフォームを構築し、モバイルバンキングなどの重点プラットフォームの整備を強化し、「一顧客一アドバイザー」のサービスモデルの構築を加速して、顧客にワンポイントの接続、全行によるレスポンスの高品質サービスを提供する。

中国銀行（601978.SH）の副行長・蔡钊も、数智化の波を積極的に受け入れる決意を同様に表明した。同氏は、中国銀行が「人工知能＋」アクションを全面的に実施し、全行の数智化転換を推進すると述べた。

見通せるのは、「十五五」計画の初年度である2026年は、各銀行がAI技術と業務シーンの深い融合を軸に、より激しい競争を繰り広げることになるという点だ。

しかし、銀行業がAIを積極的に受け入れる一方で、金融の強い規制環境の下で革新とリスクをどうバランスさせるかは、回避できない命題になっている。

易観千帆の金融業界コンサルティング専門家・陳毛川は、革新とリスクのバランスの核心は、安全でコントロール可能な前提の下で、段階的かつ境界を設けてAIの応用を推進することだと考えている。同氏は、まずAIを理性的に捉え、金融こそがサービスの本質であることを認識すべきであり、AIの中核的価値は金融サービスの効率、精度、カバー範囲を高めることであると述べた。再構築されるのはサービスのモデルであって金融の本質ではない。次に、革新とリスクを両立させる戦略として、AIの応用、ガバナンス、防御の各層から、体系的で科学的な枠組みを構築できる。たとえば、AIの全ライフサイクルをカバーする管理体系を構築し、人と機械の協調の境界を明確にし、人間が最終意思決定と例外時の介入を担当することを徹底する。さらにデータの段階的な分級と分類、権限分離を厳格に実行し、まずは業界の大規模言語モデルにローカル展開を組み合わせる方式を優先する。リスクの等級と価値への貢献度に応じて、AIの応用をシーンごとに分級・分層し、差別化して革新を推進する。加えてAIの安全への投資を増やし、リスクの緊急時対応処置メカニズムを構築する。

思二勋はさらに、ガバナンスを先行させ、技術的にコントロール可能であることが中核の原則だと強調した。同氏は、商業銀行はリスクを管理して運営する金融機関であり、大規模言語モデルおよびスマートエージェントの応用を推進する際には、ガバナンスを先行させ、技術的にコントロール可能であることを中核の原則とすべきだと考えている。ガバナンスを先行させる面では、AIガバナンスのアーキテクチャを構築し、立案、開発、テスト、ローンチ（本番投入）、運用保守、撤退までをカバーするAI全ライフサイクルの管理制度を策定する必要がある。そして、中国人民銀行（央行）の「積極的かつ慎重に、確実に、かつ秩序立てて」という8文字の方針を厳格に遵守し、「モデルの説明可能性」「データが域外に出ないこと」「責任の追及が可能であること」という3つの大きな下限を徹底しなければならない。技術的にコントロール可能である面では、技術手段によってリスクを源流から抑制し、リアルタイムの監視体系を構築する。モデル精度、コンセプトドリフト、データのプライバシー漏えいリスク、対抗的（アドバーサリアル）攻撃のリスクに注目し、同時に定期的に「レッドチーム」を導入して悪意ある攻撃や極端な市場環境を模擬し、プレッシャー状況下でのAIシステムの堅牢性（レジリエンス）をテストする。