あなたの社会保障給付はどのように計算されるのか -- そして多くの退職者が間違えるポイント

公的扶助(ソーシャル・セキュリティ)は、同国の最も重要な社会保障プログラムの1つです。The Motley Foolの調査によると、ソーシャル・セキュリティの受給者の58%が、退職後の収入として、自分の給付に「大きく」または「専ら」頼っています。そして、彼らの多くにとって、ソーシャル・セキュリティは退職後の唯一の収入源です。

ソーシャル・セキュリティが、退職後の多くの人の生活のためにどれほど重要であるかを踏まえると、自分の給付がどのように計算されるのかの基本を理解しておくことは役に立ちます。これを知ることで、自分の可能性を最大限に高められ、また、より情報に基づいた請求(受給開始)判断を行えるようになります。

画像出典:Getty Images。

ソーシャル・セキュリティは毎月の給付をどのように計算するか

最初のステップは、過去35年間のうち最も高い収入の年を取り、それらをインデックス付けして今日のドル額に換算することです。30年前に誰かが稼いだ$50,000は、今日の同じ金額の価値とはならないため、インデックス付けによってインフレと賃金の上昇を織り込むのに役立ちます。

SSAがあなたのインデックス付け後の収入を手に入れると、それを、その35年間に含まれる総月数で割って、平均インデックス月間収入(AIME)を計算します。35年分の収入に満たない場合、SSAは不足している年についてゼロを入れます。

AIMEが確定した後、SSAは「屈折点」を持つ式(段階的な給付の計算式)を適用して、あなたの基礎年金額(プライマリー・インシュランス・アモウント)を算出します。これは、あなたが満額の老齢年金受給開始年齢でソーシャル・セキュリティを請求した場合に受け取る資格がある月額給付です。

請求開始年齢が毎月の給付に与える影響

満額の老齢年金受給開始年齢が、あなたが基礎年金額の資格を得られる時点であるとしても、その前後で給付を請求することができます。

給付を早めに請求すると、毎月の給付は、最大36か月まで、毎月5/9%ずつ減額されます。それ以降の追加の1か月ごとには、さらに1%の5/12ずつ減額されます。つまり、満額の老齢年金受給開始年齢が67歳(1960年以降に生まれた人)であれば、請求開始年齢に応じて、給付は次のように減額されます。

  • 年齢66歳:6.67%
  • 年齢65歳:13.33%
  • 年齢64歳:20%
  • 年齢63歳:25%
  • 年齢62歳:30%

満額の老齢年金受給開始年齢を過ぎてから給付を遅らせると、70歳になるまで、毎月2/3の1%(年8%)ずつ給付が増えます。70歳になると、請求を遅らせることによる増額はなくなるため、現実的に「請求開始として最後に意味がある」年齢はそれになります。

多くの退職者が間違えるポイント

SSAが提供する、あまり評価されていないツールの1つが、収入記録です。これは、これまでの申告収入を年を通して見たときのスナップショットを示します。また、さまざまな請求開始年齢における現在の給付額がどうなるかも分かるため、どの請求開始年齢が自分にとって最も理にかなっているかを考え始められます。

収入記録にアクセスするには、SSAのウェブサイトからソーシャル・セキュリティのアカウントにログインする必要があります。まだアカウントがない場合でも、作成は簡単です。

事前に、給付で何が期待できるのかを知っておくことは、退職後の収入を前もって計画する助けになります。

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