全面建制提速 長期介護保険が健康養老分野の「保険+」を探索

27年以上にわたり、江蘇省常州市の住民である周毓人さんは、記者に対して長期介護保険（以下「長護保険」）の役割を「雪中送炭（厳しい時に助けの手を差し伸べる）」と表現していました。彼女の言葉は、長護保険が何千万もの要介護（重度の介護が必要な状態）家庭にとって持つ意義も物語っています。先ごろ、中国共産党中央弁公庁および国務院弁公庁が『長期介護保険制度の構築を加速するための意見』（以下『意見』）を発表し、3年ほどの時間をかけて、全国民を対象とし、都市と農村を統一してカバーする長護保険制度を基本的に確立することを明確にしました。これは、この社会保険の「第6の保険」が、局地的な試行から全国展開の新たな段階へ正式に進んだことを示しています。

取材を受けた関係者によれば、約10年にわたる試行を経て、長護保険は高齢化への対応におけるわが国の重要なセーフティネットとして、すでに民生の基幹制度となっています。商業保険会社は社会参加の中核的な力であり、取り扱いサービスから商品イノベーションまであらゆる面で取り組むことで、多層的な介護保障体系の構築に対し重要な推進力を注ぐことになります。

政策の実装

保険会社が積極的に呼応

『意見』の発表は、長護保険の全国での制度整備に向けた明確なタイムテーブルを定めました。各社の保険会社は直ちに政策の手配に呼応し、長護保険の発展を企業戦略の配置に組み入れました。

中国人保（PICC）董事長の丁向群は、近日開催された2025年度の業績発表会で、『意見』を真摯に実行し、戦略的に長護保険を発展させると述べました。彼女は、中国人保が保険商品の提供者から保険サービスの提供者へ転換することを積極的に推進するとしました。つまり、従来の単に保険商品を販売することから、「商品＋サービス」モデルへの転換です。保険商品と高齢者の介護・見守りサービスとの間に、より密接な連動メカニズムを構築します。要介護・認知症の人々を重点的にカバーする「保険＋高齢者の介護・見守り」サービスを整え、「コミュニティ高齢者ケア、自宅での高齢者ケア、施設での高齢者ケア」を含む多元的な高齢者支援の生態系を模索します。

同時に、中国人寿（チャイナ・ライフ）の総経理補佐兼総数理師の侯晋は、近日、「中国人寿は、責任ある企業としての姿勢、高品質なサービス提供、専門的な運営管理により、長護保険の安定的かつ秩序ある実装に対して、国寿の力を積極的に貢献する」と述べました。

2016年の試行開始から現在まで、長護保険の試行は数多くの実質的な成果を挙げ、全国での制度整備のための確固たる基礎を築いてきました。この過程で、複数の保険会社がすでに長護保険業務に深く関与しています。

侯晋によれば、2016年以降、中国人寿は70件超の長護保険プロジェクトの試行に相次いで積極的に参加し、専門的能力と豊富な経験を蓄積してきました。長護保険の全工程にわたる業務を請け負う能力を備え、サービスが全面的で、専門性も強い経営管理の仕組みを形成しました。同時に、広いカバー範囲、高い素養、強い能力を備えた専門サービスチームを編成しており、加入者の方々に質の高い長護保険サービス体験を提供できるようになっています。

全体として見ると、長護保険の試行期間中、各地では自宅でのケア、コミュニティでのケア、施設でのケアという多元的なサービスモデルが模索されてきました。国家はすでに全国で統一された36項目の介護サービスのメニュー（プロジェクト）リストを掲げています。現在、全国の指定長護サービス提供機関の総数は1.2万か所に達し、約37万人の従業者がいます。2025年末までに、全国の長期介護（看護）士の人数はすでに1万人を超え、各省で有資格の長期介護（看護）士が配置されて就業していることを基本的に実現しています。

南開大学の衛生経済・医療保障研究センター主任の朱銘来は、『証券日報』記者に対し、商業保険会社は長護保険の試行推進における重要な参加者であり、政策性の長護保険の取り扱い業務では専門的優位性を発揮し、財務連携、要介護（失能）評価、サービス品質の監督など、全プロセスの管理に深く関与することで、取り扱いの効率とサービス品質を高め、複製可能で普及可能なモデルを形成してきたと述べました。同時に、商業性の長護保険分野において多元的な試みを行っており、基本的な保障と市場における差別化されたニーズを結びつける重要な橋渡しとなっています。

『意見』はさらに、長護保険制度の中核となる枠組みを明確化し、保険料率の設定、保険料の納付方法、給付水準などについても明確な規範を定めました。制度の立ち上げ段階では重度の要介護（失能）者に重点を置き、将来的には保障対象の範囲を段階的に拡大することを研究します。「サービスを主とし、原則として現金を直接給付しない」という待遇設計の方式により、要介護者の介護問題を実際に解決し、「一人が要介護になると一家が不均衡になる」という社会的な痛点を緩和します。

ミスマッチな発展

「保険＋」という新たな競争領域を構築

3年での全国での制度整備目標が明確になったことで、長護保険は、わが国が高齢化への対応において重要な民生のセーフティネットであるだけでなく、保険機関が社会ガバナンスに参加し、康養分野における「保険＋」のモデルを模索する潜在的な競争領域にもなりました。商業保険会社には新たな発展機会がもたらされると同時に、より多くの業界責任も担うことになります。

天職国際金融業コンサルティングのパートナーである周瑾は、『証券日報』記者に対し、長護保険は、現在のわが国の高齢化への対応におけるセーフティネット型の民生制度であると同時に、保険機関が社会ガバナンスに参加し、商業的価値とのバランスを取る巨大な市場領域でもあり、さらに康養分野で「保険＋」モデルを模索する潜在的な競争領域でもあると述べました。

周瑾はさらに、多層的な長期介護保障体系の中で、商業性の長護保険は政策性の長護保険と役割をずらした発展を実現する必要があり、目標となる顧客層、補完的ニーズ、商品カスタマイズの3つの次元から的確に力を入れるべきだとしました。第一に、政策性の長護保険にまだ組み入れられていない中度の要介護・認知症の人々、子どもの自閉症などの特別な集団をカバーすること。第二に、基本保障の外にある、より高いレベルのニーズ、つまり高級で個別化された介護やリハビリ療養などを満たすこと。第三に、税優遇型の長護保険、重疾（重病）型の長護保険、生命保険と介護責任の転換などの特色ある商品を革新的に開発することです。

朱銘来也、今後、わが国は「政策性の長護保険で基本を担い、惠民型の長護保険で不足部分を補い、商業性の長護保険で品質を高める」という多層的な長期介護保障体系を構築していくと考えています。同時に、長護保険が本当に実効を発揮するためには、保険会社がさらに「保険＋サービス」の融合を深化させ、単なる支払い（給付）型モデルを打ち破り、長期介護サービスを賠付（保険金支払い）の中核に組み入れる必要があります。そして、介護機関と深く協力し、さらには機関の設立・構築に参加することも通じて、要介護の人々が実際に専門的で、便利な介護・見守りサービスを受けられるようにする必要があります。

機会と課題が併存し、長護保険の全国での制度整備は、試行段階に直面する問題をなお直視する必要があります。周瑾によれば、現時点の長護保険の発展は依然として主に3つの核心的な課題に直面しています。第一に、資金調達チャネルの安定性が不足しており、より科学的で精緻な資金調達基準と負担（分担）メカニズムを模索する必要があり、資金の持続可能性という難題を解く必要があります。第二に、商業機関の参画度がまだ高まっておらず、個人と企業による商業的な保険料納付の割合が低く、市場メカニズムの作用が十分に発揮されていません。第三に、業界のサービス基準に地域差があり、全国統一の要介護（失能）評価と介護サービスの階層化・分類基準が欠けています。

上述の問題に対し、周瑾は、核心的な解決の考え方は「標準化」と「市場化」の二輪駆動だと考えています。一方では、業界の基盤インフラと統一サービス基準を整備し、全国での制度整備のための土台を固めます。他方では、商業資本と市場化された機関の投入力を高め、保険会社が社会ガバナンスに参加することと、商業目標を達成するという二重のニーズのバランスを取り、市場化メカニズムを頼りに資源を統合し、資金調達チャネルの多元化、国民の認知普及、サービス品質の基準化に関する全面的な変革を協同して推進していきます。

全体として見ると、取材を受けた関係者は、長護保険の全国での制度整備が段階的に実装されるにつれて、政策性の長護保険と商業保険が役割をずらして協同発展していくことで、将来的にわが国の多層的な長期介護保障体系は継続的に整備され、要介護の人々に対する保障の網をより緻密にし、要介護家庭の介護に関する不安を効果的に解決し、高齢化への前向きな対応に対して確固たる支えを提供していくことになると考えています。

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