クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末時点で、記録的な1億1,100万人の米国の消費者がクレジットカードの残高を抱えていた――2024年末から200万人多い。これらのカード保有者は現在、銀行に対して1兆ドル超の負債を負っている。

平均的な未払い残高に基づくと、最低支払いのみを行う典型的なカード保有者は、月あたり約251ドル、つまり年間3,000ドル超を支払うことになる。一方で、残りの残高の約98%に対しては、利息が引き続き発生し続ける。

解決策を求めて

これらの数値は、プログレッシブなシンクタンクであるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersによるものだ。両団体はこれらの数字を、クレジットカードの利息率を引き下げるべきだと主張するために引用しているが、全体像はそれより複雑だ。

Century Foundationは、トランプ大統領と、一部の民主党員――マサチューセッツ州の上院議員エリザベス・ウォーレンを含む――の後押しによる、年10%の利率上限案を支持している。しかし業界の専門家は、あまりにも低い水準で利率を上限設定すれば、多くの家庭でクレジットカードへのアクセスが大幅に減ってしまう可能性があると警告している。

まず、金利はすでにわずかながら下がり始めている。連邦準備制度によれば、借り手が2025年Q4に支払った平均年率（APR）は22.3%で、2024年の22.8%から低下した。

利率上限の結果

Century Foundationの試算では、トランプが政権に就いて以来、10%の上限が適用されていれば消費者は1,345億ドルを節約できた。批評家は、そうした上限は、単にコストを下げるだけでなく、多くの借り手のクレジットへのアクセスを制限してしまう可能性が高いと反論する。

Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸出のコストは2025年に約13%だったという。10%の上限では、貸し手は最も信用力の高い借り手以外への貸出を引き下げる可能性が高い――たとえば、FICOスコアが800近く、あるいはそれ以上の人たちだ。実際には、それによりクレジットへのアクセスは、およそ2億人のアメリカ人、つまり約8,000万世帯にまで制限され得る。

「この研究は、クレジットカードが、持続的なインフレ、金利上昇、そして不確かな景気の影響を受けている多くの人々を助けているという事実を見落としている」とJavelinの信用担当ディレクターであるBrian Rileyは述べた。「クレジットカードへのアクセスがなければ、家計のやりくりがきつくなったとき、車がギクシャクし始めたとき、あるいは予期せぬ緊急事態が起きたときに、家計をなんとか支えるための短期の借入手段に消費者はアクセスできなくなる。」

「失速する経済のリスクを負っているのはクレジットカードの発行会社だとして、彼らを責めないでほしい」と彼は言った。「上流、つまりインフレ、失業、そして崩れた家計予算を見てほしい。それが本当の問題だ。」

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タグ: 口座残高クレジットカードクレジットカード残高金利利率上限