たとえばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの両方の顧客セグメントに対応しています。彼らは大企業向けにGlobal PAYplusを、ミッドマーケット向けにPayments to Goを構築しており、どちらもモダンなACHクリアリングを支えるクラウドネイティブなプラットフォームとして提供しています。単一の、モダンな決済ハブのアーキテクチャにより、すべてのレールに共通するユーザー体験で複数のクリアリングタイプをサポートでき、さらにフォワード・コンパチビリティが可能になります。これにより、将来出てくるユースケースを支えるための基盤としてプラットフォームが位置付けられています。
ACHと未来志向の決済への道
ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大きな割合を牽引するとともに、サプライヤーへの支払い、給与計算、その他多くの重要なユースケースを支えています。類似の目的を果たす新しいレールからの競争があるにもかかわらず、ACHは驚異的なペースで成長を続けています。
PaymentsJournal Podcastにおいて、FinastraのPayments担当チーフ・プロダクト・オフィサーであるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同ヘッドであるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに強靭で価値があり続けるのかを検証し、顧客に対してACH決済の提供を検討する金融機関にとってのメリットを明らかにしました。
Old Is New Again
フィンテックが、金融サービスの近代化という文脈で語られるとき、「古い」は時代遅れで、「新しい」はより優れている、という前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーレールと見なされているものの、それでも非常に信頼性が高いのです。ACHは、給与計算や請求書支払いのように、スケジュールが必要な高ボリュームで予測可能な取引という、特定の種類の支払いのために設計されました。
「ACHが成長し続けている理由の1つは、そうした予測可能な支払いについて計画を立てられるからです」とWesterは述べました。「事前にそれらすべてを計画できるなら、その種の支払いを扱うための優れたレールになります。」
A Modern ACH Payments Engine
今後を見据えると、ACHは他の決済レールと並行してフォワード・コンパチブルである必要があります。フォワード・コンパチビリティを可能にすることで、AIのような新しい技術を業界が活用し、ACHとシームレスに統合できるようになり、不正検知や自動化といった分野の改善を推進できます。
では、運用の観点から見たとき、最新のACH決済エンジンとはどのようなものなのでしょうか。まず何より、クラウドネイティブでモジュール型であることが必須です。マイクロサービスやAPIベースの機能といった最新技術を活用し、上流・下流の双方のシステムとシームレスに接続できるようにする必要があります。さらに、ACHは日中ずっと継続稼働する必要が必ずしもあるわけではなく、取引量にはピークがあることを踏まえ、必要に応じて処理量を増減できるように拡張できる設計であるべきです。
「必要に応じてインフラを上下にスケールし、より効率的な総保有コスト（TCO）を実現できるなら、それは大きな付加価値になるでしょう」とSuvarnaは述べました。「特に、高い処理量を持つスループットのウィンドウで効果を発揮します。」
フォワード・コンパチビリティのもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にすることです。たとえば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングは、付加価値サービスとして提供できる可能性があります。そのような機能が意味のあるインパクトを生むかどうかを判断するには、迅速なテストができ、早期に失敗（fail fast）するか、成功した結果をスケールできるようなプラットフォームが必要です。
金融機関は、クラウドネイティブでAPI主導のシステムと統合できる、最新のACHソリューションを頼りにすることで、新しい提供の立ち上げをより速く、より効率的に行えます。
また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022へ移行していない一方で、多くの企業はすでにそれを提出（submission）に使用しています。最新のACHプラットフォームは、これに対応できる必要があり、さらに、すでに今日のACHの周りに構築されている複雑な業務フローに対応しながら、クリアリング・システムの最終的な移行にもシームレスに対応できる必要があります。
Seeking ROI: Cost
ACHから得られるROIは、主に「コスト」と「収益」の2つの観点で捉えられます。コスト面では、まず検討すべきなのはインフラです。オープンソース技術や最新のソフトウェア・スタックに基づいて構築されたプラットフォームは、レガシーシステムよりも一般的に安価です。
2つ目のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。企業向けおよびリテール向けの各セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導および標準主導の変更に歩調を合わせ続けることは、レガシープラットフォームにとって非常に高額になり得ます。
「COBOLのような古い技術でコードを書くためのソフトウェア開発者が、利用可能な人数としては少ないです」とSuvarnaは述べました。「つまり、予見可能な将来に必要な変更を行うための開発者が、そこまで多くないということです。システムを本当に理解している人物がいるような専門的なインフラ担当の役割は、当然ながらより高コストになります。」
3つ目のコスト領域は運用です。今日、ACHの例外処理とリターンは、他のクリアリング・システムとは別々に管理されていることがよくあります。これらのプロセスを統一されたスタックに統合し、AIのような技術を活用することで、運用を合理化できます。
「私が言っているのは、レガシーなACHの機能から来るデータをもとに、支払いの修正（payment repairs）を特定するために、今日AI技術や機械学習を導入できないと言っているわけではありません」とSuvarnaは述べました。「ただ、よりオープンなモダン・スタックであれば、それが簡単で速くなるのです。」
Seeking ROI: Revenue
収益面では、銀行にとっての主な機会は、強化されたユーザー体験による差別化です。例としては、ACHとリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングのような提供が挙げられます。2つ目の機会は、革新的なユースケースによって生まれます。銀行がACHを軸に差別化された価値提案を設計し、競合する金融機関と自らを切り離すことができます。
「人がROIの話をし始めると、私はいつも彼らがまず収益のことを話しているのを耳にします」とWesterは述べました。「ただし、収益の観点からシステム更新の話をする際には、注意が必要です。経営陣に売り込むなら、まず『いずれ終息（sunset）させる必要があること』や『コスト回避（cost avoidance）を見つけられること』から始めてください。」
Finding a Partner
この近代化の取り組みを進める金融機関には、複数の導入（implementation）領域にまたがる経験を持つパートナーが必要です。幅広い視点があれば、依存関係を特定し、見落としを排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な前進の道筋を理解しており、よくある落とし穴がどこにあるかも把握しています。そして、機関をスケーラブルで将来に備えたソリューションへ導くことができます。
「私は『魚は水が濡れていることを知らない』という言い回しを使うのが好きです」とWesterは述べました。「多くの場合、金融機関は長い間、システムをある特定のやり方で運用してきたため、それがまだ動いているだけでもはや非効率に見えなくなってしまっています。良いパートナーなら、そこにあるベストプラクティスや、自分たちの課題としては見えていないかもしれない点を、ここにあります、と言いに入ってきてくれます。」
たとえばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの両方の顧客セグメントに対応しています。彼らは大企業向けにGlobal PAYplusを、ミッドマーケット向けにPayments to Goを構築しており、どちらもモダンなACHクリアリングを支えるクラウドネイティブなプラットフォームとして提供しています。単一の、モダンな決済ハブのアーキテクチャにより、すべてのレールに共通するユーザー体験で複数のクリアリングタイプをサポートでき、さらにフォワード・コンパチビリティが可能になります。これにより、将来出てくるユースケースを支えるための基盤としてプラットフォームが位置付けられています。
「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化の話ではありません」とSuvarnaは述べました。「非常に重要なインフラを軸にした、業務プロセスの変革であり、そのインフラは多くの企業・小売の顧客ニーズに応えるものです。」
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