国有六大行の2025年のフィンテック投資額は1,300億元を超える

本紙記者　李　冰　熊　悦

3月31日までに、工商銀行、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行、郵储銀行など6大国有銀行の2025年年報はすべて公表を完了した。実体経済への支えとしての「土台（すえいし）」の役割を担う6大行は、経営実績が安定的な成長を実現しており、さらに「テクノロジー投資を強化し、AI活用を深化させ、実体経済にサービスする」という主線を継続している。金融テクノロジー投資の規模は合計で1300億元超となった。

AI（人工知能）技術の構想面では、国有大手行はAI基盤インフラの整備を強化し、AIエコシステムの構築を図り、AI大規模場面（シーン）への展開を推進するなどに取り組み、それによって業務の質と効率を高め、コア競争力を形成することを目指している。

金融テクノロジー投資が過去最高へ

2025年、国有6大行の経営実績は概ね堅調であり、資産規模、売上高、純利益などの中核指標はいずれも良好な方向で推移している。同時に、高い強度で金融テクノロジー投資を継続し、数値とデジタルを核とする中核エンジンとしての役割を引き続き強化している。

2025年、国有6大行の金融テクノロジー投資は合計1300億元超となり、2024年の1254.59億元からさらに増加した。資金投入の規模と質・効果がともに同時に向上している。内訳は、工商銀行の金融テクノロジー投資が285.88億元で、連続5年にわたり200億元超となって同業をリードしている。農業銀行の情報科技（IT）向け資金投入の総額は256.47億元。中国銀行の金融テクノロジー投資（国内監督の算定基準）は250.01億元で、営業収入の3.80%を占める。建設銀行の金融テクノロジー投資は267.22億元で、営業収入の3.51%を占める。郵储銀行の情報科技投資は117.91億元で、営業収入の3.31%を占める。交通銀行の金融テクノロジー投資は123.42億元で、前年比6.81%増、営業収入の5.78%を占めており、比率は6大行中で最も高い。

科学技術の発展には、人材が要だ。資金投入を強めると同時に、国有6大行はテクノロジー人材チームを継続的に増強し、技術革新と場面での活用に向けた盤石な人材の「堀（防衛堀）」を築くことで、テクノロジー投資が本当に発展の原動力へ転換されるよう後押ししている。

2025年末時点で、工商銀行の金融テクノロジー人員の割合は9.8%に達している。建設銀行のデジタル金融関連人員は30085人で、グループ人数の7.95%を占める。交通銀行の金融テクノロジー人員は9782人で、2024年末から8.20%増加し、グループ従業員総数に占める割合は9.99%だ。郵储銀行のテクノロジー人員は7414人。中国銀行の科技・デジタル運用管理の従業員は合計19987人で、割合は6.37%である。

AI（人工知能）大規模場面（シーン）への展開も含めてみると、現在の国有大手行は投資が「総量は安定的に増え、構造は最適化され、質と効率が重視される」という段階に入っている、という見方がある。

「2025年、国有6大行の金融テクノロジー投資の総規模は前年同様に着実に増加しており、投入の重点は『スピード重視』から『質と効率重視』へと移っている。」中国郵政貯蓄銀行の研究員、娄飛鹏氏は『証券日報』の記者に対し述べた。現在、国有大手行の投資の方向性は概してAI大規模モデルと算力（コンピューティング能力）の構築に焦点を当てており、単発の技術革新の高度化から、算力・アルゴリズム・データプラットフォームの一体化による体系的な配置へとアップグレードしている。同時に、各行はテクノロジー人材を継続的に増員し、リスク管理、マーケティング、運用の全プロセスをインテリジェント化しており、さらに自律的にコントロール可能で安全なガバナンス体系の構築を一層重視している。

AI活用でデジタル変革を推進

継続的なテクノロジー投資が国有6大行のデジタル変革の「自信（裏づけ）」だとすれば、AI活用の大規模な導入・定着は価値の解放を後押しする「中核的な取り組みの軸（コア・ハンドル）」である。2025年、国有6大行はいずれも人工知能をデジタル変革の推進手段としており、大規模モデル、スマートエージェント、デジタル従業員などの技術が、与信、リスク管理、カスタマーサービス（顧客対応）、ウェルスマネジメント（資産運用管理）などの業務チェーンに深く浸透している。「単点での活用」から「全領域での付与（赋能）」への飛躍を実現しており、AI活用の成果は顕著だ。

工商銀行はAI分野での構想が継続的にリードしている。2025年、同行はグループとして「リードAI＋アクション」計画を実施し、千億パラメータの金融大規模モデル「工銀智涌」を構築して、業務アプリケーションでの段階的成果の達成を支えている。大規模モデルを30以上の業務領域に落とし込み、500以上のシーン（場面・ユースケース）を実装した。

建設銀行は人工知能のアプリケーション体系を構築しており、大規模モデル技術はグループの398のシーンに対して規模化した能力付与を行っている。また、人工知能技術を顧客担当者の業務フローに深く組み込み、複数の垂直領域のスマートエージェントを構築した。スマートなリスク管理により、与信審査の全プロセスをAI化し、スマートな評価システムを導入したことで、リスク識別の精度が大幅に向上している。

農業銀行はAIの算力、モデル、シーン運用を継続的に最適化し、全行で共同構築・共同利用・共同活用が可能な「農銀智＋」プラットフォームを整備し、「AI＋」の大規模な活用を推進している。組み込み型、アシスタント型、スマートエージェントAIなどの方式で、業界全体の業務運営、リスク管理、顧客サービスに対して能力を付与している。

中国銀行は「人工知能＋」アクションを全面的に実行し、「中国銀行『人工知能＋』建設計画」を策定した。「プラットフォームを整え、データを集め、活用を促し、リスクを防ぎ、仕組みを構築する」という方針に基づき、全行の数値と知能のデジタル化変革を推進する。インテリジェント・アシスタントを400以上構築し、貸付、マーケティング、運営、オフィス、カスタマーサービス、テクノロジーなどの重点領域で深く能力を付与している。

さらに、交通銀行は「人工知能＋」アクションを深く推進しており、すでにAIスマートエージェントのアシスタントを2500以上展開している。精密マーケティング、リスク防止（防控）などの重点シーンを幅広くカバーし、運営効率とサービス品質の双方を二重に向上させている。郵储銀行のAI能力は2.0段階へと移行した。同行の大規模モデル構築は、フロント・ミドル・バックの各領域にわたり260以上のアプリケーションシーンをカバーし、各支店に向けて10項目にわたる24の汎用AI能力を開放している。

直近、国有大手行は2025年度の業績説明会を集中的に開催しており、多くの国有大手行の経営陣は、今年もAIの縦方向への深化、体系化、大規模化した活用を引き続き業務の重点とすることが仕事の中心だと述べている。例えば、工商銀行の副行長、赵桂德氏は、工商銀行2025年度の業績発表会で「『数値と知能の工行（数智工行）』をつくることは、今年の工商銀行の重点業務である」と述べた。同行は「リードAI＋」アクションを継続して実施し、数値と知能の原動力を強めることに注力するという。

田利辉氏は、現在の国有大手行のAI活用には3つの特徴があると述べている。1つ目は、算力基盤インフラが大規模化されており、モデル学習の土台を築いていること。2つ目は、人材構成の最適化。3つ目は、活用シーンがリスク管理、マーケティングなどのバックオフィス領域から、与信審査、ウェルスマネジメントなどのコア業務へと、より深いレベルで推進されていることだ。

AI活用が段階的に価値の解放（創出）期へ入っていくにつれ、国有6大行はテクノロジーの恩恵を受け取る一方で、同時に一連の新たな課題や論点にも直面している。

「銀行がAI技術の活用を推進する際には、AIの安全性の問題をとりわけ重視する必要がある。データのプライバシー保護、ならびに黒灰産がAIを利用することによってもたらされるリスクなどだ。」蘇商銀行研究院の上級研究員、杜娟氏は『証券日報』の記者の取材に応じてこう述べた。

（編集：钱晓睿）

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