Zelleはわずか8年で、人々がお金を送る方法を一変させてきました。そして最高の時はまだこれからです。ピアツーピアの送金は中小企業や越境取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。 PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservの製品シニア・ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & Researchのペイメンツ共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleがいかにして米国の金融環境における存在感ある存在になったのか、またそれがさらに大きな成長に向けてどのような位置付けを持っているのかについて語りました。強い成長の物語---------------------Zelleの数字は、印象的な物語を語っています。2025年上半期には、過去最高の20億件の取引を処理しました。同期間は2024年の同時期と比べて19%増で、合計は約6,000億ドルに達しています。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、そのボリュームの3分の2以上を担っています。この成長は、人々がZelleに寄せている信頼を裏付けています。10年足らずの間に、ユーザーはこの決済手段に十分な慣れを持ち、さまざまなユースケースにわたり、そしてまとまった金額の送金においても、毎日それに頼れるようになってきました。 「私たちは、他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより高額なドル建て取引が見られると考えています」とShirley氏は述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを使うことに、本当に安心していることを示しています。」リアルタイム送金がB2Bの成長を後押し-------------------------------------Zelleがまだ伸びしろを持っている分野の1つがB2B領域です。ここでは、リアルタイムの資金移動能力が重要になっています。とりわけ中小企業は、ネットワーク全体で最も急成長しているセグメントで、現在では700万以上の口座が登録されています。これらのユーザーは、特に資金を動かす場面において、取引が即座に完了できることをますます期待しています。「中小企業がネットワークにオンボードできるようになることには、これまで需要が滞留していました。つまり、Zelleを使って中小企業が“支払える”──そしておそらくもっと重要なのは“入金される”──ことを、即時に行えるようにすることです」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者向けの支払いが31%成長しているという統計が見られました。ですから、その領域ではすでにかなりの成長が起きています。」消費者側での強い需要が、この期待をさらに後押ししています。「消費者として私にとって重要なのは、私自身が長年Zelleを使っていて、プールの業者や庭の業者といった地域のベンダーに支払ってきたことです」とRiley氏は述べました。「ただ、気に入らない点が1つありました。彼らとはビジネス上の関係があるので、ビジネス口座を通じて取り扱うほうが好ましく、その領域に踏み込むのは大きな意味があります。」FIsはZelleを受け入れる-----------------Zelleは1年前に単独のアプリを終了し、ユーザーが決済プラットフォームにアクセスする際は、銀行のアプリとウェブサイトを通じてのみ行うよう促しました。その結果、ユーザーは次第に、このサービスを自分自身の金融機関と結び付けるようになっています。「共通アプリがなくなると消費者に通知されたとき、彼らは自分の金融機関に電話して、モバイルバンキングアプリからいつZelleにアクセスできるのかを尋ねていたのだろうとしか思えません」とShirley氏は述べました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そちらへ移行していたのです。「私たちは確実に、金融機関が『顧客またはメンバーを満足させるために、Zelleを提供する必要がある』と認識する動きが高まっているのを見ています。特にコミュニティ型の金融機関セグメントです」と彼女は言いました。「より小規模な地域に根ざした金融機関ほど、その選択肢によってZelleを自分たちの消費者に届けようとしています。」Fiservの調査では、銀行が大きいか小さいかにかかわらず、Zelleは主要な金融機関との関係性の強い指標であることが分かっています。このプラットフォームは、大手機関と中小機関の間にある力関係を平準化することにも役立ちました。「私の妻と私は“選ぶことで”コミュニティバンクを使っています」とRiley氏は言いました。「大きな機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引します。ネットワーク全体で、消費者や中小企業が利用できる全体的な体験は、機関の規模にかかわらず同じです。ある意味では、それが平準化装置になっています。」Zelleの未来-------------------Zelleの機能は、決済領域でいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な領域の1つは請求書支払い（bill pay）で、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。「決済機能全般をより広く見れば、資金移動の機能を合理化して、他の文脈にも統合し始めます」とShirley氏は述べました。「たとえば、bill payモードの中で支払いオプションとしてZelleを提供することなどです。私が中小企業に支払っている、あるいは毎月の請求書を支払っていて、さらに保育園の提供者や芝の手入れサービスにも支払いが必要だと気付いたとします。だったら、同じ場所のそのbill payの文脈の中でそれをやればいいのではないでしょうか？」Zelleにとってもう一つのわくわくするフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、越境決済を可能にするかもしれません。Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者と企業向けに、追加の資金移動ユースケースの開放を目指しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互に結び付くにつれて、さらに拡大していく可能性が高いでしょう。次にZelleがどこへ進んでも、すでに金融機関の信頼を得ているはずです。自社モデルの信頼性とセキュリティを実証しているからです。「信頼という要素に踏み込むと、これは非常に銀行中心のモデルで、あなたはFiservや、その決済クリアランスを行うベンダーを通じて、これらの取引を銀行から銀行へと行うことになります」とRiley氏は言いました。「それは、安心感にとって重要な領域です。」Shirley氏はさらに次のように付け加えました。「最近のクライアント向け会議で、Zelleの先にあるものについて話すセッションを担当しました。最初に挙手を求めたのですが──すでにZelleを持っている人は、だいたい半分ほどでした。これまで私がこうしたセッションを行ってきたときは、Zelleをすでに導入していて、これから何が来るのかを聞きたがっている既存のクライアントが中心でした。ですが、特にまだ自分たちのモバイルバンキングアプリにZelleを取り入れていない人たちから、『（これから）何があるのか』を見ることへの関心は非常に多くありました。私たちは、その関心が伸びているのを本当に実感しています。」* * * 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: B2B PaymentsBankingCross-Border PaymentsFiservP2P paymentsZelle
国境を越えた支払いからコミュニティバンクまで：Zelle®の未来
Zelleはわずか8年で、人々がお金を送る方法を一変させてきました。そして最高の時はまだこれからです。ピアツーピアの送金は中小企業や越境取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。
PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservの製品シニア・ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & Researchのペイメンツ共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleがいかにして米国の金融環境における存在感ある存在になったのか、またそれがさらに大きな成長に向けてどのような位置付けを持っているのかについて語りました。
強い成長の物語
Zelleの数字は、印象的な物語を語っています。2025年上半期には、過去最高の20億件の取引を処理しました。同期間は2024年の同時期と比べて19%増で、合計は約6,000億ドルに達しています。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、そのボリュームの3分の2以上を担っています。
この成長は、人々がZelleに寄せている信頼を裏付けています。10年足らずの間に、ユーザーはこの決済手段に十分な慣れを持ち、さまざまなユースケースにわたり、そしてまとまった金額の送金においても、毎日それに頼れるようになってきました。
「私たちは、他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより高額なドル建て取引が見られると考えています」とShirley氏は述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを使うことに、本当に安心していることを示しています。」
リアルタイム送金がB2Bの成長を後押し
Zelleがまだ伸びしろを持っている分野の1つがB2B領域です。ここでは、リアルタイムの資金移動能力が重要になっています。とりわけ中小企業は、ネットワーク全体で最も急成長しているセグメントで、現在では700万以上の口座が登録されています。これらのユーザーは、特に資金を動かす場面において、取引が即座に完了できることをますます期待しています。
「中小企業がネットワークにオンボードできるようになることには、これまで需要が滞留していました。つまり、Zelleを使って中小企業が“支払える”──そしておそらくもっと重要なのは“入金される”──ことを、即時に行えるようにすることです」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者向けの支払いが31%成長しているという統計が見られました。ですから、その領域ではすでにかなりの成長が起きています。」
消費者側での強い需要が、この期待をさらに後押ししています。
「消費者として私にとって重要なのは、私自身が長年Zelleを使っていて、プールの業者や庭の業者といった地域のベンダーに支払ってきたことです」とRiley氏は述べました。「ただ、気に入らない点が1つありました。彼らとはビジネス上の関係があるので、ビジネス口座を通じて取り扱うほうが好ましく、その領域に踏み込むのは大きな意味があります。」
FIsはZelleを受け入れる
Zelleは1年前に単独のアプリを終了し、ユーザーが決済プラットフォームにアクセスする際は、銀行のアプリとウェブサイトを通じてのみ行うよう促しました。その結果、ユーザーは次第に、このサービスを自分自身の金融機関と結び付けるようになっています。
「共通アプリがなくなると消費者に通知されたとき、彼らは自分の金融機関に電話して、モバイルバンキングアプリからいつZelleにアクセスできるのかを尋ねていたのだろうとしか思えません」とShirley氏は述べました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そちらへ移行していたのです。
「私たちは確実に、金融機関が『顧客またはメンバーを満足させるために、Zelleを提供する必要がある』と認識する動きが高まっているのを見ています。特にコミュニティ型の金融機関セグメントです」と彼女は言いました。「より小規模な地域に根ざした金融機関ほど、その選択肢によってZelleを自分たちの消費者に届けようとしています。」
Fiservの調査では、銀行が大きいか小さいかにかかわらず、Zelleは主要な金融機関との関係性の強い指標であることが分かっています。このプラットフォームは、大手機関と中小機関の間にある力関係を平準化することにも役立ちました。
「私の妻と私は“選ぶことで”コミュニティバンクを使っています」とRiley氏は言いました。「大きな機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引します。ネットワーク全体で、消費者や中小企業が利用できる全体的な体験は、機関の規模にかかわらず同じです。ある意味では、それが平準化装置になっています。」
Zelleの未来
Zelleの機能は、決済領域でいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な領域の1つは請求書支払い（bill pay）で、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。
「決済機能全般をより広く見れば、資金移動の機能を合理化して、他の文脈にも統合し始めます」とShirley氏は述べました。「たとえば、bill payモードの中で支払いオプションとしてZelleを提供することなどです。私が中小企業に支払っている、あるいは毎月の請求書を支払っていて、さらに保育園の提供者や芝の手入れサービスにも支払いが必要だと気付いたとします。だったら、同じ場所のそのbill payの文脈の中でそれをやればいいのではないでしょうか？」
Zelleにとってもう一つのわくわくするフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、越境決済を可能にするかもしれません。
Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者と企業向けに、追加の資金移動ユースケースの開放を目指しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互に結び付くにつれて、さらに拡大していく可能性が高いでしょう。
次にZelleがどこへ進んでも、すでに金融機関の信頼を得ているはずです。自社モデルの信頼性とセキュリティを実証しているからです。
「信頼という要素に踏み込むと、これは非常に銀行中心のモデルで、あなたはFiservや、その決済クリアランスを行うベンダーを通じて、これらの取引を銀行から銀行へと行うことになります」とRiley氏は言いました。「それは、安心感にとって重要な領域です。」
Shirley氏はさらに次のように付け加えました。「最近のクライアント向け会議で、Zelleの先にあるものについて話すセッションを担当しました。最初に挙手を求めたのですが──すでにZelleを持っている人は、だいたい半分ほどでした。これまで私がこうしたセッションを行ってきたときは、Zelleをすでに導入していて、これから何が来るのかを聞きたがっている既存のクライアントが中心でした。ですが、特にまだ自分たちのモバイルバンキングアプリにZelleを取り入れていない人たちから、『（これから）何があるのか』を見ることへの関心は非常に多くありました。私たちは、その関心が伸びているのを本当に実感しています。」
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