ACH決済の急速な成長を促進している要因は何ですか

ACHネットワークは信頼性が高く、どこにでも普及しています。そして過去1年間、支払いの取扱量と総額の両面で引き続き力強い成長を実現しました。2025年にはACHネットワークの支払い取扱量が約16億増加し、総計352億に達しました。これは1日あたり約1億4100万件の平均支払いに相当します。同じ期間に、$93兆がACHレールを通じて移動しており、前年からほぼ$7兆増えました。取引量は4.9%増加した一方で、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。

この成長は、支払い領域におけるACHユースケースの継続的な拡大を反映しています。PaymentsJournal Podcastで、NachaのACHネットワーク・アドミニストレーション担当エグゼクティブ・バイス・プレジデントであるMichael Herd氏と、Javelin Strategy & Researchのシニアアナリストでクレジット・アンド・コマメーシャル部門のBen Danner氏が、この増加の背景にある要因を分析し、なぜACHがさらに成長する態勢にあるのかを説明しました。

経済に埋め込まれている

大量の支払いを移動させるための非常に効率的な手段として、ACHはB2B支払い、消費者の請求書支払い、口座振替などを含め、導入が拡大し続けています。これは、取引相手が明確な高頻度の支払いにとって、費用対効果の高い選択肢であり続けています。

ACHは、請求書発行や給与計算を含む、幅広いプラットフォーム、ソフトウェア提供業者、そして業務ワークフローに直接組み込まれています。StripeからQuickBooks、ADPまで、いずれもACHをすぐに利用できる支払い手段として提供しています。

ACHが経済全体に深く統合されているため、全体的な経済活動と歩調を合わせて成長しやすいのです。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのようにスケールしているかは、最近の拡大における重要な要因でした。

小切手からの移行

政府が昨年、高い注目を集めながら紙の小切手から離れる決定を下したにもかかわらず、連邦ACHの取扱量はわずか1%しか増えませんでした。商業部門が、全体の成長の主な牽引役となっています。

B2Bセグメントでは、ACHの取扱量が2025年に80億件の取引を超え、金額ベースでは$63兆に相当し、引き続き年率約10%で成長しています。これは、全米金融プロフェッショナル協会が昨年、B2B支払い取扱量において小切手が占める割合は現在わずか25%に過ぎないと報告した調査結果とも合致します。

「それは、業界レベルで企業を小切手からACHへ移すという成功を示しています」とHerd氏は述べました。「同時に、B2B支払いのうち小切手として残っている25%について、まだその移行を続ける余地があり、さらにACHや他の決済レールへ移行し得ることも示しています。」

Danner氏は付け加えました。「紙の小切手の置き換えは重要な進展です。紙の小切手は扱いにくく、効率が低く、不正のリスクが高く、そして郵送しなければならない。なぜACHのようなものを使わないのでしょうか？ ACHの方が安全で、オートメーションされていて、安価で、照合が簡単です。キャッシュフローや流動性を改善し、手作業による処理を減らします。」

もう一つの急成長しているB2Bユースケースは、医療の請求（クレーム）支払いです。これは保険者やその他の支払者から流れてきます。昨年、ACHは医療支払い5億4800万件を処理し、医療提供者、病院、薬局へ直接、ほぼ$3兆を送金しました。

同日対応ACHにおける消費者の成長

全体としてのACHネットワークの成長が目覚ましいのと同様に、Same Day ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年にSame Day ACHの取引は17%弱増加し、14億件を超える支払いになりました。これは、消費者の日常の金融生活の中で、ますます定番の一部になりつつあります。

「Same Day ACHは、消費者の支払いにおいてかなり幅広く導入されているのを見ています」とHerd氏は述べました。「ユースケースには、金融機関間での口座間振替、資金が銀行口座から引き落とされるデジタルウォレットへのチャージ、そして発行体が可能な限り早く資金を回収したい理由を持つクレジットカードの請求書支払いが含まれます。」

オンラインにおける消費者向けACH支払い取扱量は、約6億5000万件増えて114億件に達しました。これは前年比6%の成長に相当します。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者向けの請求に対応しています。要するに、請求書のような性質の定期的な支払いであれば、オンラインACHとの相性が自然に良いのです。

デジタルウォレットのような人気の代替支払い方法は、多くの場合、ユーザーの銀行口座へ資金を移す／資金から決済する、あるいは裏側で取引を決済するために、ACHに依存しています。多くのクレジットカードの請求はACHで支払われているほか、加盟店への多数の決済支払いも同様です。紙の小切手からの継続的なシフトも、このトレンドを後押ししています。

ACHによるペイ・バイ・バンク

より迅速な電子決済への移行が続くことで、Open Banking（Pay by Bankとしても知られる）が道を開きました。このアプローチでは、消費者が自分の銀行口座から直接支払えるため、取引が合理化され、摩擦が減ります。特に若い世代は、モバイル・ファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、Open BankingはACHネットワークの自然な拡張になります。Open Bankingのセッションを通じて銀行口座に接続し、ACH支払いを開始することは、この環境にシームレスに適合します。ウォルマートのような主要プレイヤーでさえ、アプリを通じてPay by Bankを提供しています。

「私はよく、20代の人たちの話をします。彼らは小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたこともなく、請求書を支払うために振込先のルーティング情報や口座情報をどこで見つければよいのか、あるいは給与計算のDirect Depositに申し込む方法さえ分からない。そういう人たちの多くは、Open Bankingで自分の銀行口座をリンクして、主に電話でそれを行っています」とHerd氏は述べました。

「これらの領域が成長しているのは驚くべきことではありません。特に、消費者がデジタル決済手段を引き続き受け入れているからです」とDanner氏は言いました。「米国での真のOpen Bankingの導入は始まったばかりであり、それを継続的に拡大していくための、そしてそれによってACH支払いを可能にするための計り知れない潜在力がまだあります。」

「若い世代の消費者や従業員は、振替や給与のDirect DepositのためにACH支払いに登録しています」と彼は言いました。「そして、それがさらにメインストリームになる可能性は、まだたくさんあります。」

新年に向けた新ルール

Open Bankingの台頭や、より速く、より頻度の高いACH支払いの増加があっても、Nachaは引き続き安全性と健全性に重点を置いています。システムの価値とセキュリティを高めるために、新しいNacha Rulesが施行される予定です。2026年には、ACH参加者が取引モニタリングの高度化されたルールの実装を開始し、国際取引を含む追加の改善もまた進められる予定です。

これらの変更は、支払いの増加する取扱量と速度を支えながら、消費者と企業の双方に対して信頼性を維持することを目的としています。

「長期的には、ACHシステム全体にわたるより良いリスク管理ができるようになります」とHerd氏は述べました。「それは、追加の導入と成長を受け入れ、促す環境を生み出します。」

「過去に私たちが経験してきた例としては、2018年に私たちが追加した口座のバリデーションがあります」と彼は言いました。「それは、口座バリデーションのサービスというまったく新しい産業を生み出し、結果としてACHのリスク管理の品質をより良くし、そしてより良い導入につながりました。私たちが将来さらに成長を後押しするために寄与しようとしているのは、まさにそういう種類のことです。」

これらのトレンドを合わせて見ると、ACHネットワークの継続的な成長は、思慮深い統合、継続的な導入、そして継続的な近代化の結果であることが示されています。紙の小切手から離れて、より速く、安全な電子決済へ向かう企業や消費者にとって、ACHネットワークは引き続き非常に良い位置づけにあります。

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