国家金融監督管理総局、中国人民銀行は《個人ローン業務の明示総合資金調達コストに関する規定》を公布しました

2026-04-03 14:27:48

2026年8月15日、国家金融監督管理総局の公式サイトが発表したところによると、個人ローン市場の秩序を維持し、金融消費者の適法な権利利益を保護し、金融サービスの質と効率を向上させるため、近日、金融監督管理総局と中国人民銀行が共同で『個人ローン業務における明示総合資金コストの規定』（以下『規定』という）を公布し、2026年8月1日より施行される。

個人ローン業務における総合資金コストを明示することは、金融監督管理総局と中国人民銀行が党中央・国務院の意思決定と配置を真摯に貫徹し、金融の政治性と人民性を深く把握し、リスク防止、強力な監督管理、高品質な発展の促進を統合的に推進するための重要な措置であり、また金融監督と金融政策の協調を強化し、金融サービスが実体経済の質と効率を高めることを後押しするための強力な手段でもある。『規定』は、個人ローン業務の利息・手数料の情報開示が不規範で不透明である問題の解決を推進し、金融消費者の適法な権利利益をより良く保護し、金融の惠民（利便供与）政策の伝達を円滑にし、業界の規範的かつ健全な発展を促進する。

『規定』は全11条であり、既存のローン業務の情報開示に関する監督管理制度の枠組みの中で、個人ローン業務の利息・手数料情報開示の対象範囲、操作方法、各段階などを具体化し、貸し手が借り手に対して総合資金コスト明示表を提示し、個人ローンの利息・手数料コストを明確に開示し、個人ローン業務の利息・手数料情報開示に関する要求を確実に着地させて実効を上げることを求める。

次の段階として、金融監督管理総局と中国人民銀行は「金融のために民を」という理念をより深く実践し、中央・地方の監督管理協調を強化し、『規定』の実施を適切に行うよう指導することで、金融消費者の適法な権利利益をより良く保護し、経済・社会の高品質な発展の促進に向けた強力な支援を提供する。

個人ローン業務における明示総合資金コストの規定

本規定において「個人ローン業務における総合資金コスト」とは、借り手が負担する、ローンに関連する各種の利息・手数料を指し、これには、ローン利息、分割費用、信用補完サービス料などの、正常な履行におけるコスト、および延滞罰金など、債務不履行に該当する状況における偶発的コストが含まれるが、それに限らない。貸し手は、法令に従い、総合資金コストの年換算水準を合理的に確定しなければならない。
貸し手が個人ローン業務を行う際、借り手に対して総合資金コスト明示表を提示しなければならない。総合資金コスト明示表には、貸付元本の金額を明記し、さらに、貸し手およびその協力機関が徴収する各利息・手数料の項目と、その徴収方法、徴収基準、徴収主体を、項目ごとに列挙しなければならない。そのうえで、正常な履行状況において借り手が負担する年換算の総合資金コストを総合計算すること。あわせて、貸し手が延滞した場合、または不正に転用された場合などの債務不履行状況における偶発的コストの項目と、その徴収基準、徴収主体を、項目ごとに列挙しなければならない。正常な履行状況において借り手が負担する各利息・手数料項目の徴収基準は、『中国人民銀行公告』（〔2021〕第3号）等の要求に従い年換算水準に換算しなければならない。総合資金コスト明示表にはまた、すでに明示したコスト項目以外は、貸し手およびその協力機関は借り手から、ローンに関連するいかなるその他の利息・手数料も追加で徴収しないことを明確に提示しなければならない。
貸し手は、営業場所、公式サイト等のチャネルにおいて、借り手が正常に履行する状況における個人ローンの総合資金コスト上限を明確に開示しなければならない。店頭で個人ローン業務を取り扱う場合は、ローン契約の締結、または分割の手続を行う前に、借り手が総合資金コスト明示表に署名して確認しなければならない。オンラインで個人ローン業務を取り扱う場合は、ポップアップ画面の方式で借り手に対して総合資金コスト明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定したうえで、借り手がローン契約の締結、または分割の手続を行う前に確認しなければならない。

オンラインの消費シーンにおいて分割払いの業務を取り扱う場合は、消費注文の支払ページにおいて、貸付元本、分割の手配、および徴収されるサービス費用、徴収主体、正常な履行状況における年換算の総合資金コスト、ならびに債務不履行状況における偶発的コストの項目と徴収基準を、目立つ方式で明確に表示しなければならない。同時に、すでに明示したコスト項目以外は、その他のいかなる利息・手数料も徴収しないことを明確に提示しなければならない。

金利の価格決定基準の調整、優遇活動の実施などの理由により関連する融資コストに変動が生じた場合、貸し手は借り手に対し、速やかに告知しなければならない。
貸し手は、協力機関との間で締結する協力協定において、各当事者が総合資金コスト明示要求をどのように実施するかに関する責任および義務を明確にしなければならない。貸し手は、協力機関の管理を強化し、協力機関の違反や債務不履行行為に対して速やかに是正措置を講じなければならない。状況が重大な場合は、協力の終了、法に基づく損失の求償、法的責任の追及などの措置を講じなければならない。
関連する業界団体は、金融管理部門を補佐して業界の自律的役割を発揮し、業界機関が個人ローン業務における明示総合資金コストの要求を実施するよう導き、指導し、共同で公正で透明な市場環境を整えるべきである。
借り手は、個人ローン業務を取り扱う際に、自身の収入水準と負債能力を合理的に評価し、過度な負債を避け、正規のチャネルから借入を選択しなければならない。

借り手は、ローンの総合資金コストに注意し、資金コストの項目、徴収方法、徴収基準、年換算水準、徴収主体、債務不履行に関する責任などの情報を十分に理解しなければならない。

金融監督管理総局およびその派出機関、中国人民銀行およびその支部機関、ならびに各地方の金融管理機関は、監督管理を強化し、貸し手が個人ローン業務における明示総合資金コストの業務を履行するよう促さなければならない。本規定の要求に従って明示総合資金コストの業務を実施していない場合、または協力機関の管理が不十分で管理を失い統制不能になった場合、あるいは協力行為により重大なリスクによる損失が生じた場合の貸し手については、法令に基づき追責・問責を行い、あわせて相応の監督管理措置を講じるとともに、関連部門と共同して、ローン分野における違法な仲介活動を厳しく取り締まる。
本規定において「貸し手」とは、商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループ財務会社、信託会社、小口ローン会社などの金融機関および地方金融組織を指す。協力機関とは、マーケティングによる獲得、保証や信用補完などの分野において、貸し手と協力して個人ローン業務を行う第三者機関を指す。
本規定において「個人ローン」とは、貸し手が『個人ローン管理弁法』（国家金融監督管理総局令2024年第3号）の規定に基づき、条件を満たす自然人に対して、個人消費、生産経営等の用途に用いるために行う本外貨建てローンを指す。
本規定は2026年8月1日より施行する。

（国家金融監督管理総局）

（編集：銭暁睿）

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