国家金融監督管理総局の「金融機関の製品適切性管理弁法」を実施するため、中国保険業協会（以下「中保協」）は3月27日、「保険商品の適切性管理に関する業界自主規範」（以下「自主規範」）を公表しました。保険業界で初めて、製品適切性管理に焦点を当てた自主的な文書である「自主規範」は、中保協が「人民を中心とする」発展思想を深く貫き、「業界にとって良い、監督にとって良い、社会にとって良い」という「三好協会」構築の目標によって業界の自主規律を導く重要な制度成果であり、保険契約者の権利保護の基盤を固めるための力強い支えを提供します。2024年4月、中保協は「自主規範」課題チームを設置し、保険業界の実情に立脚して、科学性、指導性、実行可能性の統一を堅持しました。業界からの意見募集、異業種間での討議など複数ラウンドの練り込みを経て、実務性と業界への適合性を兼ね備えた「自主規範」を形成しました。この規範は全9章46条で、実行可能な付属資料5点を備え、製品の格付け、販売資格、顧客評価、マッチング販売、内部統制の管理、ならびに自主監督を含む全プロセスの管理体系を構築しており、各主要な局面では具体的な操作基準が明確に定められています。「自主規範」は、統一的で科学的かつ実行可能な適切性管理基準を構築することを目的とし、「売り手の責任」を出発点として、製品、担当者、顧客、販売、内部統制をカバーする全チェーン型の自主規律の枠組みを構築することで、源流から販売の誤導および製品の取り違え（ミスマッチ）リスクを解消し、販売行為の専門性と規範性を高めることに取り組みます。「自主規範」の策定は、消費者の実際のニーズおよび業界の顕著な課題に密接に焦点を当て、実行可能性を重視し、標準化されたツールを付帯することで、保険機関が監督制度を実装するための明確な指針を提供し、業界の自主規律が原則の提唱から精緻な管理へと推進する傾向を体現しています。「自主規範」の公表は、監督上の要求への効果的な承継であると同時に、消費者の知る権利、選択権、公正な取引権を確実に保障し、保険消費に関する紛争での責任の明確化と責任の帰属（名目上の明確化・責任付け）に対する重要な根拠を提供します。「自主規範」は、保険機関が、製品の設計タイプ、保障責任、保険期間、ならびに保険契約の利益が確定しているかどうか等の要因を総合的に考慮し、保険商品に対して分類・格付けによる管理を実施する必要があると明確にしています。人身保険商品はP1からP5の5類に区分され、うちP1は複雑性が低く、保険契約の利益が確定している短期商品です。P2は複雑性が中等で、保険契約の利益が確定している通常型の長期商品です。P3は複雑性が中等で、保険契約の利益が変動するものの保証のある配当（分紅）やユニバーサルなどの商品です。P4には投資連動型、変額年金など、利益が変動するが保証がない、または複雑性が高い商品が含まれます。P5は、複雑性が高く、かつ保険契約の利益が変動するが保証がない商品です。財産保険商品は、複雑性に応じてP1とP2の2類に区分されます。P4、P5類の利益変動型商品については、保険機関はさらに、商品または投資勘定をリスク水準により区分し、低から高へ少なくともR1（低リスク）からR5（高リスク）までの5段階とする必要があります。参考名称はそれぞれR1（低リスク）、R2（中低リスク）、R3（中リスク）、R4（中高リスク）、R5（高リスク）であり、そのうちR1は全体としてのリスク水準が低く、収益または純資産価値の変動が小さく、投資元本が損失を被る可能性が低いです。R2はリスクが比較的低く、変動が小さく、損失可能性が低いです。R3はリスクが中等で、変動が中等で、損失可能性が中等です。R4はリスクが比較的高く、変動が大きく、損失可能性が高いです。R5はリスクが高く、変動が大きく、損失可能性が高いです。さらに、投資の方向性、投資の範囲、投資比率、投資資産の流動性、満期時の期限、申込みおよび解約（買戻し）の手配、レバレッジの状況、構造の複雑性、発行体などの関連主体の信用状況、同種商品の過去の実績および過去の変動の程度などの要因を総合的に考慮しなければなりません。「自主規範」は、保険機関に対し、販売担当者の資格の格付け管理体系を構築することを求めています。販売担当者の保険知識、信義・コンプライアンスの記録、販売履歴などを主要な格付け基準とし、商品区分と連動させて差別的な権限付与を行います。能力等級は4級から1級へ段階的に引き上げられ、4級はP1・P2類の商品を販売でき、1級はすべての保険商品を販売できます。組合せ販売（コンビ販売）の場合は、高い方を優先し低い方に合わせない（高から定める）原則に従って権限を決定します。また、保険機関は販売実績を唯一の評価指標として用いてはならず、販売担当者の違反により経済的損失が発生した場合の、コミッション（手数料）・給与等の追求・回収（控除・返還）メカニズムを整備します。「自主規範」は、保険機関が顧客を評価する必要があると明確にしています。普通商品では、保障目的と財務面の適合度を重点的に評価します。P4、P5類で元本損失につながり得る変動利益型商品では、さらにリスク許容能力の評価を実施し、顧客を低から高へC1（慎重型）からC5（攻めの型）までの5段階に分け、これを商品リスク等級と明確なマッチング規則で結び付けます。中保協は、次の段階として、「三好協会」構築を指針として「自主規範」の周知と実装支援を行い、加盟組織に対して規範要件の全面的な実施を促し、業界が適切性管理の体系をより早く整備し完成させることを推進し、保険契約者の信頼感と獲得感を継続的に高め、業界の高品質な発展によって実体経済をよりよく支え、金融強国の建設に保険の力を貢献すると述べています。 （編集：王欣宇） キーワード：
中国保険業界協会は「保険商品適合性管理自主規範」を発表しました
国家金融監督管理総局の「金融機関の製品適切性管理弁法」を実施するため、中国保険業協会（以下「中保協」）は3月27日、「保険商品の適切性管理に関する業界自主規範」（以下「自主規範」）を公表しました。保険業界で初めて、製品適切性管理に焦点を当てた自主的な文書である「自主規範」は、中保協が「人民を中心とする」発展思想を深く貫き、「業界にとって良い、監督にとって良い、社会にとって良い」という「三好協会」構築の目標によって業界の自主規律を導く重要な制度成果であり、保険契約者の権利保護の基盤を固めるための力強い支えを提供します。
2024年4月、中保協は「自主規範」課題チームを設置し、保険業界の実情に立脚して、科学性、指導性、実行可能性の統一を堅持しました。業界からの意見募集、異業種間での討議など複数ラウンドの練り込みを経て、実務性と業界への適合性を兼ね備えた「自主規範」を形成しました。この規範は全9章46条で、実行可能な付属資料5点を備え、製品の格付け、販売資格、顧客評価、マッチング販売、内部統制の管理、ならびに自主監督を含む全プロセスの管理体系を構築しており、各主要な局面では具体的な操作基準が明確に定められています。
「自主規範」は、統一的で科学的かつ実行可能な適切性管理基準を構築することを目的とし、「売り手の責任」を出発点として、製品、担当者、顧客、販売、内部統制をカバーする全チェーン型の自主規律の枠組みを構築することで、源流から販売の誤導および製品の取り違え（ミスマッチ）リスクを解消し、販売行為の専門性と規範性を高めることに取り組みます。「自主規範」の策定は、消費者の実際のニーズおよび業界の顕著な課題に密接に焦点を当て、実行可能性を重視し、標準化されたツールを付帯することで、保険機関が監督制度を実装するための明確な指針を提供し、業界の自主規律が原則の提唱から精緻な管理へと推進する傾向を体現しています。「自主規範」の公表は、監督上の要求への効果的な承継であると同時に、消費者の知る権利、選択権、公正な取引権を確実に保障し、保険消費に関する紛争での責任の明確化と責任の帰属（名目上の明確化・責任付け）に対する重要な根拠を提供します。
「自主規範」は、保険機関が、製品の設計タイプ、保障責任、保険期間、ならびに保険契約の利益が確定しているかどうか等の要因を総合的に考慮し、保険商品に対して分類・格付けによる管理を実施する必要があると明確にしています。人身保険商品はP1からP5の5類に区分され、うちP1は複雑性が低く、保険契約の利益が確定している短期商品です。P2は複雑性が中等で、保険契約の利益が確定している通常型の長期商品です。P3は複雑性が中等で、保険契約の利益が変動するものの保証のある配当（分紅）やユニバーサルなどの商品です。P4には投資連動型、変額年金など、利益が変動するが保証がない、または複雑性が高い商品が含まれます。P5は、複雑性が高く、かつ保険契約の利益が変動するが保証がない商品です。財産保険商品は、複雑性に応じてP1とP2の2類に区分されます。
P4、P5類の利益変動型商品については、保険機関はさらに、商品または投資勘定をリスク水準により区分し、低から高へ少なくともR1（低リスク）からR5（高リスク）までの5段階とする必要があります。参考名称はそれぞれR1（低リスク）、R2（中低リスク）、R3（中リスク）、R4（中高リスク）、R5（高リスク）であり、そのうちR1は全体としてのリスク水準が低く、収益または純資産価値の変動が小さく、投資元本が損失を被る可能性が低いです。R2はリスクが比較的低く、変動が小さく、損失可能性が低いです。R3はリスクが中等で、変動が中等で、損失可能性が中等です。R4はリスクが比較的高く、変動が大きく、損失可能性が高いです。R5はリスクが高く、変動が大きく、損失可能性が高いです。さらに、投資の方向性、投資の範囲、投資比率、投資資産の流動性、満期時の期限、申込みおよび解約（買戻し）の手配、レバレッジの状況、構造の複雑性、発行体などの関連主体の信用状況、同種商品の過去の実績および過去の変動の程度などの要因を総合的に考慮しなければなりません。
「自主規範」は、保険機関に対し、販売担当者の資格の格付け管理体系を構築することを求めています。販売担当者の保険知識、信義・コンプライアンスの記録、販売履歴などを主要な格付け基準とし、商品区分と連動させて差別的な権限付与を行います。能力等級は4級から1級へ段階的に引き上げられ、4級はP1・P2類の商品を販売でき、1級はすべての保険商品を販売できます。組合せ販売（コンビ販売）の場合は、高い方を優先し低い方に合わせない（高から定める）原則に従って権限を決定します。また、保険機関は販売実績を唯一の評価指標として用いてはならず、販売担当者の違反により経済的損失が発生した場合の、コミッション（手数料）・給与等の追求・回収（控除・返還）メカニズムを整備します。
「自主規範」は、保険機関が顧客を評価する必要があると明確にしています。普通商品では、保障目的と財務面の適合度を重点的に評価します。P4、P5類で元本損失につながり得る変動利益型商品では、さらにリスク許容能力の評価を実施し、顧客を低から高へC1（慎重型）からC5（攻めの型）までの5段階に分け、これを商品リスク等級と明確なマッチング規則で結び付けます。
中保協は、次の段階として、「三好協会」構築を指針として「自主規範」の周知と実装支援を行い、加盟組織に対して規範要件の全面的な実施を促し、業界が適切性管理の体系をより早く整備し完成させることを推進し、保険契約者の信頼感と獲得感を継続的に高め、業界の高品質な発展によって実体経済をよりよく支え、金融強国の建設に保険の力を貢献すると述べています。
（編集：王欣宇）
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