最近、正直もっと注目されるべき退職データを掘り下げてみました。目を引いたのはこちらです：25〜34歳のミレニアル世代の多くは、退職のために$16k を貯めている（(。これが中央値です）つまり、半分はそれ以上、半分はそれ以下です。そこから時間が進んで35〜44歳になると、その数字はおよそ$40kまで跳ね上がります。少ないと思いますか？たぶん。でも、ここからが面白いところです。

私は、将来価値を計算するための基本的な中央値の式を使っていくつか数字を出してみましたが、実際には早く始めた人ほど有利になる計算になりました。たとえば、30歳の典型的な人が)貯めていて、年に$16k ほど稼いでおり、退職のために給与の13.3%を$57k （雇用主のマッチを含む）として拠出しているとします。平均7%のリターンで35年間運用すると、65歳までにだいたい$1.2 millionくらいまで複利で積み上がります。これが、みんなが話題にする「退職後の億万長者（ミリオネア）」のような姿です。

次は逆に考えてみましょう。40歳で(貯めていて、同じ拠出率だとしても、退職まであと25年しかない場合は？およそ$760kです。まだ十分堅実ですが、その差ははっきりしています。ここでの本当のスーパーパワーは、最初にいくら持っているかではなく「時間」です。

では、いま30代または40代の人はどうすればいいのでしょう？まず、退職口座を緊急資金のように扱うのをやめましょう。59½歳になる前に401kから引き出すと、10%のペナルティに加えて税金がかかります。しかも、そのお金は二度と元のように複利で増えていくことはありません。次に、昇給があったら毎回1〜2%ずつ、拠出率を段階的に引き上げます。たしかに小さく見えますが、何十年も続くと大きな差になります。

3つ目：雇用主のプランだけに頼らないでください。サイドでIRAまたはRothを開設しましょう。特にRoth IRAは、拠出分をいつでもペナルティなしで引き出せるため柔軟性が高く、59½歳以降はすべて非課税で増えていきます。口座タイプを分散しておくことも、将来の税戦略には役立ちます。

本当に伝えたいのは？たとえ小さくても、今すぐ始めることです。中央値の式は、タイミングよりも継続が勝つことを示しています。規律を持った30歳なら、退職時に7桁の資産を現実的に狙えます。40歳でも同じように可能ですが、より積極的になる必要があります。若いうちの時間は、あなたのいちばん良い投資です。無駄にしないでください。