最近、興味深い退職データをいくつか見ているのですが、正直言って少し気が重くなります。多くの人は「150万ドル」が自分の魔法の退職金額だと思っています――つまり、ようやく仕事をやめられるゴールラインです。ですが、問題はこうです。その計算はもう、あまり合わなくなってきています。

ノースウェスタン・ミューチュアルの最新の調査によると、アメリカ人は、快適に退職するために65歳までに約126万ドル必要だと考えるようになっています。これは前年の146万ドルから下がっています。奇妙に聞こえるかもしれませんが、ほかのものはずっと値上がりし続けています。それでも、これらの数字でさえ、かなり楽観的すぎる可能性があります。

まず基本的な計算をしてみましょう。年率3%で、150万ドルのポートフォリオから引き出すなら、だいたい年間45,000ドルです。そこに平均的な社会保障給付――2万4,000ドルちょうど少し――を加えると、年間は約69,000ドルで暮らすことになります。30年、あるいはそれ以上です。これはきついです。とくに医療費、旅行、あるいは何か想定外のことが起きたときのことを考えると。

私がフォローしているファイナンシャルアドバイザーのテイラー・コバーは、まさにこう言っています。人々は150万ドルをゴールラインのように見ていますが、実際には単なる通過点にすぎません。そのお金がどこに使われるかは、あなたのライフスタイル、支出の習慣、そしてそれがどれくらいもつ必要があるか次第です。そして決定的なのは――誰も退職期間がどれくらい続くか本当のところは分からないということです。5年かもしれないし、40年かもしれません。

本当の問題は、インフレが人々の想像よりも速く進んでいることです。医療費は手ひどいほど高くつきます。特にメディケアが始まる前はなおさらです。そしてインフレは複利で効いてきます。いま月2,000ドルかかっているものが、20年後には簡単に月4,000ドルになることもあり得ます。医療費は、一般的なインフレよりもさらに速いペースで上がっていきます。

地理的にも状況はかなり異なります。ある州では、150万ドルがほぼ快適に暮らせる水準です。しかしハワイで退職しようとすると、ライフスタイルを維持するだけで、毎年なんと約13万ドル必要になります。これは、まさに「魔法の数字」のほぼ2倍です。

Hendershott Wealth Managementのヒラリー・ヘンダーショットは、重要な指摘をしています。退職計画は、1つの固定された金額に到達することが目的であってはなりません。貯蓄目標は、市場の変化、税制の移り変わり、医療費、そして家族の事情に合わせて柔軟に調整する必要があります。これは目的地ではなく、プロセスです。

早期退職を本気で考えているなら、アドバイザーたちが言っていることはこうです。形はどうあれ働き続けるか、今の時点で貯蓄率を強気にするかのどちらかです。成功している早期退職者の多くは、実際には働くのを完全にやめていません。コンサルティング、情熱をかけるプロジェクト、小規模なビジネスに切り替えているのです。彼らは150万ドルの老後資産を「安全網」として使います。唯一の収入源にするわけではありません。

ライアン・グライザーは、経費が年3-4%ずつ増える前提で計画し、見込みの上に25%の余裕を上乗せすることを提案しています。規律がすべてです。そしてヘンダーショットは、信頼できるアドバイザーと定期的に計画を見直すことに加えて、長期的な安全を脅かしかねない支出に対して「ノーと言う」ことを学ぶべきだと強調しています。

結論はこれです。生活費は上がり続けています。そして150万ドルは、以前のようには伸びてくれません。早期退職したいなら、おそらく収入の一部を流し続けるか、さらに強気に貯蓄する必要があります。インフレ、医療に関する予想外の出費、そしてライフスタイルの膨らみは、思っているよりずっと早く貯蓄を削ってしまいます。ポイントは、柔軟性を保って慎重に計画することです――退職の安心は、数字を達成することではありません。自分の本当のニーズを理解し、実際にあなたの人生に合う戦略を組み立てることにあります。