最近、あちこちでこの疑問を見かけるようになりました。「60歳で引退するのに、$1.5 millionは十分ですか？」という問いです。正直に言うと、その答えは多くの人が思っているよりもずっと複雑です。

そこで結論から言うと、多くの人は$1.5 millionが早期引退の“魔法の数字”だと考えていますが、計算は別の答えを示しています。Northwestern Mutualの最近の調査では、アメリカ人は65歳までに約$1.26 million必要だと考えており、ゆとりある引退ができると見積もっています。しかし、その推計でさえ年々じわじわと上がり続けています。本当の問題は、その数がいくつかではなく、その数があなたの個別の状況で本当に機能するかどうかです。

では、計算を分解してみましょう。保守的な3%の引き出し率に従うと、$1.5 millionのポートフォリオから生み出されるのは年間およそ$45,000です。そこに、平均してjust over $24,000の社会保障給付を加えると、生活費として年間およそ$69,000をまかなえる計算になります。これは対応可能な人もいます。しかし、特に物価が高い地域に住んでいる場合は、到底足りないこともあります。

ただ、私が本当に注目したのはここです。ファイナンシャルアドバイザーたちは一貫して、「$1.5 millionが60歳での引退に十分かどうか」は、住んでいる場所に大きく左右されると言っています。ハワイなら、ほぼ倍近い金額が必要になるかもしれません。一方で、物価の低い地域では実現可能になる場合があります。同じ“卵型”の資産でも、地理によってまったく別の生活様式になり得るのです。

インフレはどうでしょうか？これは、誰も口にしたがらない“静かな殺し屋”です。今日月$2,000かかっている支出は、20年後には簡単に月$4,000になり得ます。医療費の伸びは一般的なインフレよりもさらに速く、60代で引退する人にとって特に厳しい現実です。Medicareが始まるまでの年数に加え、医療費は後年に入ってから急に増えがちだという現実もあります。

最近読んだアドバイザーたち――Taylor KovarやHilary Hendershottのような人たち――の指摘は、興味深いものでした。彼らは、問題は「ひとつの特定の数字を達成すること」ではない、と言います。むしろ、予測できない変数を織り込める、柔軟な計画を持つことのほうが重要だというのです。市場の下落、想定外の住宅修繕、家族を助けること、旅行――こうしたことは、どれほど綿密に立てた計画でも、うまく軌道を外してしまう力があります。

私が際立って感じるのは、成功している早期引退者の多くは、実際には完全に働くのをやめていないという点です。彼らは、コンサルティングや“情熱プロジェクト”、小規模なビジネスにシフトします。$1.5 millionは、唯一の収入源というより“セーフティネット”として機能するのです。これによって、状況の捉え方が大きく変わります。もし「$1.5 millionは60歳で引退するのに十分か？」と聞いているなら、より良い問いは「ある程度はプロとしての活動を続ける意思があるかもしれない」という点かもしれません。

規律も重要です。ファイナンシャルアドバイザーは、費用が毎年3-4%増える前提で計画を立て、必要だと思う金額の25%の余裕（クッション）を加えることを勧めています。このバッファが存在するのには理由があります――人生はそう簡単には予定どおりに進まないからです。

結論として、「$1.5 millionは60歳で引退するのに十分か？」は、あなたの支出習慣、どこに住んでいるか、どれくらいの年数生きる見込みか、そしてどの程度働く（何らかの形で働く）つもりがあるかで決まります。その数字そのものは、それに紐づく計画ほど重要ではありません。早期引退を本気で考えるなら、実際の支出をはっきりさせ、インフレと医療費を織り込み、継続的な収入が必要なのかどうかを正直に見極めてください。そうすることで、ただの数字を持つ状態から、実際の戦略を持つ状態へと移行できるのです。