2026年に既婚カップルが社会保障をより活用する方法

単身の退職者にとって、社会保障（Social Security）は収入源として重要な役割を果たすことがよくあります。夫婦の退職者でも、同じことは十分に起こりえます。社会保障を最大限に活用するために、共に戦略を立てられるのは、結婚している夫婦だけです。

もしあなたが2026年に退職する、または退職が近いなら、上昇するコストと寿命の延びによって、社会保障からより多く受け取ることの重要性を実感しているかもしれません。そうするために、どのように連携すればよいのかを説明します。

画像出典: Getty Images.

出願（申請）戦略を調整する

あなたと配偶者の双方が、それぞれの賃金履歴に基づいて社会保障の受給資格を満たしている場合、まとまった額の確定的な世帯収入を得られるように自分たちを整える大きなチャンスがあります。あなた方それぞれが、満額の退職年齢（フル・リタイアメント・エイジ）から70歳まで申請を遅らせるごとに、給付は恒久的に8%上乗せされます。

もし両者が社会保障の申請を遅らせることがうまくいかない場合、別の選択肢として、世帯内で収入の高いほうが70歳で申請し、収入の低いほうが満額の退職年齢で給付を請求する（必要ならそれより早く請求する）という方法があります。そうすれば、8%の上乗せはより大きな合計額に適用され、結果としてより多くのお金になります。

たとえば、67歳が満額の退職年齢で、社会保障で月2,000ドルが受け取れる資格があるとします。70歳で申請すれば、月あたり追加で480ドルになります。配偶者が67歳で月3,000ドルの資格を持っているなら、70歳で申請することで月あたり追加で720ドルです。そして、収入の高いほうが申請を遅らせている間、低所得側の配偶者の給付が、あなたが半分だけ退職している状態、あるいは完全に退職している状態になり得る時期に、ある程度の収入を家計に取り込むことができます。

配偶者給付と遺族給付を忘れないで

世帯内で、ある収入履歴に基づいて社会保障の資格があるのが1人だけということもありえます。その場合、もう1人は配偶者給付の対象になる可能性があります。

配偶者給付により、働いていない配偶者は、満額の退職年齢で、資格のある配偶者の給付の最大50%を受け取れます。つまり、あなたが一度も働かなかったとしても、配偶者が働いていて、そして満額の退職年齢で社会保障月3,000ドルの資格があるなら、あなたは満額の退職年齢で月1,500ドルの受給資格を得られるかもしれません。

また、あなたが配偶者より長生きした場合、配偶者給付は遺族給付に切り替わるはずだということも知っておくべきです。その時点で、あなたは配偶者の給付の最大100%を受け取る資格があります。

これは、世帯内で収入の高いほうが社会保障の申請を遅らせることが有利になり得るもう一つの理由です。たとえ、低所得側の配偶者が自分自身で社会保障を受け取るのに十分働いていたために、配偶者給付を結局必要としなかったとしても、どちらかの配偶者が亡くなったとき、生存している配偶者は一般に、2つの給付のうち大きいほうを受け取る権利を持ちます。

結婚している夫婦にとって、社会保障からより多く受け取ることは、戦略を立てて計画することが重要です。請求（申請）を連携させ、配偶者給付と遺族給付の仕組みを理解することで、生涯の社会保障の受給額をかなりの金額増やせる可能性があります。