2026年以降、銀行業は継続して強い規制態勢を維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・不法行為について「ゼロ・トレランス」の姿勢で臨んでいる。企業の早期警戒情報のデータによると、今年1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその派出機関は、銀行機関および従事者に対して合計1701件の罰則を科しており、前四半期比で15.88%減少した。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件である。没収・罰金額は6.11億元で、前四半期比で38.16%減少しており、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元。処分を受けた銀行は328行で、前四半期比で7行増加した。（毎日）経済新聞の記者（以下、毎経記者）は、今年1四半期、銀行の違反は主に信用貸付業務に集中していることに注目した。博通咨询のチーフアナリストであるワン・ポンボーは毎経記者に対し、現在の信用貸付業務における違反は比較的はっきりした特徴があり、複数の要因が重なったことにより、信用貸付業務での違反が目立つ状況になっていると述べた。**違反は主に信用貸付業務の面で見られる**処分の面では、監督当局は常に「二重罰制」を厳格に執行し、法律に基づいて関係する機関および個人の責任を追及している。処分の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する罰則の件では罰金が最も一般的な処分タイプであり、個人に対する罰則の件では警告が最も一般的な処分タイプである。毎経記者が整理したところ、今年1四半期には、100万元超の高額な罰則の件数が減少している。企業の早期警戒情報のデータによると、1四半期において関係する監督当局が累計で127件の100万元以上の高額な罰則を科したのは前四半期比で27件減少であり、さらに高額な罰則の没収・罰金額も前四半期に比べて大幅に減少している。その中では、建設銀行の没収・罰金額が最も高く、4350.61万元に達した。次いで浦発銀行および杭州联合農商行である。全体を見ると、今年1四半期の銀行の違反分野は主に信用貸付業務に集中している。企業の早期警戒情報のデータによると、1四半期に監督当局が信用貸付業務の違反に対して科した罰則は1043件であり、前四半期の1127件に比べて減少した。その内訳では、信用貸付業務の違反は主に、ローンの「三査」（貸付前調査、貸付中審査、貸付後管理）の不十分、違反による貸付の取り扱い・貸付の実行、信用貸付資産の分類の不正確さなどに集中している。毎経記者は、内部統制制度が健全でないことも、銀行が罰則を科される主要な原因であることに注目した。具体的には、信用調査業務の管理規定違反、慎重な経営ルール違反、違反による料金徴収、質と価格の不一致などが含まれる。企業の早期警戒情報のデータによると、今年1四半期、監督当局は内部統制制度が健全でないことを理由に414件の罰則を科しており、前四半期比で8%減少した。**銀行内部のリスク管理の実行が不十分**現時点で、銀行機関における信用貸付業務の違反には主にどのような特徴があるのか？「現時点での信用貸付業務における違反は、いくつかの特徴がある。第一に、違反行為はいまだに貸付『三査』の段階に高度に集中しており、貸付前の調査不十分、貸付中の審査が形式的、貸付後の管理ができていないことが最も主要な現れ方である。第二に、信用貸付資金の違法な流用の問題が目立ち、資金が不動産、株式市場などの禁止領域へ流入しているほか、資金の空回り、貸付を通じた預金への転換（以贷转存）などの現象も依然として存在している。第三に、違反が及ぶ機関のタイプの範囲が広く、中小銀行では相対的により集中しており、大型銀行では多くの場合、1件当たりの違反額および処分額が高いという形で現れている」と、ワン・ポンボーは毎経記者に語った。ワン・ポンボーによれば、現時点での信用貸付業務における違反の形は、従来型の信用貸付、信用カード、普恵金融などの各業務と相互に絡み合っており、多元的な特徴を示している。ワン・ポンボーの見解では、複数の要因が重なったことにより、信用貸付業務における違反問題は依然として目立つ。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理のバランスが崩れており、業務規模と収益圧力の下で、いくつかの支店・分支機関には発展重視でリスク管理を軽視する傾向がある。もう一方では、銀行内部のリスク管理の実行が不十分であり、制度の整備は比較的進んでいるものの、現場への落とし込みには短所がある。従業員のコンプライアンス意識や業務操作の規範性にもまだ不足がある。同時に、一部の機関では違反行為に対して「見つからないだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていない。加えて、信用貸付業務の取引チェーンは長く、関与する主体も多いため、監督のカバー範囲やリアルタイムの統制には一定の難しさがあり、そのため違反問題が高頻度に発生し続けている。ただし、毎経記者は、1四半期の罰則件数および没収・罰金額の状況から、今年以降、銀行機関が貸付業務の合法かつコンプライアンスに対する重視度をより高めていること、特に信用貸付業務においては不良率が継続的に改善していることにも注目している。すでに公表された2025年の業績報告書に基づく、股份制商業銀行の不良貸付データからは、少数の銀行を除き、大部分の股份制商業銀行では信用貸付業務が継続して最適化されていることがうかがえる。
今年一季度銀行罰單數量和金額環比雙降 信貸違規成“重災區”
2026年以降、銀行業は継続して強い規制態勢を維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・不法行為について「ゼロ・トレランス」の姿勢で臨んでいる。
企業の早期警戒情報のデータによると、今年1四半期、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその派出機関は、銀行機関および従事者に対して合計1701件の罰則を科しており、前四半期比で15.88%減少した。その内訳は、機関に対する罰則が684件、個人に対する罰則が1017件である。没収・罰金額は6.11億元で、前四半期比で38.16%減少しており、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元。処分を受けた銀行は328行で、前四半期比で7行増加した。
（毎日）経済新聞の記者（以下、毎経記者）は、今年1四半期、銀行の違反は主に信用貸付業務に集中していることに注目した。博通咨询のチーフアナリストであるワン・ポンボーは毎経記者に対し、現在の信用貸付業務における違反は比較的はっきりした特徴があり、複数の要因が重なったことにより、信用貸付業務での違反が目立つ状況になっていると述べた。
違反は主に信用貸付業務の面で見られる
処分の面では、監督当局は常に「二重罰制」を厳格に執行し、法律に基づいて関係する機関および個人の責任を追及している。処分の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する罰則の件では罰金が最も一般的な処分タイプであり、個人に対する罰則の件では警告が最も一般的な処分タイプである。
毎経記者が整理したところ、今年1四半期には、100万元超の高額な罰則の件数が減少している。企業の早期警戒情報のデータによると、1四半期において関係する監督当局が累計で127件の100万元以上の高額な罰則を科したのは前四半期比で27件減少であり、さらに高額な罰則の没収・罰金額も前四半期に比べて大幅に減少している。
その中では、建設銀行の没収・罰金額が最も高く、4350.61万元に達した。次いで浦発銀行および杭州联合農商行である。
全体を見ると、今年1四半期の銀行の違反分野は主に信用貸付業務に集中している。企業の早期警戒情報のデータによると、1四半期に監督当局が信用貸付業務の違反に対して科した罰則は1043件であり、前四半期の1127件に比べて減少した。
その内訳では、信用貸付業務の違反は主に、ローンの「三査」（貸付前調査、貸付中審査、貸付後管理）の不十分、違反による貸付の取り扱い・貸付の実行、信用貸付資産の分類の不正確さなどに集中している。
毎経記者は、内部統制制度が健全でないことも、銀行が罰則を科される主要な原因であることに注目した。具体的には、信用調査業務の管理規定違反、慎重な経営ルール違反、違反による料金徴収、質と価格の不一致などが含まれる。企業の早期警戒情報のデータによると、今年1四半期、監督当局は内部統制制度が健全でないことを理由に414件の罰則を科しており、前四半期比で8%減少した。
銀行内部のリスク管理の実行が不十分
現時点で、銀行機関における信用貸付業務の違反には主にどのような特徴があるのか？
「現時点での信用貸付業務における違反は、いくつかの特徴がある。第一に、違反行為はいまだに貸付『三査』の段階に高度に集中しており、貸付前の調査不十分、貸付中の審査が形式的、貸付後の管理ができていないことが最も主要な現れ方である。第二に、信用貸付資金の違法な流用の問題が目立ち、資金が不動産、株式市場などの禁止領域へ流入しているほか、資金の空回り、貸付を通じた預金への転換（以贷转存）などの現象も依然として存在している。第三に、違反が及ぶ機関のタイプの範囲が広く、中小銀行では相対的により集中しており、大型銀行では多くの場合、1件当たりの違反額および処分額が高いという形で現れている」と、ワン・ポンボーは毎経記者に語った。ワン・ポンボーによれば、現時点での信用貸付業務における違反の形は、従来型の信用貸付、信用カード、普恵金融などの各業務と相互に絡み合っており、多元的な特徴を示している。
ワン・ポンボーの見解では、複数の要因が重なったことにより、信用貸付業務における違反問題は依然として目立つ。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理のバランスが崩れており、業務規模と収益圧力の下で、いくつかの支店・分支機関には発展重視でリスク管理を軽視する傾向がある。
もう一方では、銀行内部のリスク管理の実行が不十分であり、制度の整備は比較的進んでいるものの、現場への落とし込みには短所がある。従業員のコンプライアンス意識や業務操作の規範性にもまだ不足がある。同時に、一部の機関では違反行為に対して「見つからないだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていない。
加えて、信用貸付業務の取引チェーンは長く、関与する主体も多いため、監督のカバー範囲やリアルタイムの統制には一定の難しさがあり、そのため違反問題が高頻度に発生し続けている。
ただし、毎経記者は、1四半期の罰則件数および没収・罰金額の状況から、今年以降、銀行機関が貸付業務の合法かつコンプライアンスに対する重視度をより高めていること、特に信用貸付業務においては不良率が継続的に改善していることにも注目している。
すでに公表された2025年の業績報告書に基づく、股份制商業銀行の不良貸付データからは、少数の銀行を除き、大部分の股份制商業銀行では信用貸付業務が継続して最適化されていることがうかがえる。