中国光大銀行：老後資金（エイジング）における金融サービスの「光大モデル」を構築する

「「十五五」」計画は、我が国の平均予想寿命が80歳に達することを明確に打ち出しており、年金・老後の金融は「選択問題」から「必答問題」へと移行しつつある。国内で最も早く年金・老後の金融を展開した商業銀行の一つである中国光大銀行は、「和光颐享」ブランドを軸に、年金金融、介護・老後サービス金融、老後産業金融をカバーするエコシステム型のサービス体系を体系的に構築している。現時点で、同行の老後産業向けローンの実行額は急速に伸長しており、企業年金の受託・保管残高規模は株式銀行の上位に安定して位置し、社保顧客へのサービスは1900万戸超、老後金融商品は1000本超を提供している。中国光大銀行の年金・老後の金融は、高品質な発展の新段階へと歩みを進めている。

**　エコシステムの共同構築：金融でなく「老後」をやり切る**

老いも含めて、われらの老いも、人の老いも。年金・老後の金融の深い変革に直面する中で、ブランドの再構築は、商業銀行が価値提案を伝え、時代の関心に応えるための重要な手段の一つとなっている。2025年の光大グループ「年金・老後の金融」成果発表会において、年金・老後の金融ブランド「和光颐享」と年金・老後サービスブランド「和光颐养」の2ブランドが協働で登場し、『光大グループ年金・老後の金融白書（2025年）』を発表し、年金・老後の金融における光大のソリューションを体系的に示した。グループの年金・老後の金融を実装する重点的な展開部隊として、中国光大銀行は「ワン・グッド（一个光大）」の協同的な強みを土台に、年金・老後金融12345の業務計画を反復的にアップグレードし、顧客の「五次元のニーズ」を軸に「五位一体」のサービス体系を構築、先行して「金融＋医療・介護・健康・文化・旅行」および「銀保养（銀行保険での介護・老後）」という2つの特色あるサービスを打ち出しており、「金融＋実業」のエコシステム型サービスの構図が次第に形になってきている。

「金融＋医療・介護・健康・文化・旅行」の特色の下で、中国光大銀行は「颐享阳光カード」を、グループ内外の特典を統合する重要な接点として作り上げている。顧客は、光大の年金、青旅（中青旅）、嘉事堂などの専用特典をまとめて享受でき、「ワンコードで一括享受（一码通享）」が可能である。モバイルバンキングの年金・老後金融専用エリアを通じて、グループ内の年金、旅行、ヘルスケア等の質の高いリソースと深く連動し、顧客にワンストップの年金付加価値サービスを提供している。

北京の定年退職した教員、王おばさんはこの特色サービスの恩恵を受けている。2025年、彼女は中国光大銀行で第三世代の社保カードの更新手続きを完了し、「颐享阳光」顧客となった。現在は、青旅の周遊プラットフォームで旅行商品を予約して専用割引を享受し、嘉事堂の提携薬局で薬を購入する際は割引を受けられ、中国光大証券で口座を開設すれば専用のコミッション手数料率が適用され、さらに優先的に中国光大銀行の「光大养老（年金）」および「和光颐养」プロジェクトの情報を事前に把握し、入居時の相殺（デポジット控除等）も享受できる。彼女はすでに10項目あまりの厳選された付加価値サービスを自ら利用しており、「ワンコードを持てば、福利厚生がすべて揃う」という便利さを実感している。王おばさんはいつも旧友たちに勧めている。「光大銀行の颐享阳光デビットカードを持っている場合でも、企業年金の個人顧客になる場合でも、個人年金口座を開設する場合でも、すべて颐享阳光顧客になれます。」

「銀保养」協働サービスは、さらにエコシステムの境界を拡張する。光大グループの産融一体（産業と金融の融合）と総合金融の強みを十分に発揮し、共同で「和光颐享养老计划（年金計画）」を打ち出し、中国光大銀行、中国光大保険、中国光大养老の一体型協働サービスという特色あるサービスを構築した。顧客の資産計画をしっかり立てると同時に、顧客を現場での没入型体験へ積極的に組織的に誘導し、顧客が優良な年金コミュニティのリソースを事前に確定できるよう支援し、金融商品と実体の介護・ヘルスケアサービスを高効率に結び付けることを完遂している。

このエコシステム型の特色あるサービスは、顧客の信頼を高めるだけでなく、独自の業界優位性も形成している。業界の専門家は次のように評価している。「中国光大銀行の年金エコシステムの構築は、自社業務のイノベーションであるだけでなく、年金金融業界の発展モデルに対する有益な探索でもある。」

**　3つの領域：専門化した配置と深度でのブレークスルー**

総合エコシステムを構築しながら、中国光大銀行は、年金金融、介護・老後サービス金融、老後産業金融の3つの領域に焦点を当て、深度で突破を図っている。

年金金融の面で、中国光大銀行は国家の年金保障「三本柱」体系の構築に深く参加している。第一の柱である基本的な年金保障分野では、社保顧客への累計サービスが1900万件超に達し、第三世代の社保カードの発行とサービスの推進に注力しており、すでに29の都市で更新資格を取得している。第二の柱として、企業年金の口座管理と受託（保管）の両方の資格を初めて取得した商業銀行であり、年金業務を20年以上にわたり深く掘り下げてきた。年金の受託・保管規模は5000億元を突破している。第三の柱として、個人年金の初回の試行銀行であり、オンライン・オフライン一体型のサービスを全力で構築している。モバイルバンキングで「個人年金」専用エリアを開設し、「口座＋機能＋商品」のワンストップ・サービスモデルにより、顧客が継続的に老後の備えを積み増すことを効果的に支援している。

介護・老後サービス金融の面で、中国光大銀行は専門的な商品選定力に依拠して、豊富な年金金融商品体系を構築している。これまで累計で1000本超の商品の提供を行っており、預金、理財、保険、ファンドなどのカテゴリーを含み、多様な配分の選択肢を形成している。若者の年金積立投資の入門から、家庭の柱となる安定的な配置、そして高齢者の計画と継承（承継）サービスまで、顧客のライフサイクル全期間に寄り添う対応を実現している。

老後産業金融の面で、中国光大銀行は長江デルタ、京津冀などの重点地域に注力し、年金施設、リハビリ機器、スマート・エイジング（知能型の高齢者対応）などの領域に対する信用供与の支援と、投資・融資の連動（投貸連動）を強化しており、老後産業向けローンの実行額は急速に増加している。同時に、グループの産融一体の優位性を十分に発揮し、金融と実業のリソースを協働させ、年金エコシステムの構築に積極的に参加している。これにより、老後産業の転換・高度化に向けた総合的な金融ソリューションを提供している。

**　　高齢者に優しいサービス：温度があり、より信頼できる**

中国光大銀行はオンラインとオフラインの協働によって、高齢者配慮（適老化）サービスを本当に「温度があり、信頼できるもの」にしている。

オンライン、一体型の年金金融サービス体系を継続的に構築している。「簡愛版」モバイルバンキングをアップグレードし、「社保雲納付」ミニプログラムのサービス範囲を拡大することで、高齢者配慮とユニバーサルアクセス（無障害）サービスの体験を向上させている。モバイルバンキングアプリでは、年金金融と個人年金の二つの専用エリアを開設し、資産ビュー、年金計画、商品購入、特典サービスを一体化することで、顧客にワンストップの解決策を提供している。95595の「光銀岁月」ホットラインは、シニア層の顧客向けに遠隔での相談を受け付け、オペレーターへの接続を秒単位で行えるようにしており、すでに100万人回超の利用があり、満足度は99.74％だ。

オフライン、店舗の高齢者配慮アップグレードを継続的に推進している。現在、1500か所超の拠点が高齢者配慮の改造を完了しており、無障害サービスの電話、スマートバンキングのサービスエリア、高齢者への配慮機器などがそろっている。床面の平坦化から優先サービスの表示まで、あらゆる細部で安全、快適、便利を目指している。「年金金融サービスセンター」はカバー範囲を拡大し続けており、100か所超がすでに整備されたとのことだ。さらに、年金プランナーの育成・認定も継続的に実施されており、チーム規模は約500人増員されている。目標は、1000人規模の年金プランナー集団を作り、顧客に対して個別化された年金計画を提供することだ。

中国光大銀行はすでに連続2年にわたり「敬老サービス月（お年寄りを大切にするサービス月）」活動を実施している。全国の支店・営業拠点と連動して、「健康颐享站（健康で楽しむステーション）」「财富安心坊（資産で安心できるコーナー）」「年金体験ツアー」などのテーマ型サービスを展開している。2025年10月の第2回活動期間中は、全国で約1500件の活動を組織し、50万人超のシニア顧客が参加した。ブランドの温度を、目に見え、手に取れる形で感じられるあたたかな体験へと変えている。

年金金融分野での体系的な配置と継続的な社会公益の実践により、中国光大銀行は相次いで『清華金融評論（Tsinghua Financial Review）』の「2025紫荆賞?年度年金金融」、『証券時報』2025年度年金金融サービスの「天玑賞」などの複数の権威ある賞を受賞しており、ブランドの影響力と社会的評価は引き続き高まっている。

年金金融の先駆者から深く取り組む者へ、中国光大銀行は常に行動によって「温度のある金融」という回答を綴ってきた。年金金融の大きなテーマに力を入れて取り組んでいる。その堅実な実践は、金融業務の政治性と人民性を際立たせるだけでなく、人口の高齢化に積極的に対応するという国家戦略を具体的に実行するための実務的な模範ともなっている。「十五五」計画の新たな旅路に向けて、中国光大銀行はサービスのモデルを継続的に革新し、サービスの内包を拡張し、「金融＋実業」のエコシステム型の構図を深化させていく。専門的な責任をもって国家戦略に奉仕し、民生上の関心に応え、金融の中央企業（中央政府系企業）としての責任と使命を示していく。

（編集者：王蕾）

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