3·15ご回答｜特定の人々の保険ギャップはどこにあるのか？中国人保寿险が解説～

「母はいつも文句を言ってくるんです。今は何でもスマホで手続き、機械で手続きで……」

「慢性疾患の人がこんなに多いんだから、保険は買えるようにしないといけないよね？」

「私たち高齢者向けのサービスって、もっと簡単な方法はないんでしょうか？」

3月15日、中国金融メディアが街頭に出て、金融消費の過程で消費者が本当に口にする声を聞きました。

「明るく健全な金融ネットワークを築き、安心な消費を守る」をテーマにした、2026年中国金融メディアの3・15特別イベント――「3・15ご回答」ライブ配信の中で、中国人保寿険の党委員であり副総裁のユアン・ユньリン（原宇玲）さんをお招きし、金融消費者の数々の疑問についてその場で解説していただきました。

質問

高齢者、新規就労者、障がいのある方といった特別な人々について、保険の「不足」はどこにありますか？

回答

**中国人保寿険党委員・副総裁 原宇玲：**高齢者、新規就労者、障がいのある方といった方々は、保障ニーズが高く、保険による保障支援がより必要です。しかし、世の中には専用の保険商品が比較的少ないのが現状です。また、これらの人々では、保険商品を組み合わせる面での課題やニーズもそれぞれ異なります。まずはそれぞれについてお話しします。

高齢者の方に対して、国家はずっと重要視しており、例えば保険業の新しい「国十条」では、「第3の柱の年金保険を積極的に発展させる」ことや「商業長期介護保険を発展させる」ことが明確に示されています。これは、私たちの高齢者が最も気にしている年金と介護のニーズに応えるものです。高齢の方は主に、病気になったときのこと、誰が世話をしてくれるのか、どう老後を過ごすのかを心配していますが、保険に加入するときには年齢や健康状態の問題で選択肢がかなり狭まってしまいます。こうした状況では、まずは普恵型の「惠民保（かけがえのない民向け保険）」で土台を固め、その上で必要に応じて、100万人医療保険（百万医疗险）、がん保険、高齢者の傷害保険などの商品の上乗せを検討できると思います。資金に余裕があるなら、商業の年金保険や介護保険なども組み合わせて、年金と介護のニーズをよりよく満たせます。ただ、多くの商品の加入可能年齢に制限があるため、若いうち、健康なうちに、できるだけ早く計画を立てることをおすすめします。

新規就労者の方に対して、配達員や配車アプリの運転手といった柔軟な就労者は、規模がすでに2億人を超えています。国家にも明確な指導意見があり、例えば、保険会社が新市民（新しい都市住民）や柔軟就労者に重点を置き、相応の新しい就労形態の傷害保険などの業務を行うことを後押しするといった内容があります。このような方々への提案は、まずは柔軟就労の身分として、従業員の医療保険と年金保険に優先的に加入することです。その上で、保険料が低く、対象が明確な専用の傷害保険や医療保険を追加で配置し、まず職業リスクをカバーします。さらに状況を見て、重大疾病保険や商業年金保険を補充し、疾病面と年金面の保障も全面的に押さえることができます。

障がいのある方に対して、「普恵型保険の質の高い発展を推進するための指導意見」でも、障がい者のリスク特性や保障ニーズに適応した保険商品とサービスを積極的に開発し提供することが強調されています。このような方は、自身の障がいの種類や障がい等級に応じて、対象を絞った専用の傷害保険を選び、同時にサービスの利便性を重点的に重視できます。また、普恵型の「惠民保」を使って医療支出をカバーすることもできます。さらに、多くの貯蓄系の商品では健康状態に対する要求が比較的緩やかなため、資金に余裕があるなら適時に加入し、生活の安心をより厚くすることが可能です。

どのような人々であっても、保険商品を選ぶ際には、自身の実際のニーズと支払い可能水準に応じて、適合する商品を選ぶことが必ず重要です。

質問

中国人保寿険は、これらの特別な人々に対して、どのような新しい取り組みがありますか？

回答

原宇玲： 高齢者に対して、当社の1700以上の営業拠点の窓口についてはすべて、高齢者向けのサービス改善の改造が完了しており、グリーン通路を設けています。高齢の顧客や障がいのある方などの特別なグループに対して訪問サービスを提供します。また、当社のすべてのオンラインサービスプラットフォームも、高齢者向けの改造を完了しており、文字はより大きく、レイアウトも一段とシンプルになっています。さらに音声読み上げにも対応しており、高齢の方がより使いやすくなっています。

加えて、高齢者の年齢や健康状態などの特殊事情を踏まえ、差異化した疾病保険、医療保険、年金一時金保険などの商品の設計を行っているため、適した保険を購入でき、通院・治療や老後の費用負担を軽減できます。例えば、当社の「嘉护一生2025（重阳版）」は、46歳から75歳の顧客が加入できる専用のがん保険で、重大疾病保険と比べて加入条件がより緩やかでありながら、発生率が比較的高い悪性腫瘍もカバーできます。サービス面では、「暖心岁悦」健診・養生サービス体系があり、こうしたさまざまな老後のシーンと医療・健康・介護を結びつけています。現在、すでに14の省をカバーしており、24の地級市で2万床以上のベッドを提供しています。

障がいのある方に対して、ここで「关爱星星」プロジェクトに特別に触れておきたいと思います。主に対象としているのは、知的障がいのある方のご家庭です。最大の不安は「親がいなくなったら、子どもはどうなるのか」という点です。そこで、2022年に精神障がい者協会と共同で「关爱星星」プロジェクトを立ち上げました。このプロジェクトは、知的障がいのあるご家庭に普恵型の保険保障を提供するだけでなく、ユニバーサルトラスト会社による特定ニーズ向け信託サービスも提供します。さらに、公益活動、法律サービス、後見（モニタリング）計画などの方法を通じて、これらの家庭が将来の道をより確実に歩めるよう支えています。現在、このプロジェクトは累計で3000件を超える知的障がいのある家庭に対して方案設計を行い、4.8億元の包括的な偶発的リスク保障を提供しており、反響は非常に良好です。

新規就労者の方に対して、例えば配車アプリの運転手のように収入が安定しない場合、老後の保障はしばしば大きな難題になります。中国人保寿険は、こうした方々のために専用の商業年金保険を設計しました。保険料は柔軟に調整でき、収入が高ければ多めに、低ければ少なめに掛けられます。オンライン操作も簡単です。現在、このプロジェクトは全国100以上の都市をカバーしており、約10万人の運転手が対象です。

少数民族の同胞に対して、当社は青海、雲南、新疆のいくつかの拠点において、窓口で「少数民族サービス窓口」を特別に開設しています。さらに、現地の言語が分かり、保険業務も理解している少数民族のサービスチームも特別に編成し、少数民族の同胞がより便利に手続きを行えるようにしています。

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