クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末にクレジットカードの残高を抱えていた米国の消費者は、記録的に1億1100万人にのぼり――2024年末より200万人多い。これらのカード保有者は現在、銀行に対して総額1兆ドル超の負債を負っている。

平均的な未払い残高に基づけば、最低支払いだけを行う典型的なカード保有者は、1か月あたり約251ドル、つまり年間3,000ドル超を支払うことになる。一方で、残り残高の約98%に対しては利息の発生が続く。

解決策を求めて

これらの数値は、進歩的なタンク（think tank）であるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersによるものだ。同団体は、これらの数値を引用してクレジットカードの金利を引き下げることを主張しているが、全体像はもっと複雑だ。

Century Foundationは、トランプ大統領と、マサチューセッツ州の上院議員エリザベス・ウォーレンを含む一部の民主党が後押しする年10%の金利上限案を支持している。ただし、業界の専門家は、あまりにも低い水準に金利を上限設定すると、多くの世帯のクレジットカードへのアクセスが大きく減る可能性があると警告している。

たとえば、金利はすでにわずかながら下がり始めている。連邦準備制度理事会（Federal Reserve）によれば、借り手が支払った平均年率（APR）は2025年Q4で22.3%で、2024年の22.8%から低下した。

金利上限の結果

Century Foundationの試算では、トランプが政権に就いてから金利上限10%が適用されていれば、消費者は1,345億ドルを節約できたという。批評家は、そのような上限はコストを単に下げるというより、多くの借り手の信用へのアクセスを制限してしまう可能性が高いと反論している。

Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸し出しコストは2025年に約13%だったとしている。金利上限10%の場合、貸し手は、最も信用力の高い借り手――FICOスコアが800近辺、またはそれ以上の層――以外への貸し出しを引き下げる可能性が高い。実際には、それによって信用へのアクセスが、約2億人のアメリカ人、つまり約8000万世帯にまで制限されるかもしれない。

「この研究は、クレジットカードが、継続するインフレや金利上昇、そして先行き不透明な経済の影響を受ける多くの人々を支えているという事実を見落としている」と、Javelinのクレジット部門ディレクターであるBrian Rileyは述べた。「クレジットカードへのアクセスがなければ、家計の資金繰りがきついとき、車がエンジンをうまく回さなくなり始めたとき、あるいは思いがけない緊急事態が起きたときに、私たちが持ちこたえるのを助ける短期の借入手段を消費者は利用できない。」

「取り乱す（苦境に陥る）経済のリスクを負うのはクレジットカード発行会社だとして、それを責めるのはやめるべきだ」と彼は言った。「インフレ、失業、そして崩れきった世帯の予算を上流で見てほしい。それが本当の問題だ。」

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