AIを翼にして発展エネルギーを活性化 浦発銀行のデジタル化戦略の成果が顕著

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（出所：証券日報の声）

AIの波が世界を席巻する中、従来の業界は破壊的な変革を経験しており、100年にわたる銀行業もまた、デジタルとスマート化（数智化）への転換という重要な分岐点に立っています。浦発銀行は2025年の実践で、最も伝統的で最も厳格な金融業であっても、AI主導によってジャンプ式の再構築を実現できることを証明しました。

このほど浦発銀行は2025年年次報告書を公表し、業界全体として利ざやの縮小、成長圧力がかかる大きな背景の中で、見事な回答を提示しました。報告期間末時点で総資産は10兆元超の10.08兆元に達し、前年末比で6.55%増となり、「10兆元クラブ」に入って、資産規模が10兆元の大台を超えた株式制商業銀行として4番目となりました。同時に資産の質も継続的に改善し、不良債権残高は719.90億元で、前年末から11.64億元減少。不良債権比率は1.26%で0.10パーセントポイント低下し、過去11年で最低水準となり、規模拡大とリスク収束の「ダブル優良バランス」を実現しました。

データは戦略の具体的な表れであり、2025年は浦発銀行の数智化戦略の「レベルアップの年」です。金融の「五つの大いなる文章（五篇大文章）」にしっかりと焦点を当て、浦発銀行は数智化の手段・方法・思考をもって、高い目標主導、高効率な協同、高品質な発展を堅持し、実体経済の大局を支えるサービスの中で自らも高品質に発展することを実現しています。

数智化戦略が導く

経営効率は堅調に成長

銀行業にとっては、デジタル化とスマート化の有機的な融合により、人工知能やビッグデータなどの技術を深く活用することで、業務プロセスの再構築、資源配分の最適化、需要の精密な洞察、スマートなリスク防止などの面に新たな推進力を注入できます。

浦発銀行は技術変革をつかみ、「数智化」戦略を確立して以来、完全な「1-5-5-5-4-3-N」戦略実施の道筋を構築してきました。2年間にわたり、着実に前進し、長期的に取り組むことで、一枚の青写真を最後まで描き切り、一貫して実行をつかむ姿勢を貫き、釘を打つ精神で戦略の着地を効果的に推進しています。

2024年は数智化戦略の立ち上げの年で、浦発銀行は「フレームワーク改革、レーン破局」に焦点を当て、組織体制の調整、保障体制の構築、重要業務プロセスの再造を完了させ、「五つのレーン」業務の効果的な配置を実現し、戦略のさらなる推進に向けた堅固な基盤を築きました。

2025年は数智化戦略の「向上の年」で、浦発銀行は「コアの再構築、能力の飛躍」に焦点を当て、テクノロジー資源への投資を継続的に強化し、数智化の基盤を固め、「五つのレーン」業務の着実な成長を後押ししました。「三つの超」（スーパー・プラットフォーム、スーパー・プロダクト、スーパー・システム）の中核となる担い手の建設は全面的に整い、四つの戦略が協同して力を発揮し、「数智化が価値を賦与し、シーンを融合し、生態を共に構築する」良好な経営・発展の局面を形成しました。

データによると、2025年に浦発銀行は通年で営業収益1739.64億元を実現し、前年同期比1.88%増。親会社株主に帰属する純利益は500.17億元で、前年同期比10.52%増となり、2年連続で二桁成長を維持しました。コスト・収益比率は28.50%で、前年から0.66パーセントポイント低下し、経営効率は顕著に向上しました。

AI基盤を固める

「五つのレーン」を磨く

2025年年次報告書の業績説明会で、取締役会会長の張為忠は一連の「テクノロジー属性」のデータを明かしました。浦発銀行は、千卡算力（推計計算能力）クラスターの建設に投資しており、自主開発の「浦銀智啓」モデル・マトリクスにより、大規模モデルと小規模モデルの協同で価値を生み出し、各種業務シーンに対して精密で知的なサポートを提供できるとのことです。データ面では、2025年末時点で、200以上のAIアプリケーションシーンが導入済みであり、スマート・リスク制御、スマート・マーケティングなどを含みます。

この観点から見ると、浦発銀行は「データと計算能力（算力）主導」のテクノロジープラットフォーム型組織にかなり近づいています。数智化への転換では、算力が基盤であり、モデルが中核で、シーンがカギです。テクノロジー金融、サプライチェーン金融、パーセンター金融（普恵金融）、クロスボーダー金融、トレジャリー金融というこの「五つのレーン」は、まさに浦発銀行の数智化戦略が業務レベルで深く実装される主要分野です。

テクノロジー金融は、浦発銀行の数智化戦略の「第一レーン」です。テクノロジー企業は一般に、軽い資産、高成長、高リスクという特性を持ちます。従来の銀行の与信評価体系では、その信用価値を効果的に評価することが難しいのが実情です。浦発銀行は「グループ大科創」サービス体系を革新し、「商業銀行＋投資銀行＋エコシステム」という運営モデルを構築し、「5+7+X」プロダクト体系を整備、数智化プラットフォームの「抹香鲸」を3.0バージョンへアップグレードしました。

同時に、同行は自社の「テクノロジー五力モデル」を構築しており、企業の工商情報、知的財産権データ、研究開発投資、人材チームなどの多次元データを統合し、インテリジェントなリスク評価モデルを構築することで、「レンガを見る」から「特許を見る」への転換を実現しました。報告期間末時点で、浦発銀行のテクノロジー金融ローン残高（中国人民銀行の統計口径）は1.05兆元に達し、テクノロジー企業は25.6万戸超にサービス提供し、全国のテクノロジー企業の上場会社には80%超をカバーしています。

パーセンター金融（普恵金融）の難しさは「最後の1マイル」にあります。限られた人的資源で、大量の零細・中小顧客をどう支えるか。リスクをコントロールしつつ、業務効率を維持するにはどうすればよいか。浦発銀行の答えもやはり数智化による賦与です。同行は、オンライン・オフラインのきめ細かなサービス能力を向上させ、「浦恵来了」とモバイルバンキングという2つのスーパー・プラットフォームを通じて零細・中小顧客に一括型サービスを提供し、「浦恵貸」のデジタル・プロダクト・マトリクスを反復改善し、全国の各支店の零細・個人ローンセンターの建設を着地させ、普恵業務の集約化による増効を推進しています。

さらに同行は、普恵金融の全チェーン向けAIの垂直系大規模モデルを構築中であり、スマート化技術により零細企業に対する精密な属性把握とリスクの価格設定を実現します。顧客に実感を与え、顧客体験をより良くし、現場の作業をより円滑にすることを目指しています。データでは、2025年末時点で、浦発銀行の普恵の「増加両」（普惠两增）貸出規模は5239.91億元で、前年末比12.51%増。増分は過去4年で最高となり、年増分は株式制銀行の中で2位に位置しています。普恵の「増加両」（普惠两增）顧客数は50.98万戸で、前年同期比24.22%増です。

数智化による賦与の下で、浦発銀行のサプライチェーン金融レーンは業務面で迅速なブレークスルーを達成しました。審査のプロセスは「時間単位」から「分単位」へ短縮され、正確率は80%。通年でサプライチェーンの川上・川下の顧客を合計37408戸にサービス提供し、前年同期比97.76%増でした。クロスボーダー金融レーンではサービスの対象範囲が継続的に拡大し、「滬港、滬新、滬倫」の3ライン連動を強化し、通年のクロスボーダー人民元の受け渡し業務量は1.61兆元で、前年同期比18%増。クロスボーダー取引の決済量は4.49万億元で、前年同期比44%増でした。トレジャリー金融レーンでは、全域の連動と融合を実現し、富裕層向け資産運用プラットフォームのスーパーシステムを刷新。個人AUM残高（時価総額を含む）は4.66万億元で、前年末比20.26%増となりました。グループの子会社の資産運用規模は3.36万億元で、前年末比23.66%増です。

「三つの超」に力を入れる

次元を引き上げるスマートバンク

2026年は「第15次5カ年計画（十五五）」のスタートの年であり、浦発銀行は同年を「戦略を全面的に深化させる年」と定め、「戦略主導、戦略の裏付け、技術のリード、文化の保障、グループの協同」という20文字方針を打ち出しました。こうした表現の背後には、実はより深い転換があります。すなわち「案件ベースのデジタル化」から、「体系化されたスマートバンク（知能銀行）」へと進むことです。

この転換を担う重要な取っ手は「3つのスーパー」、すなわちスーパー・プラットフォーム、スーパー・プロダクト、スーパー・システムです。スーパー・プラットフォーム上で「データの流れ、情報の流れ、価値の流れ」がクローズドループとして循環するようにし、顧客に対して提供されるのは、バラバラな個別プロダクトではなく、「ワンストップで問題を解決できる」サービス・エコシステムに変わります。「スーパー・プラットフォーム」上では「シーン化＋標準化＋スマート化」によりプロダクト体系を再構築し、市場での識別性を備えた一群の「スーパー・プロダクト」を作り出します。スーパー・システムは、「データのリアルタイムな流通、リスクの動的な統制、運営のスマートな協同」を実現する役割を担います。

この「三つの超」の連動により、浦発銀行は分散した数智化能力を体系化し、規模化して、真に再現可能で持続可能な成長エンジンへと転化することを狙っています。大胆に将来を想像してみましょう。業務レベルでは、AIは単点の活用から全プロセスへの埋め込みへと進み、「顧客獲得—リスク制御—審査—貸出後」の全チェーンのインテリジェント化を実現します。組織レベルでは、本部・支店や各業務部門、そしてグループがAI協同により、「一体化された作戦」能力を形成します。エコシステムのレベルでは、産業チェーンのリーダーやテクノロジー企業との深い協業を通じて、銀行は「資金提供者」から「産業サービス者、エコシステム構築者」へと転じます……こうした構想の下では、従来の銀行業の境界は再定義され、ある種の新しいスマートバンクが浦発で磨かれ、彫り刻まれ、創造されていくことでしょう。

さらに注目すべきは、技術の変革を推し進める一方で、浦発銀行が繰り返し「価値の指向」を強調していることです。「デジタル化戦略の成果に依拠して、高品質な価値銀行を築き、自らの価値創造と顧客価値の成長を共に繁栄させる。」業績会で張為忠は、浦発銀行が「AIネイティブ思考」で金融サービスを再定義する際、最終的に向かうのは浦発銀行のビジョン、使命、責任、そして担う姿勢であり、すなわち実体経済に奉仕し、金融を民のために守るという初心だと強調しました。

戦略の実践から実装へ、さらに深い推進へ。算力の土台からシーンの活用へ、そして「スーパー」の連動へ。経営のブレークスルーから価値の賦与へ、そして潜在能力の掘り起こしへ。浦発銀行は3年という時間をかけて、特色ある数智化転換の道筋を検証してきました。

2026年、浦発銀行は10万億元規模という新たな起点に立ちます。浦発銀行は、引き続き数智化を翼として「五つのレーン」を深耕し、金融の「五つの大いなる文章（五篇大文章）」にサービス提供し、より高い基準、より具体的な施策で実体経済にサービスを行い、中国の特色ある金融発展の道を揺るぎなく歩み続け、金融強国の建設を推進するためにより大きな力を貢献するとしています。

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