ACHと未来志向の決済への道

ACHは米国の決済インフラにおける重要な要素であり、取引量の大きな割合を牽引し、サプライヤーへの支払い、給与計算（ペイロール）、そして多くのその他の重要なユースケースを支えています。類似の目的を果たす新しいレールからの競争があるにもかかわらず、ACHは驚くべきペースで成長し続けています。

PaymentsJournal Podcastにおいて、FinastraのPayments担当最高製品責任者（Chief Product Officer）であるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッド（Co-Head）であるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに強靭で価値があるのかを検討し、顧客に対してACH決済の提供を検討する金融機関にとっての利点を強調しました。

古いものがまた新しくなる

フィンテックが金融サービスの近代化という文脈で語られるとき、「古い」は時代遅れ、「新しい」は優れている、という前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーなレールと見なされていますが、それでも非常に信頼性が高いのです。ACHは特定の種類の支払いのために設計されました。たとえば給与計算（ペイロール）や請求書払いのように、高い取引量で、予定が立てられる取引です。

「ACHが成長し続ける理由の1つは、そうした予測可能な支払いについて計画を立てられるからです」とWesterは言いました。「事前にそれらをすべて計画できるなら、その種の支払いを処理するうえで優れたレールになります。」

最新のACH決済エンジン

今後に向けて、ACHは他の決済レールと並行してフォワード・コンパチブルである必要があります。フォワード・コンパチビリティを可能にすることで、人工知能などの新しい技術を活用し、ACHとシームレスに統合して、不正検知や自動化といった領域での改善を推進できます。

では、運用面から見たときに最新のACH決済エンジンとはどのようなものなのでしょうか。まず何より、それはクラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能といった最新技術を活用して、上流系システムと下流系システムの両方にシームレスに接続できるようにするべきです。そのプラットフォームは、必要に応じて取引量を上下にスケールできるようにもアーキテクトされるべきであり、ACHは必ずしも1日の間ずっと継続的に稼働する必要がないこと、取引量にはピークがあることを踏まえるべきです。

「所有コスト（Total cost of ownership）をより効率的にするために、必要に応じてインフラを上下にスケールできるなら、それは大きな付加価値になるでしょう」とSuvarnaは言いました。「特に、高い処理量（スループット）のウィンドウで効果が高いはずです。」

フォワード・コンパチビリティのもう1つの重要な構成要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にすることです。たとえばバッチ決済とリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングは、付加価値サービスとして提供し得ます。こうした能力が意味のあるインパクトを生むかを判断するには、素早いテストを可能にし、失敗を素早く確定（fail fast）したり、成功した結果をスケールしたりできるようなプラットフォームが組織には必要です。

金融機関は、クラウドネイティブでAPI駆動のシステムと統合するための最新のACHソリューションにより、新しい提供内容の立ち上げをより迅速かつ効率的に行えます。

また、ACHの清算（clearing）自体はまだISO 20022へ移行していないものの、多くの企業はすでに提出（submissions）にそれを使用しています。最新のACHプラットフォームは、これを両方とも扱える必要があり、さらに、いずれ行われる清算システムの移行に対しても、今日すでにACHの周りに構築されている複雑なワークフローを考慮しながら、シームレスに対応できる必要があります。

ROIを追う：コスト

ACHから得られるROIは、主に2つのレンズで捉えられます。コストと収益です。コスト面では、最初の検討事項はインフラです。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックに基づいて構築されたプラットフォームは、レガシーシステムよりも一般的にコストが低くなります。

2つ目のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。企業向けおよびリテール向けの各セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導および標準主導の変更に追随することは、レガシープラットフォームでは非常に高額になり得ます。

「COBOLのような、より古い技術でコードを書くために利用可能なソフトウェア開発者は少ないのです」とSuvarnaは言いました。「つまり、予見可能な将来に必要となる変更を行うための開発者もそれほど多くないということです。システムを本当に理解している人物がいる専門的なインフラの役割は、当然ながらより高くつきます。」

3つ目のコスト領域は運用です。今日、ACHに関する例外処理（exception handling）やリターン（returns）は、他の清算システムとは別々に管理されることが多いです。これらのプロセスを統一スタックに統合し、AIのような技術を活用することで、運用を合理化できます。

「もちろん、レガシーなACH機能から来るデータに基づいて、支払いの修理（payment repairs）を特定するために、今日でもAI技術や機械学習を導入できないと言っているわけではありません」とSuvarnaは言いました。「ただし、よりオープンな最新スタックのほうが、そうしたことを簡単で迅速にします。」

ROIを追う：収益

収益面では、銀行にとっての主な機会は、強化されたユーザー体験による差別化です。例として、ACHとリアルタイム決済の間のスマート・ルーティングのような提供があります。2つ目の機会は、革新的なユースケースです。銀行は、ACHを中心に競合する金融機関とは異なる差別化された価値提案を作り出すことができます。

「人々がROIについて話し始めると、私はしばしば、まず収益について話しているのを聞きます」とWesterは言いました。「しかし、収益の観点からシステム更新について語るときは注意が必要です。経営陣に売り込むためには、まず、必ずやってくる（終わらせる／廃止される）ものと、コスト回避（cost avoidance）を見つけられる場所から始めてください。」

パートナーを探す

この近代化の旅に乗り出す金融機関には、複数の導入（implementation）領域にわたって経験を持つパートナーが必要です。幅広い視点は、依存関係を特定し、見落としをなくし、ベストプラクティスを適用するのに役立ちます。経験豊富なベンダーは、最適な前進の道筋を理解しており、よくある落とし穴がどこに存在するかを知っています。そして、機関をスケーラブルで将来に備えたソリューションへと導くことができます。

「私は『魚は水が濡れていることを知りません』という言い回しを使うのが好きです」とWesterは言いました。「多くの場合、金融機関は非常に長い間、ある特定のやり方でシステムを運用してきたため、たとえそれが非効率であっても、今でも動いているので非効率だとは見えなくなっています。良いパートナーはそこに入り込んで、『こちらがベストプラクティスです。あなた自身の問題として見えていないかもしれない点は、ここです』と言うことができます。」

たとえばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの両方のクライアント・セグメントにサービスを提供しています。彼らは、大企業向けにはGlobal PAYplusを、ミッドマーケット向けにはPayments to Goを構築しており、いずれも最新のACH清算を支えるクラウドネイティブなプラットフォーム上で提供されています。この単一の最新決済ハブのアーキテクチャは、すべてのレールにわたって共通のユーザー体験で複数の清算タイプをサポートし、フォワード・コンパチビリティを可能にすることで、将来に出てくる新しいユースケースを支えるようにプラットフォームを位置付けます。

「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化の話ではありません」とSuvarnaは言いました。「それは、多くの企業およびリテールの顧客ニーズに応える、非常に重要なインフラを中心としたビジネスプロセスの変革です。」

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タグ：ACH API Finastra 業務運用管理 パートナーシップ 決済インフラ ROI スマート・ルーティング