多くの中小企業のオーナーにとって、勤務日は顧客が帰ったところで終わりません。夜遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートを出力し、取引を照合し、散らばった財務データを理解しようとします。中央集権的な解決策がないため、多くの人は、事業を動かし続けるために、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを寄せ集めて継ぎはぎの状態にせざるを得ません。こうした分断されたシステムの照合は、すでに手一杯の小売業者にとって大きな負担になっています。この増大する複雑さは、当事者である商取引業者自身だけにとどまりません。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を拡大する一方で、物理的な銀行窓口に接する機会が減っていくことで、金融機関はこのセグメントとの有意義なつながりを育むのが難しくなっていると感じています。かつては関係性を重視するビジネスだったものが、取引ベースのものになりかねません。最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant PaymentsディレクターであるDon Apgar氏が、小規模事業者向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている点について話し合いました。とはいえ、多くの金融機関は、中小企業（SMB）がますます期待する中央集権型の金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。スプレッドシートの排除----------------------------財務管理はあらゆる事業にとって重要ですが、それは組織運営の一側面にすぎません。オーナーが財務の管理に費やす時間が増えるほど、他の重要な業務に使える時間は減ってしまいます。デジタル決済が進化するにつれて、商取引業者は、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、連携して動くように設計されていないバラバラの解決策を、つぎはぎで組み合わせがちです。「そうしたツールから生じる、ばらばらのデータを見て、自分のキャッシュフローの状態がどうなりそうかを想像しようとしなければならないのです」とBontrager氏は述べました。「多くの人は、実際にはツールを使っていません。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通りペンと紙を手に座って、入ってくるはずのお金と出ていくはずのお金を整理し、それが自分たちの事業にとって何を意味するのかを理解しようとしているのです。」これらの課題の中で、商取引業者は追加のツールを“後付け”したいわけではありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフローを総合的に把握できる合理化されたソリューションを求めています。コストも重要な考慮事項です。しかし、多くの商取引業者は、管理負担を減らし、手作業プロセスでよく起きるエラーを最小化する統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。「最近の調査では、中小企業は、さまざまな金融アプリケーション間のデータ管理をするために、平均で週25時間を費やすことになります」とApgar氏は述べました。「それは、店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。営業時間外や週末に、スプレッドシートを作り、紙の明細書を読み込む人たちがいるのです。」「POS（販売時点）からのデータは、銀行の明細書に照合し直さなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与計算があり、取引先には支払いが必要で、それらの請求書は在庫に照合しなければならない。可動部分があまりにも多いのです。」彼らの金融の卵を、1つのバスケットに--------------------------------------これらの要因により、SMBは単一の金融拠点をますます求めるようになってきました。皮肉なことに、その要望は、多数の金融関係を維持することによって生み出された複雑さから生じることが多いのです。つまり、事業者には、さまざまな口座と機能を集約する中央集権的なキャッシュフローハブが必要になっています。このようなソリューションが、すべての外部関係をなくすわけではないとしても、商取引業者にとって重要な“土台”にはなります。中央集権型のプラットフォームに参加すると、銀行は自社を差別化し、中小企業の顧客との関係を深める立場にあります。「総じて、金融機関の環境の中では資金がより速く動くので、金融機関側には明確な優位性があります」とBontrager氏は述べました。「中小企業が望み、必要としているのは、そうした支払いを簡単かつ迅速に行えることです。また、安心できる信頼された関係を持つことも求めています。銀行環境では、そうした詐欺やリスク保護が、その体験にかなり組み込まれています。」「理想的な解決策を考えると、フィンテックのソリューションの一部の側面を取り出し、FIチャネルで提供できるようにすることです」と彼女は言いました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好みます。DDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーション内でそれを利用できるようにできることが重要になり得ます。中小企業の利便性のために、それらをまとめて提供できるようにすることができるからです。」卵を1つのバスケットに入れるな、という格言があるため、銀行とフィンテックの関係を単一のハブに統合することは逆に見えるかもしれません。しかし投資ポートフォリオを多様化してリスクを抑えることと、中小企業の銀行インフラを効率化・明確化するために合理化することとは、根本的に別物です。「“卵を1つのバスケットに入れる”というのは、FIが中小企業に勝つための方法がワンストップショップになって、事業者が望み得るあらゆる金融サービスをすべて提供することだ、という意味ではありません」とApgar氏は述べました。「本当に言いたいのは、データを交換できる範囲で、その金融データを1つのバスケットに集めることです。」「仮に企業が一部のフィンテックサービスを使っていても、今日一般的なAPIアーキテクチャが、そのようなデータ交換を可能にします。そうすればFIは前面に出てきて、中小企業の財務の健全性とキャッシュフローの全体像を、完全なスナップショットとして提示でき、そして本当の意味で主要なパートナーになれるのです」と彼は言いました。データ・ハーベスターから信頼できるアドバイザーへ--------------------------------------データは、現代の金融サービスにおいて中心的な存在になりました。データがあることで、組織はデジタル環境で提供内容を個別化（パーソナライズ）できるからです。「データはとても多いので、そのデータを取り出して、リスクがあるときに備えたり、機会を見つけたりできるように、中小企業に対してタイムリーで正確な助言の“背中を押す”ニュアンスに翻訳できることです」とBontrager氏は述べました。「それが、期待になりつつあります。『来週、キャッシュフローがマイナスになるかもしれません』とか、『売上が増えているようです。2店舗目を開く予定はありますか？ それについて支援できますよ』といったことです。」しかし、こうした実行可能な洞察を中小企業に届けるソリューションは限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。規模の小さい商取引業者は、しばしば消費者向けの商品に誘導されるか、より大企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションによって対応されてきました。従来の中小企業向け戦略——あるとしても——は、主として支店ベースでの関係構築と、中小企業向け融資に中心がありました。「彼らには、もっとやれることがたくさんあります」とBontrager氏は言いました。「今いる場所に中小企業と向き合い、支払い、入金の受け取り、照合、そして自動化されたワークフローを可能にするソリューションを提供できること。それらのソリューションを提供することが、今日すでにある中小企業との関係を継続していくための鍵になります。」「その“関係性”の側面は、いつでも非常に重要なままです。でも、その関係を育み続けるには、支払いおよび売掛（receivables）の観点から、優れたデジタル・ソリューションを持てる必要があります」と彼女は述べました。「それを実現すれば、中小企業に関するより多くのデータが得られ、それによって中小企業のお客様により良くサービスを提供できるようになります。」中央集権的な金融ハブになる----------------------------------包括的なSMBプラットフォームが急速に市場の期待になっている一方で、多くの金融機関には、それを自社で構築し提供するためのインフラやリソースがありません。これは、転換点を示す出来事です。混雑した市場で目立つために、銀行は中小企業向けの銀行戦略を再考し、近代化しなければなりません。「現実としては、顧客はすでに自分たちでそのギャップを埋めているのです」とApgar氏は言いました。「社内だけで何でも構築して、顧客のニーズの100%を提供できるようになるのを待つよりも、適切なパートナーと戦略的に関係を築き、そのエンドツーエンドのデジタル・ソリューションを作り出せるようにするほうが理にかなっています。サービス提供の面でも、データの観点でも。そうすることで、事業者が求めている重要な洞察を届けられるからです。」最初の一歩はシンプルです。耳を傾けることです。中小企業の顧客に関わり、その痛点を理解することで、銀行は共通するテーマを見つけることになるでしょう。たとえば、支払い、入金（receivables）、そしてキャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローの必要性といったものです。最終目的は、中小企業のオーナーが、その財務面の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにするソリューションを提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部の支援が必要になります。「そうしたパートナーシップがどこから生まれ得るのかを考えてみてください。そうすれば、そういうタイプのソリューションを提供でき、また市場投入までのスピードも確保でき、中小企業のニーズをすぐに満たせるようになります」とBontrager氏は述べました。「その際、もし中小企業が求める重要な洞察を提供できるなら、金融機関側の上振れとしては、そのデータを手にできるだけでなく、その洞察から得られるメリットを活かして、より良いリスク評価や引受け（underwriting）の意思決定もできることです。」「利用可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「結局は、問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、どんなニーズがあるのかを把握し、そのニーズに合うソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる
多くの中小企業のオーナーにとって、勤務日は顧客が帰ったところで終わりません。夜遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートを出力し、取引を照合し、散らばった財務データを理解しようとします。
中央集権的な解決策がないため、多くの人は、事業を動かし続けるために、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを寄せ集めて継ぎはぎの状態にせざるを得ません。こうした分断されたシステムの照合は、すでに手一杯の小売業者にとって大きな負担になっています。
この増大する複雑さは、当事者である商取引業者自身だけにとどまりません。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を拡大する一方で、物理的な銀行窓口に接する機会が減っていくことで、金融機関はこのセグメントとの有意義なつながりを育むのが難しくなっていると感じています。かつては関係性を重視するビジネスだったものが、取引ベースのものになりかねません。
最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant PaymentsディレクターであるDon Apgar氏が、小規模事業者向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている点について話し合いました。とはいえ、多くの金融機関は、中小企業（SMB）がますます期待する中央集権型の金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。
スプレッドシートの排除
財務管理はあらゆる事業にとって重要ですが、それは組織運営の一側面にすぎません。オーナーが財務の管理に費やす時間が増えるほど、他の重要な業務に使える時間は減ってしまいます。
デジタル決済が進化するにつれて、商取引業者は、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、連携して動くように設計されていないバラバラの解決策を、つぎはぎで組み合わせがちです。
「そうしたツールから生じる、ばらばらのデータを見て、自分のキャッシュフローの状態がどうなりそうかを想像しようとしなければならないのです」とBontrager氏は述べました。「多くの人は、実際にはツールを使っていません。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通りペンと紙を手に座って、入ってくるはずのお金と出ていくはずのお金を整理し、それが自分たちの事業にとって何を意味するのかを理解しようとしているのです。」
これらの課題の中で、商取引業者は追加のツールを“後付け”したいわけではありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフローを総合的に把握できる合理化されたソリューションを求めています。
コストも重要な考慮事項です。しかし、多くの商取引業者は、管理負担を減らし、手作業プロセスでよく起きるエラーを最小化する統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。
「最近の調査では、中小企業は、さまざまな金融アプリケーション間のデータ管理をするために、平均で週25時間を費やすことになります」とApgar氏は述べました。「それは、店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。営業時間外や週末に、スプレッドシートを作り、紙の明細書を読み込む人たちがいるのです。」
「POS（販売時点）からのデータは、銀行の明細書に照合し直さなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与計算があり、取引先には支払いが必要で、それらの請求書は在庫に照合しなければならない。可動部分があまりにも多いのです。」
彼らの金融の卵を、1つのバスケットに
これらの要因により、SMBは単一の金融拠点をますます求めるようになってきました。皮肉なことに、その要望は、多数の金融関係を維持することによって生み出された複雑さから生じることが多いのです。つまり、事業者には、さまざまな口座と機能を集約する中央集権的なキャッシュフローハブが必要になっています。
このようなソリューションが、すべての外部関係をなくすわけではないとしても、商取引業者にとって重要な“土台”にはなります。中央集権型のプラットフォームに参加すると、銀行は自社を差別化し、中小企業の顧客との関係を深める立場にあります。
「総じて、金融機関の環境の中では資金がより速く動くので、金融機関側には明確な優位性があります」とBontrager氏は述べました。「中小企業が望み、必要としているのは、そうした支払いを簡単かつ迅速に行えることです。また、安心できる信頼された関係を持つことも求めています。銀行環境では、そうした詐欺やリスク保護が、その体験にかなり組み込まれています。」
「理想的な解決策を考えると、フィンテックのソリューションの一部の側面を取り出し、FIチャネルで提供できるようにすることです」と彼女は言いました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好みます。DDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーション内でそれを利用できるようにできることが重要になり得ます。中小企業の利便性のために、それらをまとめて提供できるようにすることができるからです。」
卵を1つのバスケットに入れるな、という格言があるため、銀行とフィンテックの関係を単一のハブに統合することは逆に見えるかもしれません。しかし投資ポートフォリオを多様化してリスクを抑えることと、中小企業の銀行インフラを効率化・明確化するために合理化することとは、根本的に別物です。
「“卵を1つのバスケットに入れる”というのは、FIが中小企業に勝つための方法がワンストップショップになって、事業者が望み得るあらゆる金融サービスをすべて提供することだ、という意味ではありません」とApgar氏は述べました。「本当に言いたいのは、データを交換できる範囲で、その金融データを1つのバスケットに集めることです。」
「仮に企業が一部のフィンテックサービスを使っていても、今日一般的なAPIアーキテクチャが、そのようなデータ交換を可能にします。そうすればFIは前面に出てきて、中小企業の財務の健全性とキャッシュフローの全体像を、完全なスナップショットとして提示でき、そして本当の意味で主要なパートナーになれるのです」と彼は言いました。
データ・ハーベスターから信頼できるアドバイザーへ
データは、現代の金融サービスにおいて中心的な存在になりました。データがあることで、組織はデジタル環境で提供内容を個別化（パーソナライズ）できるからです。
「データはとても多いので、そのデータを取り出して、リスクがあるときに備えたり、機会を見つけたりできるように、中小企業に対してタイムリーで正確な助言の“背中を押す”ニュアンスに翻訳できることです」とBontrager氏は述べました。「それが、期待になりつつあります。『来週、キャッシュフローがマイナスになるかもしれません』とか、『売上が増えているようです。2店舗目を開く予定はありますか？ それについて支援できますよ』といったことです。」
しかし、こうした実行可能な洞察を中小企業に届けるソリューションは限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。規模の小さい商取引業者は、しばしば消費者向けの商品に誘導されるか、より大企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションによって対応されてきました。
従来の中小企業向け戦略——あるとしても——は、主として支店ベースでの関係構築と、中小企業向け融資に中心がありました。
「彼らには、もっとやれることがたくさんあります」とBontrager氏は言いました。「今いる場所に中小企業と向き合い、支払い、入金の受け取り、照合、そして自動化されたワークフローを可能にするソリューションを提供できること。それらのソリューションを提供することが、今日すでにある中小企業との関係を継続していくための鍵になります。」
「その“関係性”の側面は、いつでも非常に重要なままです。でも、その関係を育み続けるには、支払いおよび売掛（receivables）の観点から、優れたデジタル・ソリューションを持てる必要があります」と彼女は述べました。「それを実現すれば、中小企業に関するより多くのデータが得られ、それによって中小企業のお客様により良くサービスを提供できるようになります。」
中央集権的な金融ハブになる
包括的なSMBプラットフォームが急速に市場の期待になっている一方で、多くの金融機関には、それを自社で構築し提供するためのインフラやリソースがありません。
これは、転換点を示す出来事です。混雑した市場で目立つために、銀行は中小企業向けの銀行戦略を再考し、近代化しなければなりません。
「現実としては、顧客はすでに自分たちでそのギャップを埋めているのです」とApgar氏は言いました。「社内だけで何でも構築して、顧客のニーズの100%を提供できるようになるのを待つよりも、適切なパートナーと戦略的に関係を築き、そのエンドツーエンドのデジタル・ソリューションを作り出せるようにするほうが理にかなっています。サービス提供の面でも、データの観点でも。そうすることで、事業者が求めている重要な洞察を届けられるからです。」
最初の一歩はシンプルです。耳を傾けることです。中小企業の顧客に関わり、その痛点を理解することで、銀行は共通するテーマを見つけることになるでしょう。たとえば、支払い、入金（receivables）、そしてキャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローの必要性といったものです。
最終目的は、中小企業のオーナーが、その財務面の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにするソリューションを提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部の支援が必要になります。
「そうしたパートナーシップがどこから生まれ得るのかを考えてみてください。そうすれば、そういうタイプのソリューションを提供でき、また市場投入までのスピードも確保でき、中小企業のニーズをすぐに満たせるようになります」とBontrager氏は述べました。「その際、もし中小企業が求める重要な洞察を提供できるなら、金融機関側の上振れとしては、そのデータを手にできるだけでなく、その洞察から得られるメリットを活かして、より良いリスク評価や引受け（underwriting）の意思決定もできることです。」
「利用可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「結局は、問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、どんなニーズがあるのかを把握し、そのニーズに合うソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」
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