UPIは、世界の即時決済市場における支配力を強化しています。

インドの統一決済インターフェース（UPI）は、世界の即時決済における支配的な存在へと成長し、世界のリアルタイム取引のうち5件に4件以上を占めています。この仕組みの急速な台頭は、強い政府の支援、広く浸透した消費者の採用、そして急速に拡大する加盟店ネットワークでの受け入れによって後押しされてきました。

MSNによると、インドの財務相であるニルマラ・シータラマンは、同ネットワークが昨年の世界のリアルタイム決済の81%を占めており、UPIが世界最大の即時決済システムとしての地位を固めたと述べました。

UPIでの小売取引の総取引量は急増しており、FY22の₹7,176.9 crore（約$77 million）からFY25の₹22,167.9 crore（およそ$2.39 billion）へと伸びています。インドの巨大な決済市場でUPIが飽和に近づいているとしても、ネットワークはなお成長の余地を見出しています——システム上の取引量は昨年、35%を超える伸びを記録しました。

この成長は、スマートフォンの普及、より幅広い金融包摂、そして取引の安全対策の改善など、いくつかの要因によってもたらされました。

生体認証のガードレール

これらの対策の中でも特に注目に値するのが、生体認証です。これは昨年、UPIで導入されました。これまで消費者は、取引を承認するためにPINを入力する必要がありました。しかし、インドの規制当局は、決済時の摩擦を減らしながら取引のセキュリティを強化するため、生体機能を追加しました。

これにより、生体認証は、オプトインしたユーザーが利用できるようになりました。データは、インド政府が運営するデジタル・アイデンティティ・プログラムであるアドハーを通じて管理されます。アドハーは、市民に、検証可能な生体情報と個人データを提供した後、12桁の番号を発行します。

UPIと同様に、アドハーもまた世界最大の同種のシステムであり、他のデジタル・アイデンティティ・システムが模倣すべき「ゴールドスタンダード」としてたびたび注目されています。

より速く不正と戦う

シータラマンは、UPI決済の改善においてアドハー認証が役立ったと評価しましたが、不正に関する根強い課題にも触れました。生体認証プログラムが世界の多くの地域で広く普及するまで時間がかかっている一因は、消費者の採用と、受け入れのための受け入れインフラへの加盟店投資の両方が必要だからです。

アドハーとUPIへの政府の後押しは、インドにおいてインフラの不備が大きな障害ではない可能性を示唆していますが、消費者の認知と採用に生じたギャップは、なおも思い出させることになるでしょう。そして、より速い決済はしばしばより速い不正を意味するため、不正に関する課題はUPIや他の即時決済システム全般にわたって残っています。

この問題に対処するため、シータラマンは、インドの規制当局と金融機関も、テキストメッセージ、ラジオキャンペーン、その他のプラットフォームを通じた頻繁な啓発キャンペーンを実施していると述べました。

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