クレジットカードが未アクティベートのまま料金が引き落とされる。中信銀行クレジットカードの「謎の操作」により、保有者は業務のコンプライアンスに疑問を抱いている。あるカード保有者が「レイザー・ファイナンス」に対し、最近相次いで中信銀行クレジットカードから短信を受け取った。480元の未払い請求があると告げられたという。返済短信にはさらに、「本期は返済日3月8日までに最低返済額を返済しており、残額を繰り延べても信用情報に影響しません。すべてのオーバードロー金額は日次で利息を計算し、日利率0.05%、年換算利率18.25%です」とも書かれていた。一見すると正常な返済リマインダーだが、この中信銀行クレジットカード保有者は疑念を抱いた。同保有者によれば、それ以前に対面の説明会で口座開設（カード発行）担当者から推奨され、中信銀行のクレジットカードを申し込んだが、最初から最後まで未アクティベートであり、また一切使用していないという。その後、個人の信用情報レポートをさらに確認したところ、信用情報レポートには、このクレジットカードが中信銀行クレジットカードセンターにより2024年12月26日に発行された一方、2026年2月時点でも未アクティベートだと記載されていた。信用情報レポート上でクレジットカードが未アクティベートであることが示されているのに、では引き落とされたこの料金はいったいどこから来たのか？短信にある請求の延滞が個人の信用情報に本当に影響するのか？こうした疑問を抱えながら、この保有者は中信銀行クレジットカードセンターのカスタマーサービス担当者に事実確認を行った。「カスタマーサービス担当者は、このクレジットカードの電子カードは別のチャネルでアクティベート済みだと言った。この請求は確かに存在し、延滞すれば信用情報にも影響するが、決済（刷カード）で年会費が免除され、1年に所定の枚数分刷ればこの料金を減免できる」と同保有者は述べた。カスタマーサービス担当者の説明を前に、この保有者は納得していない。同保有者はその背景には、マーケティングの手口が関係し、保有者にクレジットカードをアクティベートさせて利用させることが目的なのではないかと考えている。「信用情報レポートにはカードが未アクティベートだと明確に表示されている。口座がアクティベートされていないのなら、請求や延滞情報はどうして信用情報に載るのですか？」《商業銀行クレジットカード業務監督管理弁法》第四十九条でも、クレジットカードが保有者によってアクティベートされていない場合、いかなる料金も徴収してはならないと明確に規定されている。中信銀行クレジットカードの今回の「謎の操作」の論理は、分からない。しかしコンプライアンス上の論争の背後で、中信銀行クレジットカードは取引量の縮小、収入の減少、不良率の上昇という転換期の痛みに直面している。財務報告のデータによると、2025年に中信銀行クレジットカードは累計1.29億枚を発行し、前年末比で4.60%増加した。一方、クレジットカードローン残高は4621.17億元で、前年同期比5.28%減少した。報告期間中の中信銀行クレジットカードの取引量は2.18万億元で、前年同期比10.66%減少した。クレジットカード業務収入は477.49億元で、前年同期比14.60%減少した。有力な発行行の一つとして、中信銀行クレジットカードは近年、規模の伸び鈍化と業績の伸び鈍化が比較的はっきりと現れており、2025年末に至ってもクレジットカード業績の低迷は止まらず、不良率も近年で過去最高を記録した。実際には、クレジットカード市場全体のサイクル調整および既存顧客の競争の影響を受け、中信銀行クレジットカードの成長の変動はすでに数年にわたり続いている。歴史的な業績データから見ると、中信銀行クレジットカードの転換点は2018年前後にある。2018年、中信銀行クレジットカードは引き続き高成長を維持した。この年の累計発行枚数は6705.69万枚で、前年末比35.27%増加した。クレジットカードの取引量は20815.83億元で、前年同期比39.48%増加した。クレジットカードローン残高は4420.46億元で、前年同期比32.63%増加だった。2019年からは、中信銀行クレジットカードの業績成長率と規模成長率が下向きに転じ始めた。7年間で、中信銀行クレジットカードの毎年の新規発行枚数は千万級から百万級へと低下し、取引量、ローン残高、収入の伸び率は二桁成長からマイナス成長へと落ち込んだ。そのうち、取引量はクレジットカード業務の非利息収入を支え、ローン残高はクレジットカード業務の中核となる利息収入の源泉である。ローン規模の指標では、中信銀行クレジットカードは2017年から2024年まで、それぞれ3332.97億元、4420.46億元、5142.50億元、4852.32億元、5277.42億元、5104.67億元、5206.91億元、4878.82億元を記録している。取引量が減れば、オーバードロー残高も減り、クレジットカード業務収入も当然ながらそれに伴って変動する。さらに、分母となるローン残高の規模が縮小すると、不良ローン規模がわずかに変動しても、全体の資産品質への圧力がより大きく増幅される。2025年末時点で、中信銀行クレジットカードの不良債権は121.18億元で、前年末比で1.19億元減少した。不良率は2.62%で、前年末比で0.12ポイント上昇した。直近5年間の不良率データを振り返ると、中信銀行クレジットカードの不良率はすでに局面上の過去最高を更新している。減速による痛みを和らげるため、中信銀行クレジットカードもまた業務転換を加速し、獲得チャネルを深掘りして拡げ、顧客層の構成を改善することに力を入れ、与信リソースの配置を最適化し、自催能力の構築に重点を置く。そして分割払い業務および付加価値業務を大いに推進し、規模を維持して収益を守ることを狙っている。しかし、転換と運営の過程で、中信銀行クレジットカードは大量の消費者からの苦情や、経営が慎重でないことによる処罰がある状況にも直面している。2025年に中信銀行クレジットカードは、監督当局のルート経由で転送された苦情、95558チャネルの苦情、クレジットカードセンターチャネルの苦情、その他チャネルの苦情の合計で259290件を受け取った。中信銀行の係争案件のうち、クレジットカード業務に関する苦情が最も多く、全体の53.92%を占めた。コンプライアンス上の瑕疵の出現は、中信銀行クレジットカードの転換が険しいものであったこと、また収益創出とコンプライアンスのバランスの難しさをも裏付けているように見える。出所：レイザー・ファイナンス告知：この記事は知識共有のみを目的とし、より多くの情報を伝えるためのものです。この記事は一切の投資助言を構成するものではなく、いかなる者もこれに基づいて投資判断を行った場合のリスクは自己負担です。
カード未アクティベーションのまま年会費を請求、中信銀行クレジットカードの「謎の操作」
クレジットカードが未アクティベートのまま料金が引き落とされる。中信銀行クレジットカードの「謎の操作」により、保有者は業務のコンプライアンスに疑問を抱いている。
あるカード保有者が「レイザー・ファイナンス」に対し、最近相次いで中信銀行クレジットカードから短信を受け取った。480元の未払い請求があると告げられたという。
返済短信にはさらに、「本期は返済日3月8日までに最低返済額を返済しており、残額を繰り延べても信用情報に影響しません。すべてのオーバードロー金額は日次で利息を計算し、日利率0.05%、年換算利率18.25%です」とも書かれていた。
一見すると正常な返済リマインダーだが、この中信銀行クレジットカード保有者は疑念を抱いた。同保有者によれば、それ以前に対面の説明会で口座開設（カード発行）担当者から推奨され、中信銀行のクレジットカードを申し込んだが、最初から最後まで未アクティベートであり、また一切使用していないという。
その後、個人の信用情報レポートをさらに確認したところ、信用情報レポートには、このクレジットカードが中信銀行クレジットカードセンターにより2024年12月26日に発行された一方、2026年2月時点でも未アクティベートだと記載されていた。
信用情報レポート上でクレジットカードが未アクティベートであることが示されているのに、では引き落とされたこの料金はいったいどこから来たのか？短信にある請求の延滞が個人の信用情報に本当に影響するのか？こうした疑問を抱えながら、この保有者は中信銀行クレジットカードセンターのカスタマーサービス担当者に事実確認を行った。
「カスタマーサービス担当者は、このクレジットカードの電子カードは別のチャネルでアクティベート済みだと言った。この請求は確かに存在し、延滞すれば信用情報にも影響するが、決済（刷カード）で年会費が免除され、1年に所定の枚数分刷ればこの料金を減免できる」と同保有者は述べた。
カスタマーサービス担当者の説明を前に、この保有者は納得していない。同保有者はその背景には、マーケティングの手口が関係し、保有者にクレジットカードをアクティベートさせて利用させることが目的なのではないかと考えている。「信用情報レポートにはカードが未アクティベートだと明確に表示されている。口座がアクティベートされていないのなら、請求や延滞情報はどうして信用情報に載るのですか？」
《商業銀行クレジットカード業務監督管理弁法》第四十九条でも、クレジットカードが保有者によってアクティベートされていない場合、いかなる料金も徴収してはならないと明確に規定されている。
中信銀行クレジットカードの今回の「謎の操作」の論理は、分からない。しかしコンプライアンス上の論争の背後で、中信銀行クレジットカードは取引量の縮小、収入の減少、不良率の上昇という転換期の痛みに直面している。
財務報告のデータによると、2025年に中信銀行クレジットカードは累計1.29億枚を発行し、前年末比で4.60%増加した。一方、クレジットカードローン残高は4621.17億元で、前年同期比5.28%減少した。報告期間中の中信銀行クレジットカードの取引量は2.18万億元で、前年同期比10.66%減少した。クレジットカード業務収入は477.49億元で、前年同期比14.60%減少した。
有力な発行行の一つとして、中信銀行クレジットカードは近年、規模の伸び鈍化と業績の伸び鈍化が比較的はっきりと現れており、2025年末に至ってもクレジットカード業績の低迷は止まらず、不良率も近年で過去最高を記録した。
実際には、クレジットカード市場全体のサイクル調整および既存顧客の競争の影響を受け、中信銀行クレジットカードの成長の変動はすでに数年にわたり続いている。歴史的な業績データから見ると、中信銀行クレジットカードの転換点は2018年前後にある。
2018年、中信銀行クレジットカードは引き続き高成長を維持した。この年の累計発行枚数は6705.69万枚で、前年末比35.27%増加した。クレジットカードの取引量は20815.83億元で、前年同期比39.48%増加した。クレジットカードローン残高は4420.46億元で、前年同期比32.63%増加だった。
2019年からは、中信銀行クレジットカードの業績成長率と規模成長率が下向きに転じ始めた。7年間で、中信銀行クレジットカードの毎年の新規発行枚数は千万級から百万級へと低下し、取引量、ローン残高、収入の伸び率は二桁成長からマイナス成長へと落ち込んだ。
そのうち、取引量はクレジットカード業務の非利息収入を支え、ローン残高はクレジットカード業務の中核となる利息収入の源泉である。ローン規模の指標では、中信銀行クレジットカードは2017年から2024年まで、それぞれ3332.97億元、4420.46億元、5142.50億元、4852.32億元、5277.42億元、5104.67億元、5206.91億元、4878.82億元を記録している。
取引量が減れば、オーバードロー残高も減り、クレジットカード業務収入も当然ながらそれに伴って変動する。さらに、分母となるローン残高の規模が縮小すると、不良ローン規模がわずかに変動しても、全体の資産品質への圧力がより大きく増幅される。
2025年末時点で、中信銀行クレジットカードの不良債権は121.18億元で、前年末比で1.19億元減少した。不良率は2.62%で、前年末比で0.12ポイント上昇した。直近5年間の不良率データを振り返ると、中信銀行クレジットカードの不良率はすでに局面上の過去最高を更新している。
減速による痛みを和らげるため、中信銀行クレジットカードもまた業務転換を加速し、獲得チャネルを深掘りして拡げ、顧客層の構成を改善することに力を入れ、与信リソースの配置を最適化し、自催能力の構築に重点を置く。そして分割払い業務および付加価値業務を大いに推進し、規模を維持して収益を守ることを狙っている。
しかし、転換と運営の過程で、中信銀行クレジットカードは大量の消費者からの苦情や、経営が慎重でないことによる処罰がある状況にも直面している。
2025年に中信銀行クレジットカードは、監督当局のルート経由で転送された苦情、95558チャネルの苦情、クレジットカードセンターチャネルの苦情、その他チャネルの苦情の合計で259290件を受け取った。中信銀行の係争案件のうち、クレジットカード業務に関する苦情が最も多く、全体の53.92%を占めた。
コンプライアンス上の瑕疵の出現は、中信銀行クレジットカードの転換が険しいものであったこと、また収益創出とコンプライアンスのバランスの難しさをも裏付けているように見える。
出所：レイザー・ファイナンス
告知：この記事は知識共有のみを目的とし、より多くの情報を伝えるためのものです。この記事は一切の投資助言を構成するものではなく、いかなる者もこれに基づいて投資判断を行った場合のリスクは自己負担です。