即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に

今日の世界では、ビジネスや個人が望むほぼあらゆるものが瞬時に手に入ります。それでも多くの場合、FedNow のようなインスタント決済ネットワークが利用可能であるにもかかわらず、支払いが決済（クリア）されるまでには依然として2〜3日かかります。

では、インスタント決済が転換点に達し、標準的な期待になるには何が必要なのでしょうか。PaymentsJournal Podcast で、Fiserv のデジタル決済におけるエンタープライズ・ペイメント・ソリューション部門の責任者 Justin Jackson 氏と、Javelin Strategy & Research のプリペイド部門ディレクター Jordan Hirschfield 氏が、FedNow およびその他のインスタント決済手段に関する転換点の引き金になり得るもの、そして金融機関が今から備えるべきことについて話し合いました。

Hockey Stick Growth を狙う

インスタント決済は着実な成長と導入を経験しているものの、それを主流へ押し上げる決定的な瞬間はまだ起きていません。銀行間のインスタント送金やデジタルによる支払手段のプラットフォームは即時に決済しますが、大きな取引量を生み出すブレークスルーとなるユースケースは出現していません。

その重要な瞬間の有力なきっかけになり得るのは、連邦政府です。個人と企業の双方に対する最大の支払者であるため、インスタント決済への大きな動きは米国経済に相当な影響を与える可能性があります。政府には市場を動かす力があります。

その方向に向けた取り組みはすでに進んでいます。連邦政府は、例外をいくつか除いて、紙の小切手の発行をほぼ停止しています。そのため、政府資金を受け取る受領者は、直接入金（ダイレクトデポジット）のために銀行口座をますます必要とするようになりました。そこからインスタント決済までの一歩は小さいのです。

ヨーロッパはすでに同様の移行を完了しており、リアルタイム決済の手段が日常の金融活動に統合されています。

「今週は EU にいましたが、そこで私は、最近自社の市場に低額のインスタント決済を導入した大手銀行に会いました。米国で言えば FedNow や RTP の取引に相当するものです」と Jackson 氏は述べました。「彼らは大々的なマーケティングの華やかさは特にしていませんし、低額のバッチ取引をインスタント取引へ自動的に変換することもしていませんでした。単に、利用者がインスタント決済を利用できるようにしただけです。すると数週間のうちに、バッチ型取引ではなくインスタント取引の利用が、すでに約20%に近づいているのを見て取れました。」

災害時の支払い

政府が介入するための重要な入口は、災害救援に向けてインスタント決済を提供することです。ハリケーンや山火事を経験したことがある人なら、衣類や仮の宿泊施設といった基本的な必需品を賄うために、緊急に資金が必要になることを知っています。

災害地では小切手を受け取ることが現実的でないことが多く、換金できないことさえあります。プリペイドカードが使われることもありますが、制約があります。受領者は、賃貸料の支払いなど、従来の銀行アクセスを必要とする他の重要な支払いができません。

人々が本当に必要としているのは、銀行口座への直接入金です。自分の FI（金融機関）がその取引を即時に処理できない場合、受領者は、必要になったときに資金へアクセスして利用することから事実上切り離されます。

「そのインスタントに届けられる取引が重要で、それを可能にする金融機関になることが、あなたが彼らの困っている時間における解決策の一部だったという忠誠心を生むことになります」と Hirschfield 氏は述べました。「つまり、“準備ができていなかった”というのとは違いますよね？ テーブルについておらず、取引をリアルタイムで受け入れることができなかった。これは、必要な瞬間にそのインスタント決済を自社の口座保有者にとって提供できるのか、あなたの金融機関がどれほどの能力レベルを持つのか、という点での認識がまったく異なるのです。」

ギグ・エコノミーのための選択肢

民間分野では、有望なユースケースの一つがギグ・エコノミーの領域です。この領域の労働者は、支払いが不定期になることがよくあります。たとえば、午後を費やして運転することで家賃を払う必要がある人は、収入をすぐに受け取る必要があるかもしれません。しかし、それが常に可能とは限りません。

「私たちは、ギグ・エコノミー企業が労働者に対し、“あなたが口座を持っている場所の関係で、さらに3日間はお金を受け取れない”と言っているのを見てきました」と Jackson 氏は述べました。「では、その労働者の心構えで考えてみてください。そもそも彼らがその仕事に午後を費やした理由は、家賃の支払いが今すぐ必要だからで、そのお金を今すぐ必要としているからです。“3日待つか、別の銀行に行くか”と言われれば、別の金融機関との関係を検討することには意味があるかもしれません。」

小規模銀行にとっての課題

小さなコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、インスタント決済の波に最も参入しにくかった一方で、必要性が最も高い可能性があります。彼らは、通り向こうの競合がこのサービスを提供できているのに、自分たちはできないという状況を許容できません。政府の支払いがインスタント決済レールを通じて流れ始め、より多くの機関がこの方法で資金を支給または受領するにつれて、非参加の FI にはネットワークへ参加するさらなる圧力がかかることになります。

同じ力学は、新しいユースケースの発見と活用を促すことにもつながります。利用可能性は、大規模な導入に向けた最初のステップであり、全国の臨界的な規模の FI がネットワークに参加するための土台を作ります。参加が増えれば、導入と利用もまた増えていき、最終的にはインスタント決済が例外ではなく当たり前になるのです。

取り残されないで

では、小規模の銀行やクレジットユニオンは、インスタント決済に備えるために今なにをすべきでしょうか。最初のステップは、自社のビジネスへの影響を考えることです。技術面だけでなく、顧客が――消費者から中小企業、商業企業に至るまで――実際にそれをどう使いたいのかという観点で、彼らのプロダクトがインスタント決済をどのように活用できるかを評価すべきです。

最も重要なのは、転換点が来るまで行動を待たないことです。政府が重要な取引についてインスタント決済を義務付けるまで待ってしまう銀行は、取り残されるリスクがあります。

「社会保障の支払いは現時点ではインスタント取引としては利用できませんが、“その発表”が出るまで待たないでください。サインアップする前に待ってしまうと、そのままになります」と Jackson 氏は述べました。「そうしないと、“なぜ自分は支払いをインスタントで受け取れないのか？”と顧客がずらりと出てくるはずです。誰かがそれを受け取れることは保証されているからです。」

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