AIに聞く・技術の同質化時代において、銀行のリスク管理はどのように勝敗を分ける競争の要になるのか？農業銀行が本日開催した2025年度の業績発表会にて、農業銀行副行長の林立が、全行のリスク管理および資産の健全性の状況について詳細に説明しました。林立氏は、商業銀行の観点から見ると、今後2〜3年の銀行業界における競争の分岐点はリスク管理能力にあると述べました。同氏は、商品は同質化し得るし、サービスも同質化し得る。さらに、現在注目を集めているAI技術も将来的には同質化していくはずだが、リスク管理における差異化は各行の間で客観的に存在するため、リスク管理をしっかり行うことが極めて重要だと強調しました。信用リスク管理において農行が取り組んでいることについて、林立氏は、農行が「新規を抑制し、既存を構築し、基礎を強化する」という方針に沿って5つの際立った取り組みを実現したと述べました。すなわち、1つ目は慎重かつ健全な経営を際立たせ、「用心して進めば万年安心」という理念を貫くこと。2つ目は全体を俯瞰するシステム的な観点を際立たせること。3つ目は発展の質と効率を際立たせること。4つ目は問題志向を際立たせること。5つ目は底線思考を際立たせることです。具体的なリスク指標について、林立氏は、2025年の農行全行の不良債権比率が1.27%であり、前年末から0.03ポイント低下し、すでに5年連続で減少傾向を示していると述べました。また、注視率は1.39%で、年初から0.01ポイント低下しました。延滞率は1.25%で、比較可能な同業の中で最も低い水準を維持しており、かつ不良債権比率を下回っている唯一の銀行でもあります。農行は連続5年、延滞と不良の「スプレッド」がマイナスの値を維持しています。さらに林立氏は、慎重な観点から、昨年の農行の信用引当（信貸の引当金）を396億元調整しており、現在の引当カバー率は292.55%に達している。引当水準は比較可能な同業の中で最高であり、良好なリスク補填能力を維持していると強調しました。不良債権の発生状況を見ると、林立氏は、現在、法人向け融資の不良債権発生率は昨年より低下している一方、普恵（プーユ）零細小口の融資の不良債権発生率は昨年より上昇していると紹介しました。全行の不良債権発生率は0.89%で、前年とほぼ同水準にあり、良好な水準に抑えられています。同氏は特に、農行の不良債権発生率がすでに連続3年、1%を下回る低い水準に保たれている点を指摘しました。市場の注目を集める普恵およびリテール業務のデータについて、林立氏は、現在、農行の普恵型の中小企業向け融資残高が3.93万億元に達しており、年初から7007億元増加し、不良率は1.54%だと述べました。農家向けやクレジットカードを含む農行のリテール融資残高は9.26万億元で、年初から4485億元増加し、不良率は1.34%です。林立氏は、農行の普恵リテール融資における主要指標が、同業においてトップ水準を維持していると指摘しました。最後に林立氏は、普恵リテール向け与信という、農行にとっての新たな命題に対し、農行は全力で普恵リテール向け与信の新たな管理規則を構築し、普恵リテール向け与信におけるリスク防御（リスク防止・抑制）の体系を全面的に形作り、そして6つの側面を重点的にとらえることで、リスク統制（風控）の基盤を強固にする、と述べました。
みずほ銀行の林立：今後2〜3年でリスク管理能力が商業銀行の分水嶺となる
AIに聞く・技術の同質化時代において、銀行のリスク管理はどのように勝敗を分ける競争の要になるのか？
農業銀行が本日開催した2025年度の業績発表会にて、農業銀行副行長の林立が、全行のリスク管理および資産の健全性の状況について詳細に説明しました。
林立氏は、商業銀行の観点から見ると、今後2〜3年の銀行業界における競争の分岐点はリスク管理能力にあると述べました。同氏は、商品は同質化し得るし、サービスも同質化し得る。さらに、現在注目を集めているAI技術も将来的には同質化していくはずだが、リスク管理における差異化は各行の間で客観的に存在するため、リスク管理をしっかり行うことが極めて重要だと強調しました。
信用リスク管理において農行が取り組んでいることについて、林立氏は、農行が「新規を抑制し、既存を構築し、基礎を強化する」という方針に沿って5つの際立った取り組みを実現したと述べました。すなわち、1つ目は慎重かつ健全な経営を際立たせ、「用心して進めば万年安心」という理念を貫くこと。2つ目は全体を俯瞰するシステム的な観点を際立たせること。3つ目は発展の質と効率を際立たせること。4つ目は問題志向を際立たせること。5つ目は底線思考を際立たせることです。
具体的なリスク指標について、林立氏は、2025年の農行全行の不良債権比率が1.27%であり、前年末から0.03ポイント低下し、すでに5年連続で減少傾向を示していると述べました。また、注視率は1.39%で、年初から0.01ポイント低下しました。延滞率は1.25%で、比較可能な同業の中で最も低い水準を維持しており、かつ不良債権比率を下回っている唯一の銀行でもあります。農行は連続5年、延滞と不良の「スプレッド」がマイナスの値を維持しています。さらに林立氏は、慎重な観点から、昨年の農行の信用引当（信貸の引当金）を396億元調整しており、現在の引当カバー率は292.55%に達している。引当水準は比較可能な同業の中で最高であり、良好なリスク補填能力を維持していると強調しました。
不良債権の発生状況を見ると、林立氏は、現在、法人向け融資の不良債権発生率は昨年より低下している一方、普恵（プーユ）零細小口の融資の不良債権発生率は昨年より上昇していると紹介しました。全行の不良債権発生率は0.89%で、前年とほぼ同水準にあり、良好な水準に抑えられています。同氏は特に、農行の不良債権発生率がすでに連続3年、1%を下回る低い水準に保たれている点を指摘しました。
市場の注目を集める普恵およびリテール業務のデータについて、林立氏は、現在、農行の普恵型の中小企業向け融資残高が3.93万億元に達しており、年初から7007億元増加し、不良率は1.54%だと述べました。農家向けやクレジットカードを含む農行のリテール融資残高は9.26万億元で、年初から4485億元増加し、不良率は1.34%です。林立氏は、農行の普恵リテール融資における主要指標が、同業においてトップ水準を維持していると指摘しました。
最後に林立氏は、普恵リテール向け与信という、農行にとっての新たな命題に対し、農行は全力で普恵リテール向け与信の新たな管理規則を構築し、普恵リテール向け与信におけるリスク防御（リスク防止・抑制）の体系を全面的に形作り、そして6つの側面を重点的にとらえることで、リスク統制（風控）の基盤を強固にする、と述べました。