328行が合計で6億元超の罰金を科される！今年第1四半期の銀行の罰金件数と金額はともに前期比で減少、信用貸し違反が「重症エリア」

毎日経済新聞記者｜パン・ティン    毎日経済新聞編集｜ウェイ・ウェンイ

2026年以降、銀行業は強い規制監督の態勢を継続して維持しており、監督当局は銀行および関連する責任者による違法・不正行為に対して「ゼロ・トレランス」の姿勢を貫いている。

企業アラート予防データによると、今年第1四半期には、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外換管理局およびその出先機関が、銀行機関および従事者に対して合計1701件の罰決定書を出した。前四半期（2025年第4四半期）比で15.88%減少しており、このうち機関に対する罰決定書が684件、個人に対する罰決定書が1017件だった。追徴・没収額は6.11億元で、前四半期比38.16%減少しており、そのうち機関分が5.95億元、個人分が0.16億元だった。処分を受けた銀行は328社で、前四半期から7社増加した。

画像出典：企業アラート予防

『毎日経済新聞』記者（以下「毎日経済新聞記者」）によれば、今年第1四半期における銀行の違反分野は、主として貸出業務に集中している。ボトン・コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボーは毎日経済新聞記者に対し、「現在の貸出業務の違反には、いくつかの比較的はっきりした特徴が見られ、複数の要因が重なっているため、貸出業務の違反問題が依然として際立っている」と述べた。

貸出の違反「深刻な多発地帯」：“三査”の欠如や資金の占用などが依然として主因

金融機関の違法・不正行為に対する処罰において、監督当局は常に「二重処罰（ダブル・ペナルティ）制度」を厳格に実行し、法に基づき関連する違法機関および個人の責任を追及している。処罰の種類には、罰金、警告、関連する職業または業務の禁止などが含まれる。機関に対する罰決定書では罰金が最も一般的な処罰タイプであり、個人に対する罰決定書では警告が最も一般的な処罰タイプだ。

毎日経済新聞記者が整理したところ、今年第1四半期は、100万元超の高額罰決定書の件数が減少している。企業アラート予防のデータによると、第1四半期において中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外換管理局およびその出先機関が、銀行機関および従事者に対して累計で127件の100万元以上の高額罰決定書を出した。前四半期比で27件減少しており、さらに高額罰決定書の追徴・没収額も前四半期から大きく減っている。

そのうち、建設銀行が最も高い没収・追徴額で4350.61万元だった。次いで浦発銀行および杭州聯合農商行が続く。

全体を見ると、今年第1四半期の銀行の違反分野は主として貸出業務に集中している。企業アラート予防のデータによると、第1四半期における貸出業務の違反に対する監督当局の罰決定書は1043件で、前四半期の1127件に比べて四半期比で7.45%減少した。

2026年 第1四半期 銀行の違反分野の統計 画像出典：企業アラート予防

このうち、貸出業務の違反は主に「貸出の三査」が職務を尽くしていないこと、違反した手続きでの貸出の取り扱い・貸出の実行、貸出資産の分類が正確でないことなどに集中している。

毎日経済新聞記者は、内部統制制度が不健全であることも、銀行が処分される主要な原因であることに注目している。具体的には、信用調査業務の管理規定への違反、慎重運営ルールへの違反、違反した手数料徴収や価格・品質が一致しないことなどが含まれる。企業アラート予防のデータによると、今年第1四半期において監督当局が「内部統制制度の不健全」を理由に発行した罰決定書は414件で、前四半期の450件に比べて四半期比で8%減少した。

発展を重んじ、リスク管理を軽視：専門家が貸出の違反の深層要因を分析

『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が経営できる業務には「短期・中期・長期の貸出の実行」が明確に含まれており、これが貸出業務を行うための法的基盤を直接的に定めている。同法第34条から第41条まででは、貸出業務の指導原則、貸出の審査・承認、貸出担保、貸出契約、貸出金利、資産負債比率などについて具体的な規定が置かれている。

これまで、貸出業務は銀行の違法・不正行為の「深刻な多発地帯」だった。では、現在の貸出業務の違反にはどのような主な特徴があるのだろうか？

「観察とデータから見ると、現行の貸出業務の違反には、いくつか比較的はっきりした特徴が見られます。第一に、違反行為はいまも貸出の『三査』の段階に強く集中しており、事前調査が職務を尽くしていない、貸出中の審査が形式的になっている、貸出後の管理が不十分であることが、依然として最も主要な表れです。第二に、貸出資金の違反した流用の問題が目立ち、資金が不許可の領域である不動産や株式市場などに違反して流入すること、また資金の空回し、貸出から預金への転換などの現象が依然として存在しています。第三に、違反が及ぶ機関のタイプが幅広く、中小銀行では相対的により集中している一方、大型銀行では概ね、個別案件の違反額および処罰額が高い形で現れます。」とワン・ポンボーは毎日経済新聞記者に述べた。さらに「現在の貸出業務の違反の形態は、従来型の貸出、クレジットカード、普恵金融などの業務と相互に絡み合い、多元的な特徴を示している」とした。

ワン・ポンボーの見解では、複数の要因が重なっていることが、貸出業務の違反問題が依然として際立つ理由だ。ひとつには、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間にバランスが欠けており、業務規模や収益面のプレッシャーのもとで、一部の支店・拠点には発展を重んじリスク管理を軽視する傾向がある。もうひとつには、銀行内部のリスク管理の実行が十分でなく、制度構築は比較的整っていても、実施面に短所があり、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも不足がある。同時に、一部の機関では違反行為に対する「うまくいくはず」という心理があり、是正が十分に徹底されていない。また、貸出業務のチェーンは長く、関与する主体が多く、監督のカバー範囲やリアルタイムの管理には一定の難しさがあるため、違反問題が継続的に多発するのだ。

ただし、毎日経済新聞記者もまた、今年以来の罰決定書の件数と追徴・没収額の動向から、今年に入って銀行機関が融資業務の合法かつコンプライアンスに基づく運営をこれまで以上に重視していること、特に貸出業務において不良率が継続的に改善していることが分かる。

公表済みの2025年業績レポートに基づく、株式制商業銀行の不良貸出データから、少数の銀行を除き、多くの株式制商業銀行では貸出業務が継続的に最適化されていることが確認できる。

免責事項：本記事の内容およびデータは参考目的のみであり、投資助言を構成しない。実行前に必ず確認してほしい。これに基づいて行動した場合のリスクは自己負担となる。

表紙画像出典：リウ・グオメイ