国有六大行の2025年のフィンテック投資額は1,300億元を超える

本紙記者　李　冰　熊　悦

3月31日までに、工商銀行、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行、郵储銀行など6つの国有銀行の2025年年報がすべて公表を終えた。実体経済への「台座」としての役割を担い、6大行の経営実績は安定した成長を実現し、かつ「技術への投資を強化し、AIの活用を深め、実体経済に奉仕する」という主線を継続している。金融テクノロジーへの投資規模の合計は1300億元超。

AI（人工知能）技術の構想・配置の面では、国有大手行はAI基盤インフラの整備を強化し、AIエコシステムを構築し、AIの大規模なユースケースへの適用を推進するなどに取り組み、その結果として業務の質と効率を高め、コア競争力を形成することを目指している。

金融テクノロジー投資が新高値へ

2025年、国有6大行の経営実績は堅調に推移し、資産規模、売上高、純利益などの主要指標はいずれも好調さが続いた。同時に、高い強度での金融テクノロジー投資を維持し、数値・知能化のコアエンジンとしての役割を継続的に強化している。

2025年、国有6大行の金融テクノロジー投資は合計で1300億元超で、2024年の1254.59億元からさらに増加した。資金投下規模と質・効率がともに上がっている。内訳では、工商銀行の金融テクノロジー投資が285.88億元で、連続5年で200億元を超え同業内の先頭に立つ。農業銀行の情報技術向け資金投下総額は256.47億元。中国銀行の金融テクノロジー投資（国内の監督当局の区分基準）250.01億元で、営業収入に占める割合は3.80%。建設銀行の金融テクノロジー投資は267.22億元で、営業収入に占める割合は3.51%。郵储銀行の情報技術投資は117.91億元で、営業収入に占める割合は3.31%。交通銀行の金融テクノロジー投資は123.42億元で、前年比6.81%増、営業収入に占める割合は5.78%で、6大行の中で最も高い。

テクノロジーの発展には人材が基盤だ。資金投下を強化する一方で、国有6大行はいずれもテクノロジー人材チームを継続的に厚くしており、技術革新とユースケース適用のための強固な人材「堀」を築き、技術投資が真に成長の原動力へと転換されるよう推進している。

2025年末時点で、工商銀行の金融テクノロジー従事者の構成比は9.8%。建設銀行のデジタル金融関連人材は30085人で、グループ人数の7.95%。交通銀行の金融テクノロジー従事者は9782人で、2024年末から8.20%増、グループ従業員総数に占める割合は9.99%。郵储銀行のテクノロジー人材は7414人。中国銀行の科技・デジタル運用管理者は計19987人で、構成比は6.37%。

南開大学の金融学教授、田利輝氏によれば、2025年、国有大手行の金融テクノロジー投資は「総量は安定して増え、構造が最適化され、質と効率を並んで重視する」段階に入っているという。

「2025年、国有6大行の金融テクノロジー投資の総規模は、前年同期比で着実に増加しており、投資の重点は『スピード重視』から『品質重視、効果重視』へと移っている。」中国郵政貯蓄銀行のリサーチャー、娄飛鹏氏は『証券日報』記者に対し、そう述べた。現在、国有大手行の投資の方向性は総じて、AI大規模モデルと計算能力（算力）の構築に焦点を当てている。単発の技術革新の高度化から、計算能力、アルゴリズム、データプラットフォームの一体化による体系的な配置へと、変化している。同時に各行は引き続きテクノロジー人材を増員し、リスク管理、マーケティング、運営の全チェーンをインテリジェント化し、さらに、自主的に制御できることと安全なガバナンスの仕組みの構築を一層重視している。

AI活用でデジタル変革を推進

継続的な技術投資が国有6大行のデジタル変革の「裏付け」だとするなら、大規模に展開されたAI活用は、価値放出を押し進める「コアの一手」だ。2025年、国有6大行はすべて、デジタル変革の手段として人工知能を掲げており、大規模モデル、スマートエージェント、デジタル社員などの技術が、融資、リスク管理、カスタマーサービス、ウェルスマネジメントなどの業務チェーンに深く浸透し、「単点での活用」から「全域での能力付与」への飛躍を実現しており、AI活用の成果は顕著だ。

工商銀行はAI分野での布陣を継続的にリードしている。2025年、同行はグループレベルで「先導AI+アクション」計画を実行し、1千億パラメータの金融大規模モデル「工銀智涌」を構築し、業務活用で段階的な成果を得ることを支えている。大規模モデルを30余りの業務領域に導入し、500余りのシーン（ユースケース）を適用している。

建設銀行は人工知能の活用体系を構築しており、大規模モデル技術はグループの398のシーンに対して大規模な能力付与を実現している。さらに、人工知能技術を顧客担当者の業務フローに深く組み込み、複数の垂直領域のスマートエージェントを構築した。インテリジェント・リスク管理により、与信審査の全プロセスをAI化し、インテリジェントな格付けシステムを稼働させたことで、リスク識別の精度が大幅に向上した。

農業銀行はAI計算能力（算力）、モデル、シーン運用を継続的に最適化し、全行で共同して構築し、共有し、共同利用できる「農銀智+」プラットフォームを整え、「AI+」の大規模な活用を推進している。組み込み型、アシスタント型、スマートエージェント型のAIなどの方式により、全業界の業務運営、リスク管理、顧客サービスへと能力付与を行っている。

中国銀行は「人工知能+」アクションを全面的に実施し、「中国銀行『人工智能+』構築計画」を策定し、「プラットフォームを作り、データを集約し、活用を促し、リスクを防ぎ、仕組みを構築する」という5つの方針で全行の数値知能化による変革を牽引している。インテリジェントなアシスタントを400余り構築し、貸出、マーケティング、運営、オフィス業務、カスタマーサービス、科技などの重点領域で深い能力付与を実現している。

加えて、交通銀行は「人工知能+」アクションを深く推進しており、すでにAIインテリジェント・エージェント・アシスタントを2500超配備している。精密なマーケティング、リスク防止などの重点シーンを幅広くカバーし、運営効率とサービス品質の双方を引き上げている。郵储銀行のAI能力は2.0段階へと移行した。同行の大規模モデル構築は、フロント、中バック、バックオフィスなど各分野の260超のアプリケーションシーンに及び、各支行に対して10項目24の汎用AI能力を開放している。

このところ国有大手行は2025年度の業績説明会を集中して開催しており、多くの国有大手行の管理層が「今年もAIの縦方向への深化、体系化、大規模化による活用を引き続き業務の重点とする」旨を述べている。例えば、工商銀行の副行長である趙桂德氏は工商銀行の2025年度業績発表会で、「『数智工行』を構築することが、今年の工商銀行の重点業務だ」と述べた。同行は「先導AI+」アクションを継続して実施し、数値知能化の推進力を強化することに力を入れる。

田利輝氏は、現在の国有大手行のAI活用には3つの特徴があるとしている。第一に、計算能力の基盤インフラが大規模化しており、モデル学習の土台を固めている。第二に、人材構成が最適化されている。第三に、活用シーンがリスク管理、マーケティングなどのバックエンド領域から、与信審査、ウェルスマネジメントなどの中核業務へと、より深い方向へ推進されている。

AI活用が段階的に大規模な価値放出の時期へ入るにつれ、国有6大行はテクノロジーの恩恵を得ると同時に、数々の新たな課題や論点にも直面している。

「銀行がAI技術を適用するにあたっては、AIセキュリティの問題をとりわけ重視する必要があり、データのプライバシー保護や、闇のグレーな産業がAIを利用することで生じるリスクなどが含まれる。」蘇商銀行研究院の上級研究員、杜娟氏は『証券日報』記者の取材に応じてそう述べた。

（編集：钱晓睿）

キーワード：