かつてはラグジュアリーカード保有者だけの領域だったメタルカードが、世界的な現象へと進化しています。皮肉にも、この勢いを後押ししている原動力のひとつがデジタル決済の台頭であり、威信を伝える有形の支払い手段を求める消費者が増えています。文化的要因と行動面の要因が入り混じり、メタルカードに対する世界的な需要を押し上げています。最近のPaymentsJournalウェビナーで、IDEMIA Secure TransactionsのKate Eagle（成長・イノベーション担当、Payment Services）およびHennie Duplessis（MEA地域のPayments Services上級副社長）、さらにJavelin Strategy & ResearchのBrian Riley（信用担当ディレクター／Payment Services共同ヘッド）が、異なる市場におけるメタルカード導入の推進要因と、地域トレンドからグローバル発行体が学べる教訓について議論しました。正しい曲を歌う----------------------世界のメタルカード市場は、まさに跳躍する勢いで成長しています。地域ごとの力学は異なるものの、業界を形作るいくつかの大きな潮流があります。この分野に参入するプレイヤーが増えるにつれて競争は激化しています。フィンテック、通信事業者、暗号資産ウォレット、組み込み型ファイナンス提供者の台頭により、多くの金融サービス企業が自社の戦略を見直す必要に迫られています。デジタル決済の選択肢が急増する中で、デジタル決済が最終的に物理カードを完全に置き換えるのかどうかについては、継続的に議論がありました。しかし、これは物理カードの終わりを示すものではなく、この進化は消費者の嗜好を作り変えています。「目立って差別化する必要性が、ますます重要になっています。なぜなら競争が変化していて、そして競争が増えているからです」とEagle氏は述べました。「状況は今とても違っています。世界におけるデジタルの影響力を見ると、メタルカードにはバズるという独特の能力があります。インスタグラムでmetal payment cardsと入力してみれば、開封体験から、特定のカードでもらえる特典について語ることまで、すべてが揃っています。」「旅行特典、ロイヤルティ（忠誠）報酬、コンシェルジュ・サービスのいずれであっても、これらはすべて、あこがれのライフスタイルを投影しています」と彼女は言いました。「それは単に富裕層、あるいは超富裕層のライフスタイルを映しているだけではありません。この“あこがれのライフスタイル”を持つ人々に向けて、彼らが自分のことを見せびらかせるようにするための、正しい曲を歌っているんです。」メタルカードの魅力はほぼ普遍的ですが、特定の要素は特定の市場でより強く響きます。たとえば中東の多くの国では、メタルカードは長い間、威信と信頼に結び付けられてきました。これは、この地域の消費者にとって特に重要性の高い特性です。「UAE、サウジアラビア王国、カタール、クウェートといった市場は、決済の面で非常に競争が激しいです」とDuplessis氏は述べました。「これらは複雑で層のある社会で、金融に対するニーズや期待がかなり違います。単に富によるだけではなく、文化的背景、地位、職業、宗教、ライフスタイルのような要素によっても違うのです。」「この地域では過去5〜10年で、銀行がどのように顧客をセグメント分けしているかが非常に洗練されてきました」と彼は言いました。「彼らはこうした富の階層から離れ、行動やデジタルの採用状況、そしてさまざまな洞察を含めるようになりました。かなり興味深いダイナミクスで、今後に向けて大きな可能性を見ています。」市場をまたいで持ち運ぶ重み------------------------------中東の外では、パキスタン、東南アジア、そして複数のアフリカ諸国のようなそれほど伝統に縛られない市場でも、メタルカードの潮流における重要なプレイヤーになっています。「パキスタンを見てみましょう」とDuplessis氏は言いました。「金融的排除の水準が高い国ですが、決済の状況はデジタル銀行や通信事業者によって変革されています。伝統的な銀行が、この動きの速いデジタル環境の中で存在感を保つために、従来の銀行は、顧客を取り戻すための足場としてメタルカードを使っているのです。」「この市場では、実にデジタル・ファーストの様子が見られますが、それでも“物理的なドンッ”という要素はまだ重要です」と彼は言いました。「金属カードが表面に当たるときの音と手触りが、文字通り、そして認識として“重み”を持っています。」東南アジアでは、メタルカードの触感とプレミアム感が大きな魅力でした。パンデミックと長期化したロックダウンの後、この地域の消費者は、有形で感覚に訴える体験に対する強い欲求を育てました。その結果、ステータスと品質を表す物理的な表現への需要が伸びています。アフリカでは、推進要因はかなり異なっていました。この地域は50以上の国から成る多様な大陸ですが、メタルカードの台頭を形作った大きな潮流はいくつかあります。世界でも最も若い人口の一つを抱えており、平均年齢は他の多くの地域を大きく下回っています。より多くの地方の住民が都市へ移動することで、都市化は加速し続けています。一方で、デジタル・インフラの急速な進歩は、これらの若い消費者をさらに結び付け、力づけています。これらの要因により、成功と洗練の両方を反映する製品や体験を求める、ますます志向性の高い世代が生まれつつあります。「これらは、報酬とセットで提供され、カスタマイズされたサービスがついてくる、存在感のあるメタルカードにとって最高の市場です。人々が“あこがれて”、そして“見せびらかす”ことができるものです」とEagle氏は言いました。「それらは、ソーシャルメディアで共有したり、影響力を持たせるために使ったり、家族に持ち帰って“自分の人生で何かを達成した”ことを示すためにも使えます。」「それは、メタルカードが富裕層の人たちのためだけのものだったことからの、大きな転換です。この“セグメントに焦点を当てる”ことが鍵でした」と彼女は述べました。不動産としてのワンピース----------------------------対照的に、米国ではカード決済が標準です。信用カードとデビットカードが、年間の支出で約$8兆を占めています。加えて、リボルビング（繰り返し）クレジットカードの債務は合計で約$1.3兆にのぼり、平均金利22%によって複利で膨らんでおり、大規模な米国のクレジット市場を形成しています。ここがメタルカードが生まれた市場であり、そして多くの場合、期待される存在になっています。「この種の富裕層、そして超富裕層の多くにとって、これは単なる最低限の前提条件です」とRiley氏は言いました。「カードに対して私が期待するのはこれで、ビジネスをするときにはそれが必要です。年会費が$300や$400を超えるようなラグジュアリーカードや高額カードの開発を見始めると、それは基本的な中核の要件になります。疑うことすらありません。」メタルカードは米国におけるプレミアムカード提供の中核要素ですが、この分野でのイノベーションは続いています。現在では、さまざまな重量、素材構成、デザインのメタルカードを提供するプラットフォームも存在します。このパーソナライズは、物理カード決済が一般的な米国のような市場で、劇的な影響を与え得ます。消費者がカードを頻繁に使うほど、それらとのより深い結びつきが生まれます。「決済は毎日ますますデジタル化しています。その事実からは逃げられません。でもメタルカードには特別な居場所があります」とDuplessis氏は述べました。「この物理的な手触りには力があります――手に感じる重みがあり、それが信頼、威信、そして帰属を示します。感情的なものです。単に機能的なだけではありません。」「完全に論理的ではないとしても、多くの人は、何か“手に取れるもの”が付いているなら、自分のお金がどういうわけかより安全だと感じているのです」と彼は言いました。「すべてがクラウドの中にある世界で、その金融の世界に結び付けられた、あなたが持っているたった一つの不動産のようなもの――それがこれです。」グローバルの消費者がメタルカードに惹かれる理由はさまざまなので、金融機関はメタルカード戦略を実行する際に、こうしたニュアンスを考慮しなければなりません。「私たちが長年学んできたのは、銀行にはメタルカードで何ができるかについて“柔軟性”が必要だということです」とEagle氏は言いました。「そして私たちが学んだのは、すべてのメタルカードが同じ素材構成で同じ機能を備えている、“一つの型に当てはめるだけ”ではなく、カスタマイズ可能なメタルカード・プラットフォームを提供できなければならない、ということです。」「メタルカードで“あなたができることのメニュー”があると、より細かなレベルでセグメント分けしたいと考える銀行には非常にうまく伝わります」と彼女は述べました。「私は英国にいて、ロイヤルティ（王族）のためにダイヤモンドがちりばめられたメタルカードを作っています。そして若者や、あこがれのセグメント向けにはエントリー・レベルのメタルカードを用意しています。要点は、メタルカードは最も特権的な層だけでなく、多くのセグメントに役立ち得るということです。」お金の起源--------------------グローバルなメタルカード導入のトレンドから、金融機関が汲み取れる重要な教訓のひとつは、“カスタマイズ性”の重要性です。発行体は、さまざまなメタルカードのデザインを提供するポートフォリオを構築し、あこがれ層から富裕層まで、顧客セグメントごとに差別化できるようにすべきです。金融サービス企業は、あこがれ層に対してテーラーメイドのアプローチを取るべきです。この層は主に、より若い消費者で構成されています。これらの顧客はウェイティングリストに参加し、他にはないメタルカードにプレミアムを支払って見せびらかしたいと考える可能性が高いのです――特に、そのカードがデジタルや暗号資産の機能のように、従来の決済を超える能力を提供している場合はなおさらです。報酬は、メタルカード・プログラムの成功におけるもうひとつの重要な要素です。銀行はロイヤルティ（忠誠）提供もセグメント分けすることを検討すべきです。たとえば、ファストトラックのコンサートチケットやコンシェルジュ・サービスのような特典は若いユーザーに好まれるかもしれません。一方で年配の顧客は、航空マイルやキャッシュバック報酬を優先する場合があります。メタルカード・プログラムで適切なバランスを取れる銀行は、ブランドにステータス、安定感、そして時代を超えた価値をもたらすことができます。「私にとってそれは、お金の起源に立ち返り、『紙幣（バンクノート）とは何か』を考えさせるものです」とEagle氏は言いました。「紙幣の当初の構想は、それが“支払いの約束”であるということでした。私にとって（メタルカード）もそれと同じです。それは約束を表している。あなたの生活の貯蓄、あなたの給与、あるいはクレジットを得て支払いをする能力へとつながる、有形のリンクです。人生を送るための“約束”なんです。」「物理カードが表しているものは、それが“実体あるもの”である限り、ずっと堅固です」と彼女は言いました。「それは銀行のブランドと、私たちが銀行に抱く信頼への、目に見える直接のつながりです。つまり、銀行が私たちのお金を安全に守り、支払いをしてくれる、そして日々の生活の中で私たちがやらなければならないことすべてを支えてくれるという約束です。ますます競争が激しい金融サービス環境の中で、これはとても重要です。」* 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なぜより多くのグローバル消費者がメタルカードの開封を夢見ているのか
かつてはラグジュアリーカード保有者だけの領域だったメタルカードが、世界的な現象へと進化しています。皮肉にも、この勢いを後押ししている原動力のひとつがデジタル決済の台頭であり、威信を伝える有形の支払い手段を求める消費者が増えています。文化的要因と行動面の要因が入り混じり、メタルカードに対する世界的な需要を押し上げています。
最近のPaymentsJournalウェビナーで、IDEMIA Secure TransactionsのKate Eagle（成長・イノベーション担当、Payment Services）およびHennie Duplessis（MEA地域のPayments Services上級副社長）、さらにJavelin Strategy & ResearchのBrian Riley（信用担当ディレクター／Payment Services共同ヘッド）が、異なる市場におけるメタルカード導入の推進要因と、地域トレンドからグローバル発行体が学べる教訓について議論しました。
正しい曲を歌う
世界のメタルカード市場は、まさに跳躍する勢いで成長しています。地域ごとの力学は異なるものの、業界を形作るいくつかの大きな潮流があります。
この分野に参入するプレイヤーが増えるにつれて競争は激化しています。フィンテック、通信事業者、暗号資産ウォレット、組み込み型ファイナンス提供者の台頭により、多くの金融サービス企業が自社の戦略を見直す必要に迫られています。
デジタル決済の選択肢が急増する中で、デジタル決済が最終的に物理カードを完全に置き換えるのかどうかについては、継続的に議論がありました。しかし、これは物理カードの終わりを示すものではなく、この進化は消費者の嗜好を作り変えています。
「目立って差別化する必要性が、ますます重要になっています。なぜなら競争が変化していて、そして競争が増えているからです」とEagle氏は述べました。「状況は今とても違っています。世界におけるデジタルの影響力を見ると、メタルカードにはバズるという独特の能力があります。インスタグラムでmetal payment cardsと入力してみれば、開封体験から、特定のカードでもらえる特典について語ることまで、すべてが揃っています。」
「旅行特典、ロイヤルティ（忠誠）報酬、コンシェルジュ・サービスのいずれであっても、これらはすべて、あこがれのライフスタイルを投影しています」と彼女は言いました。「それは単に富裕層、あるいは超富裕層のライフスタイルを映しているだけではありません。この“あこがれのライフスタイル”を持つ人々に向けて、彼らが自分のことを見せびらかせるようにするための、正しい曲を歌っているんです。」
メタルカードの魅力はほぼ普遍的ですが、特定の要素は特定の市場でより強く響きます。たとえば中東の多くの国では、メタルカードは長い間、威信と信頼に結び付けられてきました。これは、この地域の消費者にとって特に重要性の高い特性です。
「UAE、サウジアラビア王国、カタール、クウェートといった市場は、決済の面で非常に競争が激しいです」とDuplessis氏は述べました。「これらは複雑で層のある社会で、金融に対するニーズや期待がかなり違います。単に富によるだけではなく、文化的背景、地位、職業、宗教、ライフスタイルのような要素によっても違うのです。」
「この地域では過去5〜10年で、銀行がどのように顧客をセグメント分けしているかが非常に洗練されてきました」と彼は言いました。「彼らはこうした富の階層から離れ、行動やデジタルの採用状況、そしてさまざまな洞察を含めるようになりました。かなり興味深いダイナミクスで、今後に向けて大きな可能性を見ています。」
市場をまたいで持ち運ぶ重み
中東の外では、パキスタン、東南アジア、そして複数のアフリカ諸国のようなそれほど伝統に縛られない市場でも、メタルカードの潮流における重要なプレイヤーになっています。
「パキスタンを見てみましょう」とDuplessis氏は言いました。「金融的排除の水準が高い国ですが、決済の状況はデジタル銀行や通信事業者によって変革されています。伝統的な銀行が、この動きの速いデジタル環境の中で存在感を保つために、従来の銀行は、顧客を取り戻すための足場としてメタルカードを使っているのです。」
「この市場では、実にデジタル・ファーストの様子が見られますが、それでも“物理的なドンッ”という要素はまだ重要です」と彼は言いました。「金属カードが表面に当たるときの音と手触りが、文字通り、そして認識として“重み”を持っています。」
東南アジアでは、メタルカードの触感とプレミアム感が大きな魅力でした。パンデミックと長期化したロックダウンの後、この地域の消費者は、有形で感覚に訴える体験に対する強い欲求を育てました。その結果、ステータスと品質を表す物理的な表現への需要が伸びています。
アフリカでは、推進要因はかなり異なっていました。この地域は50以上の国から成る多様な大陸ですが、メタルカードの台頭を形作った大きな潮流はいくつかあります。世界でも最も若い人口の一つを抱えており、平均年齢は他の多くの地域を大きく下回っています。より多くの地方の住民が都市へ移動することで、都市化は加速し続けています。一方で、デジタル・インフラの急速な進歩は、これらの若い消費者をさらに結び付け、力づけています。
これらの要因により、成功と洗練の両方を反映する製品や体験を求める、ますます志向性の高い世代が生まれつつあります。
「これらは、報酬とセットで提供され、カスタマイズされたサービスがついてくる、存在感のあるメタルカードにとって最高の市場です。人々が“あこがれて”、そして“見せびらかす”ことができるものです」とEagle氏は言いました。「それらは、ソーシャルメディアで共有したり、影響力を持たせるために使ったり、家族に持ち帰って“自分の人生で何かを達成した”ことを示すためにも使えます。」
「それは、メタルカードが富裕層の人たちのためだけのものだったことからの、大きな転換です。この“セグメントに焦点を当てる”ことが鍵でした」と彼女は述べました。
不動産としてのワンピース
対照的に、米国ではカード決済が標準です。信用カードとデビットカードが、年間の支出で約$8兆を占めています。加えて、リボルビング（繰り返し）クレジットカードの債務は合計で約$1.3兆にのぼり、平均金利22%によって複利で膨らんでおり、大規模な米国のクレジット市場を形成しています。
ここがメタルカードが生まれた市場であり、そして多くの場合、期待される存在になっています。
「この種の富裕層、そして超富裕層の多くにとって、これは単なる最低限の前提条件です」とRiley氏は言いました。「カードに対して私が期待するのはこれで、ビジネスをするときにはそれが必要です。年会費が$300や$400を超えるようなラグジュアリーカードや高額カードの開発を見始めると、それは基本的な中核の要件になります。疑うことすらありません。」
メタルカードは米国におけるプレミアムカード提供の中核要素ですが、この分野でのイノベーションは続いています。現在では、さまざまな重量、素材構成、デザインのメタルカードを提供するプラットフォームも存在します。
このパーソナライズは、物理カード決済が一般的な米国のような市場で、劇的な影響を与え得ます。消費者がカードを頻繁に使うほど、それらとのより深い結びつきが生まれます。
「決済は毎日ますますデジタル化しています。その事実からは逃げられません。でもメタルカードには特別な居場所があります」とDuplessis氏は述べました。「この物理的な手触りには力があります――手に感じる重みがあり、それが信頼、威信、そして帰属を示します。感情的なものです。単に機能的なだけではありません。」
「完全に論理的ではないとしても、多くの人は、何か“手に取れるもの”が付いているなら、自分のお金がどういうわけかより安全だと感じているのです」と彼は言いました。「すべてがクラウドの中にある世界で、その金融の世界に結び付けられた、あなたが持っているたった一つの不動産のようなもの――それがこれです。」
グローバルの消費者がメタルカードに惹かれる理由はさまざまなので、金融機関はメタルカード戦略を実行する際に、こうしたニュアンスを考慮しなければなりません。
「私たちが長年学んできたのは、銀行にはメタルカードで何ができるかについて“柔軟性”が必要だということです」とEagle氏は言いました。「そして私たちが学んだのは、すべてのメタルカードが同じ素材構成で同じ機能を備えている、“一つの型に当てはめるだけ”ではなく、カスタマイズ可能なメタルカード・プラットフォームを提供できなければならない、ということです。」
「メタルカードで“あなたができることのメニュー”があると、より細かなレベルでセグメント分けしたいと考える銀行には非常にうまく伝わります」と彼女は述べました。「私は英国にいて、ロイヤルティ（王族）のためにダイヤモンドがちりばめられたメタルカードを作っています。そして若者や、あこがれのセグメント向けにはエントリー・レベルのメタルカードを用意しています。要点は、メタルカードは最も特権的な層だけでなく、多くのセグメントに役立ち得るということです。」
お金の起源
グローバルなメタルカード導入のトレンドから、金融機関が汲み取れる重要な教訓のひとつは、“カスタマイズ性”の重要性です。発行体は、さまざまなメタルカードのデザインを提供するポートフォリオを構築し、あこがれ層から富裕層まで、顧客セグメントごとに差別化できるようにすべきです。
金融サービス企業は、あこがれ層に対してテーラーメイドのアプローチを取るべきです。この層は主に、より若い消費者で構成されています。これらの顧客はウェイティングリストに参加し、他にはないメタルカードにプレミアムを支払って見せびらかしたいと考える可能性が高いのです――特に、そのカードがデジタルや暗号資産の機能のように、従来の決済を超える能力を提供している場合はなおさらです。
報酬は、メタルカード・プログラムの成功におけるもうひとつの重要な要素です。銀行はロイヤルティ（忠誠）提供もセグメント分けすることを検討すべきです。たとえば、ファストトラックのコンサートチケットやコンシェルジュ・サービスのような特典は若いユーザーに好まれるかもしれません。一方で年配の顧客は、航空マイルやキャッシュバック報酬を優先する場合があります。
メタルカード・プログラムで適切なバランスを取れる銀行は、ブランドにステータス、安定感、そして時代を超えた価値をもたらすことができます。
「私にとってそれは、お金の起源に立ち返り、『紙幣（バンクノート）とは何か』を考えさせるものです」とEagle氏は言いました。「紙幣の当初の構想は、それが“支払いの約束”であるということでした。私にとって（メタルカード）もそれと同じです。それは約束を表している。あなたの生活の貯蓄、あなたの給与、あるいはクレジットを得て支払いをする能力へとつながる、有形のリンクです。人生を送るための“約束”なんです。」
「物理カードが表しているものは、それが“実体あるもの”である限り、ずっと堅固です」と彼女は言いました。「それは銀行のブランドと、私たちが銀行に抱く信頼への、目に見える直接のつながりです。つまり、銀行が私たちのお金を安全に守り、支払いをしてくれる、そして日々の生活の中で私たちがやらなければならないことすべてを支えてくれるという約束です。ますます競争が激しい金融サービス環境の中で、これはとても重要です。」
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