中流階級の給料でミリオネアに引退できるのか？2026年の数学的見解はこれだ。

退職時に100万ドル以上で退職できるのであれば、老後の時間を十分に満喫できる可能性があります。しかし「億万長者の退職」は、高所得者だけのものではありません。実際のところ、その節目に到達する多くのアメリカ人は、かなり普通の収入でそれを実現しています。

退職時までにIRAまたは401(k)で100万ドルを積み上げられるとは思えませんか？では、計算して、数がどのように出るのか見てみましょう。

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中流階級の給与とは何とされる？

中流階級の給与で、どのように100万ドルのIRAまたは401(k)を作れるのか話す前に、それが何を指すのか定義してみましょう。

Pew Researchは、中所得の世帯の収入が2022年において約56,600ドルから169,800ドルの範囲だったと見出しました。一方、米国労働統計局は、2025年に働いているアメリカ人の週当たりの中央値の賃金が1,204ドルだと見つけました。これを52倍すると、62,608ドルになります。

この金額は、上記のPew調査の下限に一致しています（特に、56,600ドルを賃金上昇の3年間で調整すると）。そこで、基準として62,600ドルを使うことにします。

ただし、あるZIPコードでの中流階級の賃金が別のZIPコードのものと同じとは限りません。この取り組みの目的は、控えめな収入でも億万長者として退職できることを示すことにあります。たとえ、それがあなたのいう「中流階級」の厳密な定義と一致しないとしてもです。

数字は本当に合う

では、基準の賃金である62,600ドルを設定したところで、それを元にそこから退職の「億万長者」を目指す方法について話しましょう。

退職のために給与の15%から20%を貯めるようよく勧められます。年間62,600ドルの賃金なら、10%のほうがより現実的かもしれません。実際には、これを少し下に丸めて、月500ドルの退職プランの拠出を想定します。すると、62,600ドルの賃金の約9.6%を貯めることになります。

ここで、次の2つを行うと仮定します：

• IRAまたは401(k)に35年間、月500ドルを貯める
• あなたのお金を、年8%のリターンをもたらす株式、ETF、またはその他の資産に投資する（これは市場平均より少し低い水準です）

その35年の期間の終わりには、残高は100万ドルを少し超えるほどになります。そしてそれは、401(k)のマッチングや、毎月の拠出額を増やせる可能性のある賃金上昇のような要素を「考慮に入れない」状態です。

さらに、その数字は35年の貯蓄期間を前提としています。もし27歳から退職のための貯蓄を始め、67歳で働くのをやめる（それが社会保障の満額の退職年齢になる）なら、35年ではなく40年かけて資金を増やすことができます。

そのシナリオでの最終残高は？150万ドルを少し超えるほどです。

_それ_はできる

中流階級の賃金で億万長者として退職するのは不可能だと思ってしまう理由は、わかりやすいです。しかし、明らかに数字は、それが可能だと示しています。

もちろん、上記の計算は、退職貯蓄として月500ドルを拠出することを前提にしています。これは毎月できるとは限りませんし、そもそもまったくできない可能性もあります。住んでいる場所や請求書の見え方によっては、月100ドルか200ドルしか、少なくとも今のところは、捻出できないかもしれません。

しかし覚えておいてください。あなたの貯蓄が、退職の収入源のすべてである必要はありません。典型的な年数働けば、受け取れる社会保障の給付があるはずです。そして、退職後の追加収入として、パートタイムで働ける可能性もあります。

実際、これらの計算から得られる結論は、中流階級の給与で億万長者として退職することは、実現可能である一方で、必ずしも簡単ではないということです。家計管理をきちんと行い、お金を慎重に使えるなら、それらの習慣と、長い貯蓄・投資の期間が組み合わさって、その目標を達成するための道筋になるかもしれません。しかし、そうならないからといって、あなたの退職が「詰み（破滅）」だと決めつけないでください。