3月末までに、上場銀行の半数超が2025年の業績状況を開示している。 中国工商銀行、中国農業銀行、中国銀行、中国建設銀行、交通銀行、郵政貯蓄銀行の6行はいずれも、収益と純利益が「増収・増益」を達成し、合計で約1.42兆元を稼いだ。融資の構成を見ると、多くの上場銀行で住宅ローンや消費ローンが「一方が減り他方が増える」状態を示しており、個人向け融資の規模が拡大する一方で、不良率もそれに伴って上昇している。 3月27日、建設銀行の副行長である李建江氏は、業績説明会で、現状の運営動向から見ると、リテール分野におけるリスクの防止・抑制は、業務の重点の一つであり続けるとの見解を示した。工商銀行の副行長である王景武氏もまた、各種のリスクの潜在的な問題を解消することに力を入れ、不良資産の処理を着実に行うと述べた。 住宅ローン・消費ローン「此消彼長」 クレジットカード業務の縮小 内需拡大・消費促進の政策方針のもとで、多くの上場銀行の2025年の個人向け融資の構成は「此消彼長」となっている。消費ローンと事業ローンは上向きだが、住宅ローンとクレジットカード業務は相対的に弱い。 4大行のうち、工商銀行と建設銀行はいずれも個人向け融資残高が9兆元を超えている。工商銀行の個人向け貸付は、前年末から449.16億元増加し、0.5%増となった。その内訳では、個人向け消費者向けローンが778.19億元増加し18.5%増、個人向け事業性ローンが2522.38億元増加し15.0%増となっている。 建設銀行の国内の個人向け貸付および立替金は9.05兆元で、前年より1779.02億元増加し、増幅率は2.01%となった。その内訳では、個人向け消費者向けローンは6831.74億元で、前年より1552.79億元増加し29.41%増。個人向け事業ローンは1.32兆元で、前年より2939.12億元増加し28.77%となった。建設銀行の国内の個人向け貸付および立替金は9.05兆元。財報のスクリーンショット これに対して、建設銀行の個人向け住宅ローンおよびクレジットカードローンはいずれも、程度の差はあるものの減少している――個人向け住宅ローンは5.99兆元で、前年より1965.30億元減少し、減少率は3.18%。クレジットカードローンは1.01兆元で、前年より567.83億元減少し、減少率は5.33%。 2025年12月末時点で、農業銀行の個人向け貸付は前年末から4484.64億元増加し、5.1%増となった。その内訳では、個人向け消費関連ローン（クレジットカードの立替払いを含む）は前年末から1196.43億元増加し、9.0%増。個人向け事業関連ローンは前年末から4969.38億元増加し、19.9%増となった。 農業銀行によれば、主に同行が消費財の「新しく買い替える（下取り・買い替え）」事業を支援し、消費ローンに対する財政の利息補助を慎重かつ秩序立てて推進し、消費向けの信用供与の投下を継続的に強化しているためだ。小規模・零細企業の資金調達の協調メカニズムを徹底し、小規模・零細企業の事業主、個人事業者、ならびに幅広い農家などの顧客層による資金調達需要に積極的に応えている。中国銀行の2025年の国内の個人向け消費ローンもまた28%増加した。 4大行とは異なり、住宅ローンと消費ローンが「此消彼長」になるのとは別の例もある。2025年末、平安銀行の個人向け貸付残高は1兆7272.94億元で、前年末比で2.3%減少した。その内訳では、消費性ローン残高は前年同期比で2.5%減少し、住宅のブリッジローン残高は前年同期比で8.9%増加した。 さらに、多くの大手上場銀行では、クレジットカード業務の残高がそれぞれ程度は異なるが縮小している。工商銀行、郵政貯蓄銀行、興業銀行のクレジットカード業務の減少幅はいずれも10%超で、平安銀行のクレジットカード業務の規模も6.79%低下している。 個人向け融資の不良率は増加 建設銀行はリテール領域のリスク重点防控を行うと表明 個人向け融資の規模が増える一方で、個人向け融資の不良率も同時に増加している。 2025年末、工商銀行の個人不良貸付は1423.37億元で、395.10億元増加し、不良貸付率は1.58%で、0.43ポイント上昇した。そのうち、個人向け住宅ローンの不良貸付率は0.73%から1.06%へ上昇し、個人向け消費ローンの不良貸付率は2.39%から2.58%へ上昇した。工商銀行2025年の個人向け貸付の不良貸付率は0.43ポイント上昇。財報のスクリーンショット 建設銀行の個人向け貸付および立替金の不良貸付率は前年の0.98%から1.19%へ上昇し、交通銀行の個人向け貸付の不良貸付率は前年の1.08%から1.58%へ上昇した。股份行のうち、招商銀行のリテール向け貸付の不良貸付率はわずかに0.1%増、興業銀行の個人向け融資の不良貸付率はわずかに0.03%増となっている。 リスク管理の問題に対応し、3月27日、建設銀行の副行長である李建江氏は業績説明会で、近年リテール領域でリスクが上昇する局面に直面し、同行はリテール業務の信用リスク管理メカニズムを大いに最適化し、融資プロセスの重要な局面におけるリスクの相互抑制を強化し、リテール向け信用の集約的なリスク・コントロールの実施を推進したことで、2025年の複数のリスク管理措置に効果が見られ、個人向け貸付の不良率の上昇幅は前年同期比で縮小したと回答した。 李建江氏は、「現在の運営動向を見る限り、リテール分野におけるリスクの防止・抑制は、業務の重点の一つであり続ける」と述べた。 工商銀行の副行長である王景武氏も、工商銀行の個人向け貸付の資産品質はこれまで一貫して良好だったが、ここ2年は経済の構造転換による成長、住宅市場の調整、段階的な需要と供給のバランス欠如など、複数の要因の影響を受けて、不良率が短期的に上昇の局面に入ったことで、全業界のトレンドと基本的に一致していると述べた。 「中国の経済の基盤は安定しており、レジリエンスも強く、潜在力も大きい。長期的に良好な支えとなる条件と基本的なトレンドはいずれも変わっていない。今後の個人向け貸付のリスクはコントロール可能だ」と王景武氏は述べた。さらに、各種の政策パッケージがこれまで以上に迅速に実施され、政策による恩恵が継続的に放出されることで、個人向けクレジット市場の基盤は段階的に改善し、個人向け貸付の資産品質も合理的な水準へ戻っていく。 王景武氏は、市場の変化に対応するため、工商銀行は事前に内部の組織構造と職能において相応の調整を行い、個人向けクレジット業務部を設立し、個人向け融資業務の集約化・専門化を実現し、運営水準をさらに引き上げたとした。同時に、データ・AIなどによるデジタル/スマート化の機能付与を強化し、個人の消費・経営領域におけるプロダクトの革新的な提供を充実させ、発展と安全を統括しバランスよく推進し、各種のリスクの潜在的な問題の解消に注力し、不良資産の処理を着実に行う。 大量のニュース、精密な解説は新浪財経APPにお任せください 編集責任者：曹睿潼
透视年报 | 工行建行去年の個人ローン残高は両行とも9兆円超え、クレジットカード事業縮小
3月末までに、上場銀行の半数超が2025年の業績状況を開示している。
中国工商銀行、中国農業銀行、中国銀行、中国建設銀行、交通銀行、郵政貯蓄銀行の6行はいずれも、収益と純利益が「増収・増益」を達成し、合計で約1.42兆元を稼いだ。融資の構成を見ると、多くの上場銀行で住宅ローンや消費ローンが「一方が減り他方が増える」状態を示しており、個人向け融資の規模が拡大する一方で、不良率もそれに伴って上昇している。
3月27日、建設銀行の副行長である李建江氏は、業績説明会で、現状の運営動向から見ると、リテール分野におけるリスクの防止・抑制は、業務の重点の一つであり続けるとの見解を示した。工商銀行の副行長である王景武氏もまた、各種のリスクの潜在的な問題を解消することに力を入れ、不良資産の処理を着実に行うと述べた。
住宅ローン・消費ローン「此消彼長」 クレジットカード業務の縮小
内需拡大・消費促進の政策方針のもとで、多くの上場銀行の2025年の個人向け融資の構成は「此消彼長」となっている。消費ローンと事業ローンは上向きだが、住宅ローンとクレジットカード業務は相対的に弱い。
4大行のうち、工商銀行と建設銀行はいずれも個人向け融資残高が9兆元を超えている。工商銀行の個人向け貸付は、前年末から449.16億元増加し、0.5%増となった。その内訳では、個人向け消費者向けローンが778.19億元増加し18.5%増、個人向け事業性ローンが2522.38億元増加し15.0%増となっている。
建設銀行の国内の個人向け貸付および立替金は9.05兆元で、前年より1779.02億元増加し、増幅率は2.01%となった。その内訳では、個人向け消費者向けローンは6831.74億元で、前年より1552.79億元増加し29.41%増。個人向け事業ローンは1.32兆元で、前年より2939.12億元増加し28.77%となった。 建設銀行の国内の個人向け貸付および立替金は9.05兆元。財報のスクリーンショット
これに対して、建設銀行の個人向け住宅ローンおよびクレジットカードローンはいずれも、程度の差はあるものの減少している――個人向け住宅ローンは5.99兆元で、前年より1965.30億元減少し、減少率は3.18%。クレジットカードローンは1.01兆元で、前年より567.83億元減少し、減少率は5.33%。
2025年12月末時点で、農業銀行の個人向け貸付は前年末から4484.64億元増加し、5.1%増となった。その内訳では、個人向け消費関連ローン（クレジットカードの立替払いを含む）は前年末から1196.43億元増加し、9.0%増。個人向け事業関連ローンは前年末から4969.38億元増加し、19.9%増となった。
農業銀行によれば、主に同行が消費財の「新しく買い替える（下取り・買い替え）」事業を支援し、消費ローンに対する財政の利息補助を慎重かつ秩序立てて推進し、消費向けの信用供与の投下を継続的に強化しているためだ。小規模・零細企業の資金調達の協調メカニズムを徹底し、小規模・零細企業の事業主、個人事業者、ならびに幅広い農家などの顧客層による資金調達需要に積極的に応えている。中国銀行の2025年の国内の個人向け消費ローンもまた28%増加した。
4大行とは異なり、住宅ローンと消費ローンが「此消彼長」になるのとは別の例もある。2025年末、平安銀行の個人向け貸付残高は1兆7272.94億元で、前年末比で2.3%減少した。その内訳では、消費性ローン残高は前年同期比で2.5%減少し、住宅のブリッジローン残高は前年同期比で8.9%増加した。
さらに、多くの大手上場銀行では、クレジットカード業務の残高がそれぞれ程度は異なるが縮小している。工商銀行、郵政貯蓄銀行、興業銀行のクレジットカード業務の減少幅はいずれも10%超で、平安銀行のクレジットカード業務の規模も6.79%低下している。
個人向け融資の不良率は増加 建設銀行はリテール領域のリスク重点防控を行うと表明
個人向け融資の規模が増える一方で、個人向け融資の不良率も同時に増加している。
2025年末、工商銀行の個人不良貸付は1423.37億元で、395.10億元増加し、不良貸付率は1.58%で、0.43ポイント上昇した。そのうち、個人向け住宅ローンの不良貸付率は0.73%から1.06%へ上昇し、個人向け消費ローンの不良貸付率は2.39%から2.58%へ上昇した。
工商銀行2025年の個人向け貸付の不良貸付率は0.43ポイント上昇。財報のスクリーンショット
建設銀行の個人向け貸付および立替金の不良貸付率は前年の0.98%から1.19%へ上昇し、交通銀行の個人向け貸付の不良貸付率は前年の1.08%から1.58%へ上昇した。股份行のうち、招商銀行のリテール向け貸付の不良貸付率はわずかに0.1%増、興業銀行の個人向け融資の不良貸付率はわずかに0.03%増となっている。
リスク管理の問題に対応し、3月27日、建設銀行の副行長である李建江氏は業績説明会で、近年リテール領域でリスクが上昇する局面に直面し、同行はリテール業務の信用リスク管理メカニズムを大いに最適化し、融資プロセスの重要な局面におけるリスクの相互抑制を強化し、リテール向け信用の集約的なリスク・コントロールの実施を推進したことで、2025年の複数のリスク管理措置に効果が見られ、個人向け貸付の不良率の上昇幅は前年同期比で縮小したと回答した。
李建江氏は、「現在の運営動向を見る限り、リテール分野におけるリスクの防止・抑制は、業務の重点の一つであり続ける」と述べた。
工商銀行の副行長である王景武氏も、工商銀行の個人向け貸付の資産品質はこれまで一貫して良好だったが、ここ2年は経済の構造転換による成長、住宅市場の調整、段階的な需要と供給のバランス欠如など、複数の要因の影響を受けて、不良率が短期的に上昇の局面に入ったことで、全業界のトレンドと基本的に一致していると述べた。
「中国の経済の基盤は安定しており、レジリエンスも強く、潜在力も大きい。長期的に良好な支えとなる条件と基本的なトレンドはいずれも変わっていない。今後の個人向け貸付のリスクはコントロール可能だ」と王景武氏は述べた。さらに、各種の政策パッケージがこれまで以上に迅速に実施され、政策による恩恵が継続的に放出されることで、個人向けクレジット市場の基盤は段階的に改善し、個人向け貸付の資産品質も合理的な水準へ戻っていく。
王景武氏は、市場の変化に対応するため、工商銀行は事前に内部の組織構造と職能において相応の調整を行い、個人向けクレジット業務部を設立し、個人向け融資業務の集約化・専門化を実現し、運営水準をさらに引き上げたとした。同時に、データ・AIなどによるデジタル/スマート化の機能付与を強化し、個人の消費・経営領域におけるプロダクトの革新的な提供を充実させ、発展と安全を統括しバランスよく推進し、各種のリスクの潜在的な問題の解消に注力し、不良資産の処理を着実に行う。
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編集責任者：曹睿潼