328行が合計で6億元超の罰金を科される！今年第1四半期の銀行の罰金件数と金額はともに前期比で減少、信用貸し違反が「重症エリア」

2026年以降、銀行業は継続して強い規制監督の姿勢を保っており、規制当局は銀行および関連する責任者の違法・違反行為に対して「ゼロ・トレランス」の態度を貫いています。

企業の警戒情報データによると、今年の第1四半期に、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関は、銀行機関および従事者に対して合計1701件の行政処分（罰金）を科しており、前四半期（2025年第4四半期）より15.88%減少しています。その内訳は、機関（団体）への処分が684件、個人への処分が1017件です。没収・没取額は6.11億元で、前四半期より38.16%減少しており、その内訳は機関が5.95億元、個人が0.16億元です。処分を受けた銀行は328行で、前四半期より7行増えています。

画像の出所：企業警戒情報

『日経経済新聞（毎経）』記者（以下「毎経記者」）は、今年の第1四半期における銀行の規制違反分野は主に貸出業務に集中していることに注目しました。ボ通コンサルティングのチーフアナリスト、ワン・ポンボー（王蓬博）は毎経記者に対し、現在の貸出業務における規制違反は、複数の比較的はっきりした特徴を示しており、さまざまな要因が重なったことにより、貸出業務の規制違反問題が依然として際立っていると述べました。

貸出の「重大な被害領域」：「三査」の欠如と資金の拘束・圧迫などが依然主因

金融機関の違法・違反行為の処分について、規制当局は常に「二重処罰制度」を厳格に実施し、法に基づき関連する違法機関および個人の責任を追及しています。処分の種類には、罰金、警告、関連する職業または職務の禁止などが含まれます。機関向けの罰告においては、罰金が最も一般的な処分タイプであり、個人向けの罰告においては、警告が最も一般的な処分タイプです。

毎経記者が整理したところ、今年の第1四半期は、100万元超の高額罰告の件数が減少しています。企業警戒情報のデータによると、第1四半期に、中国人民銀行、国家金融監督管理総局、国家外貨管理局およびその出先機関が、銀行機関および従事者に対して累計で127件の100万元以上の高額罰告を科しており、前四半期より27件減少しました。また、高額罰告の没収・没取額も前四半期に比べて大幅に減少しています。

その中で、建設銀行が没収・没取された金額で最も高く、4350.61万元に達しています。次いで浦発銀行(600000)および杭州連合農村商業銀行です。

全体として見ると、今年の第1四半期、銀行の規制違反分野は主に貸出業務に集中しています。企業警戒情報のデータによると、第1四半期に、規制当局が貸出業務の規制違反に対して発した罰告の件数は1043件で、前四半期の1127件と比べて前期比で7.45%減少しています。

2026年第1四半期　銀行の規制違反分野の統計　画像の出所：企業警戒情報

そのうち、貸出業務の規制違反は主に、ローンの「三査（事前調査・審査、審査中の管理、事後管理）」が職務を尽くしていないこと、違反しての貸出の取り扱い・実行、貸出資産分類の不正確などに集中しています。

毎経記者は、内部統制制度が健全でないこともまた、銀行が処分を受ける主要な原因であることに注目しました。具体的には、信用調査業務の管理規定に違反すること、慎重な経営ルールに違反すること、違反して手数料を徴収し、価格と質が一致していないことなどが含まれます。企業警戒情報のデータによると、今年の第1四半期に、規制当局が内部統制制度の不健全を理由に科した罰告は414件で、前四半期の450件と比べて前期比で8%減少しました。

発展重視、リスク管理軽視：専門家が貸出規制違反の深層要因を分析

『中華人民共和国商業銀行法』第3条によれば、商業銀行が経営できる業務の中には「短期・中期および長期の貸出の実行」が明確に含まれており、これが商業銀行が貸出業務を行うための法律上の土台を直接的に据えています。同法の第34条から第41条までは、貸出業務の指針、貸出の審査・承認、貸出担保、貸出契約、貸出金利、資産負債比率などについて具体的な規定を定めています。

これまで、貸出業務は銀行の違法・違反行為の重大な被害領域でした。では、現在の貸出業務における規制違反の主な特徴はどのようなものでしょうか？

「観察とデータから見ると、現在の貸出業務における規制違反は、主にいくつかの比較的はっきりした特徴を示しています。第一に、違反行為は依然としてローンの『三査』の段階に高度に集中しており、貸出前の調査が不十分、貸出中の審査が形式的にとどまる、貸出後の管理が行き届いていないことが、最も主要な表れとして残っています。第二に、貸出資金の違反による流用が目立ち、資金が不適切な領域（不動産、株式市場などの禁止領域）に流入すること、また資金の空回りや、貸出から預け替え（以貸转存）といった現象が依然として存在します。第三に、違反が及ぶ機関の種類が幅広く、中小銀行は相対的により集中しており、大型銀行は、多くの場合、個別案件の違反金額や処罰金額が高い形で現れています。」ワン・ポンボーは毎経記者に対し、現在の貸出業務における違反の形態は、従来の貸出、クレジットカード、普惠金融などの業務が相互に絡み合い、多元的な特徴を呈していると述べました。

ワン・ポンボーの見立てでは、さまざまな要因が重なったことにより、貸出業務の規制違反問題はいまだに際立っています。第一に、銀行内部の業務評価とコンプライアンス管理の間でバランスが欠けており、業務規模や収益へのプレッシャーの下で、部分的な支店・分支機関には発展重視でリスク管理を軽視する傾向が存在します。第二に、銀行内部のリスク管理の実行が十分に行き届いておらず、制度構築は比較的整っているものの、実装・運用には弱点があります。さらに、従業員のコンプライアンス意識や操作の規範性にも不足が見られます。同時に、一部の機関では違反に対する「たまたま助かるだろう」という心理があり、是正が十分に徹底されていません。加えて、貸出業務のチェーンは長く、関与する主体も多いため、規制のカバー範囲やリアルタイムでの統制には一定の難しさがあり、その結果、違反が多発し続けています。

ただし、毎経記者もまた、今年以降の罰告件数と没収・没取額の状況から、一見すると今年の時点で銀行の機関は、貸出業務の合法・適正な経営をより重視するようになっており、とりわけ貸出業務の不良率は継続して改善していることが分かります。

現在までに公表されている2025年の業績報告書の株式持株商業銀行の不良債権データから見ると、ごく一部の銀行を除き、大部分の株式持株商業銀行では、貸出業務が継続的に最適化されています。

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表紙画像の出所：劉国梅

（編集担当）：曹言言 HA008）

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