フィンテック、中行の発展を支える「ハードコアな支援」

AIに聞く · 中国銀行のデジタル通貨ブリッジは、越境決済を分単位のスピードへどう加速するのか？

3月30日、中国銀行が発表した2025年業績レポートによると、先進的製造業の支援、企業のグローバル化を後押しすること、消費の活性化への貢献、個人顧客のあらゆる金融ニーズへの対応といったいずれの面でも、中国銀行のサービスの質と効率は大幅に向上している。

2025年、中国銀行グループは営業収益6599億元を達成し、前年比4.28%増で、主要同業でトップの伸び率となった。税引後利益は2579億元で、前年比2.06%増。個人の総顧客数は5.5億口超で、通年で市場全体の約1/4の越境決済に対してサービス支援を提供している。同時に、4460社の人工知能産業チェーンの中核企業と提携を結び、与信残高は5456億元で、産業チェーンに総合的な金融サービス1235億元を提供している。

あらゆる指標が次々に過去最高を更新している背景には、金融テクノロジーの「ハードな実力」を裏づける強力な支えがある。データによると、同行のクラウド・プラットフォームのサーバー総数は5.1万台を超えた。 「人工知能+」アクションを全面的に実施し、スマートアシスタントを400以上構築し、融資、運営、リスク管理、カスタマーサービスなどの重点領域で深いレベルの賦課（実装）を実現している。

01 「課題」から「見どころ」へ、越境資金の「高速道路」を通す

企業の越境進出・海外展開へのサービスは、中国銀行の伝統的な強みだ。

越境決済の効率が低い、資金の手配が遅い、融資のハードルが高いといった課題に直面し、中国銀行はデジタル・ファイナンスの力と、自らのグローバル化の優位性を融合させ、越境資金の「高速道路」をスムーズにする。

「これまでの越境資金の手配の便利さと比べると、まるで手紙を送るのと、携帯でメッセージを送るのの違いみたいです」。福建省泉州市の興通海運股份有限公司の財務マネージャー張さんは、金融機関が泉州で展開した多国間の中央銀行デジタル通貨ブリッジ・プロジェクトの業務により、企業の越境資金の手配が「日次決済」から「分単位での着金」に実現されたと語る。

中小の外貿企業にとって、資金の滞留は「見えるコスト」だ。この問題を解決するため、中国銀行は積極的に多国間の中央銀行デジタル通貨ブリッジ・プロジェクトに参画し、金融テクノロジーで越境決済が中国の「加速度」を出せるようにしている。データによると、中国銀行は各種の多国間の中央銀行デジタル通貨ブリッジ業務をいち早く2100件実施し、取引金額は3500億元超であり、デジタル決済の利便性によって企業の「血流を通し、生きた脈を保つ」ことに貢献している。

企業の海外展開には、国内外で複数の段階が関わる。異なる市場の政策、法律、税務の違いに直面すると、単独での取り組みは往々にして難しい。

近年、中国銀行は中国企業の「海外進出」を支える過程で、「ワンポイント接続、グローバルな即応」メカニズムとプラットフォームを革新し、全工程のサービス体系を構築した。これにより、企業は「外出せずに」世界とつながれる。

浙江の家電企業がタイに初めて進出した際、見知らぬ投資環境に手をこまねいていた。中国銀行浙江省支行は「ワンポイント接続」プラットフォームでニーズを公表し、遠く離れた中国銀行タイ子行が迅速に対応した。現地の投資政策、税制優遇、労務管理、承認手順など、企業が気にする事項を詳細に解説し、両機関は密接に連携して企業の資本金口座の開設および送金手続きを行い、ワンストップの総合金融サービスを提供した。

この仕組みは中小企業だけでなく、国家レベルの戦略プロジェクトにも安全に寄り添う。ペルーでのチンケ港の建設において、中国銀行は、関係者が多元的で、かつ期限が差し迫っているといった難題を克服し、主幹行としてシンジケート・ローンの組成を担った。ギニアのシミンドゥ鉄鉱プロジェクトでは、中国銀行が前期建設ローンを先行して投入し、グローバルなクリアリング・ネットワークに依拠して決済モデルを革新することで、最初の船の鉱石の円滑な引き渡し（交付）を保障した。

また、中国銀行は越境EC決済商品「中銀クロスボーダーe商通（e商通）」を構築している。通年の取引額は初めて1兆元の大台を突破した。海外機関が現地のクリアリング・システムと接続することを推進し、2025年には直結で海外の96の現地クリアリング・システムを実現した。最初の中資グローバル・カストディ銀行を建設し、カストディ・ネットワークは100以上の国・地域をカバーし、グローバル・カストディ規模は中資同業でトップの水準を維持している。中資同業の中でいち早く、グローバル資金プールの集中クリアリング業務モデルと、7×24時間の運用保証メカニズムを構築し、海外資金の手配をリアルタイムで着金できるようにした。

02 「帳票」から「技術」へ、データで科創企業を「読み解く」

科技強国の建設の重要な局面において、金融の「活きた資金」を科創企業へ正確に注ぎ込むには、銀行業にとってサービスの質を高めて科技の自立自強を後押しする「必ず答えるべき問題」になっている。

中国銀行はデジタル・ファイナンスの優位性を発揮し、企業の財務帳票を与信の判断根拠とするだけではない。データによって科創企業を「読み解き」、技術の「ソフトな実力」を融資の「硬い通貨（信用）に変える」。

江蘇では、中国銀行が自社開発の「数智普恵（データ知能による普恵）/数智プフイ」プラットフォームにより、401万社の企業顧客に対して動的なデータベースを構築している。大データにより企業の信用潜在力を精確に識別し、事前与信の上限額を生成する。浙江では、中国銀行が革新的に「新質貸（新質ローン）」専用商品を打ち出し、「科創五力モデル」と「浙江省新質生産力産業指数」を応用して、科技の資格、特許成果、人材チームなど12項目の「ソフトな実力」指標を与信モデルに組み込んだ。

異なる科技分野の企業における資金ニーズの特徴に合わせて、中国銀行は「融資＋融智」サービスをカスタマイズした。例えば、人工知能分野では計算（算力）コストが高い、初期投資の回収が遅いといった業界の課題に対し、中国銀行が初めて「券貸連動（証券・ローン連動）」モデルを創設し、「中銀科創算力貸」を提供している。低空経済の分野では、中国銀行が「投貸債股租（投資・ローン・債券・株式・リース）」の多元的な総合金融サービス体系を通じて、企業の研究開発、製造、運営までの全工程に金融支援を行っている。

2025年末時点で、中国銀行は17.18万社の企業に対して4.82万億元の科技ローンによる支援を提供しており、総合型サービスの累計供給は8900億元超。また、初回として200億元の科創債を発行した。

03 「対面」から「指先」へ、金融サービスを手の届くところへ

2026年の新春、ハルビン中央大街の氷灯（アイスランタン）の下で、観光客の王さんがスマートフォンで加盟店の受取コードを読み取り、買い物の後に即時で減額クーポン金を受け取った。「財布を持たなくていいし、行列に並ばなくてもいい。スマホをちょんと押すだけで済む。」

これは中国銀行がデジタル・ファイナンスで消費を後押ししている一例だ。雪の北国から嶺南の花市（花市イベント）へ、江南の古鎮（古い町並み）から巴蜀のナイトマーケットへと、中国銀行は金融サービスを「おいしい、泊まれる、移動できる、楽しめる、買える、遊べる」の6つの大きな場面に埋め込んでいる。

データによると、2025年の中国銀行は53万顧客に対して消費者ローンの利息補助（貼息）を申請し、国内の個人消費者ローン残高は28.35%増加した。大手ECと連携し、「古いものと交換する（以旧換新）」および「国補」政策の着地（実行）を支援し、借貸記カードでのクイック決済の取引額は8万億元超となった。

若者の消費ニーズを満たすことに加え、中国銀行はデジタル技術により高齢者にも利便性の高い金融サービスを提供している。

モバイルバンキング側では、中国銀行が「養老金融（年金・シニア向け金融）専用コーナー」を構築し、個人年金口座の開設、拠出、投資、照会、税延証憑の印刷など、全プロセスをオンライン化し、ワンストップで手続きできるようにした。対面の店舗では、中国銀行は高齢者にやさしい改修を継続的に推進し、バリアフリー設備、老眼鏡、拡大鏡などの利便性機器を配置している。さらに中国銀行は新たに「中銀銀发-歳悦長情（シニア・歳の喜びと長い想い）」というサービスブランドを発表し、「資産に保障がある、サービスがより便利、生活に楽しみがある」という中核ニーズに焦点を当て、養老サービスを生活の中の思いやりとして溶け込ませている。

「対面」から「指先」へ。中国銀行は金融サービスの窓口をユーザーのそばへ移した。「美好乡村」版モバイルバンキング、「スマート・村務（村の事務支援）」プラットフォーム、オンラインのマッチングチャネル……一連のデジタルツールにより、これまで山や川を越えて行かないと受けられなかった金融サービスが、いまでは田畑の現場まで手の届くところにある。

2025年末時点で、中国銀行の個人モバイルバンキングの月間アクティブ利用者数は1億口超となり、前年比7.11%増。海外の個人モバイルバンキングは世界31の国・地域をカバーし、12種類の言語サービスを提供している。

04 「柱を建て梁を架ける」から「厚みを積み勢いを作る」へ、数智による賦能で革新的発展を駆動

近年、中国銀行の金融テクノロジーは、 「柱を建て梁を架ける」段階から「厚みを積み勢いを作る」段階へのアップグレードを完了している。

同行によれば、同行はデジタル経済の発展の大きな潮流に積極的に溶け込み、絶えずテクノロジーの基礎能力を固めていった。高い基準、高い効率、高い品質で主要業務システムのアップグレード改修と、グループの技術アーキテクチャの転換およびパブリック能力の構築を推進し、2025年には歴史上最大規模のバッチ（集合）投産業務を完了した。コア・システム・アーキテクチャ転換の難題を解きほぐし、技術アーキテクチャと業務サービスの「双方の向上」を実現する道のりにおいて、着実な一歩を踏み出している。

デジタル化による全面的な転換により、中国銀行の各種業務は「経験ドリブン」から「スマートドリブン」へと移行した。中国銀行は相次いで、グループ技術ミドル基盤（テクノロジー中台）、 「鸿鹄（ホンフー）」の分散型プラットフォーム、「星汉（シンハン）」のビッグデータ・プラットフォーム、ならびにブロックチェーン、RPA、OCRなどの技術プラットフォームを構築し、業務革新に盤石な技術的支えを提供している。

デジタル経営においては、マーケティングと販売管理コンポーネントを構築し、グループレベルの顧客情報を統合・連携してつなぎ込み、個人顧客情報の多点収集、一点保管、集中呼び出し、全体更新を実現した。これにより、業務の精密なマーケティングを支援している。

リスク抑制の面では、集中度リスクの視覚化表示を構築し、集中度リスク管理および資産品質管理に対してデジタルな支援を提供している。グループの包括的なリスク管理ポータルを構築し、1日当たりの呼び出し回数は20万回超に達し、包括的なリスク管理に向けたスマートなツールを提供している。スマート・ファイナル（風控）「1+N」モデル体系を構築し、数智化の転換を最適化している。

いま中国銀行は「人工知能+」アクションを全面的に実施し、DeepSeek、Qwen3などの一連の大規模モデルを加速して展開し、全行の数智化転換を駆動している。あわせて、機敏で効率的なAI賦能の仕組みと、安全で信頼できるAIガバナンスの仕組みを整備し、健全化している。金融分野の「データ要素×」アクションに深く参画し、運営、リスク管理、意思決定などの分野におけるデータの大規模な活用を深化させ、データ要素の価値を十分に解放している。

中国銀行のデジタル化転換は、金融テクノロジーをすべての業務に行き渡らせ、「デジタル化転換」の「中行パラダイム」で走り抜けることで、同時に自らの高品質な発展に対して「強靭な中核的支え」を提供している。