_**バーナード・ガルテイ** は、Norrsken22 におけるプリンシパル・インベスターです。Norrsken22 は、アフリカ大陸全体の将来のテック・ジャイアンツに向けたローカル成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です_* * ***最新のフィンテックニュースとイベントをチェック！****FinTech Weekly のニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営層により読まれています*** * *アフリカにおける銀行業務は、ここ数十年で大きな変化を遂げており、安定性、規制、グローバル化がもたらすテクトニックな変化によって状況が一変しました。**それでも、支払いを行うことは遅くて高額なままです**。この摩擦のため、アフリカは、労働力としてであれ、貿易のパートナーとしてであれ、グローバル経済から比較的隔離された状態が続いてきました。その結果、大陸における多くの身近な取引は、いまだに従来のグローバルな銀行インフラの外で行われることが少なくありません。 支払いを円滑にすることは、アフリカの人々がグローバル経済に参加するために重要です。特に、取引は迅速かつ低コストで行われるべきだという期待があるデジタルの世界ではなおさらです。**大陸には21世紀型の決済ソリューションが必要です**。しかし、既存の銀行業務を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタルバンクへ殺到し、機関投資家の金融を飛び越える（リープフロッグする）恩恵を享受しています。理由はここにあります： ### **USD を回避し、取引を大陸内にとどめるため**今日のアフリカでは、支払いを行うために USD が依然として必要な第三者通貨です。取引はまず USD に換算される必要があり、その結果、財やサービスの輸入のためにドル需要が大量に発生し、結果として現地通貨が目減りします。 **その結果、アフリカは依然として自分自身よりも他の世界と貿易しています。** 貿易は支払いが容易に実行できるときに起こるため、域内の貿易は思ったほど速くは育ちません。そして、いまだに解決されていない最大の課題の1つが、ローカル通貨間での支払いの円滑化です。たとえば、ラゴスはアクラから1時間のフライト距離ですが、この2つのハブ間の銀行取引はまだ数日かかります。 **デジタル決済プラットフォームは、USD を回避し、アフリカの通貨同士で直接取引する手段を提供します**。これにより USD 需要が緩和され、貿易赤字を抱える国々にとって特に、そしてますます重要な意味を持ちます。したがって、EU に似た仕組みで、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出すことで、アフリカが自らと貿易できるよう支援するために、アフリカ大陸自由貿易圏（AfCFTA）を整備することについて多くの議論がなされてきました。**デジタル決済は、伝統的な銀行が促進するのに苦労してきた方法で、アフリカ域内の取引を解き放ちます。 **### モバイルバンキングが財務の主導権を解放する**今、アフリカにおけるモバイル端末の普及は西側を追い越しています**。世界銀行とアフリカ開発銀行が報告しているところでは、この大陸には 650 million のモバイルユーザーがいます。これはヨーロッパや米国よりも多い数字です。急増するテックに精通した若年層の人口によって後押しされている面もあり、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の資金をコントロールするための最も簡単な手段になっています。 **アクセスのシンプルさが理由です**。誰でも近所の小さなテーブル置きの店に行けば、電話番号と国民IDだけで簡単に登録でき、その電話が自分の銀行になります。その結果、モバイルマネーの導入は非常に大規模になりました。 たとえばガーナおよび西アフリカの多くでは、利用率が従来の銀行口座の2倍まで達しているケースもあります。これをさらに前に進めるのは、モバイルネットワークが国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払え、企業は事業を回すための商品やサービスを購入できます。 **モバイルバンキングは国際送金も解き放ちます。** グローバルに働く従業員は、世界のどこからでも自分のモバイル口座に直接給与を受け取ることができ、これは単なる給与にとどまらず、グローバルな決済エコシステムへの関与を意味します。これは企業の従業員だけでなく、いまやグローバルなクライアントから支払いを受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にも役立ちます。 ### 送金決済まわりの摩擦を減らすデジタルバンキングは、入金型の送金を利用者の手に委ねます。**アフリカのディアスポラは、お金を自宅へ直接送ることができます**。これにより、従来の銀行が課す手数料による目減りを節約できます。**これは日常生活に大きな違いをもたらします**。家族が教育費や日々の出費を賄えるよう支援するのです。FX取引を動かしている最大の要因は、Whatsapp のグループです。そこではユーザー同士が互いを知らない場合もありえますが、それでも従来の銀行よりも優れたチャネルになっています。### 規制という課題銀行がこれまで伝統的により得意としてきたのは、規制の管理です。規制はたいてい銀行を支援しますが、フィンテックはまったく新しい存在である一方で、規制が新しいテクノロジーに追いつくのが難しいこともあります。**しかし、デジタルバンクの流入がある今こそ、大きな適応の機会があります**。これまで以上に安全で、これまで以上に確実な形で支払いを行うことができるのです。**現時点では、本人確認のためのグローバルに統合されたシステムは存在しません**。特にアフリカでは状況が非常に分断されており、物理的な書類に大きく依存しています。AI が KYC チェックに統合されることで、デジタルバンクは不正な書類を正確に、しかもスピードをもって特定できるようになり、中間業者を排して節約につなげます。**これらの API は、どの従来型の銀行が提供できるものよりも安く、より効果的です**。デジタルバンクが自分たちの前身をリープフロッグしていることをさらに裏づける証拠になっています。### ビジネスチャンスオンラインバンキングの発展により、大陸におけるビジネスのための肥沃な土壌が生まれています。**Revolut や Monzo のような国際的なデジタルバンクは、まだアフリカに進出できていません**。そのため、アフリカ発のソリューションには市場を取りにいく機会があります。 まだ大きく未開拓の市場があり、私たちは、これらの取引をシームレスに、透明に、そして安全にする新たに登場したテクノロジーに期待しています。
デジタルバンクがアフリカの伝統的な銀行業をどのように凌駕しているか
バーナード・ガルテイ は、Norrsken22 におけるプリンシパル・インベスターです。Norrsken22 は、アフリカ大陸全体の将来のテック・ジャイアンツに向けたローカル成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営層により読まれています
アフリカにおける銀行業務は、ここ数十年で大きな変化を遂げており、安定性、規制、グローバル化がもたらすテクトニックな変化によって状況が一変しました。それでも、支払いを行うことは遅くて高額なままです。この摩擦のため、アフリカは、労働力としてであれ、貿易のパートナーとしてであれ、グローバル経済から比較的隔離された状態が続いてきました。その結果、大陸における多くの身近な取引は、いまだに従来のグローバルな銀行インフラの外で行われることが少なくありません。
支払いを円滑にすることは、アフリカの人々がグローバル経済に参加するために重要です。特に、取引は迅速かつ低コストで行われるべきだという期待があるデジタルの世界ではなおさらです。大陸には21世紀型の決済ソリューションが必要です。しかし、既存の銀行業務を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタルバンクへ殺到し、機関投資家の金融を飛び越える（リープフロッグする）恩恵を享受しています。理由はここにあります：
USD を回避し、取引を大陸内にとどめるため
今日のアフリカでは、支払いを行うために USD が依然として必要な第三者通貨です。取引はまず USD に換算される必要があり、その結果、財やサービスの輸入のためにドル需要が大量に発生し、結果として現地通貨が目減りします。
その結果、アフリカは依然として自分自身よりも他の世界と貿易しています。 貿易は支払いが容易に実行できるときに起こるため、域内の貿易は思ったほど速くは育ちません。そして、いまだに解決されていない最大の課題の1つが、ローカル通貨間での支払いの円滑化です。たとえば、ラゴスはアクラから1時間のフライト距離ですが、この2つのハブ間の銀行取引はまだ数日かかります。
デジタル決済プラットフォームは、USD を回避し、アフリカの通貨同士で直接取引する手段を提供します。これにより USD 需要が緩和され、貿易赤字を抱える国々にとって特に、そしてますます重要な意味を持ちます。したがって、EU に似た仕組みで、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出すことで、アフリカが自らと貿易できるよう支援するために、アフリカ大陸自由貿易圏（AfCFTA）を整備することについて多くの議論がなされてきました。**デジタル決済は、伝統的な銀行が促進するのに苦労してきた方法で、アフリカ域内の取引を解き放ちます。 **
モバイルバンキングが財務の主導権を解放する
今、アフリカにおけるモバイル端末の普及は西側を追い越しています。世界銀行とアフリカ開発銀行が報告しているところでは、この大陸には 650 million のモバイルユーザーがいます。これはヨーロッパや米国よりも多い数字です。急増するテックに精通した若年層の人口によって後押しされている面もあり、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の資金をコントロールするための最も簡単な手段になっています。
アクセスのシンプルさが理由です。誰でも近所の小さなテーブル置きの店に行けば、電話番号と国民IDだけで簡単に登録でき、その電話が自分の銀行になります。その結果、モバイルマネーの導入は非常に大規模になりました。
たとえばガーナおよび西アフリカの多くでは、利用率が従来の銀行口座の2倍まで達しているケースもあります。これをさらに前に進めるのは、モバイルネットワークが国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払え、企業は事業を回すための商品やサービスを購入できます。
モバイルバンキングは国際送金も解き放ちます。 グローバルに働く従業員は、世界のどこからでも自分のモバイル口座に直接給与を受け取ることができ、これは単なる給与にとどまらず、グローバルな決済エコシステムへの関与を意味します。これは企業の従業員だけでなく、いまやグローバルなクライアントから支払いを受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にも役立ちます。
送金決済まわりの摩擦を減らす
デジタルバンキングは、入金型の送金を利用者の手に委ねます。アフリカのディアスポラは、お金を自宅へ直接送ることができます。これにより、従来の銀行が課す手数料による目減りを節約できます。これは日常生活に大きな違いをもたらします。家族が教育費や日々の出費を賄えるよう支援するのです。FX取引を動かしている最大の要因は、Whatsapp のグループです。そこではユーザー同士が互いを知らない場合もありえますが、それでも従来の銀行よりも優れたチャネルになっています。
規制という課題
銀行がこれまで伝統的により得意としてきたのは、規制の管理です。規制はたいてい銀行を支援しますが、フィンテックはまったく新しい存在である一方で、規制が新しいテクノロジーに追いつくのが難しいこともあります。しかし、デジタルバンクの流入がある今こそ、大きな適応の機会があります。これまで以上に安全で、これまで以上に確実な形で支払いを行うことができるのです。
現時点では、本人確認のためのグローバルに統合されたシステムは存在しません。特にアフリカでは状況が非常に分断されており、物理的な書類に大きく依存しています。AI が KYC チェックに統合されることで、デジタルバンクは不正な書類を正確に、しかもスピードをもって特定できるようになり、中間業者を排して節約につなげます。これらの API は、どの従来型の銀行が提供できるものよりも安く、より効果的です。デジタルバンクが自分たちの前身をリープフロッグしていることをさらに裏づける証拠になっています。
ビジネスチャンス
オンラインバンキングの発展により、大陸におけるビジネスのための肥沃な土壌が生まれています。Revolut や Monzo のような国際的なデジタルバンクは、まだアフリカに進出できていません。そのため、アフリカ発のソリューションには市場を取りにいく機会があります。
まだ大きく未開拓の市場があり、私たちは、これらの取引をシームレスに、透明に、そして安全にする新たに登場したテクノロジーに期待しています。