_**ヴィノード・シヴァグナナム**は、多国籍ソフトウェア企業のシニア・プロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタル変革で10年以上の経験があります。ヴィノードは、コーネル大学でMBAを取得し、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。**LinkedIn**でヴィノードとつながりましょう。_* * ***トップのフィンテックのニュースとイベントを発見！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JPモルガン、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています*** * *フィンテックのプロダクトを立ち上げるには、イノベーション、コンプライアンス、そして顧客の信頼の間で慎重なバランスを取ることが求められ、独自の課題があります。データプライバシーに関する法律、マネーロンダリング（AML）に関する要件、そして金融ライセンスといった規制上のハードルは、業務の複雑性を高める可能性があります。これらの規制を乗りこなすには、法務チーム、規制当局、金融機関との緊密な連携が必要であり、ユーザー体験をシームレスに保ちながら遵守を確実にすることが求められます。さらに、管轄地域ごとに規制が異なるため、フィンテック製品をグローバルにスケールすることは、さらに一層難しくなります。**これらの課題を克服するには、規制テクノロジー（RegTech）を活用し、強固なパートナーシップを築き、機敏な開発戦略を採るという、先回りの姿勢が必要です**。進化するコンプライアンス基準に適応しつつ、革新的な金融ソリューションを提供できます。 **よくある規制上の課題**--------------------------------大きな金融規制のカテゴリの1つは、「間違った人に支払いが行われないようにすること」です。これらの要件には、マネーロンダリングおよびテロ資金供与（AML/CFT）に関する規制、ならびに拒否対象者（denied party）のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス不足は、代償が非常に大きくなることがあります。昨年、複数のフィンテックとグローバル銀行が、AML規制を満たせなかったとして、数百万ドルの罰金を科されました。 新興国では、通貨の安定を維持するために、政府が外貨準備に関する規制を設けている場合があり、それによって、資金が国内に出入りする方法が左右されます。商取引では、小売業者が、通貨価値と、国外へ出る／国内へ入る商品の価値が一致することを示すために、規制当局と文書を共有する負担を負うことがあります。**顧客の摩擦を管理する**------------------------------スムーズな顧客体験は、特に金融業界において、競合との差別化の重要な要素になり得ます。**摩擦のポイントが増えるほど、そのプロダクトは使いにくくなり、解約につながる可能性が高まります**。規制要件を満たしながら、たとえ小さな障害でも取り除くために創造的な発想で取り組むことは、大きな成果です。規制要件を満たすためには、とりわけAML/CFTに関しては、顧客の体験における一定の摩擦は避けがたいことがよくあります。 顧客体験への影響を最小化するために、**フィンテック**は、開示内容を理解しやすくし、文書要件の目的を説明し、また顧客に重要なタイミングで速度を落としてもらうよう促すことで、避けられない障害を自分たちの利点に変えることができます。たとえば、米国では$10,000を超える金額は申告が必要です。申告の確認または否認を行うチェックボックスは、顧客に立ち止まらせ、規制への注意をより強めさせることになります。逃れられない摩擦は、思慮深く実装され、目的をもって設計されていれば、顧客の行動を導くことができます。**リスクの回避と軽減**--------------------------------曖昧な規制は、フィンテックにとって重大な課題と、予測不能なリスクをもたらします。**規制は単に、企業が遭遇するすべてのユースケースを網羅していません。特に、小規模で新興の市場に参入する場合はなおさらです**。企業が最善を尽くしても、規制の誤解が原因で非準拠のプロダクトになってしまうリスクや、規制当局が企業を非準拠だと判断して厳しい罰金を科すリスクがあります。関連する否定的な報道も企業の評判を損ね、金融業界における長期的な結果につながる可能性があります。 **このリスクを軽減する最善の方法の1つは、当該管轄で働いたり／住んだりした経験のある分野の専門家とつながることです。** これらの専門家は、高いレベルの規制ポジションを務めた、金融機関に所属する人物である可能性もあれば、コンサルティングサービスを提供する人物である可能性もあります。こうした専門家と関わることで、規制を表面的なレベルで理解しつつ、意図（intent）が考慮されることを確実にできます。 **もう1つのリスクは凍結された資金です**。これは、第三者のパートナーが失敗する、あるいは規制上の問題が発生して、当局が企業の事業を停止する場合に起きます。前者は昨年、複数のフィンテックのためのバンキング・アズ・ア・サービスの仲介業者が破産申請し、顧客に面するパートナーが$200 millionの凍結された顧客資金を抱えたことで起きました。複数のフィンテックのためのバンキング・アズ・ア・サービスの仲介業者であるSynapseが破産申請し、顧客に面するパートナーが$200 millionの凍結された顧客資金を抱えたのです。 業務の停止であれパートナーの失敗であれ、閉じ込められた資金は、企業が大きな顧客の信頼とビジネスを失う状態に直面することになります。**組織は決してこのような状況に陥りたいとは思いませんが、準備しておくのが最善です。** 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて顧客取引を取り消すことができ、顧客は少なくとも自分のお金を取り戻せます。このアプローチは顧客の信頼を維持するうえで大きく役立ち、最悪の事態を回避できる可能性さえあります。 **最後に、フィンテックは、申請が承認されたとしても規制当局とコミュニケーションを取ることが極めて重要です**。承認が、プロダクトが何をするのかについて不完全または誤った理解で行われていた場合、将来的に問題になる可能性があります。多くの規制当局は、プロダクトがどのように機能するかについて議論することに前向きなので、先回りの関与が不可欠です。規制当局の担当者に対して技術を説明すること、特にそれが複雑なプロダクトである場合は、問題の緩和につながります。 **苦痛を避けるためのパートナーシップ活用**-----------------------------------------今日では、フィンテックが確立された金融機関と提携することは珍しくありません。世界経済フォーラム（WEF）の最近の記事によれば、「**銀行対フィンテックという物語は時代遅れ**」です。代わりに、記事では「選択的な競争と、不可欠な協力のための戦略的ブレンド」に言及しています。多くの管轄地域では、規制コンプライアンスの責任は消費者ではなく機関側にあります。銀行はコンプライアンスに対する期待を深く理解しており、政府に対して説明責任を負っているため、規制上の課題を乗り越えるうえで強力なリソースになります。一方で**フィンテック**は、「より身軽で、しばしば超特化した問題を素早く解決するのに適している」ため、この2つの組織は優れたパートナーになれます。 **RegTechは、コンプライアンスをナビゲートするためにフィンテックが活用できるもう1つのツールです**。フィンテックのプロダクトと政府の間の仲介役として機能することで、顧客の本人確認を検証し、規制が満たされたことを確認するのを助けられます。RegTechを活用することで、フィンテックは業務効率を改善し、規制プロセスを合理化し、顧客の摩擦を減らせます。さらに、ライセンスを持つ第三者がフィンテックのコンプライアンスを承認するため、政府がRegTechを監査することから、監査の必要性が低くなります。**顧客データの保護**----------------------------セキュリティ侵害は「起きるかどうか」ではなく「いつ起きるか」です。フィンテックは、脅威に迅速かつ断固として対応するために備えておくことが不可欠です。**信頼はデジタル・ファイナンスの通貨であり、一度失われると取り戻すのはほぼ不可能です。** データ保護への多大な投資、堅牢な暗号化、そして高い保護基準は必須です。特に機密情報を移転する場合にはなおさらです。自社のリソースに応じて、フィンテックはセキュリティ問題を自分たちで解決することもできますし、第三者の仲介企業に依存することもできます。 今日では、単に業界のセキュリティ基準を満たすだけではありません。創造性を持って、さらに一歩踏み込むことが重要です。規制は、すべての管轄地域でより制限的になり続けます。そのため、先回りして追い越していく姿勢は、企業が競争力を持つのに役立ちます。多くの場合、銀行はより高いセキュリティ基準を満たすためにフィンテックと協業する用意がありますが、そうでない場合は、別のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを内製する方が有利です。**顧客の信頼を失うことは、特に金融では、元に戻すのが非常に難しい**のです。 新興のフィンテック・プロダクトにとっての根本的な課題は、規制が管轄地域ごとに異なることです。資金の大半は、米ドル、英ポンド、日本円、ユーロのような主要通貨で動いていますが、これらの通貨に採用される戦略は、新興市場にはそのまま当てはまらない可能性があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進市場には適さないことが多いでしょう。**フィンテック業界には大きな複雑さがあります。特に市場を比較するときはなおさらです。** コンプライアンス、セキュリティ、そして顧客のニーズのバランスを取ることが、成功には欠かせません。繁栄する企業は、ますます規制が厳しくなる金融環境を乗り切るために必要な創造性と柔軟性を受け入れながら、より良い顧客体験の提供に注力します。
フィンテック製品を立ち上げる際に直面する課題を克服するための実践的な方法
ヴィノード・シヴァグナナムは、多国籍ソフトウェア企業のシニア・プロダクトマネージャーであり、eコマースおよび金融分野における顧客体験戦略とデジタル変革で10年以上の経験があります。ヴィノードは、コーネル大学でMBAを取得し、アーカンソー大学で情報システムの修士号を取得しています。LinkedInでヴィノードとつながりましょう。
トップのフィンテックのニュースとイベントを発見！
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JPモルガン、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています
フィンテックのプロダクトを立ち上げるには、イノベーション、コンプライアンス、そして顧客の信頼の間で慎重なバランスを取ることが求められ、独自の課題があります。データプライバシーに関する法律、マネーロンダリング（AML）に関する要件、そして金融ライセンスといった規制上のハードルは、業務の複雑性を高める可能性があります。
これらの規制を乗りこなすには、法務チーム、規制当局、金融機関との緊密な連携が必要であり、ユーザー体験をシームレスに保ちながら遵守を確実にすることが求められます。さらに、管轄地域ごとに規制が異なるため、フィンテック製品をグローバルにスケールすることは、さらに一層難しくなります。これらの課題を克服するには、規制テクノロジー（RegTech）を活用し、強固なパートナーシップを築き、機敏な開発戦略を採るという、先回りの姿勢が必要です。進化するコンプライアンス基準に適応しつつ、革新的な金融ソリューションを提供できます。
よくある規制上の課題
大きな金融規制のカテゴリの1つは、「間違った人に支払いが行われないようにすること」です。これらの要件には、マネーロンダリングおよびテロ資金供与（AML/CFT）に関する規制、ならびに拒否対象者（denied party）のスクリーニングが含まれます。コンプライアンス不足は、代償が非常に大きくなることがあります。昨年、複数のフィンテックとグローバル銀行が、AML規制を満たせなかったとして、数百万ドルの罰金を科されました。
新興国では、通貨の安定を維持するために、政府が外貨準備に関する規制を設けている場合があり、それによって、資金が国内に出入りする方法が左右されます。商取引では、小売業者が、通貨価値と、国外へ出る／国内へ入る商品の価値が一致することを示すために、規制当局と文書を共有する負担を負うことがあります。
顧客の摩擦を管理する
スムーズな顧客体験は、特に金融業界において、競合との差別化の重要な要素になり得ます。摩擦のポイントが増えるほど、そのプロダクトは使いにくくなり、解約につながる可能性が高まります。規制要件を満たしながら、たとえ小さな障害でも取り除くために創造的な発想で取り組むことは、大きな成果です。規制要件を満たすためには、とりわけAML/CFTに関しては、顧客の体験における一定の摩擦は避けがたいことがよくあります。
顧客体験への影響を最小化するために、フィンテックは、開示内容を理解しやすくし、文書要件の目的を説明し、また顧客に重要なタイミングで速度を落としてもらうよう促すことで、避けられない障害を自分たちの利点に変えることができます。たとえば、米国では$10,000を超える金額は申告が必要です。申告の確認または否認を行うチェックボックスは、顧客に立ち止まらせ、規制への注意をより強めさせることになります。逃れられない摩擦は、思慮深く実装され、目的をもって設計されていれば、顧客の行動を導くことができます。
リスクの回避と軽減
曖昧な規制は、フィンテックにとって重大な課題と、予測不能なリスクをもたらします。規制は単に、企業が遭遇するすべてのユースケースを網羅していません。特に、小規模で新興の市場に参入する場合はなおさらです。企業が最善を尽くしても、規制の誤解が原因で非準拠のプロダクトになってしまうリスクや、規制当局が企業を非準拠だと判断して厳しい罰金を科すリスクがあります。関連する否定的な報道も企業の評判を損ね、金融業界における長期的な結果につながる可能性があります。
このリスクを軽減する最善の方法の1つは、当該管轄で働いたり／住んだりした経験のある分野の専門家とつながることです。 これらの専門家は、高いレベルの規制ポジションを務めた、金融機関に所属する人物である可能性もあれば、コンサルティングサービスを提供する人物である可能性もあります。こうした専門家と関わることで、規制を表面的なレベルで理解しつつ、意図（intent）が考慮されることを確実にできます。
もう1つのリスクは凍結された資金です。これは、第三者のパートナーが失敗する、あるいは規制上の問題が発生して、当局が企業の事業を停止する場合に起きます。前者は昨年、複数のフィンテックのためのバンキング・アズ・ア・サービスの仲介業者が破産申請し、顧客に面するパートナーが$200 millionの凍結された顧客資金を抱えたことで起きました。複数のフィンテックのためのバンキング・アズ・ア・サービスの仲介業者であるSynapseが破産申請し、顧客に面するパートナーが$200 millionの凍結された顧客資金を抱えたのです。
業務の停止であれパートナーの失敗であれ、閉じ込められた資金は、企業が大きな顧客の信頼とビジネスを失う状態に直面することになります。組織は決してこのような状況に陥りたいとは思いませんが、準備しておくのが最善です。 十分な流動性を確保しておけば、必要に応じて顧客取引を取り消すことができ、顧客は少なくとも自分のお金を取り戻せます。このアプローチは顧客の信頼を維持するうえで大きく役立ち、最悪の事態を回避できる可能性さえあります。
最後に、フィンテックは、申請が承認されたとしても規制当局とコミュニケーションを取ることが極めて重要です。承認が、プロダクトが何をするのかについて不完全または誤った理解で行われていた場合、将来的に問題になる可能性があります。多くの規制当局は、プロダクトがどのように機能するかについて議論することに前向きなので、先回りの関与が不可欠です。規制当局の担当者に対して技術を説明すること、特にそれが複雑なプロダクトである場合は、問題の緩和につながります。
苦痛を避けるためのパートナーシップ活用
今日では、フィンテックが確立された金融機関と提携することは珍しくありません。世界経済フォーラム（WEF）の最近の記事によれば、「銀行対フィンテックという物語は時代遅れ」です。代わりに、記事では「選択的な競争と、不可欠な協力のための戦略的ブレンド」に言及しています。多くの管轄地域では、規制コンプライアンスの責任は消費者ではなく機関側にあります。
銀行はコンプライアンスに対する期待を深く理解しており、政府に対して説明責任を負っているため、規制上の課題を乗り越えるうえで強力なリソースになります。一方でフィンテックは、「より身軽で、しばしば超特化した問題を素早く解決するのに適している」ため、この2つの組織は優れたパートナーになれます。
RegTechは、コンプライアンスをナビゲートするためにフィンテックが活用できるもう1つのツールです。フィンテックのプロダクトと政府の間の仲介役として機能することで、顧客の本人確認を検証し、規制が満たされたことを確認するのを助けられます。RegTechを活用することで、フィンテックは業務効率を改善し、規制プロセスを合理化し、顧客の摩擦を減らせます。さらに、ライセンスを持つ第三者がフィンテックのコンプライアンスを承認するため、政府がRegTechを監査することから、監査の必要性が低くなります。
顧客データの保護
セキュリティ侵害は「起きるかどうか」ではなく「いつ起きるか」です。フィンテックは、脅威に迅速かつ断固として対応するために備えておくことが不可欠です。信頼はデジタル・ファイナンスの通貨であり、一度失われると取り戻すのはほぼ不可能です。 データ保護への多大な投資、堅牢な暗号化、そして高い保護基準は必須です。特に機密情報を移転する場合にはなおさらです。自社のリソースに応じて、フィンテックはセキュリティ問題を自分たちで解決することもできますし、第三者の仲介企業に依存することもできます。
今日では、単に業界のセキュリティ基準を満たすだけではありません。創造性を持って、さらに一歩踏み込むことが重要です。規制は、すべての管轄地域でより制限的になり続けます。そのため、先回りして追い越していく姿勢は、企業が競争力を持つのに役立ちます。多くの場合、銀行はより高いセキュリティ基準を満たすためにフィンテックと協業する用意がありますが、そうでない場合は、別のパートナーを見つけるか、自社でセキュリティソリューションを内製する方が有利です。顧客の信頼を失うことは、特に金融では、元に戻すのが非常に難しいのです。
新興のフィンテック・プロダクトにとっての根本的な課題は、規制が管轄地域ごとに異なることです。資金の大半は、米ドル、英ポンド、日本円、ユーロのような主要通貨で動いていますが、これらの通貨に採用される戦略は、新興市場にはそのまま当てはまらない可能性があります。逆に、新興市場向けに開発された戦略は、先進市場には適さないことが多いでしょう。
フィンテック業界には大きな複雑さがあります。特に市場を比較するときはなおさらです。 コンプライアンス、セキュリティ、そして顧客のニーズのバランスを取ることが、成功には欠かせません。繁栄する企業は、ますます規制が厳しくなる金融環境を乗り切るために必要な創造性と柔軟性を受け入れながら、より良い顧客体験の提供に注力します。