2027年に退職予定ですか？最初の1年目の引き出し戦略はこれを考えるべきです。

2027年が退職の目標年だとしたら、日を追うごとにますますワクワクする一方で、不安も増していくかもしれません。しかし、確実な老後に備えるためにあなたができる最も重要なことの一つは、退職前もしくは事前に、引き出し戦略を立てておくことです。

以下は、最初の1年目の引き出し戦略を確立して、最良のスタートを切る方法です。

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支出の見積もりを立てる

退職まであと1年という段階なら、ここまでにあなたの請求（支払い）がどのようになりそうか、ある程度つかめているはずです。これは、毎月の支出を1ドル単位で正確に見積もれるという意味ではありません。しかし、概算に基づいて予算を作れば、少なくとも支出の範囲に入ることができるはずです。

利用可能な収入の流れを把握する

あなたのIRAまたは401(k)が、退職後の収入源として唯一とは限りません。年齢によっては、2027年に退職する場合、社会保障の受給資格がある可能性があります。給付をすぐに受け取るのであれば、支出ニーズを満たすために貯蓄からそれほど多く引き出す必要はないでしょう。

あるいは、退職後にパートタイムで働く予定、または以前の分野でコンサルティングする予定かもしれません。退職口座以外で得られる収入を合計し、それがいくらになるかを出してから、引き出し計算を行います。

たとえば、退職後1年目の支出ニーズを月あたり6,500ドルから7,500ドルと見積もったとします。社会保障が月2,500ドルを支払ってくれて、パートタイムの仕事で月1,000ドルを稼げる見込みだとすると、あなたはコストを賄うために、毎月貯蓄から3,000ドルから4,000ドルを引き出す必要があります。

引き出し率が安全かどうかを確認する

貯蓄からいくら引き出すことになりそうか数値を出したら、あなたの年齢と投資構成（投資の組み合わせ）を踏まえて、それが妥当な水準の率になっているかを確認する必要があります。

この例で言えば、IRAまたは401(k)から毎月4,000ドル、つまり年間48,000ドルを引き出すことに決めたとします。貯蓄が120万ドルあるなら、引き出し率は4%で、比較的妥当かもしれません。たとえば、（60代のある時期など）かなり一般的な年齢で退職していて、ポートフォリオが株式と債券のバランスの取れた構成になっている場合です。

しかし、貯蓄が90万ドルしかなければ、年間48,000ドルの引き出しは引き出し率5.33%になり、やや高い可能性があります。その時点で、あなたの範囲の下限に戻したいと思うかもしれません。毎月3,000ドル、年間36,000ドルを引き出すと、90万ドルの運用資産（いわゆるネストエッグ）に対して引き出し率は4%となり、はるかに安全です。

市場の動きに注意する

退職直後の段階で起きる市場の急落は、あなたの貯蓄にとって極めて大きな悪影響になり得ます。早い段階でポートフォリオの損失を確定させることを迫られた場合、あなたの一生の間にネストエッグ（老後資金）を使い切ってしまうリスクが高まる可能性があります。

このため、市場がどう動いているかに注意する必要があります。もし市場が下落しているなら、一般的に賢明なのは支出を抑えるか、他の収入源を増やしてポートフォリオからの引き出しを最小限にすることです。私たちの例で言えば、行うべきことは、おそらく支出を10%から15%減らすか、パートタイムの仕事やコンサルの稼働時間を増やして、ネストエッグへの負担を軽減することです。

もちろん、来年あなたが退職するのが「悪い市場」であると保証されているわけではありません。むしろ言いたいのは、退職計画の引き出しについては柔軟であるのが一般的に最善であり、特に退職直後の悪い市場が、長期の計画を台無しにする必要がないようにすることです。

また、もし2027年に退職することに決めているなら、今は一部の資産を現金に移す良いタイミングです。理想的には、生活費の約2年分を賄えるだけの現金の余裕（クッション）を用意しておくべきです。そうすれば、長引く市場の低迷の間も投資をそのままにしておけます。

しっかりした最初の1年目の引き出し戦略は、財政的に安心できる退職への土台を本当に築いてくれます。支出ニーズ、収入源、そして市場の状況を見て、正しいアプローチに着地させましょう。そして、戦略は時間とともに変化し得ることを忘れないでください。ですが、退職の最初にうまく整えておけば、終盤でお金が尽きてしまう可能性を低くできるかもしれません。