ギグエコノミーのための金融インフラには再考が必要—Ricky Michel Presbotとのインタビュー

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ギグエコノミーは長い間、暫定的な解決策として扱われてきました。しのぎ合わせのもの。多くの人が入り、少数しかとどまらず、さらに設計する人はもっと少ない。ですが今日、それは拡大し続ける、持続的な労働力の一部です。しかも、これまで別の前提に基づいて作られてきた金融システムから、構造的に排除され続けるセグメントでもあります。

独立型でアプリベースの労働が着実に増えているにもかかわらず、ギグワーカーは、資本への公正かつ迅速なアクセスを確保するうえで、依然として障壁に直面しています。給与所得に基づき、収入が予測可能であることを前提に設計された、従来の与信（アンダーライティング）のモデルは、多くの場合デフォルトでこの層を除外します。その結果、人々がどのように稼いでいるのかと、どのように財政的に支えられているのかの間に、拡大する断絶が生まれています。

FinTech Weeklyでは、フィンテックのプラットフォームがこのギャップを埋め始めている様子を追ってきました。しかし多くの人にとって進展は、見た目の改善にとどまっています。モダンに見えるインターフェースを作りつつ、なお時代遅れの基準や柔軟性の乏しさに依拠したまま。必要なのは、非伝統的な稼ぎ手に向けた金融商品の設計、導入、そしてサポートのあり方そのものを構造的に見直すことです。

そのためには、イノベーションだけでなく、実際に体験した理解が要ります。標準の給与支払いの枠外にいる人々では、信頼、キャッシュフロー、支援システムがどのように別の形で機能するのかを見通せる、実務的な認識です。これらのツールが「支える」とうたう人々の実際の状況を反映した、適格性、価格設定、コンプライアンスの判断が必要なのです。

さらに掘り下げるため、私たちはUalettの共同創業者兼CEOであるRicky Michel Presbotに話を聞きました。Ualettは、米国のギグエコノミーに焦点を当てたバイリンガルのフィンテック・プラットフォームです。素早く変化する、インパクト志向の領域で会社づくりに取り組んできた経験が20年以上あるRickyは、最初から、機敏さ、明確さ、そしてインクルージョンのために金融システムを設計するのに何が必要かという点について、鍛えられた（規律ある）視点を持っています。

フルインタビューをお楽しみください！

1) あなたはキャリアの多くを、変化の速い市場と、十分に代表されていないユーザー層に注力してきました。では、最初に「既存の金融システムはギグワーカー向けに設計されていない」と感じさせたのは何でしたか？

最初に私の目に留まったのは、ギグワーカーがどれほど懸命に働いているかと、キャッシュフローを管理するための選択肢がどれほど少ないかの断絶でした。私はマイアミやニューヨークでライドシェアのドライバーや配達員と時間を過ごし、彼らが同じ話をしてくれるのを聞いていました。従来の銀行は、固定の給与明細、あるいは雇用歴の長さがないと、そもそも会話を始められない、というのです。

一方で、これらの労働者は日々の収入が検証済みだったにもかかわらず、公正な条件で短期の流動性にアクセスできませんでした。実際の収入と、時代遅れの要件の間にあるこのギャップこそが、システムが彼らのために作られていないという最も明確なシグナルだったのです。

2) 従来の信用（クレジット）システムは、固定収入と長期の雇用歴に大きく依存しています。独立した労働者に適用した場合、これらのシステムが露呈する最も重要なギャップは何でしょうか？

最大のギャップは、スピード、インクルーシビティ、そして正確性です。従来の与信（アンダーライティング）では、W2がなかったり信用情報ファイルがなかったりすると、あなたは高リスクだと前提にしがちです。ですがギグワーカーにとって収入は現実のものです。ただ、より変動が大きいだけです。

その変動は、古いモデルにきれいに当てはまりません。その結果、何百万人もの人が排除されたり、処罰的な手数料を課されたりしています。もう一つのギャップは「文化」です。十分に銀行サービスを受けられていない（underbanked）労働者の多くは、金融機関に対して懐疑的なコミュニティ出身です。尊重されていると感じたことも、理解されていると感じたこともないからです。

3) 非伝統的な稼ぎ手に向けた設計には、キャッシュフロー、リスク、そして信頼について別の前提が必要です。このセグメントに対して、金融ツールが見た目だけでなく構造的に適応する必要があるという点で、あなたの仕事から学んだことは何ですか？

最も重要な教訓の一つは、単に従来型の商品を見た目だけ着せ替えることでは足りないということです。構造的には、与信（アンダーライティング）、送金（リミネーション）の期待、そして顧客サポートに至るまで、再考する必要があります。私の経験では、検証済みのギグ収入に基づいて前払い（アドバンス）を承認すること、つまり過去の信用ではなく実際の日々のキャッシュフローを見ることが、アクセスをより速く、より公正にできます。

隠れた手数料のない定額制の価格設定は、初日から信頼を築く助けになります。そして運用面では、ユーザーが自分の希望する言語で質問できるように、バイリンガルのバックオフィスを整える必要があります。本当のインクルージョンには、インターフェースだけでなくシステムそのものを再設計することが求められます。

4) あなたは戦略、オペレーション、そしてリーダーシップの領域で幅広く働いてきました。経済的に十分な支援を受けられていない、あるいは予測不能なユーザー層を金融面で支えようとするとき、下流（その先）に最も大きな影響を与えるオペレーショナルな意思決定は何ですか？

大きく言って二つあります。第一に、収入をどのように検証し、適格性をどう評価するか。 多くの組織は、PlaidやArgyleのようなプラットフォームとの連携に投資して、リアルタイムのデータパイプラインを構築します。そうすることで、私たちの与信（アンダーライティング）を、動的で公正なものにできるのです。

第二に、サポートと教育をどう扱うか。 多くのユーザーにとって、それはデジタルな金融商品を使うのが初めての経験かもしれません。きめ細かな対応（ハイタッチ）のバイリンガル対応チームは「あったら良い」ではなく、長く続く関係を築くための中核です。この二つ――信頼に基づく与信と、利用しやすいサポート――が、他のすべての土台となるトーンを作ります。

5) 私たちは、複数のツールを一つの場所で組み合わせて、ユーザーのための「金融ハブ」へ進化するプラットフォームが増えているのを見ています。単一目的の商品から、より包括的な金融体験へ移ろうとするとき、どんな課題が生じますか？

キャッシュアドバンスのような、特定の提供から、より広いプラットフォームへ拡張するには、規律が必要です。ユーザーがなぜあなたを信頼するのか、そして新しい機能がその信頼を補完するのか――薄めてしまわないのか――を明確にする必要があります。

例えば、ある企業はギグワーカー向けのネオバンクへ進化しようとしますが、各ステップ（デビットカードの導入やクレジット構築ツールの提供など）は、価格を透明に保ち、体験をシンプルに保つ形で展開する必要があります。新しい機能を重ねていくときは、スピードと明確さを重視するユーザーに対して、摩擦や混乱を生み出さないように、厳格な基準を維持できていることを担保しなければなりません。

6) 多くのギグワーカーは、言語、法律、規制の境界をまたいで活動します。コンプライアンスや明確さを損なわずに、多様なコミュニティにまたがってアクセス可能な金融システムをどう構築するべきだと考えていますか？

まずは「聴くこと」から始まります。早い段階で、現場に直接足を運びユーザーのニーズを firsthandで理解する時間を取ったことで、明確さと透明性は絶対に譲れないということが明らかになりました。構造的には、多言語サポート、文化的に関連のある教育、そして提携を規制変更に先回りして行う投資が役立ちます。

コンプライアンスの観点では、信頼できるパートナーと協力して、プロセスが金融データの基準を満たしつつ、ユーザーにとって使いやすい状態を保てるようにすることが重要です。ポイントは、厳格さと敬意のバランスを取ること。人々が「説明された」と感じられるようにし、圧倒されたり怖がらせたりしないようにするのです。

7) 見過ごされた市場におけるインフラのギャップに取り組むフィンテック創業者のために、プロダクトとビジネス設計で、切迫感（緊急性）と長期的な強靭さ（レジリエンス）のバランスをどう取るべきか、あなたの助言は何ですか？

誇大さ（ヒュペ）よりも規律を重視してください。最初から優先すべきは、収益性、持続可能なユニットエコノミクス、そして前払い（アドバンス）の一つひとつで信頼を築くことです。つまり、新しい領域へ拡張する前に、与信（アンダーライティング）とオペレーションを磨くための時間が確保できるペースで、スケールする必要がありました。

私の助言は、顧客の近くにいることです。顧客と時間を過ごし、彼らの日々の課題を理解し、それがロードマップを導くようにしてください。透明性と敬意で本当の問題を解決できれば、レジリエンスは土台の一部になります。

Ricky Michel Presbotについて：

Ricky Michel Presbotは、米国のギグエコノミーのために作られたバイリンガルのフィンテック・プラットフォームUalettの共同創業者兼CEOです。ビジネス開発と戦略的リーダーシップで20年以上の経験を持つ、誇り高きドミニカ共和国出身の起業家であるRickyは、インパクト志向の会社をスケールさせ、変化の速い市場でのイノベーションを後押しすることを中心にキャリアを築いてきました。

Ualettでは、成長、オペレーション、そして戦略的な方向性を率いており、全国の独立した労働者にとって信頼できる金融の味方として同社を位置づけることに注力しています。彼のリーダーシップは、大局観とオペレーショナルな厳密さを組み合わせています。これにより、チームはスピード、目的、そして精度をもって実行できるようになります。

RickyはMBAを保有しており、市場戦略、チームリーダーシップ、そしてフィンテック・プロダクトのイノベーションに関する深い専門性を持っています。彼のリードのもとで、Ualettはインクルーシブな資本アクセスの分野でカテゴリリーダーになり、ギグワーカーの実際のニーズに合わせた、速くて透明な金融ツールを提供するようになりました。彼のアプローチは規律があり、強靭で、事業と、それが支えるコミュニティの双方にとっての長期的価値創造に根ざしています。