ACHと未来志向の決済への道

ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大きな割合を牽引し、サプライヤーへの支払い、給与計算（ペイロール）、そしてその他多くの重要なユースケースを支えています。類似の目的を果たすより新しいレールとの競争があるにもかかわらず、ACHは驚異的なペースで成長を続けています。

PaymentsJournal Podcastにて、FinastraのPayments担当チーフ・プロダクト・オフィサーであるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッドであるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに強靭で価値があり続けているのかを検討し、顧客に対してACH決済を提供しようと考える金融機関にとっての利点を強調しました。

昔はまた新しくなる

フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」は時代遅れ、「新しい」は優れているという前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーなレールだと考えられているにもかかわらず、依然として非常に信頼性が高いのです。これは、給与計算や請求書の支払いのように、スケジュールが必要で、しかも高い取引量で予測可能な特定の種類の支払いのために設計されました。

「ACHが成長し続ける理由の1つは、そうした予測可能な支払いに関して、事前に計画を立てられるからです」とWesterは述べました。「そのすべてを事前に計画できるなら、その種の支払いを取り扱うための優れたレールになります。」

最新のACH決済エンジン

先を見据えると、ACHは他の決済レールと並んで、フォワードコンパチブルである必要があります。フォワードコンパチビリティを可能にすることで、人工知能（AI）などの新しい技術を業界が活用し、それらをACHにシームレスに統合していくことができ、詐欺検知や自動化といった領域の改善につながります。

では、運用面から見たときに、最新のACH決済エンジンとはどのようなものなのでしょうか。まず何より、それはクラウドネイティブでモジュール型である必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの最新技術を活用し、上流・下流の双方のシステムとシームレスに接続できるようにするべきです。さらに、そのプラットフォームは、ACHは必ずしも1日の間ずっと連続稼働する必要はないこと、そして取引量にはピークがあることを踏まえ、必要に応じて取引量を上下にスケールできるように設計されているべきです。

「必要に応じてインフラをスケールアップ／スケールダウンできれば、より効率的な総所有コスト（TCO）を実現することにつながり、それは大きな付加価値になります」とSuvarnaは述べました。「特に、高いスループットが必要な時間帯で効果的でしょう。」

フォワードコンパチビリティのもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にすることです。たとえば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマートルーティングは、付加価値サービスとして提供できるかもしれません。そのような機能が意味のあるインパクトを生むかどうかを判断するには、素早いテストを可能にし、失敗した場合に素早く撤退したり、成功した成果をスケールしたりできるような、プラットフォームが必要です。

金融機関は、クラウドネイティブかつAPI駆動のシステムと統合できる最新のACHソリューションに頼ることができ、新しい提供内容のローンチをより速く、より効率的に実現できます。

また、ACHの清算そのものはまだISO 20022への移行が完了していない一方で、多くの企業（コーポレート）はすでにそれを提出に利用しています。最新のACHプラットフォームは、これを両方とも扱える必要があり、そして清算システムの最終的な移行も、今日すでにACHの周りに作られている複雑なワークフローに対応しながら、シームレスに実現できる必要があります。

ROIを探す：コスト

ACHのROIは、主に2つの観点から捉えることができます。コストと収益です。コスト側で最初に考慮すべきはインフラです。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックに基づいて構築されたプラットフォームは、レガシーなシステムよりもコストがかからないことが一般的です。

2つ目のコスト要因は、ソフトウェアの保守および機能強化です。企業・小売の各セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導および標準主導の変更に歩調を合わせることは、レガシープラットフォームにとって非常に高くつき得ます。

「COBOLのようないくつかの古い技術でコードを書けるソフトウェア開発者は、利用可能な人数が少ないです」とSuvarnaは述べました。「つまり、先の見通しのなかで必要になる変更を行うための開発者が、それほど多くないということです。システムを本当に理解している人がいるような、専門性の高いインフラの役割は、当然ながらさらに高コストになります。」

3つ目のコスト領域は運用です。今日、ACHの例外処理とリターン（返戻）は、多くの場合、他の清算システムとは別々に管理されています。これらのプロセスを統一されたスタックに統合し、さらにAIのような技術を活用することで、運用を効率化できます。

「もちろん、今日、レガシーACHの提供機能から来るデータをもとに、支払いの修正（payment repairs）を特定するためにAI技術や機械学習を導入できないと言っているわけではありません」とSuvarnaは言いました。「しかし、よりオープンな最新スタックほど、それが容易で迅速です。」

ROIを探す：収益

収益側では、銀行にとっての主な機会は、強化されたユーザー体験による差別化にあります。例として、ACHとリアルタイム決済の間のスマートルーティングのような提供が挙げられます。2つ目の機会は革新的なユースケースから生まれます。銀行は、ACHを軸にした差別化された価値提案を構築することで、競合する金融機関と差をつけるのです。

「人がROIについて話し始めると、私はまず収益について話すのをよく聞きます」とWesterは述べました。「しかし、収益の観点からシステムのアップグレードについて話すときは注意が必要です。経営陣に売り込むためには、まず、必ずやってくる退役（サンセット）すべきことや、コスト回避（コストを抑えられること）をどこで見つけられるかから始めてください。」

パートナーを見つける

この近代化の取り組みに着手する金融機関には、複数の導入領域にわたる経験を持つパートナーが必要です。幅広い視点は、依存関係の特定、見落とし（ブラインドスポット）の排除、そしてベストプラクティスの適用に役立ちます。経験豊富なベンダーは、最適な今後の道筋を理解しており、一般的な落とし穴がどこにあるかも知っています。そして、機関をスケーラブルで将来に備えたソリューションへ導くことができます。

「私は『魚は水が濡れていることを知らない』という言い回しを使うのが好きです」とWesterは言いました。「多くの場合、金融機関は長い間、ある特定のやり方で自分たちのシステムを動かしてきたため、それがまだ動いているだけで非効率に見えなくなっているのです。良いパートナーは入り込んで、これがベストプラクティスで、そしてあなた自身の問題として見えていない可能性のある点はここだ、というふうに言ってくれます。」

たとえばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの双方の顧客セグメントにサービスを提供しています。彼らは大企業向けにはGlobal PAYplusを構築し、ミッドマーケット向けにはPayments to Goを構築しています。いずれも、最新のACHの清算をサポートするクラウドネイティブなプラットフォーム上で提供されています。単一の最新の決済ハブのアーキテクチャにより、すべてのレールで共通のユーザー体験を備えつつ、複数の清算タイプをサポートできます。また、フォワードコンパチビリティを実現し、将来のユースケースの出現に合わせてプラットフォームが対応できるように位置づけられています。

「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけの話ではありません」とSuvarnaは述べました。「多くの法人・小売の顧客ニーズに応える、非常に重要なインフラを中心にした業務プロセスの変革です。」

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