* * ***主要なフィンテックのニュースとイベントを発見！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの幹部により読まれています*** * *今すぐ買って後払い（BNPL）は、消費者が購入を複数の小さな利息なしの分割払いに分けられるようにします。デジタル体験が進化するにつれ、この短期の資金調達手法は、ニッチな形のクレジットからECの定番へと移行しました。ではBNPLの次は何でしょうか？BNPLサービスの現状と今後の見通し--------------------------------------------------**BNPLはシンプルで効果的なため、指数関数的に成長しています**。申請には比較的少ない情報しか必要なく、延期された支払いには利息がないことが多いです。貸し手は、この資金調達方法を従来のクレジットカードの負債に代わるより安全な選択肢として宣伝してきました。限られた、あるいはサブプライムの信用履歴しかない人でも参加できます。 今注文して数日後に支払えるという選択肢は、即時の満足を活用して購入を後押しします。Statistaは、世界のBNPL支出が2021年から2026年にかけて約4500億ドル増加すると見込んでいます。この選択肢を提供するオンライン小売業者が増えるほど、より多くの消費者がこの支払い方法を正当なものとして認識するでしょう。**この短期の資金調達手法の人気は、デジタルショッピングの利便性へのより広範な関心の一部です。** 小売業者が提供内容を拡充し、購入プロセスを合理化するにつれて、オンライン支出は継続的に増加してきました。買い物客は、より簡単で、より安い決済オプションを求める傾向が強まっています。 BNPLの将来に影響する新たなトレンド-----------------------------------------------戦略的パートナーシップは、消費者の認知度を高め、導入を促進するうえで重要な役割を果たします。BNPLの貸し手はそれを理解しているため、著名な数千のブランドと連携し、提供内容を拡充しています。 2025年3月、BNPLサービスを提供するフィンテック企業Klarnaは、DoorDashと提携し、消費者が食事、食料品、リテール商品の支払いを行うためのより多くの手段を提供しました。配送プラットフォームのユーザーは、Klarnaを通じて注文をファイナンスする際に、新たに3つの支払いオプションを利用できます。 「Pay in 4」は、合計を4つの等しい利息なしの分割払いに分けます。「Pay Later」は、給与を受け取るときなど別の日に支払いを延期できるようにします。「Pay in Full」では、Klarnaの決済プラットフォームを使って即座に全額を支払います。 Klarnaのスポークスマンは、このフィンテック企業は返済可能な人にのみ与信を行うと述べました。これは、各取引ごとに新しいアンダーライティング判断を行うことで決定します。Klarnaで支払いたいと考えるたびに、利用者の財務状況が確認されます。この協業はおそらく利益を生みやすいものになるでしょう。DoorDashの加入者4200万人は、2024年の第4四半期だけでも、注文に合計212億ドルを費やしており、アプリが年末に1億1700万ドルの利益で締めくくるのに貢献しました。他のブランドがBNPLの価値を認識すれば、同様の提携も生まれる可能性があります。 BNPLプラットフォームに組み込まれる技術-------------------------------------------------戦略的パートナーシップだけが、BNPLサービスの将来を形作っているわけではありません。より多くの貸し手が、人工知能、オープンなアプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーン、クラウドコンピューティングの技術を取り入れて、機能を改善し、多様化しています。統合は通常、与信評価の合理化、不正の削減、またはユーザー体験の向上を目的とします。 たとえばKlarnaは、AIを活用して24時間365日のカスタマーサポートを提供しました。OpenAIは、ChatGPTプラグインの採用が、見込まれる4000万ドルの利益増につながる可能性があると見積もりました。その理由は、チャットボットがアプリのカスタマーサービス対応の約3分の2を担い、問題解決に要する時間を大幅に短縮できたためです。彼らは実質的に、フルタイムスタッフ700人分の業務を引き受けた形です。 BNPLがECの定番になるためには、フィンテック企業はテクノロジーを使って機能や提供内容を多様化させなければなりません。非接触決済、一回限りの仮想カード、アプリベースのロイヤルティプログラムが、相互に連携する決済プラットフォームの土台になるでしょう。技術革新が直面する規制上のハードル-------------------------------------------------業界の専門家は、米国と欧州連合の規制当局が、データ収集、消費者のプライバシー、透明性をめぐるますます厳格なルールを施行すると見込んでいます。多くの国でBNPL市場は長年規制されていませんでした。フィンテックはこの法的なグレーゾーンに慣れていないわけではありません――オープンバンキングと分散型ファイナンスも同じ立場です。 2024年、米国の消費者金融保護局（CFPB）は、BNPLの貸し手がクレジットカード提供者であることを確認し、消費者は従来のカード保有者に適用されるのと同じ主要な法的保護を受けられるとしました。消費者は、返品された商品の料金について請求を争ったり、返金を得たりできるようになります。さらに、定期的な請求明細書を受け取らなければなりません。 CFPBの判断は、BNPLの一部のスキームに潜む捕食的な現実を発見した直後でした。BNPLの貸し手が、サブプライムまたは深いサブプライムの信用スコアを持つ応募者のうち、78%のローンを承認していたことを突き止めました。さらに、33%は複数のローンを同時に借りていました。これらの結果を踏まえると、さらなる規制が見込まれます。 BNPLの課題と機会を切り抜ける-----------------------------------------------より多くのプラットフォームがBNPLサービスを採用するほど、自社のサービスを開発する価値の潜在性に気づくフィンテック企業が増えていくでしょう。競争が健全な市場が多い一方で、この短期の資金調達手法は依然として大部分が未規制であり、これは問題です。 **この市場はいまだ黎明期です**。捕食的な事業者が顧客を搾取するために競合を値下げで押し下げるようなことがあれば、無数の消費者にとってそのコンセプトを悪いものにしてしまいかねません。さらに、このようなケースでは規制の強化が歓迎される一方で、過度なルール作りはBNPLの手軽さや利便性を損なう可能性があります。 こうしたハードルにもかかわらず、この代替の支払いオプションは勢いを増しています。若い世代はクレジットカードに抵抗がある一方で、現金が足りないからです。18〜29歳のうち少なくとも1枚のクレジットカードを持っている人は半分強で、30〜49歳の73%、60〜64歳の78%、65歳以上の89%に比べると比較的低い水準です。 債務回避に加えて、Z世代の支出は比較的保守的です。メンバーは通常デビットカードを使います。購入した数日後、あるいは数週間後に支払えるという低負担の代替手段は、理想的な中間地点です。ただし、ユーザー体験における一貫性は重要な要素です。消費者は、複数の接点で同じ便利な支払い方法を使えるようにしたいと考えています。KlarnaとDoorDashの提携が示す通り、新しい市場への拡大には大きな可能性があります。 BNPLサービスの未来はどうなるのか？------------------------------------------------将来を誰も予測できないとしても、トレンドは比較的はっきりしています。規制上のハードルはあるものの、BNPLは非接触決済やバーチャルなクレジットカードと同じくらい普及する道のりを順調に進んでいます。その人気は、消費者がオンラインショッピングに取り組む方法を変えていく可能性があります。
今後のBuy Now, Pay Later (BNPL) サービスの展望
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどの幹部により読まれています
今すぐ買って後払い（BNPL）は、消費者が購入を複数の小さな利息なしの分割払いに分けられるようにします。デジタル体験が進化するにつれ、この短期の資金調達手法は、ニッチな形のクレジットからECの定番へと移行しました。ではBNPLの次は何でしょうか？
BNPLサービスの現状と今後の見通し
BNPLはシンプルで効果的なため、指数関数的に成長しています。申請には比較的少ない情報しか必要なく、延期された支払いには利息がないことが多いです。貸し手は、この資金調達方法を従来のクレジットカードの負債に代わるより安全な選択肢として宣伝してきました。限られた、あるいはサブプライムの信用履歴しかない人でも参加できます。
今注文して数日後に支払えるという選択肢は、即時の満足を活用して購入を後押しします。Statistaは、世界のBNPL支出が2021年から2026年にかけて約4500億ドル増加すると見込んでいます。この選択肢を提供するオンライン小売業者が増えるほど、より多くの消費者がこの支払い方法を正当なものとして認識するでしょう。
この短期の資金調達手法の人気は、デジタルショッピングの利便性へのより広範な関心の一部です。 小売業者が提供内容を拡充し、購入プロセスを合理化するにつれて、オンライン支出は継続的に増加してきました。買い物客は、より簡単で、より安い決済オプションを求める傾向が強まっています。
BNPLの将来に影響する新たなトレンド
戦略的パートナーシップは、消費者の認知度を高め、導入を促進するうえで重要な役割を果たします。BNPLの貸し手はそれを理解しているため、著名な数千のブランドと連携し、提供内容を拡充しています。
2025年3月、BNPLサービスを提供するフィンテック企業Klarnaは、DoorDashと提携し、消費者が食事、食料品、リテール商品の支払いを行うためのより多くの手段を提供しました。配送プラットフォームのユーザーは、Klarnaを通じて注文をファイナンスする際に、新たに3つの支払いオプションを利用できます。
「Pay in 4」は、合計を4つの等しい利息なしの分割払いに分けます。「Pay Later」は、給与を受け取るときなど別の日に支払いを延期できるようにします。「Pay in Full」では、Klarnaの決済プラットフォームを使って即座に全額を支払います。
Klarnaのスポークスマンは、このフィンテック企業は返済可能な人にのみ与信を行うと述べました。これは、各取引ごとに新しいアンダーライティング判断を行うことで決定します。Klarnaで支払いたいと考えるたびに、利用者の財務状況が確認されます。
この協業はおそらく利益を生みやすいものになるでしょう。DoorDashの加入者4200万人は、2024年の第4四半期だけでも、注文に合計212億ドルを費やしており、アプリが年末に1億1700万ドルの利益で締めくくるのに貢献しました。他のブランドがBNPLの価値を認識すれば、同様の提携も生まれる可能性があります。
BNPLプラットフォームに組み込まれる技術
戦略的パートナーシップだけが、BNPLサービスの将来を形作っているわけではありません。より多くの貸し手が、人工知能、オープンなアプリケーションプログラミングインターフェース（API）、ブロックチェーン、クラウドコンピューティングの技術を取り入れて、機能を改善し、多様化しています。統合は通常、与信評価の合理化、不正の削減、またはユーザー体験の向上を目的とします。
たとえばKlarnaは、AIを活用して24時間365日のカスタマーサポートを提供しました。OpenAIは、ChatGPTプラグインの採用が、見込まれる4000万ドルの利益増につながる可能性があると見積もりました。その理由は、チャットボットがアプリのカスタマーサービス対応の約3分の2を担い、問題解決に要する時間を大幅に短縮できたためです。彼らは実質的に、フルタイムスタッフ700人分の業務を引き受けた形です。
BNPLがECの定番になるためには、フィンテック企業はテクノロジーを使って機能や提供内容を多様化させなければなりません。非接触決済、一回限りの仮想カード、アプリベースのロイヤルティプログラムが、相互に連携する決済プラットフォームの土台になるでしょう。
技術革新が直面する規制上のハードル
業界の専門家は、米国と欧州連合の規制当局が、データ収集、消費者のプライバシー、透明性をめぐるますます厳格なルールを施行すると見込んでいます。多くの国でBNPL市場は長年規制されていませんでした。フィンテックはこの法的なグレーゾーンに慣れていないわけではありません――オープンバンキングと分散型ファイナンスも同じ立場です。
2024年、米国の消費者金融保護局（CFPB）は、BNPLの貸し手がクレジットカード提供者であることを確認し、消費者は従来のカード保有者に適用されるのと同じ主要な法的保護を受けられるとしました。消費者は、返品された商品の料金について請求を争ったり、返金を得たりできるようになります。さらに、定期的な請求明細書を受け取らなければなりません。
CFPBの判断は、BNPLの一部のスキームに潜む捕食的な現実を発見した直後でした。BNPLの貸し手が、サブプライムまたは深いサブプライムの信用スコアを持つ応募者のうち、78%のローンを承認していたことを突き止めました。さらに、33%は複数のローンを同時に借りていました。これらの結果を踏まえると、さらなる規制が見込まれます。
BNPLの課題と機会を切り抜ける
より多くのプラットフォームがBNPLサービスを採用するほど、自社のサービスを開発する価値の潜在性に気づくフィンテック企業が増えていくでしょう。競争が健全な市場が多い一方で、この短期の資金調達手法は依然として大部分が未規制であり、これは問題です。
この市場はいまだ黎明期です。捕食的な事業者が顧客を搾取するために競合を値下げで押し下げるようなことがあれば、無数の消費者にとってそのコンセプトを悪いものにしてしまいかねません。さらに、このようなケースでは規制の強化が歓迎される一方で、過度なルール作りはBNPLの手軽さや利便性を損なう可能性があります。
こうしたハードルにもかかわらず、この代替の支払いオプションは勢いを増しています。若い世代はクレジットカードに抵抗がある一方で、現金が足りないからです。18〜29歳のうち少なくとも1枚のクレジットカードを持っている人は半分強で、30〜49歳の73%、60〜64歳の78%、65歳以上の89%に比べると比較的低い水準です。
債務回避に加えて、Z世代の支出は比較的保守的です。メンバーは通常デビットカードを使います。購入した数日後、あるいは数週間後に支払えるという低負担の代替手段は、理想的な中間地点です。
ただし、ユーザー体験における一貫性は重要な要素です。消費者は、複数の接点で同じ便利な支払い方法を使えるようにしたいと考えています。KlarnaとDoorDashの提携が示す通り、新しい市場への拡大には大きな可能性があります。
BNPLサービスの未来はどうなるのか？
将来を誰も予測できないとしても、トレンドは比較的はっきりしています。規制上のハードルはあるものの、BNPLは非接触決済やバーチャルなクレジットカードと同じくらい普及する道のりを順調に進んでいます。その人気は、消費者がオンラインショッピングに取り組む方法を変えていく可能性があります。